Влияние института банкротства физических лиц на деятельность банков

В случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ. Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения судом мирового соглашения.
После признания гражданина банкротом все его имущество идет в конкурсную массу. Исключение составляет имущество, доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (максимум 10 000 рублей), а также имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
После признания должника гражданина банкротом все сделки, заключаемые им без участия финансового управляющего ничтожны и не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.
При обнаружении сокрытого имущества производство по делу о банкротстве может быть возобновлено и данное имущество будет реализовано с целью удовлетворения оставшихся требований кредитор.
К индивидуальному предпринимателю применяется все те же последствия, что и к гражданину. Индивидуальный предприниматель не может быть зарегистрирован в указанном статусе в течение года. В течение 5 лет он не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность и участвовать в органах управления/иным образом управлять юридическим лицом.
Банкротство может быть инициировано и после смерти гражданина или объявления его умершим. Права и обязанности гражданина осуществляют его наследники, а до открытия наследства – исполнитель завещания или нотариус. Все наследство входит в конкурную массу.
Итак, при рассмотрении и разрешении дела о банкротстве гражданина суд вправе применить реструктуризацию долгов, реализацию имущества, предложить мирное решение спора путем заключения мирового соглашения.
В случае если стороны отклонили вариант с мировым соглашением или сторонами не были соблюдены условия утверждения мирового соглашения, они могут предложить суду план реструктуризации долгов.
Основным условием для применения процедуры реструктуризации является наличие у должника источника дохода. Также подобная процедурабудет невозможна, если должник уже использовал данную процедуру за прошедшие 8 лет, признавался банкротом в последние 5 лет, имеет неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики. Наличие подобных гарантий для кредитора, несомненно, повышает его уверенность в успешном исходе реструктуризации.
Ко всему, законодатель попытался сделать данную процедуру еще и более привлекательной для кредитора. Согласно п. 6 ст. 213.11 закона о несостоятельности (банкротстве):«с даты введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной». Однако задолженность продолжается взыскиваться - прекращения обязательства не было. Таким образом, «поощряются» кредитные организации, которые будут обращаться в суды с заявлением о банкротстве, и содействовать восстановлению платежеспособности должника. С другой стороны, исходя из судебной практики по делам о банкротстве организаций, можно сказать, что банки неоднозначно относятся к процедуре реструктуризации в виду ее сложности, непредсказуемости. Так, одним из отрицательных моментов для кредитора в законе является положение, согласно которому «С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей». И вместо этого на сумму долга будет начисляться единый процент, равный ставке рефинансирования Центробанка на момент утверждения плана реструктуризации. В случае же, если процедура не начата (должник не выполнил план реструктуризации или предоставил заведомо ложные сведения), гражданин признается банкротом и начинается процедура реализации его имущества.
Естественно, что начать жизнь с «чистого листа» захотят не только лишь добросовестные граждане. Поэтому следующими мерами по защите прав кредитора является выявление и пресечение искусственного раздутия кредиторской задолженности. Говоря о банкротстве граждан, можно ожидать появления поддельных документов, по которым гражданин окажется должен суммы заинтересованным кредиторам, которых официально признать аффилированными невозможно или сложно. С одной стороны, суды могут взять на вооружение сложившуюся практику по выявлению такой искусственной задолженности по делам о банкротстве юридических лиц (уровень платежеспособности должника, оценка целей сделки, полное согласие должника с кредитором). С другой стороны, невозможно будет предоставление полного пакета документов по каждой сделке, как в случае с банкротством организаций, реальная предпринимательская деятельность которых, предполагает наличие полной документации. Каким образом будут в итоге защищаться права кредитных организаций, вопрос очень интересный.
На гражданина, которого в итоге признают банкротом, накладывается ряд ограничений. Во-первых, это обязанность гражданина в течение последующих пяти лет при получении нового кредита указывать на факт признания банкротом. Во- вторых, невозможность подавать заявление о банкротстве в течение пяти лет, что не исключает возможность подачи такого заявления кредитором. Помимо этого, запрет на занятие предпринимательской деятельностью, а также запрет занимать руководящие должности в органах юридического лица.
В заключении хотелось бы обратить внимание и на социальную сторону важности введения норм о банкротстве граждан. Освобождение гражданина от требований кредиторов, при соблюдении необходимых для этого процедур, с одной стороны, гуманно и справедливо по отношению к самому гражданину, а с другой, заключает в себе интерес всего общества: как можно скорее освободить должника из-под кабалы и восстановить его экономическую активность.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Возникновение первых норм, которые регулируют несостоятельность физических лиц, относится к историческому периоду во время, которого впервые возникли требования связанные с требованиями со стороны денежных верителей против одного и того же ответчика. В праве древнего мира отслеживаются следы института несостоятельности.
С объективными потребностями общества связано появление и развитие правил о несостоятельности.
Сутью банкротства является отсутствие у физического лица денег, с помощью которых он может оплатить взятые на себя обязательства.
Исключение составляют требования по текущим платежам, возникшим после введения процедуры реструктуризации или реализации имущества, по требованиям о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также по иным требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора. Они сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина.
В течение пяти лет после признания гражданина банкротом он не вправе брать кредиты или займы без указания факта своего банкротства. Также в течение этого срока по его заявлению не может быть возбуждено новое дело о банкротстве. Если в течение этого периода он все же был повторно признан банкротом по инициативе кредиторов, то даже в случае реализации имущества оставшиеся обязательства перед кредиторами списаны не будут. Эти ограничения вводятся, чтобы не допускать злоупотреблений институтом банкротства со стороны граждан.
Наконец, в течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом (например, занимать кресло руководителя организации или входить в состав совета директоров).
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015)
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2015)
Бардина Е. Денежные обязательства в процедуре банкротства / Е. Бардина // Хозяйство и право. - 2012. - N 10. - С.96-98.
// Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2012. - N 15. - С.40-43.
Несостоятельность не состоялась Газета "Коммерсантъ" №104 от 17.06.2015, стр. 1
Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц газета Аргументы и Факты, 08.09.2015 http://www.aif.ru/dontknows/about/vse_chto_nuzhno_znat_o_bankrotstve_fizicheskih_lic
Банкротство физических и юридических лиц - http://dolgnikov.net/%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE-%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85-%D0%BB%D0%B8%D1%86/




Семина Н.А. Банкротство. Вопросы правоспособности должника - юридического лица. М., 2013
Семина Н.А. Банкротство. Вопросы правоспособности должника - юридического лица. М., 2013

Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009.

Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2006.

Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие КноРус 2012 г.
Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие КноРус 2012 г.
Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие КноРус 2012 г.
Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие КноРус 2012г.
Валенцева Н.И. Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие КноРус 2012 г.













21