Проблемы страхового мошенничества в ОСАГО: причины, классификация, пути противодействия

Еще одна схема мошенничества, подтвержденная сотрудниками департамента безопасности ООО «СК «Согласие». Так как на сайте Российского союза автостраховщиков нет привязки транспортного средства к собственнику, проверка водителей и автомобиля происходит на разных уровнях и не имеет связи между собой. Еще один важный момент - документы на автомобиль страховая компания видит только в отсканированном виде, иногда не очень хорошего качества, поэтому сделать вывод о легитимности документов достаточно сложно. У страхователей и агентов, к сожалению, есть возможность подделывать документы, создавать новых несуществующих участников договора, в том числе с помощью графического редактора.
ООО «СК «Согласие» подтверждает, что используемые схемы страхового мошенничества стали основанием для досрочного прекращения действия договора обязательного страхования. В соответствии с действующим законодательством, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора, в том числе в случаях выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования. Также по факту мошенничества правоохранительные органы могут возбудить уголовное дело в отношении участников преступных схем. 
Для противодействия мошенничеству в ОСАГО рекомендуется:
Использование разработанных Российским союзом автостраховщиков «Правил по противодействию страховому мошенничеству при осуществлении прямого возмещения убытков», которые предусматривают проведение прямым страховщиком соответствующего комплекса мероприятий, который включает при обнаружении признаков мошенничества:
- направление в течение трех рабочих дней на адрес электронной почты страховой компании виновника ДТП сообщения о факте выявления мошенничества;
- проведение расследования всех обстоятельств ДТП;
- оформление соответствущего документа о проверке события на наличие идентификатора страхового мошенничества с суммой возмещения более 50 тыс. руб.;
- отказ в прямом возмещении ущерба.
Для противодействия обороту бланков полисов ОСАГО, изготовленных не предприятиями «Гознак», а также в целях ограничения продажи поддельных бланков полисов ОСАГО в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» проводить работы по проведению комплекса мероприятий, направленных на противодействие незаконному обороту бланков полисов ОСАГО. К указанным работам целесообразно дальнейшее привлечение международной компании GROUPIB, специализирующейся на противодействии мошенничеству в сфере высоких технологий. Эффективность работы в данном направлении будет повышаться в тесном взаимодействии с Министерством внутренних дел РФ и Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Это позволит ограничить доступ к наиболее популярным крупным криминальным ресурсам.
Проведение конференций и встреч специалистов по противодействию страховому мошенничеству, которые способствовали бы сближению взглядов страховщиков в вопросах организации противодействия мошенничеству, организации и проведения совместных расследований страховыми компаниями в борьбе с мошенниками.
В качестве профилактической деятельности по противодействию страховому мошенничеству необходимо более подробно освещать в СМИ схемы и методы работы страховых мошенников с соответствующими интервью и комментариями представителей страховых организаций и правоохранительных органов.
Тесное сотрудничество с бюро страховых историй. Основной принцип бюро страховых историй – обмен информацией основных игроков страхового рынка в РФ и создание единой базы данных о проданных полисах, фактах наступления страховых случаев, убытков страховых компаний и случаев мошенничества в области страхования.База бюро страховых историй позволяет контролировать весь процесс заключения страховых договоров, что существенно усложняет работу опытных мошенников. При оформлении полиса, менеджеры стразовой компании теперь передают всю информацию о страхователях, собственниках имущества и лицах, которые эксплуатируют его на условиях аренды (приложение Г). С увеличением общего массива данных бюро и доступа к ним, улучшается защита от аферистов. При оформлении каждого нового полиса, менеджер имеет возможность быстро проверить страховую историю клиента, который желает заключить договор обязательного или добровольного страхования и отказать лицам, чья история вызывает сомнения, либо заключить договор с высоким уровнем защиты от форс-мажоров (повышающий коэффициент). Еще одно преимущество: страховые компании, передавая в бюро страховых историй данные о понесенных компаниями убытках при наступлении страховых случаев, вносят в базу не только своих клиентов-страхователей, но и представителей второй стороны спора или третьих лиц, имеющих отношение к ситуации. То есть, в базу данных попадают лица, которые не имеют прямых договоров со страхователем, что не менее важно (аферисты часто пытаются не афишировать свою личность в документах). Если такие лица начинают фигурировать достаточно часто в сводках страховщиков (например, человек часто попадает в ДТП со страховым возмещением), появляется повод внимательно присмотреться к ним.  Наконец, третье преимущество работы бюро страховых историй в том, что информация о страхователях и страховых случаях не имеет четкого срока сохранения. Данные попадают в базу в течение 30-ти суток с момента оформления полиса или наступления страхового случая, и могут храниться бесконечно долго. Это позволяет изучить все страховые случаи, в которые попал гражданин на протяжении длительного периода времени, что дает богатую пищу для обобщений и выводов. Таким образом, возможности использования базы данных бюро существенно упрощают прозрачность сотрудничества между страховщиками и страхователями, а также значительно сокращают страховым аферистам пространство для маневра.
Возможность оформления ПТС совместно с полисом ОСАГО. Оформление и заполнение полиса на месте не является обязательным- достаточно присвоить номер свидетельству и внести его в базу страховой организации. Это станет серьезным препятствием на пути мошеннических манипуляций.
Увеличение штрафов за вождение без полиса, либо с поддельными документами поможет остановить многих автолюбителей от умышленной покупки ОСАГО у мошенников.
















ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховое мошенничество- это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплат страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать в свою пользу.
Виды мошенничества в ОСАГО включают:
- мошенничество со стороны страховой компании;
- мошенничество со стороны страхователя;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
Осуществленный анализ схем мошенничества по ОСАГО в ООО «СК «Согласие» позволил разработать следующие рекомендации по их противодействию:
Для противодействия мошенничеству в ОСАГО рекомендуется:
- Использование разработанных Российским союзом автостраховщиков «Правил по противодействию страховому мошенничеству при осуществлении прямого возмещения убытков», которые предусматривают проведение прямым страховщиком соответствующего комплекса мероприятий.
- Для противодействия обороту бланков полисов ОСАГО, изготовленных не предприятиями «Гознак», а также в целях ограничения продажи поддельных бланков полисов ОСАГО в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» проводить работы по проведению комплекса мероприятий, направленных на противодействие незаконному обороту бланков полисов ОСАГО и привлечение международной компании GROUPIB, специализирующейся на противодействии мошенничеству в сфере высоких технологий.
- Проведение конференций и встреч специалистов по противодействию страховому мошенничеству, способствующих сближению взглядов страховщиков в вопросах организации противодействия мошенничеству, организации и проведения совместных расследований страховщиками в борьбе с мошенниками.
- Подробное освещать в СМИ схем и методов работы страховых мошенников с соответствующими комментариями представителей страховщиков и правоохранительных органов.
- Тесное сотрудничество с бюро страховых историй. База бюро страховых историй позволяет контролировать весь процесс заключения страховых договоров, что существенно усложняет работу опытных мошенников.
- Возможность оформления ПТС совместно с полисом ОСАГО. Оформление и заполнение полиса на месте не является обязательным- достаточно присвоить номер свидетельству и внести его в базу страховой организации. Это станет серьезным препятствием на пути мошеннических манипуляций.
- Увеличение штрафов за вождение без полиса, либо с поддельными документами поможет остановить многих автолюбителей от умышленной покупки ОСАГО у мошенников.
Реализация обозначенных предложений позволит повысить информированность населения об использовании мошеннических схем ОСАГО и будет способствовать противодействию махинациям на этом сегменте рынка страхования.




СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон №40-ФЗ: [принят Государственной Думой РФ 25.04. 2002 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Уголовный кодекс Российской Федерации: федеральный закон №63-ФЗ: [принят Государственной Думой РФ 13.06. 1996 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон №4015-1-ФЗ: [принят Государственной Думой РФ 27.11. 1992 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Положение Банка России №431-П. О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транеспортных средств: федеральный закон №40-ФЗ: [принято 19.09.2014 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Указание Банка России №3384-У. О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств: [принято 19.09.2014 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Указание Банка России №3620-У. О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками: [принято 10.04.2015 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации №2. О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: [принято 29.01.2015 г.]// Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Российский союз автостраховщиков. Правила по противодействию страховому мошенничеству при осуществлении прямого возмещения убытков: [утверждено Постановлением Президиума РСА 22.12.2016 г.] // Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Авакян А.Г. Страховое мошенничество в России и за рубежом/ А.Г. Авакян// Известия ИГЭА, электронный журнал.- 2011.- №2.- Режим доступа: http// izvestia.isea.ru.
Бочкова Е.В., Семейкина М.С. Электронный полис ОСАГО- будущее системы автострахования/ Е.В. Бочкова, М.С. Семейкина// Концепт.- 2017.- №513.- С. 28-44.
Глинка В.И. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: Научно- практическое пособие/ В.И. Глинка, О.Ю. Ручкин, Ю.В. Трунцевский.- М.: Юрист, 2013.- 144 с.
Годовой отчет Российского союза автостраховщиков за 2016 год : [электронный ресурс]: Режим доступа: http://autoins.ru
Дорофеев С.А. Новое в законе об ОСАГО: хотели как лучше?/ С.А. Дорофеев//Имущественные отношения в Российской Федерации.- 2017.- №6.- С. 84-88.
Егорова А.А., Дергунова Е.Е. Тенденции развития ОСАГО в России/ А.А. Егорова, Е.Е. Дергунова// Международный научный журнал «Символ науки».- 2016.- №5. С. 97-100.
Исламов Ф.Ф. Проблемы страхования ОСАГО/ Ф.Ф. Исламов//Международный научно-исследовательский журнал.- 2016.- №11.- С. 38-40.
Калашникова Я.Ю. Актуальные проблемы правового регулирования института ОСАГО в Российской Федерации/Я.. Калашникова// Наука. Общество. Государство.- 2017.- №3.- С. 56-61.
Лебедева М.А., Балалаева М.В. Мошенничество в сфере автострахования/ М.А. Лебедева, М.В. Балалаева// Вопросы современной юриспруденции: Сборник статей по материалам LXXIII Международной научно-практической конференции.- Новосибирск, 2017.- №5.- С. 64-69.
Метлев В.С., Лемешкин А.В. К вопросу о мошенничестве в сфере ОСАГО/ В.С. Метлев, А.В. Лемешкин// Молодой ученый.- 2017.- №10.- С.70-73.
Мунтяну Н.В., Харин И.В. Современное состояние рынка ОСАГО: проблемы и перспективы урегулирования убытков/ .В. Мунтяну, И.В. Харин// Современная наука: актуальные проблемы теории и практики.- 2014.- №5.- С. 22-29.
Никитина А.А. ОСАГО, актуальные проблемы и пути их решения/ А,А, Никитина// Молодой ученый.- 2016.- №22.- С. 182-184.
Харин И.В. Экономические факторы, стимулирующие качество страховых услуг различных видов страхования/ И.В. Харин// Современный гуманитариум// 2013.- №3.- С. 9-12.
Хмелевский Д.А. Особенности правового регулирования ОСАГО как одного из видов страхования ответственности в России: проблемы и пути их преодоления.- Вестник СГЮА.- 2016.- №1.- С. 110-115.
Чунтумова Ю.А. Транспортное страхование: Учебник/ Ю.А. Чунтумова.- М.: РосКонсульт.- 2006.- 112 с.
Российский союз автостраховщиков: [электронный ресурс]: Режим доступа: http://autoins.ru
ПРИЛОЖЕНИЯ































Приложение А



Рисунок 13– Динамика средней страховой премии по ОСАГО в России в 2012-2016 гг., руб.






Приложение Б



Рисунок 12- Динамика страховых премий и страховых выплат по ОСАГО в России в 2012-2016 гг., млн. руб.












Приложение В



Рисунок 14- Доля общей суммы судебных выплат в общей сумме всех оплаченных убытков по ОСАГО в России в 2012-2016 гг., %















Приложение Г



Рисунок 15 – Динамика страховых случаев по ОСАГО с признаками мошенничества, переданных в ЕАИС Бюро страховых историй в 2016 г., шт.






Авакян А.Г. Страховое мошенничество в России и за рубежом/ А.Г. Авакян// Известия ИГЭА, электронный журнал.- 2011.- №2.- Режим доступа: http// izvestia.isea.ru.

Уголовный кодекс Российской Федерации: федеральный закон №63-ФЗ: [Принят Государственной Думой РФ от 13.06.1996 г.] // Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон №40-ФЗ: [принят Государственной Думой РФ 25.04.2002 г.] // Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы.- М., 2018.
Годовой отчет Российского союза автостраховщиков за 2016 год: [Электронный ресурс]: Режим доступа: http:// autoins.ru
Российский союз автостраховщиков. Правила по противодействию страховому мошенничеству при осуществлении прямого возмещеня убытков: [утверждено Постановлением Президиума РСА 22.12.2016 г.] // Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы,- М., 2018.

О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками [принято 10.04.2015 г.] // Консультант плюс [Электронный ресурс]: СПС- Электронные данные и программы,- М., 2018.












32



Виды страхового мошенничества

В зависимости от того, кто совершает мошенничество

В зависимости от степени организованности мошенничества

мошенннчество по отношению к страховой компании

мошенничество страховой компании по отношению к страхователю

мошенничество с использованием страховой компании

профессиональное мошенничество

любительское мошеннчество