Возникновение коммерческого страхования

В результате динамика раз-вития страхового рынка продолжает замедляться.
В коммерческом страховании наибольшие приросты премии в 2015 г .показали ОСАГО (+44,2% за счет увеличения тарифа), страхование жизни (+19,1% в основном за счет страхования жизни заемщиков и активного продвижения накопительного страхования жизни с участием страхователей в инвестиционном доходе), страхования имущества граждан (+13,7% за счет банковского канала продаж) и добровольного медицинского страхования (+3,6% за счет удорожания медицинских услуг и предложений розничных программ).
Ключевыми стратегиями страховщиков в 2015—16 г. стали сокращение собственных расходов (43,1% страховой премии в 2014 г.) за счет снижения агентских вознаграждений и закрытия убыточных филиалов и расширение электронных продаж.
Государство предпринимает меры к развитию страховой отрасли. В соответствии с принятой в 2013 г. Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. (распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 г .№ 1293-р) интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела.

2.2. Мировой страховой рынок

Мировой страховой рынок представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.
Глобализация страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование единого правового пространства для продажи страховых услуг.
Развитие технологий в сфере телекоммуникаций способствует глобализации, предоставляя непосредственный доступ к страховым услугам потребителю независимо от страны проживания и формируя спрос на новые услуги по защите от несанкционированного доступа к электронной информации.
Образующие мировой рынок национальные страховые рынки отличаются по структуре премии, но имеют общие черты, среди которых следует выделить общие методы государственного страхового надзора, стремление к международной унификации страхового законодательства, ужесточение надзорных требований к финансовой устойчивости страховщиков и повышенное внимание к защите прав страхователей и застрахованных. Характерной особенностью большинства национальных рынков является высокая доля накопительного страхования жизни в общем объеме премий .Объемы страховой премии и динамика изменений по сравнению с 2012 г .на основных национальных рынках показаны в табл. 2.3.
Таблица 2.3

Страховая премия в странах мира, 2015 г.млрд дол.
Страны и рынки Премии
по страхованию жизни Премии
по иным видам
страхования Премии
всего Млрд. дол. темп, % Млрд. дол.
темп, % Млрд. дол.
темп, % Развитые страховые рынки 2 090 2,5 1614 2,6 3704 2,5 США 553 3,9 764 3,1 1316 3,5 Япония 344 2,8 106 3,1 450 2,9 Великобритания 214 2,4 106 1,5 320 2,1 Франция 150 2,9 80 1,5 231 2,4 Германия 97 -2,5 117 2,0 213 -0,1 Италия 125 2,9 40 -2,7 166 1,5 Южная Корея 98 5,2 55 4,0 164 4,8 Развивающиеся
страховые рынки 444 11,7 406 7,8 850 9,8 Латинская Америка и страны Карибского бассейна 66 7,5 92 2,3 158 4,6 Бразилия 37 6,7 32 -2,6 69 2,2 Мексика 11 4,7 14 7,9 25 6,4 Центральная и Восточная Европа 15 -3,5 38 -4,9 53 -4,5 Россия 2 3,4 15 -12,0 17 -10,3 Развивающиеся страны Азии 312 15,6 212 14,6 524 15,2 Китай 211 19,7 176 16,6 387 18,3 Индия 57 7,8 15 8,1 72 7,9 Средний Восток
и Центральная Азия 13 8,0 41 9,0 54 8,9 Объединенные
Арабские Эмираты 2 9,3 8 8,6 10 8,7 Африка 44 2,8 20 1,3 64 2,4 Всего в мире 2534 4,0 2020 3,6 4554 3,8 идерство на международном страховом рынке по общему объему премии сохраняет США с долей 28,9% .За ней следуют Япония (9,9%), Китай (8,5%), Великобритания (7,0%) и Франция (5,19%) .Доля Рос- сии — 0,37% мирового рынка страхования, но российский рынок имеет значительные возможности для своего развития, поскольку многие риски еще не застрахованы.
Крупнейшим мировым страховщиком по уровню капитализации (в данном случае — рыночной стоимости) является американская транснациональная корпорация Berkshire Hathaway — 252,8 млрд. дол., президентом и главным исполнительным директором которой является У .Баффет .Berkshire Hathaway показывает ежегодный рост стоимости акций на 19% последние 48 лет.
Экономический рост и возрастающее проникновение страхования будут способствовать увеличению доли развивающихся стран в совокупном объеме премий в ближайшие десять лет. Стареющее население увеличит спрос на страхование жизни на развивающихся рынках, в то время как рисковое страхование будет расти на увеличивающемся уровне урбанизации, расширяющемся среднем классе и лучшей экономической обеспеченности.

2.3. Основные тенденции формирования рынка коммерческого страхования

Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.
Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации. Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.
В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной несырьевой экономики.
Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.
Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.
К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.
Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных.
Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.
Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.
В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.


Заключение

По мере развития человеческого общества роль страхования непрерывно возрастала . В настоящее время страхование, наряду с защитной ролью, выполняет важные инвестиционные и инновационные функции и способствует укреплению международных экономических отношений в операциях перестрахования. Возрастает роль страхования на развивающемся рынке труда и в качестве механизма нейтрализации социальной напряженности.
Экономическая сущность коммерческого и взаимного страхования выражается в отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии . Эти соотношения имеют гражданско-правовую форму и характеризуются случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета, замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда), наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов.
В социальном страховании коллективная экономическая эквивалентность при раскладке ущерба не на всех лиц, подверженных риску, а только на платежеспособных может не обеспечиваться. Возникающий при этом дефицит средств в страховых фондах покрывается из бюджета .В большинстве стран, в том числе и в России, социальное страхование основано на принципе солидарности.
Мировой страховой рынок представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Доля российского страхования на мировом рынке пока невелика, но постепенно растет.


Список использованной литературы

Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c.
Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник // Юнити-Дана • 2012 г. - 415 с.
Архипов А.П.Социальное страхование : учебник .М .: Юрайт, 2014 .
Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014.
Годин А. М., Фрумина С. В. Страхование: учебник // Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°» • 2016 г. - 256 с.
Коробейникова Е., Садыкова Л. М., Волкова Д. А. Страховое дело. Тесты и задачи: учебное пособие // Оренбургский государственный университет • 2015 г. - 140 с.
Маркелова С. В. Страхование: учебно-практическое пособие // УлГТУ • 2011 г. - 223 с.
Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие // Юнити-Дана / 2012 г. - 511 с.
Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
Страхование : учебник и практикум / под ред .И .П .Хоминич, Е .В .Дик .М .: Юрайт, 2015.
Страхование: экономика, организация, управление : учебник. В 2 т .Т .1 / под ред .Г .В .Черновой .М .: Экономика, 2010 г.
Страховой рынок в 2016 г .ОСАГО больше не драйвер .Обзор рынка по итогам 2015 г .и прогноз на 2016г . .– М .:, НАФИ, 2016 .– 10с.
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения : монография .М .: Норма, 2014.
http://www .insur-info .ru/press/87890/ — Страхование сегодня.
http://www .klerk .ru/bank/news/413175/
http://ria .ru/world/20150924/1277978757 .html#ixzz3mkGRWjl1/
http://7gazet .ru/tag/katastrofy-2014/
http://animalworld .com .ua/news/krupnejshaja-prirodnaja-katastrofa-v-istorii-rossii/ — Discovery/ Живая планета.
http://www .vz .ru/news/2015/5/6/743874 .html/ — Деловая газета «Взгляд».
http://www .insur-info .ru/press/63693/
World insurance in 2013 .World insurance in 2013: steering towards recovery // Sigma.2014 .№ 3.
World insurance in 2013 .ТОП-10 страховых компаний мира .URL: http://totalrating .ru/371-top10-strahovyh-kompaniy-mira .html
Глобальный рынок страхования в 2015 году вырос до $4,6 трлн. Обзор Swiss Re. URL: http://forinsurer.com/news/16/07/18/34055(дата обращения 08 .08 .2016)

Коробейникова Е., Садыкова Л. М., Волкова Д. А. Страховое дело. Тесты и задачи: учебное пособие // Оренбургский государственный университет • 2015 г. - 140 с.

http://www .insur-info .ru/press/87890/ — Страхование сегодня.
http://www .klerk .ru/bank/news/413175/
http://ria .ru/world/20150924/1277978757 .html#ixzz3mkGRWjl1/
http://7gazet .ru/tag/katastrofy-2014/
http://animalworld .com .ua/news/krupnejshaja-prirodnaja-katastrofa-v-istorii-rossii/ — Discovery/ Живая планета.
http://www .vz .ru/news/2015/5/6/743874 .html/ — Деловая газета «Взгляд».
http://www .insur-info .ru/press/63693/
World insurance in 2013 .World insurance in 2013: steering towards recovery // Sigma.2014 .№ 3.
Страховой рынок в 2016 г .ОСАГО больше не драйвер .Обзор рынка по итогам 2015 г .и прогноз на 2016г . .– М .:, НАФИ, 2016 .– 10с
World insurance in 2013 .ТОП-10 страховых компаний мира .URL: http://totalrating .ru/371-top10-strahovyh-kompaniy-mira .html
Глобальный рынок страхования в 2015 году вырос до $4,6 трлн .Обзор Swiss Re.
URL: http://forinsurer.com/news/16/07/18/34055(дата обращения 08 .08 .2016)












29