добровольное медицинское страхование

Кроме этого, добровольное медицинское страхование создает активную здоровую конкуренцию среди медицинских учреждений и мотивирует их оказывать качественную и оперативную помощь, усиливает профилактическую направленность медицинской помощи, способствует ресурсосбережению в медицине.
Развитие добровольного медицинского страхования в России сдерживается под воздействием определенных факторов - в основном финансового характера. У большей части россиян отсутствуют реальные экономические возможности к заключению договоров страхования. Среднедушевые денежные доходы россиян составляют около 22 тыс. руб. в месяц. 12,7 % населения имеют доходы ниже прожиточного минимума. Соответственно, вопрос о повышении доходов населения - один из основополагающих для развития страхования в России и ее регионах. Важную роль здесь играет бюджетная политика. Кроме того, важнейшими причинами, сдерживающими рост платежеспособного спроса на страхование, являются отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг.
Учитывая те изменения, которые произошли в российском законодательстве, регулирующем систему здравоохранения, на сегодняшний день могут быть определены следующие направления развития добровольного медицинского страхования.
Одно из самых обсуждаемых перспективных направлений заключается в формировании соединенного страхового продукта ДМС и ОМС. В рамках указанного продукта предполагается первоначальное оказание медицинских услуг, которые оговорены страховщиком и клиентом заранее, все дополнительные услуги будут оказываться в рамках полиса добровольного медицинского страхования.
В данном случае необходимо отметить, что основными ожиданиями клиентов от полисов ДМС является не только получение дополнительных медицинских услуг, но в большей степени оказание более качественного сервиса и взаимодействие с высококвалифицированным медицинским персоналом. Соответственно, если данный страховой продукт будет развиваться в направлении увеличения количества бесплатных услуг и уменьшения стоимости полисов ДМС, многие клиенты окажутся неготовыми к тому, что произойдет так называемый перекос в сторону бесплатной медицины.
Также в данном направлении возможен и другой вариант: полисы ДМС выступают действительно в качестве дополнительного комплекса услуг к ОМС. Соответственно, в рамках добровольного медицинского страхования могут быть доступны только те услуги, которые невозможно получить по линии бесплатной медицины. Среди таких услуг можно выделить: лечение с применением высокотехнологичного оборудования, трансплантацию органов, лечение тяжелых заболеваний и прочее. В этом случае стоимость полисов добровольного медицинского страхования будет невысокой, что позволит клиентам значительно сократить расходы на персонал.
В целом, страховой продукт «ДМС+ОМС» имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К недостаткам можно отнести очевидное снижение ценности добровольного медицинского страхования для персонала: подавляющее количество медицинских услуг клиенты будут получать в системе обязательного медицинского страхования. Тем не менее, несмотря на существенное отличие от традиционного широкого медицинского покрытия, наличие такого полиса добровольного медицинского страхования будет способствовать увеличению лояльности персонала. Кроме того, продукт «ДМС+ОМС» будет содействовать развитию государственной системы здравоохранения.
Основные принципы совместного участия ДМС и ОМС:
1. Страховые компании совместно с государственными органами, медицинскими учреждениями, областным фондом ОМС разрабатывают стандарты и нормативы оказания медицинской помощи;
2. Медицинские учреждения получают аккредитацию. Право на аккредитацию должны иметь право реализовать как государственные и муниципальные, так и частные медицинские учреждения;
3. Условием аккредитации является обеспечение медицинским учреждением стандартов и нормативов, а также наличие договоров с другими медицинскими учреждениями, необходимых для обеспечения преемственности этапов лечения;
4. Страховая компания прикрепляет своих застрахованных по их выбору к одному из лечебных учреждений.
Другое направление развития рынка добровольного медицинского страхования состоит в разработке совместных страховых продуктов, когда риск распределяется между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком.
Например, лечебно-профилактическое учреждение обязуется покрывать расходы пациентов при стационарной помощи до 7 дней, а все свыше покрывается страховщиком. На сегодняшний день подобной практики взаимодействия почти не существует. Такой подход позволяет страховщикам решить проблему навязывания лишних услуг застрахованным, так как лечебно-профилактическое учреждение не будет заинтересовано в «раскрутке» пациентов. Для лечебно-профилактического учреждения такая схема также выгодна: она позволяет получить дополнительную прибыль при условии сбалансированного регулирования здоровья пациентов.
Совместные продукты открывают новые горизонты не только для корпоративных клиентов, но и для рынка физических лиц. В настоящий момент лишь немногие страховщики предлагают физическим лицам коробочные продукты с расчетом «по факту», когда весь риск несет страховщик. Большинство же страховых компаний готовы продавать физическим лицам только программы с расчетом «по прикреплению», когда риск несет только лечебно-профилактическое учреждение. Соответственно, во-первых, гораздо больше лечебно-профилактических учреждений будет готово работать при совместной схеме взаимодействия, чем в случае «прикрепления», и, во-вторых, при разделении рисков между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком возможна разработка комплексных программ, а не усеченных программ страхования.
Еще одним решением выявленных проблем может стать долгосрочное добровольное медицинское страхование, которое является частным и наиболее сложным видом рыночного страхования. При его использовании и формировании тарифной политики необходимо учитывать территориальную дифференциацию населения, неоднородность условий проживания в федеральных округах страны, а также в отдельных регионах внутри округа.
Ведущие отечественные страховые компании имеют обширную филиальную сеть, охватывающую многие регионы России. Поэтому задача определения оптимального нетто-тарифа для долгосрочного добровольного медицинского страхования является особенно актуальной.
Преимущества долгосрочного добровольного медицинского страхования заключаются в том, что:
- заключение договоров долгосрочного медицинского страхования позволит российским страховщикам значительно увеличить объем страхового покрытия, с включением в него риска серьезных заболеваний, требующих длительного и дорогостоящего лечения. Это станет возможным, так как за длительный период времени страховая компания сможет создать значительные страховые резервы, средства из которых, без ущерба для финансового состояния компании, можно будет впоследствии направить на лечение застрахованного;
- введение долгосрочного медицинского страхования в систему личного страхования поможет решить проблему отсутствия массового продукта для частных лиц, являющуюся центральной проблемой российского рынка добровольного медицинского страхования;
- при заключении договоров долгосрочного медицинского страхования появится возможность включения в страховое покрытие такого социально важного риска, как медицинский уход за больными;
- долгосрочное добровольное медицинское страхование позволит формировать страховые резервы с учетом усредненного индивидуального риска в течение жизни застрахованного в пересчете на ее предполагаемую продолжительность и с учетом формирования накопительного резерва. Тогда система долгосрочного добровольного медицинского страхования будет действовать по накопительному принципу в течение всей жизни застрахованного;
- долгосрочное добровольное медицинское страхование обеспечит снижение величины страховых взносов, что позволит сделать их доступнее для широкого круга населения


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. Проникновение страхования во все сферы экономики достигает значительных показателей, при этом можно отметить высокий уровень страховой культуры среди населения.
Исследование относительно роли страхования в современном обществе позволило сделать следующие выводы:
страхование является особым видом экономической деятельности, в результате которой аккумулируются специальные денежные фонды с целью последующего их перераспределения между участниками отношений, возникающих при осуществлении данной деятельности.
Нормативное регулирование страхования осуществляется на основе трехуровневой законодательной системы: Гражданские Кодекс РФ, отраслевое законодательство, нормативные акты различных ведомств.
Страхование выполняет важные функции, имеющие значение для общества и экономики страны: социальная, инвестиционная, превентивная и функция возмещения убытков.
Анализ показателей страховой деятельности в России показал, что страховой рынок ежегодно показывает положительную динамику темпов роста страховых премий, причем темпы роста значительно опережают аналогичные показатели мирового страхового рынка. Однако в 2013 году наблюдается замедление темпов роста сборов страховых премий в целом по рынку и по отдельным видам страхования. Как показал анализ, это связано с общим замедлением роста экономических показателей Российской Федерации.
Проблемы, существующие на страховом рынке РФ, связаны с кризисными явлениями, происходящими в экономике страны, а также с политикой экономической изоляции и санкциями со стороны международного сообщества. При этом кризисные явления современного этапа значительно отличаются от аналогичных явлений кризиса 2009 года.
Перспективы развития страхового рынка в условиях экономического кризиса должны быть основаны на политике государственного стимулирования страховых процессов, введения налоговых льгот при заключении определенных договоров страхования, а также пересмотра тарифов по обязательным видам страхования (в первую очередь, ОСАГО).
Российскому страховому рынку присущ ряд проблем, который может особенно обострится в условиях начинающегося экономического кризиса и санкций со стороны США и ЕС. В связи с этим экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.
Важную роль в развитии и укреплении страхования в Российской Федерации должно играть государство, которое может стимулировать как граждан, так и юридических лиц к повышению интереса к страхованию посредством введения более четкого законодательства в области страхования, налоговых льгот и увеличения узнаваемости страховых продуктов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

I. Нормативные акты
Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Стратегия развития страхового дела на 2012 – 2020 г.г. // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.

II. Учебные пособия
Воблый К.Г. Основы экономии страхования / К.Г. Воблый. – М: Издательский центр «Анкил», - 2010. – 228 с.
Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник / А.А. Гвозденко. -М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 464 с.
Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: Учебник / П.В. Журавлев, С.А. Банников, В.В. Владимиров – М.: Издательство «Экзамен» - 2013. – 408 с.
Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В.К. Райхер. - Ин-т права. -М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. – 226 с.
Серебровский В.И. Страхование / В.И. Серебровский. – М.: Финансовое издательство НКФ СССр, - 1927. – 144 с.
Современная экономика. Общедоступный курс / под. Ред. О.Ю. Мамедова. Ростов н/Д: Феникс. – 2005. – 608 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков– М.: ИНФРА – М., Эксмо, 2011. – 311с.
Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов./ В. В. Шахов– М.: ЮНИТИ, 2008. – 455с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 354 с.

III. Периодические издания
Авдеева Ю. В. Управление качеством медицинской помощи [Текст] / Ю. В. Авдеева // Медицина и здравоохранение: материалы III междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2015 г.). — Казань: Бук, 2015. — С. 81-84.
Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка/ И.В. Акимочкин // Страховое дело, 2012. - №11. – с. 50-53.
Вознюк Г. А. Все плюсы и минусы обязательного медицинского страхования в новом законе [Текст] / Г. А. Вознюк // Молодой ученый. — 2011. — №5. Т.2. — С. 84-85.
Галкина Э. Ю. Сравнительно-сопоставимый анализ обязательного и добровольного страхования в России на современном этапе [Текст] / Э. Ю. Галкина // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). — СПб.: Заневская площадь, 2014. — С. 115-117.
Дедиков, С.В. Договор добровольного медицинского страхования / С.В. Дедиков // Цивилист. Научно-практический журнал. - 2010. - №4. - С. 32-45.
Кузнецова, О.В. Добровольное страхование: практическое пособие / О.В. Кузнецова. - М.: ЮРАЙТ. – 2012. - 75с.
Овчинникова, Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения / Ю.С. Овчинникова // Право и экономика. -2011. - №8. - С. 25-30.


IV. Интернет - источники
Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/.
Интернет – ресурс www. Insur – info.ru
Интернет – ресурс www. Swissre.com
Интернет – ресурс www. Raexpert.ru
Официальный сайт Центрального Банка РФ www. Cbr.ru


На основе аналитического материала компании Swiss Re «Страховой рынок в 2012 и 2011 гг», режим доступа http://www.swissre.com












28