Зарплатные платежи: проблемы и направления совершенствования

Мобильный банк «Система «Альфа-Мобайл» ‒ это удобный сервис, предоставляемый держателям банковских зарплатных карт банка с помощью мобильного телефона. Зарегистрировавшись в мобильном банке держатель зарплатной карты, всегда будет в курсе операций, совершаемых с использованием банковских карт (в т.ч. о зачислениях денежных средств на счета банковских карт на сумму более 500 руб.), а также 24 часа в сутки с помощью своего мобильного телефона сможет проводить ряд банковских операций. Так, участники зарплатного проекта АО «Альфа-Банк» могут: получать информацию о балансе по карте; получать мини-выписку по карте (до 20 последних операций); устанавливать и изменять лимит; оперативно заблокировать карту в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество; разблокировать карту, ранее заблокированную вами через мобильный банк; оплачивать услуги ведущих операторов мобильной и стационарной связи, интернет-провайдеров и др.; осуществлять погашение задолженности по кредиту, выданному в Альфа-Банке; осуществлять переводы с карты на карту (в том числе на карты других банков); осуществлять переводы с карты на счет (в том числе на счета, открытые в другом банке и в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ);устанавливать географические ограничения на проведение операций по банковской карте (в зависимости от типа операции и географического региона проведения операции);осуществлять генерацию одноразовых паролей для проведения банковских операций в системе «Альфа-Мобайл»; пользоваться геолокационными сервисами (поиск ближайших банкоматов и офисов Альфа-Банка); получать информационные сообщения от Альфа-Банка.6) Дополнительные карты Банка к основной зарплатной карте. Уже сейчас некоторые зарплатные карты позволяют своим владельцам заводить дополнительные карточки для членов семьи. Также многие банки предлагают оформить участникам зарплатных проектов бесконтактную международную расчетную банковскую карту-стикер MasterCardPayPass. Так АО «Альфа-банк» предлагает своим зарплатным клиентам оформить бесконтактную международную расчетную банковскую карту-стикер MasterCardPayPass (Стикер). Стикер позволяет быстро совершать безналичную оплату товаров и услуг «в одно касание». Для оплаты покупки достаточно поднести Карту к считывающему устройству с логотипом MasterCardPayPassв кассе, и покупка будет оплачена. При этом осуществляя покупку на сумму менее 1000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте) не требуется вводить ПИН-кода и подписывать чек. При оплате на большую сумму достаточно будет ввести ПИН-код. Еще один способ бесконтактной оплаты − наручные часы AlfaPay со встроенной дебетовой банковской картой.Также важно отметить, что через банкоматы владельцы зарплатных карт могут погашать кредиты, открывать вклады, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, Интернет и коммунальные услуги, то есть как раз владельцы зарплатных карт и получают наиболее обширный сервис. Для кредитных организаций преимущества заключаются в повышении конкурентоспособности и престижа. Снижаются издержки на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, временные затраты и экономят ручной труд. Банковская карта как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использование.2.3. Основные проблемы и мероприятия совершенствования организации зарплатного проекта АО «Альфа-Банк»В настоящее время коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.Зарплатные проекты могут предлагаться клиентской службой банка как уже обсуживающимся в банке организациям, так и вновь привлекаемым клиентам. Для улучшения продуктивности к переговорам целесообразно привлекать сотрудников картцентра банка и его руководство. Возможно использование какой-либо специальной маркетинговой технологии.В настоящее время АО «Альфа-Банк» успешно осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг России, занимает лидирующие позиции в рейтингах, из года в год стремительно наращивая объемы бизнеса и клиентскую базу как юридических, так и физических лиц. Для того чтобы не терять высоких позиций и набранных темпов роста, необходимо постоянно развиваться и совершенствоватьсядля своих клиентов, так какименно они являются гарантом стабильности и процветания любого бизнеса. Зарплатный проект является таким продуктом, который не только увеличивает прибыль банка за счет комиссионных доходов, но и обеспечивает приток новых клиентов, интересных банку (по уровню дохода). Поэтому увеличение продаж зарплатных проектов является одной из основополагающих и приоритетных целей банка АО «Альфа-Банк». Реализация зарплатных проектов АО «Альфа-Банк» сопровождаемся рядом проблем, которые были описаны ранее. Большая часть организаций, особенно целевого сегмента, уже «разобрана» другими банками и переманить их достаточно сложно. Очень часто бывает, что пройдет не один квартал, а то и год, прежде чем руководитель организации согласиться подписать зарплатный договор. Такие проекты в банке называют «долгоиграющими». Для того чтобы увеличить продажи зарплатных проектов АО «Альфа-Банк», необходимо решить выявленные проблемы и создать такие условия по данному продукту, которые будут превосходить предложения банков –конкурентов.Во-первых, необходимо расширять сеть банкоматов или банков-партнеровАО «Альфа-Банк». Учитывая тот факт, что безналичные расчеты в нашей стране распространены не так масштабно, как, например, в Европе и большинство россиян предпочитают полностью обналичивать заработную плату, поступающую на банковскую карту, распространенность устройств самообслуживания очень часто является решающим фактором при выборе «зарплатного банка». Особенно важно увеличивать число банкоматов в удаленных районах административных центров, где находятся филиалы, представительства, подразделения потенциальных клиентов (юридических лиц) на зарплатный проект. При решении данной проблемы возможен вариант без комиссионного снятия в сторонних банкоматах. Многие региональные банкипредоставляют своим клиентам такую возможность – пользоваться устройствами самообслуживания других банков на территории всей страны. Такая возможность значительно повышает лояльность клиентов. На сегодняшний день держатели зарплатных карт АО «Альфа-Банк» могут пользоваться бескомиссионным снятием наличных денежных средств только в банкоматах АО «Альфа-Банк» и банков-партнеров. Если рассматривать Сбербанк, то количество банкоматов в 2018 году составляет 90000 шт., ВТБ24 – 16700 шт., Россельхозбанк – 4500 шт., АльфаБанк – 3000 шт. Конечно, для клиентов, постоянно снимающих наличные деньги (32% населения РФ согласно статистике), данный факт является весомым, и предпочтение по зарплатному проекту будет отдано Сбербанку РФ. Данный факт подтверждает необходимость расширения банкоматной сети АО «Альфа-Банк», что сможет увеличить количество зарплатных клиентов и их лояльность к банку.Во-вторых, для увеличения количества зарплатных проектов необходимо создание дополнительных бонусов, сервисов и преимуществ, доступных только для данной категории клиентов. К примеру, в «Тинькофф Банк» действует система начисления процентов на остаток денежных средств на карте до 8%. В АО «Альфа-Банк» существует аналогичный продукт –накопительный счет, однако,для многих клиентов это не так удобно: чтобы его открыть, необходимо самостоятельно обратиться в офис банка, а при наличии временно свободных денежных средств постоянно переводить их на этот счет и обратно, в случае возникновения трат. А когда начисления идут на сам зарплатный счет, пусть даже и небольшой процент, но независимо от остатка и при отсутствии дополнительных действий со стороны клиента, это в разы повышает их лояльность и желание получить подобную зарплатную карту. Данное нововведение к зарплатным картам АО «Альфа-Банк»позволило бы расширить список зарплатных клиентов, так как получать дополнительные средства без лишних трудозатрат –желание каждого потенциальногоклиента. Также, данная опция больше бы склоняла людей к накоплению на счетах зарплатных карт, чтобы увеличить процент начисления, что в свою очередь сказалось бы и на увеличении остатков на карточных счетах, а, следовательно, и на повышении дохода банка от их размещения.В-третьих, необходима реализация программы Системы «Город» в личном кабинете Интернет-банкинга АО «Альфа-Банк»–«Альфа-Мобайл». Данный сервис пользуется большим спросом у клиентов Сбербанка и по статистике (отдела прямых продаж АО «Альфа-Банк») каждый 8-й держатель зарплатной карты Сберегательного банка отказывается от перехода на зарплатный проект АО «Альфа-Банк»из-за отсутствия возможности оплачивать коммунальные платежи по квитанциям Системы «Город». Настроив автоматическое списание в «Сбербанке-Онлайн», они снимают с себя необходимость контролировать данные затраты. Внедрение данной возможности в личный кабинет «Альфа-Мобайл», выведет зарплатный проект на еще более конкурентоспособный уровень со Сбербанком, который является главным конкурентом в исследуемом направлении.В-четверых, увеличение скидок по банковским продуктам АО «Альфа-Банк»для зарплатных клиентов. Потенциальным клиентам важно считать себя значимым для банка и понимать, что, став участником зарплатного проекта он будет иметь больше льгот и привилегий при оформлении, например, потребительского кредита, а также скидки у партнеров банка,нежели другой человек, имеющий зарплатную карту другого банка. Таким образом, для клиентов-держателей зарплатных карт необходимы дополнительные льготы по кредитным продуктам. Подводя итог, стоит отметить, что, несмотря на динамичное развитие АО «Альфа-Банк»и масштабную клиентскую базу, внедрение описанных предложений позволит не только увеличить продажи зарплатных проектов АО «Альфа-Банк», расширив при этом клиентскую базу и получив дополнительный доход, но и подчеркнуть свою клиентоориентированность, выйдя на новый уровень по качеству предлагаемых продуктов и услуг.ЗаключениеЗарплатный проект –это соглашение банка с компанией, сотрудникам которой банк обязуется перечислять заработную плату с корпоративного расчетного счета на индивидуальные счета сотрудников. Расходы компанийпо зарплатным проектам заключаются в ежемесячном отчислении в пользу банка комиссии. Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских карт является одним из приоритетных направлений развития банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карт и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карт.Зарплатные проекты являются выгодными не только для организации и сотрудников, но и для банка, так как тем самым он привлекает новых клиентов.Таким образом, рынок платежных карт всебольше и больше становятся полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским картам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат выше, чем по другим видамопераций.Реализация зарплатного проекта имеет ряд преимуществ.Во-первых, выплата заработной платы через карты является разновидностью безналичных расчетов, таким образом, основной смысл схемы –минимизация налично-денежного оборота в организации. Это, в свою очередь, означает:сокращение труда бухгалтерской службы и кассиров;минимизацию рисков, связанных с хранением наличных в кассе;конфиденциальность при выплатах (меньше персонала осведомлено о размерах выплат);скорость (день в день) выплаты денег независимо от размера фонда оплаты труда, кассового плана организации, имеющегося запаса наличных в обслуживающем банке.Во-вторых, использование различных финансовых схем может дать экономию на налогах.В-третьих, формирование имиджа компании как прогрессивной и западно-ориентированной (карта -составляющая имиджа компании). Карта -инструмент дифференцированного отношения к персоналу и инструмент управления мотивацией. Тип выпущенной карты (Maestro, Standart, Gold) может подчеркнуть место сотрудника в служебной иерархии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и так далее.В-четвертых, банкомат на территории организации –удобство обслуживания сотрудников, выдача зарплаты в валюте по желанию и, опять же, имидж организации.В-пятых, остатки на картсчетах сотрудников и обороты по зачислению на картсчета –хороший вклад в репутацию организации перед банком, что является хорошей преамбулой для, например, услуг по корпоративному кредитованию.В-шестых, дополнительные плюсы приносит зарплатная схема с элементами кредитования (овердрафтное кредитование картсчетов сотрудников).Возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы организацией. То есть возможна своего рода кредитование для покрытиякраткосрочного дефицита оборотных средств.Проанализировав систему зарплатных проектов АО «Альфа-Банк» можно сделать вывод, что реализация зарплатных проектов сопровождаемся рядом проблем. В первую очередь это высокая конкуренция среди банков, предлагающих данную услугу. Для решения проблем, расширения клиентской базы, повышения уровня клиентского сервиса были предложены следующие мероприятия: расширение сети банкоматов или увеличение числа банков-партнеров для предоставления услуги снятия денежных средств;создание дополнительных бонусов, например проценты на остаток по счету, скидки у партнеров;реализация программы Системы «Город» в личном кабинете Интернет-банкинга АО «Альфа-Банк» – «Альфа-Мобайл».Список литературыГражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) принят Государственной Думой 26.01.1996 года № 14-ФЗФедеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе»Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018)Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018)«Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667)«Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431Указание ЦБР от 15 ноября 2011 г. № 2730-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»Письмо Минфина России от 06.07.2018 № 09-02-07/47375 «Об использовании банковских карт сотрудников, выдаваемых в рамках "зарплатных проектов"».Арунянц Г. Г. Региональная банковская система как функциональная подсистема рыночного хозяйства и фактор развития реального сектора экономики региона/Г. Г. Арунянц, А. Г. Мнацаканян, С. Г. Саядян//Социально-экономические явления и процессы. -2017. - №3. -С. 8-13.Белотелова Н. П.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — 400 с.Галяутдинов, Р.Ф. Современные проблемы расчетов с помощью пластиковых карт / Р.Ф. Галяутдинов // Правовое государство: теория и практика. –2016. – № 4. –С. 167–170Голдовский И.М. Банковские микропроцессорные карты/ И.М. Голдовский.–М.: Альпина Паблишер, 2016. –694с.Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 480 с.Зубова А.С. Зарплатная банковская карта. Контентус. 2016. № 1 (42). С. 173-177.  Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике / О.И. Лаврушин.–М.: КноРус, 2016. –360с.Лескова Е.В. Рынок зарплатных проектов: тенденции и перспективы //Неделя науки СПБПУ: сб. труд. конф. – Санкт-Петербург, 2016.–С. 437-439Лимонов А.А. Банковские карты как платежный инструмент // Банковское дело. –2015. - №1. С.22.Осипова Т.Ю. Инструментарий финансового рынка для домашних хозяйств:банковские кредитные карты: учебно-методическое пособие / Т.Ю. Осипова, В.А.Габрусенко. – Томск: Издательский Дом Томского государственного университета, 2016. №1- С.12-14.Позднякова С. В. Рынок пластиковых карт в РФ / С. В. Позднякова, Баева А. В. // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. – 2016. - № 6. – С. 143-148.Савельева Н.К. Разработка способа и инструментов управления ценовой и неценовой конкуренцией на рынке банковских услуг / Н.К. Савельева // Финансовая аналитика: проблемы и решения. –2016. – № 6 –С. 16–26.СавицкаяГ.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник / Г.В. Савицкая.–3-е изд., перераб. и доп. –М.: ИНФРА-М, 2012. –330 с.Федорова В. А. Современные проблемы трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции / В. А. Федорова, С. П. Филиппова // Научно-образовательная среда как основа развития агропромышленного комплекса и социальной инфраструктуры села: сборник статей Международной научно-практической конференции, посвященной 85-летию Чувашской ГСХА. –Чебоксары, 2016–С. 661-666.Федорова В.А. Проблемы и перспективы мобилизации сбережений населения с помощью инструментов финансового рынка / В.А. Федорова // Актуальные вопросы развития экономики: сборник статей Международной научно-практической конференции. – Омск, 2016 – с. 132 – 137.Шмелев Д. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективыразвития // Коммерсантъ. – 2016. - № 6. С. 42.Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://alfabank.ru/Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic