Страхование гастробайтеров в России.

Хотя действующим законодательством это и предусмотрено, ни одному из государственных контрольных органов, в том числе пограничной и таможенной службам, Роспотребнадзору с его санитарно-эпидемической службе, не вменены полномочия и функции по проверке такого документа в пунктах пропуска.
Помимо этого трудовые мигранты из СНГ фактически могут находиться в стране без предъявления каких-либо медицинских справок до 120 дней (90 дней до заключения трудового договора и 30 дней после его заключения). И всё это время, если мигрант имеет какое-либо заболевание, он также свободно общается как с соотечественниками, так и с российскими гражданами, создавая тем и другим угрозу инфицирования [5].
После получения разрешения на работу трудовой мигрант обязан представить при оформлении договора медицинскую справку об отсутствии у него опасных инфекционных заболеваний. Однако такой постфактум приводит к тому, что этот документ либо совсем не появляется, либо фальсифицируется и, соответственно, не отражает реального состояния здоровья человека.
Между тем неблагополучная эпидемиологическая ситуация в ряде стран мира диктует необходимость расширить спектр диагностических обследований трудовых мигрантов, в частности, на вирусный гепатит и брюшной тиф, туберкулез и ВИЧ-инфекцию. А также необходимость предъявления ими справки или сертификата о профилактических прививках с прежнего места жительства. Это касается и членов семьи трудового мигранта, в первую очередь несовершеннолетних детей.
Помимо вероятности оформления незаконных полисов либо фальсификации их наличия, возможны другие схемы мошенничества при осуществлении добровольного страхования трудовых мигрантов. Например, при наличии заболеваний, которые могут перетечь в острую форму, требующую госпитализации, потенциальные страхователи могут не сообщить о данном факте страховщику при заключении договора страхования, либо просто не знать о нем. Также страхователь может получить травму за несколько дней до заключения договора или непосредственно в день его заключения и обратиться в дальнейшем за выплатой.
Все эти версии открывают широкое поле для мошеннических действий как самих страхователей в лице трудовых мигрантов так и совместно с недобросовестными работодателями. В связи с этим при формировании страховых продуктов самих страховщикам необходимо включение временной франшизы для рисков «травма» и «острое заболевание» с целью дополнительной защиты от мошенничества.
По подсчетам Министерства труда, в 2015 году полисы добровольного медицинского страхования могут потребоваться более чем 3 млн. иностранных мигрантов, работающих в России по трудовым договорам и индивидуальным патентам. Полис войдет в закрытый перечень документов, без которого иностранному гражданину устроиться на работу в России будет невозможно. Контроль за наличием у мигрантов медицинской страховки будут осуществлять трудовые инспекции. Казалось бы, страховым компаниям надо готовиться к наплыву новых клиентов. Но, несмотря на привлекательность нового вида вмененного страхования, страховщики не ждут от этой идеи больших прибылей. «На низовом уровне возникает коррупционная составляющая, которая вносит коррективы в расчеты, — говорит руководитель отдела рейтингов страховых компаний рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексей Янин. — Уверен, что большинство мигрантов будут воспринимать полис ДМС как дополнительный побор, а не как благо или страховой механизм. А значит, они по-прежнему будут избегать приобретения полиса, а в случае проверки решать проблему обычным способом» [10].
Впрочем, по мнению экспертов, эта норма сомнительна, поскольку работодатели могут осуществлять с одной стороны легальную схему «ухода» от страховых взносов, заключая с трудовыми мигрантами краткосрочные трудовые договоры, чтобы не платить за них взносы. А это значит, что может обостриться «ценовая конкуренция» за труд россиян и трудовых мигрантов, которая будет не в пользу отечественных работников.
Другое дело, что сами трудовые мигранты не выигрывают и не проигрывают от того, делает работодатель за них взносы в Пенсионный фонд или не делает - на их будущей пенсии это никак не отразится. Взносы за них оседают в российском Пенсионном фонде и идут на выплаты российским пенсионерам, а мигранты будут получать пенсию у себя на родине, где не будут учитывать этих платежей и трудовых подвигов в России. Для того чтобы сделанные за них взносы, перечислялись «домой» и стали составной частью пенсии в перспективе нужны специальные межправительственные соглашения.
Также в новом законе указано, что иностранцам при трудоустройстве в России не придется предоставлять документы воинского учета, что вполне логично. Зато обязательным для заключения трудового договора будет предоставление работодателю разрешения на работу, патента, разрешение на временное проживание или вид на жительство. Эти документы и раньше были обязательными для трудоустройства, но в договоре они не фиксировались. После того, как запись о них станет обязательной, стороны уже будут нести ответственность за их наличие, уточнили в Минтруде.
Но дело еще и в том, что ситуацию усугубляет отсутствие во многих субъектах Российской Федерации единых информационных центров по учету мигрантов, а также иностранцев, прошедших медицинское освидетельствование. При этом частные медицинские центры не предоставляют информацию ни о количестве, ни о результатах их освидетельствования.
Также эксперты сходятся во мнении, что в связи с участившимися случаями выявления поддельных медицинских справок, предъявляемых при оформлении разрешения на работу иностранными гражданами, возникает серьезный риск распространения социально опасных заболеваний. Московское УФМС, по данным которого большинство нарушителей (70%) вообще не предоставили при оформлении трудового договора медицинские справки, а 11% заручились поддельными документами, уже предложило городским властям создать единую базу данных, которая будет содержать информацию о состоянии здоровья трудовых мигрантов. Лечебные учреждения, которые выдают справки о состоянии здоровья трудовых мигрантов, будут заносить соответствующую информацию с возможностью обращения в режиме on-line в размещенную на общем интернет - ресурсе базу данных. Сотрудники миграционной службы смогут поставить под сомнение подлинность справки, если она не будет зарегистрирована в этой базе. Сократиться и количество частных медучреждений, которым разрешается обследовать мигрантов.
Для того, чтобы страховые продукты для трудовых мигрантов не были убыточными и не возникало попыток осуществлять мошеннические действия в отношении получения страхового возмещения, их продажа требует большой разъяснительной работы и среди кадровиков страхователей, и в рядах застрахованных, поскольку не видя разницы между экстренной и плановой медицинской помощью, застрахованные обращаются в лечебное учреждение с проблемами, которые не входят в предусмотренный договором объем услуг.
Также введение временной франшизы, максимальная прозрачность условий получения страхового возмещения, заполнение медицинской анкеты со слов страхователя, а не его работодателя помогут снизить количество случаев вероятного страхового мошенничества. Следует отметить, что по оценкам экспертов, мошеннические действия по полисам добровольного медицинского страхования ожидаются именно от работодателей застрахованных трудовых мигрантов, лучше ориентирующихся в страховом законодательстве и правилам страхования.


заключение

В странах с развитой рыночной экономикой трудовая миграция играет важную и многоплановую роль. Появление мигрантов на рынке труда каждой страны свидетельствует о том, что страна является привлекательным источником трудовых мест. Непосредственно для экономики такой страны трудовые мигранты обеспечивают заполнение невостребованных ниш на рынке труда и последующий экономический рост. Однако, как показывает практика, трудовая миграция не должна быть стихийным неконтролируемым явлением, а также способом получения для мигрантов определенных льгот в социальной сфере.
Социальный статус трудовых мигрантов зачастую является уязвимым, данная категория граждан, как показало исследование законодательных норм, является наименее защищенной в плане получения медицинской помощи. При этом расходы по оказанию данной помощи ложатся непосредственно на федеральный бюджет принимающей стороны.
Появление страхование трудовых мигрантов в России обусловлено данным рядом причин, при этом указанный вид страхования призван повысить социальный статут мигранта и обеспечить его равными с населением страны правами. Государство в данном случае стимулирует как самих трудовых мигрантов, так и их работодателей заботиться о состоянии здоровья работников, которое, по оценкам экспертов, не всегда находится в удовлетворительном состоянии.
Одновременно с введением добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов возрастает возможность осуществления мошеннических действий с целью получения страхового возмещения в виде медицинской помощи. Для минимизации рисков, связанных с данными действиями, страховые организации должны проводить разъяснительную работу непосредственно со страхователями в лице трудовых мигрантов и создавать максимально прозрачные и понятные страховые продукты.
Важную роль в развитии и укреплении страхования трудовых мигрантов в Российской Федерации должно играть государство, которое может стимулировать как граждан, так и юридических лиц к повышению интереса к страхованию посредством введения более четкого законодательства в области страхования, налоговых льгот и увеличения узнаваемости страховых продуктов.
Список литературы

Федеральный закон № 115-ФЗ от 21.06.2002 г. «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» // Консультант Плюс. Версия. Проф.: Справ. - Прав. Система.
Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия. Проф.: Справ. - Прав. Система.
Федеральный закон от 24.07.2009 г. № 212-ФЗ «О страховых взносах» (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия. Проф.: Справ. Прав. Система.
Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ» (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия. Проф.: Справ. Прав. Система.
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов./ В. В. Шахов– ЮНИТИ - М, 2008. – 455с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков– М.: ИНФРА – М., Эксмо, 2011. – 311с.
Щеглов К.Г. Здоровьем трудовых мигрантов озабочены, кажется, все. Но этим пока дело и ограничивается // Медицинская газета. – 2015. - № 16.
Грицюк М.В. Мигрантов начнут лечить // Российская газета. – 08.01.2013 г.
Неймарк К.А. Страховые взносы с мигрантов // Журнал «Налоговая политика и практика». – 2013. - №9.
Информационный портал «Страхование сегодня». Режим доступа: www.insur-info.ru.
Официальный сайт страховой компании ООО «Росгосстрах». Режим доступа: www.rgs.ru.













25