ритуальное страхование

Перспективы развития ритуального страхования в Российской Федерации

Исходя из основных направлений развития каналов продаж страховых продуктов, можно спрогнозировать возможные направления развития страхового рынка в РФ, которые представлены в таблице 6.





Таблица 6
Основные направления развития страхования в России
Сегмент бизнеса Изменения на уровне страховщиков Изменения на уровне страхового рынка Розничное страхование Качественное изменение массовых продуктов – ревизия договоров страхования, интерактивное урегулирование. Развитие новых каналов продаж и низкоубыточных сегментов Стандартизация договоров страхования КАСКО, создание актуальной методики расчета ущерба Банковское страхование Развитие некредитного страхования на базе партнерских отношений с банками Налоговые льготы в страховании жизни, раскрытие доли комиссионного вознаграждения Корпоративный сегмент Расширение клиентской базы за счет малого и среднего бизнеса на основе базы данных по опасным объектам и перевозчикам Закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг» Источник: на основе данных исследования интернет – портала «Экперт РА». Режим доступа: www.raexpert.ru.
Одной из точек роста для российского страхового рынка является увеличение продаж через банковский канал, рост которого прогнозируется на ближайшие несколько лет, при этом наибольшее увеличение взносов произойдет в сегменте страхования жизни заемщиков потребительских кредитов. Продажи через банковский канал выгодны для страховщиков даже в условиях высоких комиссий, т.к. посредством данного канала происходит доступ к широкой клиентской базе, что значительно выгоднее, чем развитие собственных агентских сетей.
При этом, сегодня потенциал банковского канала продаж для продуктов по страхованию жизни используется не полностью: страхованием охвачены только заемщики банков, вынужденные приобретать страховые продукты для получения кредитов, продажи более сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов вкладчикам банков практически не развиты. Продвижение накопительных и инвестиционных продуктов по страхованию жизни через банковский канал продаж будет выгодно всем участникам рынка, т.к. страховщики смогут увеличить взносы и диверсификацию портфеля; банки увеличат прибыль за счет комиссии за продажу страховых продуктов; страхователи смогут получить больший набор финансовых услуг в одном финансовом институте, которому они доверяют.
Ритуальное страхование может развиваться через банковский канал продаж как альтернативный канал наряду с прямыми и агентскими продажами. Данный вид страхования можно предлагать в качестве кросс-продажи в дополнении к другим продуктам страхования жизни.
Ритуальное страхование представляет собой малоразвитое направление в области страхования представленного в России. Однако, в действительности этот вид страхования является универсальным, потому что в не зависимости от времени всем приходится сталкиваться со смертью. И все чаще горе людей является для мошенников поводом хорошо нажиться и спустя рукава выполнить волю почившего в мир иной. Данную ситуацию можно предупредить при наличии полиса о страховании ритуальных услуг.
При наличии полиса о ритуальном страховании можно помимо упрощения самого процесса похорон, надежно защитить его от попадания в мошеннические схемы, которых в настоящее время развелось достаточно много (при чем, стоимость самого погребения не редко достигает 600 тысяч рублей). Со страховым полисом на погребение можно значительно удешевить процедуру похорон. А самое важное - полис избавляет родственников от необходимости принятия участия в решении практических задач, решение которых отнимает много времени и сил.
Реальность работы страхового погребения подтверждается европейской практикой. Развитые страны Европы используют страховое погребение больше ста лет и 80% населения имеет соответствующие полиса. Жители России отличаются имеющимися стереотипами относительно того, что в обществе не принято говорить о мире ином, готовиться к нему или думать о нем. Однако на сегодняшний день статистика страховых компаний, занимающихся ритуальным страхованием, говорит о том, что данный вид страхования интересен гражданам в связи с тем, что люди пожилого возраста все чаще задумываются о расходах на погребение и испытывают желание не обременять родственников лишними расходами.
Таким образом, не смотря на то, что ритуальное страхование зачастую связано со стереотипами относительно приближения смерти при заключении договора страхования, данный вид страхования имеет достаточно большие перспективы развития, т.к. на сегодняшний день потребители страховых услуг и потенциальные страхователи не охвачены ритуальным страхованием.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. Проникновение страхования во все сферы экономики достигает значительных показателей, при этом можно отметить высокий уровень страховой культуры среди населения.
Исследование относительно роли страхования в современном обществе позволило сделать следующие выводы:
страхование является особым видом экономической деятельности, в результате которой аккумулируются специальные денежные фонды с целью последующего их перераспределения между участниками отношений, возникающих при осуществлении данной деятельности.
Нормативное регулирование страхования осуществляется на основе трехуровневой законодательной системы: Гражданские Кодекс РФ, отраслевое законодательство, нормативные акты различных ведомств.
Страхование выполняет важные функции, имеющие значение для общества и экономики страны: социальная, инвестиционная, превентивная и функция возмещения убытков.
Анализ показателей страховой деятельности в России показал, что страховой рынок ежегодно показывает положительную динамику темпов роста страховых премий, причем темпы роста значительно опережают аналогичные показатели мирового страхового рынка. Однако в 2013 году наблюдается замедление темпов роста сборов страховых премий в целом по рынку и по отдельным видам страхования. Как показал анализ, это связано с общим замедлением роста экономических показателей Российской Федерации.
Проблемы, существующие на страховом рынке РФ, связаны с кризисными явлениями, происходящими в экономике страны, а также с политикой экономической изоляции и санкциями со стороны международного сообщества. При этом кризисные явления современного этапа значительно отличаются от аналогичных явлений кризиса 2009 года.
Перспективы развития страхового рынка в условиях экономического кризиса должны быть основаны на политике государственного стимулирования страховых процессов, введения налоговых льгот при заключении определенных договоров страхования, а также пересмотра тарифов по обязательным видам страхования (в первую очередь, ОСАГО).
Российскому страховому рынку присущ ряд проблем, который может особенно обострится в условиях начинающегося экономического кризиса и санкций со стороны США и ЕС. В связи с этим экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.
Важную роль в развитии и укреплении страхования в Российской Федерации должно играть государство, которое может стимулировать как граждан, так и юридических лиц к повышению интереса к страхованию посредством введения более четкого законодательства в области страхования, налоговых льгот и увеличения узнаваемости страховых продуктов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

I. Нормативные акты
Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Стратегия развития страхового дела на 2012 – 2020 г.г. // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.

II. Учебные пособия
Воблый К.Г. Основы экономии страхования / К.Г. Воблый. – М: Издательский центр «Анкил», - 2010. – 228 с.
Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник / А.А. Гвозденко. -М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 464 с.
Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: Учебник / П.В. Журавлев, С.А. Банников, В.В. Владимиров – М.: Издательство «Экзамен» - 2013. – 408 с.
Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В.К. Райхер. - Ин-т права. -М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. – 226 с.
Серебровский В.И. Страхование / В.И. Серебровский. – М.: Финансовое издательство НКФ СССр, - 1927. – 144 с.
Современная экономика. Общедоступный курс / под. Ред. О.Ю. Мамедова. Ростов н/Д: Феникс. – 2005. – 608 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков– М.: ИНФРА – М., Эксмо, 2011. – 311с.
Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов./ В. В. Шахов– М.: ЮНИТИ, 2008. – 455с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 354 с.

III. Периодические издания
Авдеева Ю. В. Управление качеством медицинской помощи [Текст] / Ю. В. Авдеева // Медицина и здравоохранение: материалы III междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2015 г.). — Казань: Бук, 2015. — С. 81-84.
Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка/ И.В. Акимочкин // Страховое дело, 2012. - №11. – с. 50-53.
Третьякова Т.А., Мазаева М.В. Симбиоз банков и страховщиков как необходимость в современных экономических условиях // Финансы и кредит. – 2015. - № 8 (632). – с. 40 - 47.
Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни / Г. А. Котов // Молодой ученый. — 2012. — №9. — С. 129-132.

IV. Интернет - источники
Интернет – ресурс www. Insur – info.ru
Интернет – ресурс www. Swissre.com
Интернет – ресурс www. Raexpert.ru
Официальный сайт Центрального Банка РФ www. Cbr.ru


На основе аналитического материала компании Swiss Re «Страховой рынок в 2012 и 2011 гг», режим доступа http://www.swissre.com












25