Банковская система РФ: понятие,состав, правовые основы.

Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172).
Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах.
Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» — отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» — раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу кредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания, порядок и условия проведения мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, определяет основные действия кредитной организации по преобразованию обязательств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет и Федеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учреждений», раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.
В целом все основные банковские законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядок отчетности, принципы организации наличного денежного обращения, основные инструменты и принципы осуществления денежно-кредитной политики, перечень операций, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В свою очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организацию отчетности кредитной организации.
И тем не менее, действующее в Российской Федерации правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений.




Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы в Российской Федерации

3.1 Участие государства в развитии банковской системы в Российской Федерации



В проекте Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года представлен круг проблем банковского рынка, выявленных в ходе кризиса: это недостатки корпоративного управления и работы с рисками; повышенная концентрация кредитов, предоставляемых «связанным» заемщикам; использование различных схем, которые приводят к недостоверности отчетности; недостаточный уровень ответственности руководителей кредитных организаций и вовлеченность банков в противоправную деятельность.
Одной из главных причин, вызвавших в острый период кризиса проблемы в деятельности российских кредитных организаций, стало неудовлетворительное состояние управления рисками.
Стратегией предусмотрено активное применение информационных и банковских инноваций, в качестве важного направления отмечено повышение конкурентоспособности российских банков - как внутри страны, так и за рубежом. Приоритетными задачами являются также обеспечение высокой транспарентности и рыночной дисциплины, развитие системы корпоративного управления и управления рисками.
Необходимо предъявлять жесткие требования раскрытия информации к предприятиям, входящим в банковские группы, расширять права ЦБ по их контролю. Было бы целесообразным потребовать от банков - членов ССВ публиковать на сайте ЦБ формы отчетности 101, 102, 134 и 135, «Список лиц, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка» и отчеты по МСФО.
Тем не менее, в рассматриваемом документе некоторые задачи носят общий характер, здесь намечен некий общий тренд развития без конкретики. Например, в проекте Стратегии написано о Национальной платежной системе без каких-либо сроков ее введения, конкретных цифр и т.д. Авторы проекта пишут: «Банк России должен сформировать порядок и механизмы осуществления надзора и наблюдения за деятельностью организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами), обеспечить регулирование деятельности организаций - операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов по приему платежей, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры». Кроме того, российскому банковскому регулятору предстоит также выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, учесть особенности регулирования трансграничных платежных систем.
В Стратегии не изменяется позиция Министерства финансов и Центрального банка по недопущению открытия филиалов иностранных банков на территории РФ и продолжается обсуждение вопроса о повышении требований к минимальному капиталу банков.
Не вызывает сомнений, что декларация отсутствия намерений по введению квот на иностранное участие в банковской системе не может не радовать российских банкиров, и здесь они единодушны. Безусловно, регулятор успокаивает банковское сообщество тезисом о запрете на присутствие филиалов иностранных банков, так как не секрет, что неразвитость отечественной банковской системы может послужить причиной ее гибели в случае отмены подобных запретов.
А вот вопрос увеличения минимального размера капитала вызывал и продолжает вызывать острые дискуссии. С 1 января 2012 года минимальный капитал будет установлен в размере 180 млн рублей (на сегодняшний день эта планка составляет 90 млн рублей).
Документ ставит четыре основные задачи по изменению модели развития банковского сектора.
Во-первых, создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в том числе через развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества.
Во-вторых, создание инфраструктуры, отвечающей современным требованиям, в том числе в рамках работы правительства и ЦБ РФ по созданию Международного финансового центра в Москве.
В-третьих, Минфин и ЦБ предлагают реализовать меры по повышению качества корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций.
Наконец, авторы Стратегии считают нужным усовершенствовать банковское регулирование и надзор, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения в полное соответствие с международными стандартами.
Минимальный капитал банков будет, возможно, увеличен в пределах нескольких сотен миллионов рублей, до 250-500 млн рублей. Если развития банковского сектора, открытого для клиентов, нужно вести речь о повышении требований к размеру минимального капитала.
В период выхода из кризиса наблюдается опережающее развитие банковской «розницы», особенно на рынке вкладов. А когда речь заходит о деньгах физических лиц, то возникает вопрос ужесточения требований к финансовой устойчивости банков, привлекающих средства населения.
Если ЦБ РФ пойдет на ужесточение требований к капиталу, то потенциально около двухсот из имеющейся на данный момент тысячи банков могут потерять лицензию, а их активы могут стать объектом поглощения со стороны банков с более жизнеспособной бизнес-моделью.
Стоит отметить, что нижняя граница возможного повышения - 250 млн рублей - является вполне адекватной (в отличие от ранее озвучивавшейся цифры в 1 млрд рублей).
Говоря о позиции ЦБ по консолидации банковского сектора, в том числе и в части неких стратегических ориентиров по уровню минимального капитала, отмечает, что речь не идет о каких-либо серьезных нововведениях. Центральный банк последовательно идет по пути увеличения капитализации банковской системы, и эта политика однозначно ведет к консолидации банковского сектора. Политика объединения, слияний и поглощений продолжится. Не исключается возможность повышения пороговых уровней минимального капитала, однако это не барьер, с помощью которого хотят убрать с рынка все небольшие банки. У кредитных организаций есть достаточно большой срок для увеличения капитализации. Кроме того, размер капитала если и будет повышен, то не в десятки раз, а до уровня 250-500 млн рублей.
Стратегия развития банковского сектора России на период до 2015 года содержит конкретные количественные показатели - отношение банковских активов, капитала и кредитов к ВВП, -показывающие степень насыщения национальной экономики банковскими услугами. По этим параметрам Россия отстает от многих других стран. Вместе с тем очевидно, что подобный результат зависит не только от банковской системы, но и от более общих тенденций экономического развития страны, обусловливающих ту или иную степень потребности в банковских услугах. Например, от политики государства в области стимулирования инвестиционного спроса. В стратегии развития необходимо обозначить четкие целевые ориентиры объема финансирования и банковских услуг для обеспечения прогнозируемого правительством экономического роста.
Некоторые аспекты документа, касающиеся прогнозов и пожеланий, не вполне во власти правительства и ЦБ. Например, декларируется желание сподвигнуть банки на переход от экстенсивной к интенсивной модели развития. Между тем это в итоге зависит от самих банков, которые вряд ли возможно принудить вкладывать денежные средства, например, в обновление инфраструктуры. Другой пример - показатели активов банков к ВВП, капитала банков к ВВП и т.п. - фактическое их достижение опять-таки зависит от действий самих банков, которые они предпринимают в зависимости от экономической ситуации, прибыльности и т.п.
Согласно Стратегии, в России появится система обязательной регистрации всех залогов по кредитам. Учитывать заложенное имущество будут бюро кредитных историй (БКИ). Регистрировать нужно будет абсолютно все залоговое имущество - как компаний, так и физических лиц. Учетом квартир, задействованных в ипотечных сделках, в настоящее время занимается Федеральная регистрационная палата. По остальным обеспеченным кредитам пока что не существует единой системы регистрации залогов, несмотря на то что данная проблема поднимается банковским сообществом уже не один год.
Повышение требований к размеру капитала - вопрос не только и не столько финансовой устойчивости. В первую очередь речь идет о структурном развитии банковского бизнеса. Ведь банк - это не розничная торговля, это концентрация капитала. Показатели доходности на капитал и рентабельности активов у более крупных банков в два раза выше.
Одной из важных мер, предлагаемых ЦБ по развитию кредитования, является создание систем регистрации и уведомлений в отношении залога и иного обременения следующего движимого имущества: машин, оборудования и транспортных средств, в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов. Подобное нововведение защитило бы кредиторов от недобросовестных заемщиков, закладывающих свое имущество сразу в нескольких банках.
В России по законодательству физические лица имеют право отозвать вклады в любой момент времени, что в случае наступления кризисных событий и паники приводило к остановке деятельности и привело в острый период кризиса к банкротству нескольких банков. На сегодняшний день эта серьезная проблема обозначена в проекте Стратегии, однако предлагается некое половинчатое решение. В документе сказано о необходимости введения законодательства, которое подразумевало бы срочное востребование или частичное снятие денежных средств при условии предварительного уведомления банка.
В разделе, касающемся «интенсивного» развития, говорится о необходимости снижать расходы - в частности, придерживаясь «разумной минимизации пакета документов на получение кредита и сокращения сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом». Вместе с тем все, кому известны требования ЦБ по резервированию и у кого есть опыт прохождения проверок ЦБ, знают, как много документов, расчетов, обоснований и др. должны подготовить банки, чтобы убедить регулятора, что выданный ими кредит не несет повышенного кредитного риска и не требует досоздания резервов (что снижает прибыль банков - чрезмерное резервирование может привести к убыткам).
Свидетельства такого строгого подхода можно найти дальше в тексте Стратегии: «стоимость активов кредитных организаций и принимаемого ими обеспечения часто завышена, что приводит к недооценке рисков. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию регулятивных условий для более адекватных (консервативных) оценок кредитными организациями качества активов». При консервативном подходе к оценке рисков невозможна «минимизация пакета документов», здесь регулятору следует выбрать, какую из двух целей он считает более приоритетной, и коммуницировать всем своим подразделениям, чтобы не сложилось ситуации, когда один департамент ратует за минимизацию пакета, а другой - за консервативность при создании резервов.
Кроме того, в части «технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных средств автоматизации и удаленного доступа» можно вспомнить, что операции с клиентами с использованием интернет-технологий Центробанк требует рассматривать как несущие высокий риск в части противодействия «отмыванию» доходов. Т.е. банкам придется доказывать регулятору обратное либо проводить дополнительную работу, свидетельствующую о повышенном внимании к операциям таких клиентов. Так что рассуждения о полезности удаленного доступа смотрелись бы убедительнее, если бы им коррелировали в Стратегии декларации о намерении ослабить «недоверие» к интернету и системам ДБО.



3.2 Проблемы и препятствия в развитии банковской системы в Российской Федерации. Пути их решения



Недостатки современной банковской системы России во многом дублируют общие недостатки экономического развития страны, но в то же время обладают определенной спецификой:
Отсутствие адекватной стратегии развития. Это общий недостаток российской экономической модели развития. Чтобы хотя бы частично вернуть свои позиции в мировой экономике, Россия обязана следовать стратегии догоняющего развития, а это требует усиления роли государства в экономике, следования кейнсианской и институциональной парадигме и упора на экономический рост. Всего этого принципиально не достает как общей национальной экономической стратегии, так и стратегии развития банковской системы. Центральный банк в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется в том числе за счет подавления экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика — для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60%) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики.
Отсутствие специализированных банков не способствует осуществлению программ экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, производству высоких технологий и венчурного предпринимательства, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса и т. п.
Мелкомасштабность. Главной болевой точкой отечественной банковской системы в настоящее время является недостаточный уровень капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов. В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение ее совокупных активов к национальному ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем в 6 раз. По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банковскую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1-3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.
Для решения всех наболевших проблем, связанных с неразвитостью банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения защиты кредиторов, расширения доступности услуг банков, роста их ресурсной базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.
Структурная несбалансированность. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки, которые не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок.
Региональная несбалансированность. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве. Это же относится к банковской сфере. Более 80% кредитных учреждений размещены в столице. Характерным для большой части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других, особенно в Москве и так называемых оффшорных зонах. Вместе с тем по уровню обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами (3,4 банка на 100 жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран.
Ненадежность. Дефолт 1998 г. надолго остался в памяти россиян. По данным «Левада-центра», 52% жителей страны считают возможным повторение дефолта, причем 10% абсолютно в этом уверены. При этом 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24 — готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14 — не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 8% — в золоте или драгоценностях.
На этом фоне любопытна статистика доходов топ-менеджеров российских банков. Российские банкиры не любят афишировать свои доходы. Однако некоторые скудные данные порой проникают в печать. Так, в ведущих банках страны нередка практика получения банкирами премий в 2-3, а то и 6 годовых окладом. Например, в начале 2006 г. семь членов правления банка «Русский стандарт» получили премию более 100 млн руб; 10 членов правления МДМ-Банка получили 334,7 млн руб. Для сравнения, в российских корпорациях платят премии в 50-100% годовых окладов, а в иностранных — до 50%. Лондонский топ-менеджер не может получить в виде премии более 20-30% годовой зарплаты.
Непрозрачность до сих пор остается существенным препятствием на пути создания эффективного банковского вектора.
Слабая координация звеньев банковской системы. В отличие от большинства банковских систем развитых стран мира в российской системе отсутствует ведомство по контролю над банками, подобное бывшему АРКО. Это существенно препятствует консолидации банковского сектора и выработке национальной стратегии развития.
Отсутствие единого хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных историй, который вступил в силу с июня 2005 г. и согласно которому с 1 сентября 2005 г. банки обязаны предоставлять эти истории в единое Национальное бюро кредитных историй, создаваемое под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ). Даже государственный Сбербанк, на который приходится примерно половина выданных кредитов, а также «Русский стандарт» (около 7% потребительского кредита) намерены создать собственные бюро кредитных историй. Однако без Сбербанка система кредитных бюро в России не способна эффективно развиваться.
Участие в теневом бизнесе. В 2004 г. ЦБ отозвал лицензию у двух небольших банков («Эмал» и «Арат»), уличив их в масштабном обналичивании денег сомнительного происхождения. В 2005 г. на этом основании лицензии лишилось уже около 15 банков. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах. Так, банки США начали кампанию массового закрытия корреспондентских счетов российских банков из-за необходимости мониторинга платежей в рамках борьбы с «отмыванием денег». За 2004-2005 г. в сотрудничестве на территории США было отказано около 300 российским банкам.
Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема отечественной банковской системы. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.
Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности и увеличивать затраты на HR. Все это способствует понижению прибыли банков.
Решение кадрового вопроса в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода «кружков качества» в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.
Можно выделить ряд тенденций, которые со значительной долей вероятности проявятся в банковской системе в ближайшие годы.
Прежде всего, в связи с ухудшением ситуации с ликвидностью на мировом рынке вероятно уменьшение конкурентного давления со стороны дочерних банков иностранных финансовых структур, поскольку они будут испытывать те же проблемы, что и материнские финансовые структуры.
Основными игроками, обладающими дешевыми свободными средствами, становятся государственные, окологосударственные, региональные и муниципальные банки, в силу своего положения обладающие значительными источниками дешевой ликвидности в виде средств госструктур разного уровня и государственных корпораций. Эти банки имеют возможность предлагать более-выгодные финансовые условия, хотя качество обслуживания у них все еще на низком уровне. Поэтому в следующем году такие банки могут не только сохранить, но и значительно укрепить позиции на рынках корпоративного и розничного банковского бизнеса.
Число банков в стране будет продолжать сокращаться практически теми же темпами, что и в 2007 г., но это не окажет практически никакого влияния на банковскую систему России. По данным ЦБ РФ, в настоящее время в стране действует 1145 кредитных организаций. На 1 января 2007 г. их было 1189, т.е. стало меньше на 44 банка. При этом большинство кредитно-финансовых организаций, утративших за 10 месяцев 2007 г. лицензию на осуществление банковских операций, было зарегистрировано в Москве. Это подтверждает тот факт, что столичный банковский рынок в значительной степени исчерпал возможности роста, а основным источником развития становятся регионы. На фоне сокращения числа банков за 10 месяцев 2007 г. на 3,7% количество филиалов кредитных организаций возросло на 4,6% за тот же период и составило 3431. Рост числа филиалов при одновременном сокращении количества действующих кредитных организаций свидетельствует о качественных изменениях в банковской системе России, филиальные сети банков будут продолжать расти примерно теми же темпами, поскольку обеспеченность населения банковскими услугами все еще недостаточна (рис. 7).

Рис. 7. Количество точек банковской сети на 100 тыс. населения, шт

Тенденции на рынке розничного кредитования. В результате мирового кризиса ликвидности снижение ставок розничного кредитования, наблюдавшееся в течение последних нескольких лет, сменилось повышением. Прежде всего это касается наиболее рискованных розничных кредитов - беззалоговых потребительских ссуд на неотложные нужды. Некоторые банки вместо повышения ставок по кредитам пересмотрели условия предоставления кредитов, например, стали более тщательно проверять данные о месте работы и размере заработной платы потенциального заемщика, увеличили число поручителей, ужесточили требования к возрасту заемщика.
На рынке кредитов на покупку автомобилей нас ожидают следующие изменения:
- во-первых, усиление конкуренции в связи с приходом на рынок финансовых структур автоконцернов. На рынок уже вышли ЗАО «Тойота Банк» и ООО «ДаймлерКрайслер Банк Рус». Это может привести к потере части рынка кредитования новых автомобилей нынешними лидерами рынка автокредитования;
- во-вторых, вероятен рост рынка кредитования приобретения автомобилей с пробегом. Скорее всего, будут пользоваться спросом машины не старше 3-5 лет, имеющие прозрачную сервисную историю;
- в-третьих, в результате роста портфеля автокредитов, усовершенствования технологий оценки платежеспособности (скоринг), а также благодаря консолидированию межбанковских баз данных будет уменьшаться период обработки заявок и повышаться качество их рассмотрения.
Как уже отмечалось, банковская система России является частью мировой финансовой системы, что предполагает как усиление активности иностранного капитала на отечественном рынке, так и выход российских банков на рынки других стран.
Можно прогнозировать дальнейший рост присутствия иностранного капитала в банковской системе РФ.
Сегодня темп роста объемов иностранных инвестиций в уставные капиталы действующих кредитных организаций России почти в 2 раза опережает темпы роста совокупного зарегистрированного уставного капитала всей банковской системы страны.
На российском финансовом рынке М&А в настоящий момент существуют две разнонаправленные тенденции. С одной стороны, банковский рынок России остается достаточно привлекательным для процессов слияний и поглощений со стороны иностранного банковского капитала. Росту привлекательности будет способствовать возможное понижение коэффициента цены к капиталу (P/BV) российских банков в результате мирового кризиса ликвидности. Западные инвестиционные банки понесли миллиардные убытки, причем к началу 2010 г. убытки от безнадежных ссуд возросли. В результате пострадавшие банки вынуждены проводить мероприятия по повышению устойчивости баланса, что, в свою очередь, может снизить их активность на рынке.
Но их место могут занять другие банки. Отметим, что в последнее время в России наблюдается рост активности банков азиатского региона, прежде всего банковских структур Китая, Японии и Индии.
Японские банки отличаются от других иностранных банков осторожностью и неторопливостью при выходе на новые рынки. Однако не следует игнорировать конкуренцию с их стороны. Как отмечают банкиры, чаще всего японские финансовые структуры выходят уже под конкретный проект, в котором участвует японский бизнес. Интерес японских банков к российскому рынку вполне оправдан: их привлекает высокий потенциал целого ряда отраслей, в первую очередь металлургии и нефтедобычи. По мнению аналитиков, эти банки займутся также ипотекой и автокредитованием, где у них есть все шансы на успех.
Новая тенденция - выход на банковский рынок России финансовых структур автоконцернов. Как уже отмечалось, японский автоконцерн Toyota зарегистрировал в России собственный банк. Вслед за японскими банкирами российским рынком заинтересовались китайцы. С 1997 г. в Москве работает банк ЗАО АКБ «Банк Китая (ЭПОС)», открытый для расчетов между двумя странами. Представительство Торгово-промышленного банка Китая работает в Москве с 29 сентября 2003 г. А в сентябре 2007 г. Банк России зарегистрировал его дочернюю структуру.
Однако для российских банков проникновение в Китай сильно затруднено. Представительство может открыть любой банк, но для преобразования его в действующий офис нужно иметь не менее 20 млрд долл. совокупных активов.
Таким образом, в скором будущем можно ожидать, что доля иностранного банковского капитала составит 27-30% от совокупного зарегистрированного уставного капитала всей банковской системы страны.
Вывод: Процесс трансформации мировой финансовой системы будет продолжаться, поэтому можно с большой долей вероятности предположить, что для банковской системы России наступит пора стабилизации и подготовки к новому росту. В это время следует крайне осторожно взвешивать риски и выбирать стратегию развития, позволяющую обеспечить стабильное поступательное движение отечественной банковской системы.


Заключение



В первой главе работы изучено понятие банковской системы, история возникновения банковской системы в мире и в РФ.
Банки — это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
Во второй главе работы рассмотрен состав банковской системы в Российской Федерации, изучены функции банковской системы, а также правовые основы банковской системы в Российской Федерации.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Законодательство определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыл и как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В большинстве экономически развитых стран банковская система имеет двухуровневую структуру. Такую же структуру имеет и банковская система Российской Федерации:
1-й уровень — Центральный банк Российской Федерации;
2-й уровень — другие кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Функции центрального банка - это основные направления его деятельности в сфере регулирования денежно-кредитной и финансовой систем, а также банковской деятельности.
Функции реализуются с помощью определенных законами методов и форм банковской деятельности, к которым относятся;
а) правотворческая,
б) организационная,
в) исполнительная,
г) правоприменительная,
д) правоохранительная деятельность центрального банка. Правотворческая форма осуществления функций выражается в издании банковских норм.
Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах.
Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами. В целом все основные банковские законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом.
В третьей главе работы рассмотрено участие государства в развитии банковской системы в Российской Федерации, выявлены проблемы и препятствия в развитии банковской системы в Российской Федерации и наметить пути их решения.
В проекте Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года представлен круг проблем банковского рынка, выявленных в ходе кризиса: это недостатки корпоративного управления и работы с рисками; повышенная концентрация кредитов, предоставляемых «связанным» заемщикам; использование различных схем, которые приводят к недостоверности отчетности; недостаточный уровень ответственности руководителей кредитных организаций и вовлеченность банков в противоправную деятельность.
Одной из главных причин, вызвавших в острый период кризиса проблемы в деятельности российских кредитных организаций, стало неудовлетворительное состояние управления рисками.
Процесс трансформации мировой финансовой системы будет продолжаться, поэтому можно с большой долей вероятности предположить, что для банковской системы России наступит пора стабилизации и подготовки к новому росту. В это время следует крайне осторожно взвешивать риски и выбирать стратегию развития, позволяющую обеспечить стабильное поступательное движение отечественной банковской системы.




Список литературы



Нормативные акты
1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс РФ
3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1
Литература
4. Бакулина Т. С. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие. – Ульяновск: УлГТУ, 2009. –147 с.
5. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009. – 768 с.
6. Братко А.Г. Банковское право в России: учебное пособие. – М.: Гарант, 2007. – 290 с.
7. Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – 190 с.
8. Демин А. В. Финансовое право: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2005. - 55 с.
9. Дорофеев, Б. Ю. Валютное право России: учебник для вузов. - М.: Норма, 2005. - 320 с.
10. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2007. - 60 с.
11. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Юнити, 2005. - 703 с.
12. Елфимова И.Ф. Банковское дело: учеб. пособие. - Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2008. -134 с.
13. Игнатьева С. В. Финансовое право: учебник для вузов. - СПб: Питер, 2005. - 224 с.
14. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
15. Майорова Е. И. Финансовое право: учебник для вузов / Е. И. Майорова. - М: Форум, 2005. - 191 с.
16. Мальцев В. А. Финансово е право: учебник. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 256 с.
17. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект. – М.: Волтерс Клувер, 2006. - 624c.
18. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. - СПб: Питер, 2007. - 432 с.
19. Финансовое право: учебник для вузов / под ред.Е. Ю. Грачева. - М.: Проспект, 2007. - 528 с.
20. Финансовое право: учебник для вузов / под ред.М. В. Карасева. - М.: Юристъ, 2007. - 592 с.
21. Финансовое право: учебник для вузов / под ред.О. Н. Горбунова. - М.: Юристъ, 2006. - 587 с.
22. Финансовое право: учебник для вузов / под ред. Г. П. Толстопятенко. - М.: Проспект, 2007. - 528 с.
23. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Р. О. Ливанова. - М.: Проспект, 2005. - 720 с.
24. Финансы, деньги и кредит: учебное пособие / под ред. Е. Г. Чернова. - М.: Проспект, 2005 . - 208 с.
25. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. Т. А. Световцевой. - Курск, КГТУ, 2007. - 247 с.
Периодические источники
26. Бажан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 44-47.
27. Бахрах Д.Н., Скороходова В.В. Делегирование коммерческим банкам властных полномочий // Современное право. — 2007. — № 11.
28. Бекетов Н. В. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры // Финансы и кредит. - 2008. - №2. - С. 2-6.
29. Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. - 2007. - №5. - С. 36-43.
30. Веселовский П.С. Ответственность за нарушение банковского законодательства: коллизии норм и пути их преодоления // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2007. — № 10.
31. Головнин М. Денежно-кредитная политика России и стран Центральной и Восточной Европы в условиях финансовой глобализации // Проблемы теории и практики управления. - 2008. - №1. - С. 64-72.
32. Дракин А.А. Банки в системе финансового контроля в сфере противодействия отмыванию преступных доходов // Банковское право. — 2007. — № 6.
33. Иванова Е. Банки: шире и прозрачнее // ЭЖ-Юрист. — 2007. — № 38.
34. Киш С. Центральные банки // Банковские услуги. - 2005. - №10. - С. 34-40.
35. Киш С. Центральный банк как регулятор денежного обращения // Банковские услуги. - 2005. - №4. - С. 35-37.
36. Котляров М. А. Статус Центрального банка России как элемент эффективного регулирования банковской деятельности // Финансы и кредит. - 2008. - №11. - С. 2-8.
37. Моисеев С. Р. Зачем нужен центральный банк // Банковское дело. - 2008. - №8. - С.40-46.
38. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит. - 2007. - №9. - С. 4-30.
39. Паламарчук А. Прокурорский надзор за исполнением законов о банках и банковской деятельности // Законность. — 2008. — № 1.
40. Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 16-20.
41. Поршаков А. Проблемы идентификации и моделирования взаимосвязи монетарного фактора и инфляции в российской экономике // Вопросы экономики. - 2008. - №7. - С. 61-76.
42. Саттарова А.А. Некоторые вопросы участия Центрального банка в деятельности стабилизационного фонда РФ // Банковское право. — 2007. — № 5.
43. Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. - 2007. - №31. - С. 12-16.
44. Спицын С. Ф. Совершенствование исполнения денежно-кредитной политики // ЭКО. - 2008.- №6. - С. 165-171.
45. Сухарев О. С. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики // Финансы. - 2007. - №9. - С. 55-58.
46. Тарасенко О.А. Небанковские кредитные организации: современное состояние и перспективы развития // Предпринимательское право. — 2007. — № 3.
47. Трошкин Е.З., Стельмах Е.В. Становление и развитие правового регулирования ответственности за незаконную банковскую деятельность // Банковское право. — 2007. — № 3.
48. Улюкаев А. В. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики // Деньги и кредит. - 2008. - №5. - С. 3-7.
49. Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. - 2008. - №7. - С. 59-61.
50. Якунин С. В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. - 2006. - №4. - С. 31-34.

Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – С. 125.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Р. О. Ливанова. - М.: Проспект, 2005. – С. 93.
Елфимова И.Ф. Банковское дело: учеб. пособие. - Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2008. – С. 65.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 119.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – 122.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – 125.
Финансы, деньги и кредит: учебное пособие / под ред. Е. Г. Чернова. - М.: Проспект, 2005 . – С. 112.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 133.
Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. Т. А. Световцевой. - Курск, КГТУ, 2007. – С. 83.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 137.
Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009. – С. 236.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 138.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 139.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 145.
Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. - 2008. - №7. - С. 59.
Воеводина Н., Дусенбаев А. Экономическая история России. – М.: Юстицинформ, 2010. – С. 141.
Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. - 2008. - №7. - С. 61.
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. - СПб: Питер, 2007. – С. 83.
Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – С. 181.
Мальцев В. А. Финансовое право: учебник. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. – С. 133.
Финансовое право: учебник для вузов / под ред.Е. Ю. Грачева. - М.: Проспект, 2007. – С. 312.
Бекетов Н. В. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры // Финансы и кредит. - 2008. - №2. - С. 3.
Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 16.
Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. - 2007. - №5. - С. 36.
Киш С. Центральный банк как регулятор денежного обращения // Банковские услуги. - 2005. - №4. - С. 35.
Мальцев В. А. Финансовое право: учебник. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. – С. 137.
Мальцев В. А. Финансовое право: учебник. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. – С. 145.
Улюкаев А. В. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики // Деньги и кредит. - 2008. - №5. - С. 7.
Спицын С. Ф. Совершенствование исполнения денежно-кредитной политики // ЭКО. - 2008.- №6. - С. 165.
Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. - 2007. - №31. - С. 12.
Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 20.
Головнин М. Денежно-кредитная политика России и стран Центральной и Восточной Европы в условиях финансовой глобализации // Проблемы теории и практики управления. - 2008. - №1. - С. 64.
Бажан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 44.
Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. - 2008. - №6. - С. 19.
Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. - 2007. - №31. - С. 14.
Улюкаев А. В. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики // Деньги и кредит. - 2008. - №5. - С. 7.
Спицын С. Ф. Совершенствование исполнения денежно-кредитной политики // ЭКО. - 2008.- №6. - С. 166.












89



1 уровень
Центральный Банк РФ

2 уровень

Коммерческие банки, управляемые Банком России

Коммерческие банки

Филиалы и представительства иностранных банков

Центральный банк

Банки

Небанковские кредитные организации

Министерство финансов

Государственный банк

Институты ипотечного кредита

Дворянский земельный банк

Крестьянский поземельный банк

Акционерные земельные банки

Городские и губернские кредитные общества

Институты краткосрочного кредита

Акционерные коммерческие банки

Общества взаимного кредита

Городские общественные банки

Институты мелкого кредита

Московский народный банк

Земские кассы мелкого кредита

Ломбарды

Банкирские конторы

Сберкассы

Наркомфин СССР

Госбанк СССР

Промбанк

Электробанк

Цекомбанк

Централь-ный сельско-хозяйствен-ный банк

Украинбанк

Всекобанк

Внеш-торгбанк

ДБК

Совет Министров СССР

Министерство финансов СССР

Госбанк СССР

Стройбанк СССР

Внешторгбанк СССР

Сберкассы

Ломбарды

Министерство финансов СССР

Госбанк СССР

Совет Банков СССР

Агропромбанк СССР

Жилсоцбанк СССР

Сбербанк СССР

Внешкомбанк СССР

Промстрой-банк СССР