Экономическая безопасность личности

Эксперты отмечают, что есть несколько причин роста задолженности заемщиков в 2014 году: банковский микрокризис 2013 г.;стагнация экономики;рост закредитованности населения;снижение уровня требований к заемщикам.В первом квартале 2015 г. просрочка по кредитам граждан достигла рекордного уровня. Так, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало за этот период значительный рост доли просроченной задолженности по потребительским (розничным) кредитам. Это неудивительно, поскольку новые кредиты практически не выдаются, что связано, с одной стороны, с дальнейшим уменьшением доходов населения, сокращением персонала и рабочих мест и прочими экономическими факторами. С другой стороны, налицо ужесточение требований банков-кредиторов к своим клиентам-заемщикам. На начало мая 2015 года просроченная задолженность граждан по кредитам составила 7,1%, а рост коэффициента просроченной потребительской задолженности на 6,5% за первый квартал 2015 г. оказался рекордным с 3-го квартала 2010 г. Как видно оба индикатора, рассчитываемые двумя независимыми друг от друга ведомствами, совпадают четко в одном – рост просрочки очевиден. Особенно резко просрочка задолженности увеличилась в сегменте розничного банковского кредитования, по сравнению с ипотечным сегментом, в котором доля просрочки по ипотечным кредитам за последние три года вообще выросла впервые.Что касается микрозаймов и микрокредитов, то по данным НБКИ, почти пятая часть их возвращается с нарушением графика, а просрочка на более чем 90 дней составляет более 30%. Коэффициент просроченной потребительской задолженности, а также коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности рассчитываются НБКИ каждый квартал на основании данных, полученных от более трех тысяч кредиторов (включая банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы граждан и другие организации), и публикуются в «Национальном кредитном бюллетене», также выходящем ежеквартально. Рост инфляции, неопределенность экономической ситуации в стране, девальвационные процессы в конце 2014 г., снижение реальных доходов населения – вот объективные причины роста кредитной просрочки. А вот субъективными причинами здесь можно назвать выжидательную позицию многих заемщиков-должников, которые не торопятся погашать свои долги по кредитам и займам, рассчитывая на принимаемые государством меры поддержки должников банков (включая новых положений закона о банкротстве физических лиц). В настоящее время, по мнению экспертов, на каждом пятом российском гражданине «висит» проблемный кредит или заем, и почти треть российских заемщиков будет испытывать трудности с выплатой платежей по кредитам и займам к концу 2015 года. Эксперты полагают, что сейчас российские заемщики на расчеты с кредиторами вынуждены отдавать до 50% своих доходов. А поскольку наибольший рост просрочки приходится на необеспеченное потребительское (розничное) кредитование, эксперты опасаются массовых дефолтов заемщиков необеспеченных кредитов в случае сохранения подобных темпов увеличения кредитной нагрузки. В связи с ужесточением требований банков-кредиторов к своим клиентам-заемщикам, «кредитный портфель», формируемый кредитными и некредитными организациями, становится более качественным, несмотря на сохраняющийся кредитный риск. Банки ведут сейчас взвешенную кредитную политику и ценят, прежде всего, качественного и незакредитованного клиента. Тем не менее, в связи с ухудшением экономической ситуации в стране, падением доходов населения в текущем году просроченная задолженность в кредитных портфелях банков будет постепенно увеличиваться вместе с предполагаемым ростом рынка кредитования физических лиц на 5-10% в текущем 2015 году. В связи с вышесказанным растет актуальность обеспечения финансовой безопасности граждан, оказавшихся по той или иной при- чине в списке «недобросовестных» заемщиков. Начнем с того, что еще при возникновении предпосылок возникновения просрочки долга, необходимо принять меры, а именно обратиться в банк с просьбой предоставления отсрочки выплат. Как правило, банки идут навстречу клиенту, при этом перенос платежа возможен максимум на один-два месяца. В большинстве случаев, процедура переноса платежа, либо изменения графика платежей допускается только один раз за весь срок действия кредитного договора, при этом в график в этом случае добавляется еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Таким образом, если финансовые трудности возникли впервые и носят временный характер, своевременное обращение в банк позволит сохранить «чистой» свою кредитную историю и избежать перехода задолженности в разряд просроченной. Если же финансовые трудности заемщика связаны с серьезным заболеванием или потерей работы, отсрочка платежа на месяц или два не решат проблемы. Здесь необходимы меры по реструктуризации кредита, под которой понимаются действия кредитора по изменению условий погашения кредита и направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга.Отношения между банком и заемщиком регулируются кредитным договором, однако, существует огромное количество ситуаций, когда между сторонами возникают споры, разрешение которых возможно только в судебном порядке.С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», который регулирует не толь деятельность банков в сфере потребительского кредитования, но и деятельность микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов. Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита. Нельзя, например, обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах – ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива). В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе. Согласно новым правилам, если платежа нет в индивидуальной части договора кредита – можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора. Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу указывается полная стоимость кредита. Полная стоимость кредита – это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых. К сожалению, закон оставил возможность кредиторам навязывать заемщикам различного рода страховки жизни, здоровья и имущества. Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги. Ни для кого не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости во много раз больше, чем рыночная цена. Это можно будет делать и в будущем. Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги. Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что персональные данные (ФИО и адрес) заемщика передаются страховой компании для заключения договора страхования. В настоящее время кредитор не имеет права брать деньги с заемщика за: 1) исполнение обязанностей, возложенных на него законом (на- пример ведение ссудного счета); 2) услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников; 3) не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора (комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности и.т.д.). Новый закон существенно ограничивает размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5% годовых и рассчитывается на размер просроченного обязательства (а не сумму займа). У банков больше не будет возможности устанавливать неустойку в раз- мере 1000 руб. за каждый факт просрочки плюс 0,5% от суммы займа в день. При этом никаких других неустоек по договору потребительского кредита не предусмотрено. Очень важным для заемщика является возможность «передумать» брать кредит даже после получения денег. По закону у него есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы без объяснения причин вернуть займ и начисленные за это время проценты. Никаких штрафов это не влечет. Данная мера является значимой в силу того, что для недобросовестных кредиторов становится не рационально «продавать» заемщику кредитный продукт с крайне невыгодными условиями. Если в силу дефицита времени, возникновения непонимания отдельных условий кредитного договора, неэтичных действий кредитного менеджера и т.д. заемщику был навязан такой кредит, то в течение нескольких недель у него есть возможность спокойно разобраться в ситуации, верно ее оценить и при необходимости отказаться от кредитования. Однако, стоит учитывать, что все сопутствующие обязательства, которые заемщик взял на себя (например, договор страхования), остаются в силе. Но у заемщика есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал. Еще одно нововведение – требование, чтобы переменная процентная ставка по кредиту была поставлена в зависимость только от объективных причин. До 2014 г. маневрирование переменной ставкой было одним из способов получения сверхдоходов кредитными организациями. Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления банка. Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам, например, к ставке рефинансирования ЦБ РФ, курсу доллара и.т.п. Все другие привязки будут незаконными. Также в Законе затронут «наболевший» вопрос о правах коллекторов, которые действуют зачастую полукриминальными методами давления на должника. С момента вступления Закона в силу заемщик имеет право потребовать у банка включить в кредитный договор пункт о запрете на продажу его долга третьим лицам. При этом по умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам остается правом банка. Несмотря на попытку законодательно защитить заемщика от продажи долга, Закон оставляет за коллекторами право на использование широкого спектра методик:1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); 2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета. Не допускается непосредственное взаимодействие с заемщиком только в ночное время (в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени). При этом коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации. Лучший способ избежать проблем с коллекторами – правильно оценивать свои финансовые возможности и не допускать возникновения просроченной задолженности.ЗаключениеТермин «экономическая безопасность», как самостоятельный объект управления, в научной литературе достаточно широко рассматривается уже более двадцати лет. Несмотря на столь длительный период, до сих пор не существует общепринятой трактовки сути «экономическая безопасность» и связанных с ним понятий «угроза» и «риск». Впервые понятие «экономическая безопасность» было задействовано при обосновании «нового курса» Ф Рузвельта, реализация которого обеспечила выход США из экономического кризиса 1929–1933 гг. Российские ученые, работающие в области управления экономикой, стали использовать понятие «экономическая безопасность» на рубеже XX и XXI вв. Экономическая безопасность государства – это такое состояние экономики и институтов власти страны, при котором гарантирована социальная защищённость граждан и необходимые средства обороны в случае неблагоприятных условий развития внутренних и внешних процессов.Современное состояние экономики Российской Федерации, характеризующееся стагнационными процессами, отягощенное внеш- неполитическим давлением и экономическими санкциями, требует изменения концептуальных подходов в области обеспечения экономической безопасности. Сущность экономической безопасности личности в РФ заключается в соответствии результатов внешнеэкономической деятельности национально-экономическим интересам России.В действующем российском законодательстве уделено существенное внимание регулированию проблемы безопасности. Истоки закрепления термина «безопасность» можно обнаружить в ст. 37, 71, 74, 82, 98 Конституции РФ. Наряду с этим, в тексте Конституции РФ содержатся ссылки на отдельные виды безопасности: «безопасность государства» (ст. 13, 55); «государственная безопасность» (ст. 114); «общественная безопасность» (ст. 72); «экологическая безопасность» (ст. 72); «безопасность граждан» (ст. 56); «безопасность людей» (ст. 98).В Стратегии национальной безопасности России (2015 г.) отмечено, что главными стратегическими рисками и угрозами национальной безопасности в экономической сфере на долгосрочную перспективу являются: «низкая конкурентоспособность, сохранение экспортно-сырьевой модели развития и высокая зависимость от внешнеэкономической конъюнктуры, отставание в разработке и внедрении перспективных технологий, незащищенность национальной финансовой системы от действий нерезидентов и спекулятивного иностранного капитала, уязвимость ее информационной инфраструктуры, несбалансированность национальной бюджетной системы, регистрация прав собственности в отношении значительной части организаций в иностранных юрисдикциях, ухудшение состояния и истощение сырьевой базы, сокращение добычи и запасов стратегически важных полезных ископаемых, прогрессирующая трудонедостаточность, сохранение значительной доли теневой экономики, условий для коррупции и криминализации хозяйственно-финансовых отношений, незаконной миграции, неравномерное развитие регионов, снижение устойчивости национальной системы расселения»Список использованных источниковО безопасности [Электронный ресурс]: Федеральный закон о безопасности № 390-ФЗ от 28 декабря 2010 года. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ruВавулин Д. А., Федотов В. Н. Финансовые пирамиды: понятие, механизм функционирования, примеры из мировой и отечественной практики, трансформация в условиях финансового кризиса // Финансы и кредит. – 2009. – № 29. – С. 56-61.Гаипова Т. Ф., Долматова Е. В., Ротанов Р. А. Правовое регулирование финансовых пирамид [Электронный ресурс]. – URL: https://clck.ru/9qnFkГолощапова, Ж.Э. Финансово-экономическая безопасность как экономическая категория/ Ж.Э. Голощапова// Вестник КРСУ. – т. 13, № 10, 2013. – С. 24-26. Дворников Н.С. Индекс экономической безопасности личности//Европейский журнал социальных наук. - 2015. - №11. - С. 21-26.Журавлева, Г.П. Экономическая безопасность государства: национальные интересы/ Г.П. Журавлева, В.В. Смагина// Вестник ТГУ. – выпуск 7 (123), 2013. – С. 33-38.Каранина Е.В. К 21 Финансовая безопасность (на уровне государства, региона, организации, личности) – Монография. – Киров: ФГБОУ ВО «ВятГУ», 2015. – 239 с.Кротов М.И., Мунтиян В.И. Экономическая безопасность России: Системный подход / М.И. Кротов, В.И. Мунтиян. – СПб.: Изд-во НПК «РОСТ», 2016. – 336 с.Купрещенко Н. П., Илюхина Р. В., Зуева А. С. Методология и методы экономической и правовой оценки теневой экономики: монография / под общ. ред. Н. П. Купрещенко. – М.: Нобель Пресс, 2013. – 229 сНизовцев А. В. Противодействие финансовым пирамидам // Законность, 2009. – № 6. – С. 18-20.Основы экономики образования. Учебное пособие – М.: Мир науки, 2017.– Режим доступа: http://izd-mn.com/PDF/19MNNPU17.pdf Отчет об итогах научной и производственной деятельности ГНУ Пензенский НИИСХ за 2012 год. – 68 с. Представлены национальные стратегии стран G20 в области финансовой грамотности [Электронный ресурс]: http://ru.g20russia.ru/news/20130905/782374131.htmlРоссия занимает 25-е место по уровню финансовой грамотности в мире[Электронный ресурс]: https://nafi.ru/analytics/rossiya-zanimaet-25-emesto-po-urovnyu-finansovoy-gramotnosti-v-mire/Сенчагов В. К. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. 2-е изд. – М.: Дело, 2015. – 896 с.Смирнов Г. Зачем Уголовному кодексу статья о финансовых пирамидах // Правовой портал «Право.ru»Экономическая безопасность общества, государства и личности: проблемы и направления обеспечения. Сборник статей по материалам Всероссийской научно-практической конференции / под редакцией И.А. Сергеевой, С.С.Солдатовой. – Пенза: Изд. ИП Соколова А.Ю., 2014. – Вып. 1 – 278 с.Экономическая безопасность. Учебно-методическое пособие/ Крутиков В.К., ─ Калуга: ИП Стрельцов И.А. (Изд-во «Эйдос»), – 2017. ─ 196 с.Экономическая безопасность: учебное пособие / Авторы-сост. Галузина С.М.; Туровская М.С. – СПб.: МИЭП при МПА ЕврАзЭС, 2016. – 183 с.Чекмарев, В.В. Интересы личности и ее экономическая безопасность/ В.В. Чекмарев// Экономика образования. - 2013. - № 3. – С. 82-87.Чернова В. В. Экономическая безопасность Российской Федерации: противодействие «финансовым пирамидам» // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. – № 1. – С. 120-123Росстат//http://www.gks.ru/bgd/free/b04_03/IssWWW.exe/Stg/d01/12.htmМинистерство финансов [Электронный ресурс]: https://www.minfin.ruИнтернет- портал «Дружи с Финансами» [Электронный ресурс]: http://вашифинансы.рф/