Страхование - особая система отношений по защите имущественных интересов

При заключении такого договора страховании»
выдается страховой полис на предъявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.
Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться одним лицом другому. Однако это неверно — при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса.
Следует отметить, что если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. Если же выдан полис на предъявителя, интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая.
Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года и более — при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора, а также в случаях:
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса;
ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица;
ликвидации страховщика;
принятия судом решения о недействительности договора страхования.
При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использовании) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге.
Цель страхования имущества — возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находил ся непосредственно перед наступлением страхового случая. В связи с этим важно правильно оценить стоимость страхуемого имущества и определить размер страховой суммы и страхового взноса.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.
Страховая стоимость — стоимость, в которой страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. При этом ответственность за правильное определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора. Как правило, это происходит в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости застрахованного имущества.
Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов страхования. Имущество при этом классифицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения, в свою очередь, производственное -по отраслям и видам производства. Особо учитываются месторасположение застрахованного имущества и его основные характери стики, а также иные особенности, которые могут повлиять па наступление страхового случая.
Для каждого вида имущества существуют свои, присущие толь ко ему методы определения страховой стоимости, однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость. Для объектов недвижимости различают еле дующие виды стоимости:
• восстановительная стоимость — сметная стоимость новою объекта, аналогичного подлежащему оценке;
фактическая стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
остаточная стоимость — продажная цена объекта, которую может получить страхователь.
Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества.
В некоторых случаях стоимость застрахованного имущества, указанная в страховом договоре, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и страхователь уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели или порче имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В таком случае страхователь может обезопасить имущество от «недострахования», т.е. заключить со страховщиком соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества, уплатив дополнительную плату за страхование.
Достаточно часто при заключении договора имущественного страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, полуфабрикатов, сырья, предназначенных для переработки. В таком случае страхователь и страховщик договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически
сообщает страховщику сведения о фактической стоимости имущества, что в данной ситуации является одним из условий договора страхования и основой правильного взимания платы за страхование.
Обычно же имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Размер страхового взноса (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки, в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки. Страховой взнос исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа.
Существенное влияние на размер страхового взноса оказывает степень риска, которую обусловливают: вид зданий (сооружений), категория строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, огнестойкость отдельных материалов и другие обстоятельства, оказывающие существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных страховых компаниях (в основном в иностранных) такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 85% общей суммы платы за страхование.
Страховые компании часто при страховании имущества предлагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества ил и м определенной сумме. Франшиза может применяться как к об пи* II стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по (Я дельным позициям. Применение франшизы призвано, с одним стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка, а с другой — стимулирование. страхователя к принятию превентивных мер.
Заключение:

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Появились целые прослойки собственников: предпринимателей, коммерсантов, бизнесменов, владельцев офисов, дач, квартир, дорогих машин и т. п. Обладание собственностью и деньгами (особенно валютой) не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать в Швейцарии, купаться в Лазурном море, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.
В этих условиях страхование (в его международном толковании) является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов. Однако точное соблюдение правил поведения на страховом рынке невозможно без достаточного знания «правил игры», т. е. процесса страхования.
Список использованной литературы:

Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ИКФ «ЭКМОС» 2002.
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 (с изменениями и дополнениями от 31.12.97 г., 20.11.99 г., 21.03.02 г., 25.04.02 г.).
Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.
Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006.
Качалова Е.Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования// Финансы. — 2002. — № 12. — С. 48—50.
Коломин Б. В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. - 2002. - № 9. - С. 58-62.
Маркетинг: Учебник для вузов / Под общ. ред. Г.Л. Багиева. - М.: Экономика, 1999.
Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: БЕК, 2002.
Петров ДА. Страховое право: Учеб. пособие. — 2-е изд., доп. — СПб.: ИВЭСП, Знание, 2001.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов. — Ростов н/Д: Феникс, 2000.
Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М. 2001.
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996.
Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ—ДАНА, Закон и право, 2002.
Страховой рынок — структура, развивающаяся во времени (интервью с руководителем Департамента страхнадзора Минфина РФ К.И. Пыловым) // Финансы. - 2002. - № 9. - С. 54-57.
Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2001.
Шахов А.К. Страхование: Учеб. пособие для студентов вузов. — М.: ЮНИТИ, 2000.
Эванс Дж. Р., Берман Б. Маркетинг / Сокр. пер. с англ.; Авт. пре дисл. и науч. ред. А.А. Горячева. — М.: Экономика, 1993.

Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ—ДАНА, Закон и право, 2002.

Страховой рынок — структура, развивающаяся во времени (интервью с руководителем Департамента страхнадзора Минфина РФ К.И. Пыловым) // Финансы. - 2002. - № 9. - С. 54-57.

Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996. С. 30.

Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006.













10