Коммерческие банки

Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.В последнее время коммерческие банковские учреждения столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны большого количества кредитных учрежденийспециализированного характера, а вместе с тем достаточно крупных промышленных корпораций, которые создали собственные финансовые компании. К примеру, достаточно широким образом используют сделки на срок (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами. Особого рода распространение получили операции под названием «своп», то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременнымзаключением контрольной сделки на определенного рода срок. Есть несколько видов операций «своп»: процентные, валютные и другие.Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды, связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычнона 4-5% выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам.Крупнейшие банковские учрежденияреализуют собственные услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей при помощи кредитных карточек более мелким банковским учреждениям, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем. К числу важных услуг, которые оказываютсегодня банковские учреждения, относится и лизинг – сдача банковскими учреждениями в арендудостаточно дорогого оборудования, машин, средств транспорта. С целью осуществления данного рода операций банковские учреждения создают собственные лизинговые отделы (дочерние компании), которые обеспечивают прокат нужного оборудования. В последние десятилетия увеличивается роль банков в реализациимеждународных инвестиционных проектов, в так называемом проектномфинансировании. При осуществлении проектов крупномасштабного характера в капиталоемких отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще требуется комплексное финансовое обеспечения.Банковские учреждения ведут вместе с тем комиссионные операции, то есть выполняют разного родапоручения собственных клиентов за их счет. Такого рода поручения связаны с переводомденежных как внутри одного государства, так и из одногогосударства в другое. Данного рода переводные операции, при которых клиент поручает собственному банковскому учреждению перевестиопределенного рода сумму со счета клиента указанному адресату. Затакую операцию банковским учреждением взимается комиссия. Особого рода разновидность комиссионных операций представляют доверительные операции, которые состоят в том, что банковское учреждениесогласно поручению клиентов берет на себя хранение, передачу управления определенного рода имуществом, которое выражео как в деньгах, так и в ценных бумагах.Банковские учреждения играютособо важную роль в разработке и дальнейшем распространении нововведенийнаучно-технического характера, обеспечивая механизм финансового обеспечения рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях.Материальная заинтересованность банковских учрежденийв финансовом обеспечении рискового бизнеса базируется на перспективе получения крупной учредительной прибыли при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу или включении этих акций в сферу организованного оборота.3.2. Проблемы и перспективы коммерческих банков в РФОсновными нормативно-правовыми актами, которыми регулируется функционирование всей банковской системы в России, выступают: ГК РФ, ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и др.В качестве важнейших факторовпозитивного характера, которые оказывают воздействие на развитие отечественных банковских учреждений, выступают такие: растущий уровень диверсификации бизнеса банковских учреждений, особенно в деятельностирозницы; рост уровня профессионализма и качественного уровня управления, в том числе осуществление контроля уровня рисков; последовательность изменения модели развития кредитных учреждений, четкое собственное позиционирование на рынке; постепенный переход на международные стандарты осуществления оценки и составления плана ведения бизнеса; поддержка кредитного бизнеса государством.К факторам негативного характера можно отнести: несовершенство системы по регулированиюфункционирования банковских учреждений и осуществляемого надзора за нею; рост расслоения банковских учреждений, повышение уровня разрыва между частными и государственными банковскими учреждениями; риски, которые связывают с определенным уровнем непрозрачности сложившейся структуры собственности; большая концентрация портфелей кредитования и ресурсной базы в немногих отраслях экономики; явления в экономике кризисного характераи пр.Финансовый сектор России не может быть в развитии в отрыве от реального, у какого состояние в 2015 году является не самым лучшим, а это, к примеру, было выражено в темпах роста размера ВВП отрицательного характера в квартале 2015 года. В связи с этим, хотя банковский сектор России выглядит значительно лучше практически всех иного рода отраслей экономики, уровень спроса на кредиты начинает падать. По данного рода причине нельзя вести речь об определенной устойчивости развития отрасли.Ухода банковских учреждений с отечественного рынка, с одной стороны, вызвана ужесточением определенного рода требований к банковским учреждениям, которые видны в последнеевремя (рост объема собственного капитала минимума, нормы резервирования), а вместе с тем введенные Западом санкции на капиталиностранного плана.За три первых квартала 2015 г. в российском банковском секторебыло видно сжатие темпов роста всех собственных важнейших источников ресурсов. Средства населения и иностранные пассивы были снижены, а прирост величины средств клиентов корпоративного характера снизился до минимализма. В качестве компенсации выступили средства денежных властей, на которые в даны временной период пришелся основной вклад в увеличение ресурсной базы банковских учреждений.За январь-сентябрь 2015 г. банковским сектором полностью были утрачены два из трех важнейших источников собственной ресурсной базы: средства физических лиц и иностранные пассивы с начала 2015 года в объеме упали, средства клиентов корпоративного характера незначительным образом повысились. В данный период банковские учреждения опирались преимущественным образом на средства государства. Помимо этого, в качестве дополнительного источника ресурсов для него выступило снижение ликвидных рублевых активов и вложений в активыиностранного характера.Сокращение темпов роста ВВП и сдерживание отзыва банковских лицензий Банком России в период 2012-2013 гг. привело к всплеску банкротств банковских учрежденийв начале 2014г. Вместе с тем, темпы роста отрицательного характераактивов банковских учреждений могут вернуть данную систему в состояние 90-ых гг. ХХ века, когда количество отзывовлицензий у банковских учреждений было выше сегодняшних в 3 раза. В такого рода ситуации в качестве важнейшей задачиБанка России и Агентства по страхованию вкладов станет проведение банкротств эффективного характера и санаций большого количества банковских учреждений.Большое количество банков имеют прогноз негативного характерапо рейтингу, при этом столкнувшись с определенного рода проблемами, среди которых: санкции Запада, снижение роста экономики и политика больших центробанков по отзыву ликвидности. В банковской системе РФ наблюдается достаточно высокий уровень рисков кредитования.В качестве важнейших проблембанковских учреждений выступают:- большой уровень рисков кредитования;- изымание клиентами средств с собственных счетов и депозитов (наблюдается снижениепрактически на 5%);- большой отток капитала из государства и уменьшение объема операций внешнеторгового характерана фоне напряженной ситуации в геополитике;- сокращение темпов роста оборота розницы (по причине ослабления клиентского спроса и падение розницынеобеспеченного характера);- темпы роста отрицательного характераинвестиционных вложений в основной капитал компаний и пр.Можно представить такого пути по решению проблем развития банковскихучреждений в условиях кризиса экономики:- государственный контроль за значимыми в системном плане банковскими учреждениями;- осуществление отзыва лицензий Банка России у банковпроблемного характера;- укрепление в банковских учреждениях систем риск-менеджмента;- анализ системного характератекущей ситуации на рынке в режиме онлайн;- дальнейшее развитие и поддержка системы по страхованию вкладов и др.Все указанные пути по решениюимеющихся проблем в условиях кризиса экономики предоставят возможность продержаться самым крупным игрокам всей системы банков «на плаву», и сохранить определенную устойчивость.ЗаключениеБанковская система является включенной в экономическую систему государства единую и целостного характера совокупность финансово-кредитных субъектов, каждым из которых выполняется своя особого рода функция (либо функции), проводитсясобственный перечень операций/сделокденежного характера, в итоге которого весь объем потребностей современного общества в продуктах банковских учреждений полностью удовлетворены и с максимально возможным уровнем эффективности.Банковским учреждением одновременно осуществляются две важнейшие функции - функция посредническая и функция трансформации активов качественного характера - и, исходя из ситуации в экономики, управляет онособственными рисками. При всем этом оно сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и так поддерживает уровень эффективностив общем всей экономической системы.В качестве основных нормативно-правовых актов, которые регулируют все функционирование банковской системы, выступают такие: ГК РФ, ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и др.В качестве важнейших проблембанковских учреждений выступают:- большой уровень рисков кредитования;- изымание клиентами средств с собственных счетов и депозитов (наблюдается снижениепрактически на 5%);- большой отток капитала из государства и уменьшение объема операций внешнеторгового характера на фоне напряженной ситуации в геополитике;- сокращение темпов роста оборота розницы (по причине ослабления клиентского спроса и падение розницынеобеспеченного характера);- темпы роста отрицательного характераинвестиционных вложений в основной капитал компаний и пр.Можно представить такого пути по решению проблем развития банковскихучреждений в условиях кризиса экономики:- государственный контроль за значимыми в системном плане банковскими учреждениями;- осуществление отзыва лицензий Банка России у банковпроблемного характера;- укрепление в банковских учреждениях систем риск-менеджмента;- анализ системного характера текущей ситуации на рынке в режиме онлайн;- дальнейшее развитие и поддержка системы по страхованию вкладов и др.Список использованных источниковГражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2015 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ). – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 13 июля 2015 г. №484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Агеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. – М.: Инфра-М, 2014. – 498с.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. – М.: РИА Рейтинг, 2014. – 38с.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2012. - 157 с.Бровкина, Н.Я. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н.Я. Бровкина. – М.: КноРус, 2013. – 248с.Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2012. - 99с.Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж.Г. Голодова. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 448.Горелая, Н.В. Основы банковского дела / Н.В. Горелова, Карминский А.М. – М.: Форум, 2013. – 272с.Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2014. - 381с.Соколов, Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Соколов, Е.Ф. Жуков. – М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. – 591с.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2014. – 392с.Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В.М. Усоскин. – СПб.:Ленанд, 2014. – 328с.Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. – 2013. - №11. – С.24-30.Ларионова, И.В. Особенности обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в условиях нестабильности макроэкономической среды / И.В. Ларионова // Банковские услуги, 2014. - №12. – С.2-9.Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015-godu/.Банковская системы РФ в условиях сохранения санкций [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.delprof.ru/press-center/article/2647/.Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.