Обязательное страхование – основания и виды

Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности одним владельцем, безусловно, не лишает остальных его владельцев самостоятельно купить страховой полис на свое имя, если у него есть такое желание или ему так удобней.
Следует отметить, что подлежащая выплате страховая сумма определяется либо сторонами договора страхования по их усмотрению (в соответствии с пунктом 3 статьи 947 ГК РФ), либо, если речь идет конкретно об ОСАГО, то статьей 7 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: в части возмещения, причиненного жизни или здоровью гражданина – до 500 тысяч рублей в отношении каждого потерпевшего, в части возмещения имущественного вреда, причиненного каждому потерпевшему – до 400 тысяч рублей.
Низкий уровень возмещения вреда до вступления в действие Закона № 40ФЗ объяснялся, в основном, тем, что у многих виновных в причинении вреда владельцев транспортных средств нет имущества, достаточного для полного покрытия нанесенного другим ущерба; кроме того, известна сложность и длительность судебной процедуры, а также оставление виновными лицами места ДТП и несовершенство системы поиска полицией таких правонарушителей.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволило в значительной мере решить эту проблему, так как у страховых компаний аккумулируются значительные финансовые ресурсы, позволяющие компенсировать потерпевшим существенную часть убытков.
Если собранных страховыми компаниями в виде премий по договорам обязательного страхования денежных средств оказывается недостаточно для полного возмещения вреда в пределах установленных Законом лимитов, то они обязаны направить на эти цели иные свои активы. Поэтому страховые выплаты в любом случае будут осуществлены. Кроме того, во многих случаях обязательства страховщиков страхуются по договорам перестрахования, что существенно повышает надежность этой услуги.
Защита интересов потерпевших дополнительно гарантируется путем введения запрета на использование транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность в рамках вышеназванного Закона об ОСАГО (статья 32). В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае, когда они не смогут получить страховые выплаты. Значительно упрощается процедура получения компенсации, потому что страховщики лишь в редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, полностью отказывают в страховой выплате (к сожалению, зачастую пытаясь разными путями занизить страховую выплату).
Комментируемый Федеральный закон одновременно направлен и на повышение защиты имущественных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от некоторой части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако, указанное обстоятельство не означает безнаказанности недисциплинированных водителей. При некоторых грубых нарушениях Правил дорожного движения страховщик получает право предъявить к виновному в причинении вреда лицу регрессные требования, снимая тем самым с него страховую защиту.
Таким образом, подытоживая все сказанное, можно сделать вывод, что подвергнутый анализу федеральный Закон способствует установлению более цивилизованных отношений на российских дорогах, в том числе при дорожных происшествиях.



Заключение
Особенностью рассмотренной разновидности обязательного страхования (ОСАГО) является следующее: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом (лицами), не известным на момент заключения договора, чьим личным или имущественным правам страхователь, являющийся владельцем автомобиля, т.е. источника повышенной опасности, может с некоторой вероятностью нанести ущерб своими действиями или бездействием. При заключении договора страхования ответственности автовладельца известны два лица - страхователь и страховщик, выгодоприобретатель в момент заключения договора страхования не известен.
Основанием для объявления наступления страхового случая является судебное решение о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего.
Также следует отметить, что на момент заключения договора ее может быть известна величина ущерба, при этом законом устанавливается максимальный предел страховой ответственности: законом установлены приведенные в работе конкретные страховые суммы, пределами которых ограничен данный вид страховой ответственности.
Страховые тарифы ОСАГО выражаются в натуральных показателях на один объект страхования (одного потерпевшего, чьи личные или имущественные права нарушены). Защите подлежат прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и интересы потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).













Литература
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) Источник – справочно-правовая система Консультант+.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (в редакции 28.11.2015). Источник – справочно-правовая система Консультант+.
Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 40ФЗ от 03.04.2002 (в редакции 28.11.2015). Источник – справочно-правовая система Консультант+.
С. В. Дедиков «Обязательное страхование автогражданской ответственности»: Издво «Юридический центр Пресс», СанктПетербург 2003.
Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (в редакции 28.11.2015). Источник – справочно-правовая система Консультант+.
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ в редакции от 29.06.2015, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2015). Источник – справочно-правовая система Консультант+.

С. В. Дедиков «Обязательное страхование автогражданской ответственности»: Издво «Юридический центр Пресс», СанктПетербург 2003.

Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 40ФЗ от 03.04.2002 (в редакции 28.11.2015). Источник – справочно-правовая система Консультант+.













12