анализ работы банка по страхованию кредитного риска

Доля их в общем объеме кредитования слишком мала, а объем просрочек велик.Для повышения эффективности страхового портфеля целесообразно реализовать следующие меры: предоставление дополнительных сервисов в страховании КАСКО, в частности, выезд аварийного комиссара на место аварии, упрощение пакета документации при урегулировании убытка, сокращение срока получения страхового возмещения, помощь консультанта при сборе документации при наличии первичной справки о ДТП, эвакуация поврежденного транспортного средства с места аварии на стоянку или непосредственно на станцию технического обслуживания автомобиля, полное сопровождение процесса выплат квалифицированным специалистом компании. Удовлетворенность клиентов во многом зависит от сроков и качества предоставленного сервиса, поэтому опытные автовладельцы заинтересованы в дополнительных опциях страхового продукта, несмотря на их платность; создание комплексных страховых продуктов в страховании КАСКО. Например, в ипотечном страховании перечень рисков страхования включает и возможную потерю платежеспособности заемщика. Эту систему можно применять и в автостраховании, развитие которого сегодня является одной из наиболее динамичных областей отечественного страхового рынка. Анализ потребностей современных отечественных страхователей показывает их заинтересованность в защите от подобных рисков; введение системы существенных скидок по продукту КАСКО для безубыточных клиентов. Необходимо предоставлять безаварийным клиентам дополнительные высокие скидки (10-20% в год) для увеличения заинтересованности клиента в сохранности автомобиля. Одновременно необходимо вводить систему повышающих коэффициентов по аналогии с ОСАГО. Сегодня высокая убыточность по страхованию КАСКО часто связана с халатностью водителей, так, скидки за безаварийность невысоки, а в случае даже крупных выплат стоимость полиса на следующий период страхования практически не изменяется. Кроме того, часть клиентов откажется от текущих мелких выплат в целях экономии на стоимости полиса в следующем году; создание системы информирования клиента об условиях страхования. Сегодняшний страхователь становится все более компетентным в финансовых вопросах, его интересует, от чего зависит стоимость полиса, почему она в разных компаниях варьируется, что входит в страховое покрытие, а что остается «вне договора», как будет начисляться износ, и на какую сумму он может рассчитывать при наступлении страхового случая и т.п. Эти вопросы – индикаторы позитивных тенденций: клиент уже ищет «не самое дешевое предложение», а оптимальное соотношение цены и качества страхового продукта. В то же время, это говорит о дефиците информации у потенциальных страхователей и необходимости повышать их информированность о предоставляемых компанией продуктах. Клиенты с большим доверием относятся к страховым компаниям с «прозрачными» условиями страхования и ценами на страховые продукты. Необходимо разрабатывать специальные брошюры с разъяснением наиболее существенных сторон страхового продукта, иллюстрированные конкретными примерами. Имея наглядную, достоверную, доступную и полную информацию о покупаемом продукте, клиенты более склонны приобрести его. Кроме того, значительно сокращается время менеджера на работу с клиентом. С целью повышения информированности клиента целесообразно разработать сайт филиала компании в системе интернет. На интернет-странице может быть представлена разнообразная актуальная информация: от стоимости страхового полиса в разрезе банков-партнеров до рекламы новых страховых продуктов, реализуемых в рамках кросс-продаж. Популярным сервисом сегодня становится заказ полиса по телефону или посредством сети Интернет. Важной задачей в сложившихся условиях является также и регулирование страховых тарифов.Гибкая тарифная система предусматривает по каждому виду страхового продукта поправочные коэффициенты, учитывающие влияние тех или иных факторов в каждом конкретном случае, что позволяет для каждого объекта страхования применять индивидуальные тарифные ставки. Стоимость страхового продукта представляет собой не только сумму общехозяйственных расходов компании: изготовление бланков полисов, аренды помещения, оплаты труда персонала и прочие расходы. Большая ее часть – это статистически обоснованная величина вероятного ущерба, приходящегося на один полис. Поэтому, стоимость страхового продукта должна быть такой, чтобы сформировать страховой фонд, из которого в будущем будут покрывать ущерб по произошедшим страховым случаям. Низкая цена на полис может привести к тому, что средств страховщика не будет достаточно на покрытие страхового ущерба всем пострадавшим. Завышенная же цена полиса приведет к снижению продаж.ЗаключениеВ работе было выявлено, что страхованию подлежат сама ссуда и ответственность за несоблюдение исполнения/неисполнение заемщиком условий кредитного соглашения. В процессе страхования кредитор, предоставивший ссуду (юридическое лицо), выступает страхователем. Чаще всего применяются следующие формы страхования кредитных рисков в виде принятия:товарных займов;инвестиционных ссуд;займов на потребительские цели;залоговых ценностей (имущества);экспортных ссуд.Для совершенствования системы управления рисками рекомендуется:1. Широкое использование комплексного страхования банковских рисков. Этот вид страхования позволяет аннулировать либо уменьшить значительную часть рисков, которые появляются в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента банка.2. Развитие страхования эмитентов банковских карт. В банковской практике возможно применение следующих вариантов взаимодействия страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов кредитной организации. 3. Активное использование перестрахования. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. 4. Улучшение системы стресс-сценариев. Действующие многофакторные стресс-сценарии позволяют оценить не только уровень существенных исторических изменений риск-факторов портфелей кредитной организации, но и их корреляционные свойства в период стрессов. Список использованных источниковАсаулВ.В., Петухова Ж.Г. Неразвитость механизмов финансово-кредитной поддержки и страхования рисков малых предприятий // В сборнике: архитектура - строительство - транспорт материалы 72-й научной конференции профессоров, преподавателей, научных работников, инженеров и аспирантов университета. 2016. С. 113-117.Брагинский М.И., ВитрянскийВ.В. Договорное право: Кн. первая: Общие положения. - М.: Статут, 2001. - С. 484.ГонгалоБ.М. Учение об обеспечении обязательств. - М.: «Статут», 2002.Гражданское нраво: учеб.: в 3 т. Т.І / Е. Абрамова, H.H. Аверченко, Ю.В. Байгушева (и др.); под ред. А.П. Сергеева. - М.: РГ-Пресс, 2009. - С. 552.Гражданское право: в 2 т. Том II. Полутом 1: Учебник/ отв.ред. проф. Е.А.Суханов. - М.: ВолтерсКлувер, 2004.Дарьина Д.А. Страхование как инструмент управления кредитными рисками банка. В книге: Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых тезисы докладов III Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. 2016. С. 105-107.Закирова О.В., Никитина Е.В. Диверсификация кредитного портфеля как метод страхования банковских рисков на примере ПАО«ВТБ» // В сборнике: Экономическая безопасность: проблемы, перспективы, тенденции развития Материалы IV Международной научно-практической конференции. Пермь, 2017. С. 503-512.ЗемлячеваО.А. Совершенствование страхования кредитных рисков. В книге: ДНИ НАУКИ КФУ им. В.И. ВЕРНАДСКОГО Сборник тезисов участников II научной конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов, студентов и молодых ученых. 2016. С. 77-78.КарапетовА.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. - М.: Статут, 2005. - 286 с.;Карпов М.С. Гражданско-правовые меры оперативного воздействия. - М.: Статут, 2004. - С. 23;Каширина М.В. Банковский сектор России: банковские риски и особенности страхования кредитных рисков // Вестник Самарского муниципального института управления. 2015. № 2. С. 141-146.Колесникова Ю.Н., Зиновьева Н.М. Полис комплексного страхования финансово-кредитных институтов как метод снижения банковских рисков // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования Материалы II Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. 2017. С. 66-69.Коновалова И.Д., Кузьмичева И.А. Особенности страхования кредитных рисков // Актуальные вопросы современной экономики. 2018. № 4. С. 171-174.Кривец А.С., Зайцева Т.В. Страхование как метод и способ управления кредитными рисками в финансово-кредитной организации // В сборнике: экономика, управление и право: инновационное решение проблем сборник статей XII Международной научно-практической конференции: в 2 ч.. 2018. С. 22-24.ЛедовскаяИ.О., Агарков В.В. О необходимости страхования кредитных рисков // В сборнике: Социальные, гуманитарно-экономические и юридические науки: современные тренды в изменяющемся мире Материалы студенческой международной научно-практической конференции. Под редакцией О.П. Иванюта. 2015. С. 31-36.Мерцалова А.И. Новое в учете страхования кредитных рисков банками // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования Материалы II Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. 2017. С. 109-119.Мерцалова А.И. Об актуальных проблемах страхования кредитных рисков банками // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016. С. 156-166.Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: Сборник статей/ Рук. авт. кол. и отв. ред. М.А. Рожкова. - М.: Статут, 2010. - 413 с.Митина А.Е. Страхование кредитных рисков // В сборнике: XIX Всероссийская студенческая научно-практическая конференция Нижневартовского государственного университета сборник статей. 2017. С. 367-369.Основные виды страхования кредитных рисков / Борисова С.П., Борисов В.И., ТаликинаМ.Е. // Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 6-1 (87). С. 73-75.Особенности страхования кредитных рисков / Борисова С.П., Борисов В.И., ТаликинаМ.Е. // Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2016. № 5-1. С. 39-41. Полунина Ж.А., Волченко А.Н. Основные подходы системы страхования кредитных рисков при ипотечном кредитовании // Теория и практика современной науки. 2015. № 6 (6). С. 1023-1025.ПопадюкИ.Ф., СидорчукЕ.А. Сущность и виды страхования кредитных рисков // В сборнике: Модернизация и устойчивое развитие современного общества: экономические, социальные, философские, политические, правовые, общенаучные тенденции Материалы международной научно-практической конференции. В 3-х частях. Ответственные редакторы Н.Н. Понарина, С.С. Чернов. 2017. С. 15-17.Пучковская И. И. О защитном предназначении способов обеспечения исполнения обязательств (обеспечений) // Серия Философия. Социология. Право. 2013. № 23 (166). Выпуск 26.Рахматуллина Л.Э. Влияние правовой культуры на правовую природу и применение договора страхования рисков по кредитному договору // Правовая культура. 2017. № 2 (29). С. 108-113.Сазонова А.В., ЛашинаА.С. Преимущества страхования кредитных рисков в России // Политика, экономика и инновации. 2016. № 7 (9). С. 21.СергеичеваИ.А. Современные способы страхования кредитных рисков и индикаторы их финансового состояния // Международный научно-исследовательский журнал. 2016. № 12-5 (54). С. 197-201.Страхование как метод управления кредитными рисками / Борисова С.П., Борисов В.И., ТаликинаМ.Е. // Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2016. № 4-1. С. 47-49.Страхование кредитных рисков с использованием производных финансовых инструментов / Борисов А.В., Кулешов Я.И., Рыбушкина Д.А. // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 5 (68). С. 7. Тимофеева Ю.С. Риски в международных валютно-кредитных и финансовых отношениях, способы их страхования // В сборнике: начало в науке Материалы Всероссийской научно-практической конференции школьников, студентов, магистрантов и аспирантов. 2015. С. 171-173.ЧичЗ.А. Страхование кредитных рисков // В сборнике: Современные тенденции в научной деятельности Сборник материалов XXVII Международной научно-практической конференции. 2017. С. 201-202.ШепелинГ.И., ПоцеюнМ.И. Страхование рисков предприятий, основанных на кредитных операциях // Экономика и социум. 2016. № 1 (20). С. 1011-1018.Яковенко Ю.С., СухинаН.Ю. Страхование банковского кредита как инструмента управления кредитными рисками // В сборнике: Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы сборник статей VI Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. 2018. С. 127-131.Mnikh N.V., MnikhA.N. Theoretical and methodological bases insurance financial and credit risk as the specific system of legal entities of insurance coverage // ЭкономикаиФинансы (Украина). 2016. № 9. С. 29-36.