Понятие кредитного процесса в коммерческом банке

Это означает, что в банке «Открытие»ПАО плохо оценивается кредитный риск при выдаче кредита, система оценки заемщика - недостаточная.Большинство кредитов просрочены более 365 дней, что объясняется непростой экономической ситуаций в стране и невозможностью погашения долга заемщиками. В просрочках по другим срокам количество кредитов значительно ниже (до 365 дней).Количество непросроченных кредитов практически в три раза меньше, чем просроченных, что вызывает необходимость тщательного анализа оценки заявки на кредит.Далее представим информацию по автокредитам, выданным «Открытие»ПАОфизическим лицам, по состоянию на 31 декабря 2016 г., данные отразим в таблице 10.Таблица 10Ссуды, выданные «Открытие»ПАО физическим лицам по автокредитам в 2016 г.Ссуды до вычета резерва под обесцениваниеВеличина резерва под обесцениваниеСсуды после вычета резерва под обесцениваниеВеличина убытков от обесценения по отношению к сумме ссуд до вычета резерва под обесценение, %Непросроченные 1001110000,1Просроченные менее 30 дней191185,26Просроченные 30-90 дней94644,44Просроченные 91-180 дней117463,64Просроченные 181-365 дней30201066,67Просроченные более 365 дней11021102-100,00Итого21721135103752,26В 2016 г. непросроченных ссуд было в 2 раза меньше, чем просроченных. Также, просроченные более 365 дней ссуды составляют абсолютное большинство в общем объеме просроченных ссуд. Величина убытков от обесценения по отношению к сумме ссуд до вычета резерва под обесценение составляет 100 %.Таким образом, исходя из данных таблиц 11 и 12, можно прийти к выводу, что операции автокредитования в «Открытие»ПАО неэффективны. Доля их в общем объеме кредитования слишком мала, а объем просрочек велик.2.3Совершенствование кредитного процесса«Открытие»ПАОДля повышения эффективности операций по автокредитованию, банку «Открытие»ПАО необходимо предпринять ряд срочных мер, по привлечению клиентов, к этому виду кредитования.При этом для начала, следует отметить проблемы в автоматизации предприятия. К наиболее существенным недостаткам существующих разработок «Открытие»ПАО относятся:Недостаточно системный подход автоматизации деятельности «Открытие»ПАО. Отсутствует комплексная автоматизации сметной, экономической, производственной, бухгалтерской и другой информации, что приводит к необходимости многократной подготовки и ввода в компьютеры исходной и нормативно-справочной информации.Недоучет необходимости построения распределенных баз данных и знаний по функциональным службам банка «Открытие»ПАО, его структурным подразделениям.В результате много рабочего времени тратится на сбор информации по затратам, составление предварительных отчетов. Практически все данные разрабатывается с помощью таблиц Excel и Word. При обработке учета и составления отчетов вручную возникают неоправданные затраты при документообороте: завышенное время на обработку заказа, отчета, данных оперативного учета;влияние человеческого фактора приводит к значительным ошибкам в оформлении документов;запаздывание информации;низкий уровень формализации задач управления.В результате исследования было выявлено, что процесс предоставления автокредитов в «Открытие»ПАО недостаточно автоматизирован.Применяемые банком «Открытие»ПАО информационные системы не охватывают все аспекты управления деятельностью предприятия, а автоматизируют лишь отдельные функции. Ниже представим SWOT-анализ деятельности банка «Открытие»ПАО в таблице 11.Таблица 11SWOT-анализ деятельности банка «Открытие»ПАОS Сильные стороныO Возможности Хорошие связи с общественностью. тенденция роста доходов населения. Большой опыт работы на рынке. Удовлетворенность клиентов. Отработанные бизнес процессы.обслуживание дополнительной группы потребителей, повышение доверия и хорошего отношения клиентов, доступность новых финансовых ресурсов, повышение спроса клиентов, формирование новых сегментов рынка, расширение спектра услуг,благоприятные экономические, политические и социальные ситуации,использование новых банковских технологий, развитие самообслуживания клиентов с помощью интернет-банка,развитие клиентоориентированности,повышение доверия населения,обеспечение безопасности транзакцией.W Слабые стороныT Угрозынедостаточный объем, относительно узкий ассортимент предоставляемых услуг по сравнению с другими банками, недостаток информации о клиентах и об их потребностях, недостаточно системный подход автоматизации деятельности предприятия. отсутствует комплексная автоматизации сметной, экономической, производственной, бухгалтерской и другой информации, что приводит к необходимости многократной подготовки и ввода в компьютеры исходной и нормативно-справочной информации, недоучет необходимости построения распределенных баз данных и знаний по функциональным службам предприятия, его структурным подразделениям, недоучет потребностей и особенностей предприятия в глубине экономического содержания.Изменение потребностей и вкусов клиентов.Реальная возможность появления новых конкурентов.Неопределенность перспектив развития бизнеса потенциальных заемщиков.Потеря потенциальных клиентов за счет излишне агрессивного маркетинга.«Открытие»ПАО предлагается внедрить R-StyleSoftlab ввиду низкой цены и адаптировать ее к специфике банка своими силами.Для повышения эффективности банка ссюранса и роста страхового портфеля целесообразно реализовать следующие меры: предоставление дополнительных сервисов в страховании КАСКО, в частности, выезд аварийного комиссара на место аварии, упрощение пакета документации при урегулировании убытка, сокращение срока получения страхового возмещения, помощь консультанта при сборе документации при наличии первичной справки о ДТП, эвакуация поврежденного транспортного средства с места аварии на стоянку или непосредственно на станцию технического обслуживания автомобиля, полное сопровождение процесса выплат квалифицированным специалистом компании. Удовлетворенность клиентов во многом зависит от сроков и качества предоставленного сервиса, поэтому опытные автовладельцы заинтересованы в дополнительных опциях страхового продукта, несмотря на их платность; создание комплексных страховых продуктов в страховании КАСКО. Например, в ипотечном страховании перечень рисков страхования включает и возможную потерю платежеспособности заемщика. Эту систему можно применять и в автостраховании, развитие, которого сегодня является одной из наиболее динамичных областей отечественного страхового рынка. Анализ потребностей современных отечественных страхователей показывает их заинтересованность в защите от подобных рисков; введение системы существенных скидок по продукту КАСКО для безубыточных клиентов. Необходимо предоставлять безаварийным клиентам дополнительные высокие скидки (10-20% в год) для увеличения заинтересованности клиента в сохранности автомобиля. Одновременно необходимо вводить систему повышающих коэффициентов по аналогии с ОСАГО. Сегодня высокая убыточность по страхованию КАСКО часто связана с халатностью водителей, так, скидки за безаварийность невысоки, а в случае даже крупных выплат стоимость полиса на следующий период страхования практически не изменяется. Кроме того, часть клиентов откажется от текущих мелких выплат в целях экономии на стоимости полиса в следующем году; создание системы информирования клиента об условиях страхования. Сегодняшний страхователь становится все более компетентным в финансовых вопросах, его интересует, от чего зависит стоимость полиса, почему она в разных компаниях варьируется, что входит в страховое покрытие, а что остается «вне договора», как будет начисляться износ, и на какую сумму он может рассчитывать при наступлении страхового случая и т.п. Необходимо разрабатывать специальные брошюры с разъяснением наиболее существенных сторон страхового продукта, иллюстрированные конкретными примерами. Имея наглядную, достоверную, доступную и полную информацию о покупаемом продукте, клиенты более склонны приобрести его. Кроме того, значительно сокращается время менеджера на работу с клиентом. С целью повышения информированности клиента целесообразно доработать сайт банка «Открытие»ПАО в системе интернет. На интернет-странице может быть представлена разнообразная актуальная информация: от стоимости страхового полиса в разрезе банков-партнеров до рекламы новых страховых продуктов, реализуемых в рамках кросс-продаж. Популярным сервисом сегодня становится заказ полиса по телефону или посредством сети Интернет. Важной задачей в сложившихся условиях является также и регулирование страховых тарифов.Гибкая тарифная система предусматривает по каждому виду страхового продукта поправочные коэффициенты, учитывающие влияние тех или иных факторов в каждом конкретном случае, что позволяет для каждого объекта страхования применять индивидуальные тарифные ставки. Стоимость страхового продукта представляет собой не только сумму общехозяйственных расходов компании: изготовление бланков полисов, аренды помещения, оплаты труда персонала и прочие расходы. Большая ее часть – это статистически обоснованная величина вероятного ущерба, приходящегося на один полис. Поэтому, стоимость страхового продукта должна быть такой, чтобы сформировать страховой фонд, из которого в будущем будут покрывать ущерб по произошедшим страховым случаям. Низкая цена на полис может привести к тому, что средств страховщика не будет достаточно на покрытие страхового ущерба всем пострадавшим. Завышенная же цена полиса приведет к снижению продаж.Таким образом, необходимо принимать меры для увеличения эффективности работы компании в данном сегменте, в том числе за счет расширения клиентской базы.ЗаключениеТаким образом, в работе было проведено теоретическое исследование основ активных операций кредитных организаций, изучена доходность активных операций кредитных организаций. В процессе своей деятельности кредитные организации привлекают свободные денежные ресурсы и размещают их на возвратной, платной и срочной основе. Кредитный процесс- это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Выделяют 4 стадии кредитного процесса: программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов, предоставление банковской ссуды, контроль за использованием кредита, возврат банковской ссуды.Было исследовано понятие и сущность активных операций кредитных организаций. Активные операции кредитной организации – это вложение от своего лица средств с целью получения прибыли. Выделяют активные операции для обеспечения ликвидности и операции для обеспечения доходности банка. Активными операциями являются:предоставление кредитов;кассовые расчеты;купля-продажа ценных бумаг и иных эмитентов;операции с иностранной валютой;комиссионные, посреднические и финансовые операции;Ликвидные активы – это:наличные деньги в кассе;деньги на корреспондентских счетах и депозитах;вложения в ликвидные ценные бумаги.Данные операции дают возможность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Основную часть активных операций составляют кредитные операции.На современном этапе развития банковской системы мира и России, в частности, много внимания со стороны отечественных и зарубежных ученых уделяется кредитному портфелю коммерческих банков. Анализ портфеля кредитных вложений занимает важное место среди составляющих частым анализа банковской деятельности как составляющей общей системы управления банковской или иной кредитной организацией. Были описаны методы анализа активных операций кредитных организаций. Методические подходы к анализу кредитного портфеля коммерческого банка основывается на основных фундаментальных принципах управления кредитной деятельностью предприятия. Изученные нами методы анализа кредитного портфеля с разных сторон проводятся с целью изучения прибыльности и эффективности портфеля в целом и отдельных его составляющих; определение рискованности кредитного портфеля, и его структурных составляющих, которые составляют наиболее высокий риск для банковского учреждения, а также методы минимизации этих рисков. В то же время важными являются данные, полученные в процессе анализа движения кредитных вложений и их оборачиваемости, а также возвратности кредитных средств, применение которых дает банку возможность более качественно управлять кредитными активами. На сегодня стоит большая проблема невозвратности кредитов, вызвана влиянием мирового финансового кризиса на банковскую систему России. Поэтому, для уверенности в получении компенсации невыплаты заемщиками основной суммы долга и процентов по нему, банк вынужден требовать от заемщиков качественную и надежную залог, который можно будет реализовать в случае невыполнения последним условий кредитного договора. В связи с этим в банке проводится анализ кредитного портфеля с точки зрения защищенности от возможных потерь. Кредитные операции являются наиболее доходными операциями банка, но, одновременно и самыми рискованными. Поэтому с целью снижения портфельного кредитного риска банковские учреждения используются такие распространенные методы минимизации рисков как диверсификация и лимитирование кредитных вложений, создание резервов под покрытие возможных потерь по кредитным операциям. Но кроме этих известных методов существуют также секьюритизация кредитных вложений и хеджирования, которое представляет собой передачу отдельной части кредитного риска третьим лицам с помощью кредитных производных (деривативов). Следует отметить, что методическая база проведения анализа кредитного портфеля банка развита на достаточно высоком уровне и она характеризуется как общеизвестными методами и способами, так и новейшими подходами к анализу. Стратегия банка направлена на дальнейшее развитие банка в соответствии со стандартами и лучшей мировой практики банковской деятельности и удержание лидерских позиций в определенных сегментах банковского рынка в России.Список литературыГражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51 ФЗ в ред. от 28.12.2016 // Справочная правовая система «Консультант плюс».Федеральный закон Российской Федерации от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ АгадуллинаИ.И. Роль прибыли в современном коммерческом банке // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 3. № 55. С. 132-135АгадуллинаИ.И., Аскарова А.А. Финансовое планирование прибыли коммерческого банка // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 2. № 56. С. 177-181.Банковское дело в 2 ч. Часть 2. Жуков Е.Ф., Соколов Ю.А., Беи А.Б., Литвиненко Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., НишатовН.П., СтародубинаЕ.Б., Соколов Ю.А. Учебник / Москва, 2016. Сер. 58 Бакалавр. Академический курс (1-е изд.)Беспалова Д.Е., Левченко Л.В. Процесс управления кредитными рисками // В сборнике: Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики Материалы XV Международной научно-практической конференции. В 3-х томах. 2018. С. 235-238. ГабдрахмановаЭ.А. Процесс управления кредитным риском в коммерческом банке // Форум молодых ученых. 2018. № 1 (17). С. 208-210.Горюшкина Е.И., Плахов А.В. Основные направления совершенствования активных операций в ПАО АКБ «Связь-банк» // Молодой ученый. 2016. № 12-5 (116). С. 15-17.ГрызуноваН.В., Киселева И.А. Модель оценки валютного риска // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 14 (296). С. 2-15.Гусева И.А., Альционе О.А. Роль производных финансовых инструментов в эволюции стратегий управления активами и пассивами коммерческих банков // Инновации и инвестиции. 2016. № 5. С. 67-70.ЛитауЕ.Я. Международные финансы: исламский банкинг как перспективная альтернатива традиционной системы финансирования // Экономика и управление. 2016. № 10 (132). С. 68-74.ДаховаЗ.И., Гюнтер И.Н. Методы управления пассивными операциями коммерческого банка // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2016. № 2 (58). С. 172-181.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.– 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014.– 448 с.Жаботинская Т.А. Значение финансовых рисков в деятельности коммерческих банков // НаукаПарк. 2014. № 3 (23). С. 86-92.Жидкова И.С., МиловаЛ.Н. Операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг и их целевая направленность // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. 2016. № 1. С. 520-529.Киселева И.А. Методы оценки валютного риска // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 3. № 57. С. 256-266.Крюкова М.А. Современные условия развития активных и пассивных операций коммерческого банка // В сборнике: Глобализация научных процессов Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: СукиасянАсатур Альбертович. 2016. С. 102-104.Крючков М.В., Русаков С.В. К вопросу о повышении качества валютных продаж банка России с использованием математического моделирования // Вестник Пермского университета. Серия: Экономика. 2016. № 3 (30). С. 53-60.Крючков М.В., Русаков С.В. Математические модели управления золотовалютными резервами с применением опционов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2016. № 11 (93). С. 33.КузубовА.А. Риски в процессе банковского кредитования малого бизнеса // Карельский научный журнал. 2016. Т. 5. № 1 (14). С. 48-50.КулумбеговаФ.Г., МакоеваДз.Э. Актуальные проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации // В сборнике: Закономерности и тенденции формирования системы финансово-кредитных отношений сборник статей международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2016. С. 78-84.КулумбековаТ.С., КадоховаС.А. Методы управления активами коммерческого банка // Вопросы экономики и управления. 2016. № 3 (5). С. 35-40.Максимова В.С. Управление кредитными рисками субъектов малого предпринимательства // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 4-6. С. 1168-1170.Макуха А.Ю., РыбчинскаяИ.В. Моделирование основных направлений денежно-кредитного регулирования инвестиционных процессов в экономике России // Вестник Северо-Осетинского государственного университета имени Коста Левановича Хетагурова. 2018. № 1. С. 125-129.Методы и инструменты управления рисками кредитных операций / Обухова А.С., КазаренковаН.П., ОстимукО.В. // Известия Юго-Западного государственного университета. 2016. № 4 (67). С. 142-154.Моторина А.А. SWIFT и аналоги в российском правовом пространстве // Научные записки молодых исследователей. 2016. № 1. С. 69-73.Мочалина О.С., Мирошникова Л.Ш. Факторы, влияющие на уровень рентабельности коммерческого банка // Бюллетень науки и практики. 2016. № 5 (6). С. 400-408.НовашинаТ.С. Инструменты денежно-кредитной политики банка России: обязательные резервные требования // Вестник Академии. 2016. № 2. С. 36-44. Панкратьева Ю.С. Портфельный подход к управлению активными операциями в коммерческом банке и его планирование // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 2. № 57. С. 185-189.Петрова О.В. Кредитный разрыв и его взаимосвязь с эффективностью кредитного процесса в российских коммерческих банках // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2018. № 15. С. 62-68. Проблемы возникающие в формировании стратегии управления активных операций коммерческих банков и пути их преодоления / ХашимовБ.А., МуминоваМ.Б., БобохоновС.Б. // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-2 (67-2). С. 668-671. Разработка автоматизированной системы сопровождения кредитного процесса / Франциско О.Ю., Ильина Т.В., РоганянР.В. // Экономика и предпринимательство. 2018. № 7 (96). С. 1301-1309.РепникА.А., Бочкарев В.А. Анализ макроэкономической конъюнктуры сырьевого рынка и прогнозирование его развития до 2040 г // Проблемы экономики и управления нефтегазовым комплексом. 2016. № 11. С. 45-61.Ресурсная база коммерческого банка, анализ ее формирования / Токаев Н.Х., МоураовА.М., Шабанова Г.О. // Экономика и предпринимательство. 2016. № 11-4 (76-4). С. 591-594. Рыков С.В. Структура и общая характеристика пассивных операций кредитных организаций // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2016. № 14-2. С. 81-83.Саидов З.А., ДовлетмурзаеваМ.А. Анализ операций банка на кредитном рынке // Экономика и предпринимательство. 2016. № 11-2 (76-2). С. 812-815.СангаджиевЦ.В., УбушуевВ.В. Анализ деятельности банков с государственным участием // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». 2016. № 39. С. 57-64. Саркисов Э.Э., СимонянцН.Н. Диверсификация активных операции банка как способ оптимизации доходов коммерческого банка // В сборнике: Институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных экономических систем сборник статей Международной научно-практической конференции. 2016. С. 95-99.СвиридочкинаВ.А., Жилина Л.Н. Развитие банковского кредитования внешней торговли в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 7-2. С. 289-292.Селезнева Н.А. Анализ надежности коммерческого банка с учетом специализации деятельности // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 34 (316). С. 50-64.Сергеева Е.С., Самсонов А.В. Перспективные направления развития современных интернет-технологий в банковском бизнесе // Региональная экономика и управление. 2016. № 1 (08). С. 130-133.Стеценко А.И. Аспекты эффективности формирования депозитной политики коммерческого банка // В сборнике: Проблемы и перспективы развития социально-экономического потенциала российских регионов материалы V Всероссийской электронной научно-практической конференции. 2016. С. 121-124.Татаринова Л.В. К вопросу о достаточности капитала кредитной организации // BaikalResearchJournal. 2016. Т. 7. № 3. С. 5.Турсунов Б.А. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2016. № 1 (85). С. 45-52.Учебник / Москва, 2016. Сер. 58 Бакалавр. Академический курс (2-е изд., пер. и доп).Учебник / Москва, 2016. Сер. 68 Профессиональное образование (1-е изд., пер. и доп).ХузиахметоваР.Р. Управление активными операциями коммерческого банка (на примере АО «Россельхозбанк») // В сборнике: Студент и аграрная наука Материалы Х Всероссийской студенческой научной конференции. 2016. С. 346-349. ХуртаеваЗ.С. Активные операции коммерческого банка в условиях финансовой неустойчивости // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 1. С. 157-160.Шелепов А.В. Сравнительные перспективы развития азиатского банка инфраструктурных инвестиций и нового банка развития // Вестник международных организаций: образование, наука, новая экономика. 2016. Т. 11. № 3. С. 132-152.ШермухамедовА.Т., КодиркуловС.Х.У. Активные операции коммерческих банков // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2016. № 2 (24). С. 74-77.ЯкимчакА.А. Кредитный процесс как важнейшая составляющая кредитной деятельности коммерческого банка // В сборнике: Региональные детерминанты и закономерности развития экономики Материалы Международной научно-практической конференции. Главный редактор О.Б. Бигдай. 2018. С. 107-109.Artemenko D. Improving methods of income, expenditure and comparative approaches to assessing the financial assets of commercial banks in the crisis // ЭкономическийвестникДонбасса. 2016. № 2 (44). С. 115-128. ZhovtunYe.V. Theoretical aspects of bank deposit policy // Облiкiфiнанси. 2016. № 3 (73). С. 77-83.https://vuzlit.ru/100170/kreditnyy_protsess_stadiihttp://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.htmlhttps://economics.studio/bank-delo/522-organizatsiya-kreditnoy-rabotyi-51961.html