ИСТОРИЯ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ РЕКЛАМЫ В РОССИИ И ОРГАНИЗАЦИЯ КАНАЛОВ ПРОДВИЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ СПАО РЕСО – ГАРАНТИЯ.

Положительным моментом можно расценивать тот факт, что СПАО «РЕСО-Гарантия» присутствует в данном сегменте и не ушло с рынка, как некоторые операторы (страховщик Компаньон).Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе медицинского страхованияпредставлена в таблице 2.12.Таблица 2.12 – Динамика присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе медицинского страхованияНаименование показателя2014 год2015 год2016 годЗначение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИРЕСО-Гарантия8 166 5237,108 441 5106,808 070 2366,26Альфастрахование6 347 2435,527 504 3636,058 274 3686,42ВТБ страхование1 991 8391,732 357 7601,904 097 0933,18Группа Ренессанс Страхование3 485 9893,034 011 9553,234 480 2743,47ВСЕГО по медицинскому страхованию114 966 171100124 074 582100128 956 970100СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫРЕСО-Гарантия6 622 3187,366 542 3346,876 712 7546,74Альфастрахование4 917 1595,475 332 2415,606 546 5656,57ВТБ страхование1 991 8392,211 592 3781,672 038 8132,05Группа Ренессанс Страхование1 961 4512,182 377 2612,502 704 2312,71ВСЕГО по медицинскому страхованию89 941 540100,0095 219 627100,0099 641 322100,00По данным таблицы 2.12 можно отметить значительно больший интерес СПАО «РЕСО-Гарантия» к медицинскому страхованию, нежели к страхованию от несчастных случаев и болезней. Так, процент присутствия страховых продуктов исследуемой компании в данном секторе в 2014 году составил 7,10%, в 2015 году – 6,80% и в 2016 году – 6,26%.Присутствие страховых продуктов данного сектора в продуктовой линейке СПАО «РЕСО-Гарантия» можно объяснить отчасти и принципом факультативности: исследуемая компания большей частью тяготеет к корпоративному сектору, для которого медицинское страхование для сотрудников является востребованным. Ситуация по вкладу СПАО «РЕСО-Гарантия» в общий объем выплат данного сегмента находится примерно на том же уровне.Аналогичная ситуация по присутствию в данном сегменте складывается и у основных конкурентов СПАО «РЕСО-Гарантия»: страховщиков Альфастрахование, ВТБ страхование и Группа Ренессанс Страхование.Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования гражданской ответственностипредставлена в таблице 2.13.Таблица 2.13 – Динамика присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования гражданской ответственностиНаименование показателя2014 год2015 год2016 годЗначение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИРЕСО-Гарантия3 460 68811,633 776 9659,984 653 27711,34ВСК1 551 9185,221 459 8653,861 965 2164,79Росгосстрах1 886 3636,342 429 5906,423 344 0568,15СОГАЗ3 151 52710,604 060 45710,734 822 54311,75ВСЕГО по страхованию гражданской ответственности29 745 08610037 850 80810041 042 023100СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫРЕСО-Гарантия1 707 29323,921 759 84017,081 632 97117,15ВСК419 5875,88613 2455,95566 5785,95Росгосстрах3430,00646 4806,27764 3338,03СОГАЗ244 0783,42129 3491,26244 2342,57ВСЕГО по страхованию гражданской ответственности7 138 717100,0010 304 472100,009 519 308100,00По данным таблицы 2.13 можно отметить довольно значительный процент присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в сегменте страхования гражданской ответственности.По сравнению со своими основными конкурентами (ВСК, Росгострах, СОГАЗ) СПАО «РЕСО-Гарантия» занимает в данном сегменте лидирующие позиции как по премиям, так и по выплатам. Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования предпринимательских рисковпредставлена в таблице 2.14.Таблица 2.14 – Динамика присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования предпринимательских рисковНаименование показателя2014год2015 год2016 годЗначение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИРЕСО-Гарантия102 5241,4541 6380,5828 3740,36Капитал страхование107 9721,5399 7561,3918 9090,24СОГАЗ25 8880,371 909 09426,562 968 10337,96ВТБ Страхование24 0090,341 4970,021 8190,02ВСЕГО по страхованию предпринимательских рисков7 058 3431007 187 1691007 819 338100СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫРЕСО-Гарантия4290,0791 2874,071100,00Капитал страхование1700,0300,0000,00СОГАЗ100 62315,6573 8953,298 441 76458,66ВТБ Страхование1 0580,1600,00130,00ВСЕГО по страхованию предпринимательских рисков643 010100,002 244 982100,0014 389 940100,00По данным таблицы 2.14 можно отметить, что присутствие СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования предпринимательских рисков незначительно, причем намечается тенденция к постепенному уменьшению присутствия исследуемой компании в данном секторе. Отчасти такой подход компании к данному сектору страхования можно объяснить особенностями данного страхования в РФ. Очень высоки риски страхового мошенничества по данному виду страхованию, и страховщики не всегда имеют объективные инструменты для доказательств фактов такого мошенничества. Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования финансовых рисковпредставлена в таблице 2.15.Таблица 2.15 – Динамика присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» в секторе страхования финансовых рисковНаименование показателя2014 год2015 год2016 годЗначение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %Значение показателя, тыс. руб.уд.вес, %СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИРЕСО-Гарантия333 0572,24534 2763,48489 0263,39ВТБ страхование1 328 9308,921 501 4199,774 295 43829,74Компания банковского страхования2 330 46615,65554 5993,61188 8801,31СОГАЗ128 3980,86251 0351,63295 2502,04ВСЕГО по страхованию финансовых рисков14 890 93010015 370 63410014 441 853100СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫРЕСО-Гарантия89 9778,8281 2750,5378 9690,55ВТБ страхование47 3914,6519 8820,1323 8400,17Компания банковского страхования160 12915,70554 5993,6112 3790,09СОГАЗ52 9145,19251 0351,6371 1940,49ВСЕГО по страхованию финансовых рисков1 019 868100,0015 370 634100,0014 441 853100,00Оценивая ассортиментную политику СПАО «РЕСО-Гарантия» на внутреннем рынке приведем сводную таблицу присутствия исследуемой компании в разрезе видов страхования (см. таблицу 2.16).Таблица 2.16 — Сводная таблица присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» на внутреннем рынке страхования за период 2014-2016 гг.Наименование показателя2014 год2015 год2016 годПроцент присутствияпроцент присутствияПроцент присутствияИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕСтрахование наземного транспорта15,6410,3315,02Страхование ж/д транспорта6,507,346,51Страхование воздушного транспорта11,458,2311,46Страхование водного транспорта26,7623,8832,54Страхование грузов4,414,285,68С/х страхование1,040,330,45Страхование имущества ЮЛ5,8010,029,60Страхование имущества ФЛ2,932,702,94ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕСтрахование от несчастных случаев и болезней0,530,710,99Медицинское страхование7,366,876,74СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИСтрахование гражданской ответственности11,639,9811,34Страхование финансовых рисков2,243,483,39Страхование предпринимательских рисков1,450,580,36Оценивая данные таблицы 2.16 можно отметить следующее.СПАО «РЕСО-Гарантия» присутствует на всех возможных сегментах страхования на отечественном рынке.Наиболее сильны позиции и востребованы страховые продукты СПАО «РЕСО-Гарантия» по следующим видам страхования:- страхование наземного транспорта;- страхование воздушного транспорта;- страхование водного транспорта;- медицинское страхование (как факультативный страховой продукт для корпоративных клиентов);- страхование гражданской ответственности. 2.3. Разработка рекомендаций по повышению эффективности политики продвижения страховых продуктов СПАО «РЕСО-Гарантия»Границы страхового рынка постоянно расширяются, это обусловлено появлением новых компаний и новых страховых продуктов. Конкуренция с каждым годом все больше. В такой ситуации страховые компании вынуждены расширять ассортимент страховых продуктов. Так же важное значение имеет бренд страховой компании, ее известность. В нашем случае СПАО «РЕСО-Гарантия» имеет известный бренд, но по результатам оценки ассортиментной политики необходимо уделить внимание ассортименту страховых продуктов для физических лиц.Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» на внутреннем рынке показала тяготение компании к корпоративному сектору. В целях диверсификации страхового портфеля автор работы рекомендует направить усилия на повышение удельного веса страховых продуктов для ФЛ в общем портфеле компании.Спецификой отечественного сегмента страховых продуктов для ФЛ является тот факт, что малым спросом пользуются продукты по личному страхованию и более востребованы продукты по имущественному страхованию.В целом ситуация в сегменте страхования физических лиц складывается в соответствии с качеством экономической ситуации в стране. За последние три года данный сектор страхования показал замедление роста на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране. Данная негативная тенденция оказала негативное влияние на такие факторы развития страхового рынка как уровень доходов населения, спрос на кредитные продукты, объемы продаж транспортных средств и недвижимости.В текущих неблагоприятных условиях для СПАО «РЕСО-Гарантия» наиболее важно было сохранить рентабельность компании за счет сокращения различных расходных статей, а также за счет улучшения качества портфеля и сдерживания его наращивания в убыточных регионах. В данных условиях страховщики - лидеры рынка могут нарастить свои объемы за счет мелких компаний, которые не имеют достаточных резервов и в дальнейшем могут попасть под отзыв страховой лицензии.Проблемы на рынке автокаско и активная деятельность ЦБ удерживают страховщиков от демпинга, а сложившаяся судебная практика не позволяет им резко снизить качество урегулирования убытков. В результате можно ожидать некоторого снижения вероятности возникновения на рынке крупных страховых пирамид и недобросовестных банкротств. Тем не менее, растет вероятность банкротств, вызванных финансовыми затруднениями, а также добровольного ухода компаний с рынка с полным выполнением обязательств. Одновременно страховщики активизируют работу по поиску новых ниш и запуску новых страховых продуктов. В долгосрочной перспективе последствия экономического кризиса будут иметь и положительные следствия - создание новых моделей продаж и повышение доверия к страховой отрасли.К существующим проблемам страхования имущества физических лиц в настоящее время можно отнести:1. Рост судебных расходов и выплат по нестраховым случаям (в первую очередь, страхование КАСКО);2. Высокая доля комиссионного вознаграждения для посредников;3. Демпинг за счет компаний, обладающих административным ресурсом.4. Низкое проникновение, низкий уровень доходов населения, невысокая страховая премия на душу населения,Важным фактором замедления роста страхования имущества физических лиц является ухудшение экономической ситуации в стране. Кроме прямого влияния негативных ожиданий клиентов относительно возможного экономического спада, рост страхового рынка тесно связан с увеличением покупательной способности населения и объемов кредитования, которые в свою очередь напрямую зависят от экономической ситуации в стране. Также страховые компании пытаются активно использовать продвижение страховых услуг через новый канал продаж – интернет, за счет чего можно достигнуть снижения уровня аквизиционных расходов и расходов на оплату труда персонала.Согласно данным ЦБ РФ основными каналами продаж, в том числе по страхованию имущества физических лиц, на отечественном страховом рынке являются:- прямой канал с долей 36,2%;- агентский канал - 29,69%;- банковский канал – 16%. При этом банковский канал продаж занимает лидирующее положение по уровню комиссионного вознаграждения, выплаченного страховщиками посредникам. Соответственно, можно говорить о том, что дальнейшее развитие страхования, в том числе и страхование имущества физических лиц, возможно при тесном сотрудничестве страховых и кредитных организаций. Однако проблемной точкой такого сотрудничества остаются высокие процентные ставки по кредитным продуктам, которые являются дорогими для большинства граждан страны.Исходя из основных направлений развития каналов продаж страховых продуктов, можно спрогнозировать возможные направления развития страхования имущества физических лиц, которые представлены в таблице 3.1.Таблица 3.1 — Основные направления развития страхования имущества физических лицСегмент бизнесаИзменения на уровне страховщиковИзменения на уровне страхового рынкаРозничное страхованиеКачественное изменение массовых продуктов – ревизия договоров страхования, интерактивное урегулирование. Развитие новых каналов продаж и низко убыточных сегментовСтандартизация договоров страхования КАСКО, создание актуальной методики расчета ущербаБанковское страхованиеРазвитие некредитного страхования на базе партнерских отношений с банкамиНалоговые льготы в страховании жизни, раскрытие доли комиссионного вознагражденияИсточник: на основе данных исследования интернет – портала «Эксперт РА». Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz2015/Помимо этого, со стороны государства также необходимы меры, которые могут повлиять на развитие имущественных видов страхования, особенно в условиях кризиса. Такими мерами могут быть: расширение перечня государственных программ по страхованию жилья, повышение страховой культуры страхования имущества, введение вмененных видов страхования имущества.Помимо точечных мер по совершенствованию отдельных видов страхования необходимо внедрение комплексных мер для развития страхового рынка в целом, а именно:развитие интернет – страхования.доработка страхового законодательства по всем видам страхования, устранение противоречий с ГК и Федеральным законом «О развитии страхового дела в РФ». развитие системы упрощенного урегулирования. стимулирование снижения комиссионного вознаграждения посредникам.У СПАО «РЕСО-Гарантия» разработана хорошая продуктовая линейка по страхованию имущества ФЛ, в данном сегменте акцентировать внимание необходимо на продвижении данных страховых продуктов до конечного потребителя.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключение данной курсовой работы можно сделать следующие выводы.На сегодняшний день страховая реклама в СМИ ставит перед собой три основные задачи: изменить представления своей аудитории о конкретной страховой компании; ознакомить аудиторию со страховыми услугами; изменить поведение потребителей. Основным подходом российских страховщиков, господствовавшим до недавнего времени, было предложение типовых продуктов для широких потребительских групп без учета особенностей конкретных сегментов страхового рынка. Однако сейчас, по мере роста конкуренции на страховом рынке, многие страховщики вынуждены обращать внимание на соответствие свойств своей продукции потребительским предпочтениям в конкретных сегментах рынка.В последнее время многие страховые компании выдвигают клиента на первое место. Эта тенденция особенно явно прослеживается в рекламе: компании больше не стремятся подчеркнуть свою фундаментальность, они концентрируются на клиентах и на услугах. При этом используются различные инструменты продвижения.Рассмотрение вопросов продвижения страховых услуг в данной работе было рассмотрено на примере деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия».СПАО «РЕСО-Гарантия» присутствует на всех возможных сегментах страхования на отечественном рынке.Наиболее сильны позиции и востребованы страховые продукты СПАО «РЕСО-Гарантия» по следующим видам страхования: страхование наземного транспорта; страхование воздушного транспорта; страхование водного транспорта; медицинское страхование (как факультативный страховой продукт для корпоративных клиентов); страхование гражданской ответственности. СПАО «РЕСО-Гарантия» имеет известный бренд, но по результатам оценки ассортиментной политики необходимо уделить внимание ассортименту страховых продуктов для физических лиц.Оценка присутствия СПАО «РЕСО-Гарантия» на внутреннем рынке показала тяготение компании к корпоративному сектору. В целях диверсификации страхового портфеля автор работы рекомендует направить усилия на повышение удельного веса страховых продуктов для ФЛ в общем портфеле компании.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: