Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

По мнению некоторых исследователей, целесообразность изучения кредитного риска зависит от его системного понимания. В качестве элементов этой системы выступают взаимосвязанные и взаимозависимые принципы и методы воздействия на факторы формирования риска. Целью такого воздействия выступает недопущение вероятности отклонения неких определенных реальных параметров финансовых потоков (объемных, пространственных или временных) от их нормативных значений, установленных в договоре кредитования. Данные исследователи разделяет специфику стратегического и тактического управления кредитным риском. Стратегия управления кредитным риском направлена на решение задача создания и разработки следующих существенных условий: - базовых принципов, подходов к кредитному риску; - определению допустимых параметров кредитного риска; - способов достижения данных параметров в рамках кредитных механизмов. Тактическое же управление ограничивается лишь обоснованием и избранием комплекса конкретных способов (методов и инструментария) управлениятой или иной разновидностью кредитного риска.Таким образом, к кредитному риску применимо понятие управления и, соответственно, избрания методов управления этим риском. Кредитный риск выступает принципиальной познаваемой и принципиально управляемой сущностью. Говоря о методах управления риском, регулировании риска, можно выделить макроуровень и микроуровень управления кредитным риском, где макроуровень предполагает действия со стороны центрального банка, микроуровень – действия со стороны кредитной организации: на макроуровне предполагается издание нормативных актов Банка России, касающихся регулирования максимальных размеров риска, установления резерва покрытия возможных потерь по ссудам и другие. К методам, реализуемым на микроуровне относятся: - диверсификация кредитного портфеля банка (распределение кредитов по направлениям); - предварительный анализ клиента (скоринговая оценка) - страхование кредита; - привлечение достаточного обеспечения. Таким образом, страхование кредита относится к методам управления кредитными рисками, применяемыми на микроуровне. Выше было показано, что потребительское кредитование может пониматься как правоотношение, соответственно, страхование по потребительским кредитам также может быть описано как соответствующее правоотношение. Страхование при выдаче потребительского кредита может рассматриваться как способ обеспечения обязательства, а можетпониматься как элемент взаимосвязанных договоров, заключение которых преследует цель получения кредита.Основные страховые услуги, реализуемые при заключении договоров потребительского кредитования можно характеризовать как множество страховых программ, отличающихся между собой различными параметрами, такими как тариф, перечень страховых рисков, условия оформления, период возврата средств и т.д. Наиболее распространенным продуктом в розничном страховании потребителя выступает страхование от болезней и несчастных случаев, которые могут произойти с застрахованным лицом. В данном случае страховым риском выступает либо смерть застрахованного, либо утрата последним трудоспособности установление группы инвалидности, что закономерно ведет к потере последним прежних объемов личных доходов и потенциальной невозможности выплаты заемных средств. Следующим по популярности продуктом страхового рынка выступает страхование риска недобровольной потери работы, при которомстрахуется возникновение у застрахованного убытков в результате прекращения в период действия договора страхования срочного или бессрочного трудового договора,служебного контракта между застрахованным и работодателем.Помимо страхования жизни и трудоспособности заемщикавозможенобширныйперечень видов страхования потребительского кредита, ведущим к возникновению обязательства у страховщика выплаты средств банку при наступлении страхового случая. Можно перечислить следующие: страхование самого имущества в залоге, страхование рисков, связанных с использованием кредита, а также другие риски [15, с.52]. Более подробно практика оказания страховых услуг в зависимости от существенных условий выдаваемого кредита описывается в следующем. Исследователи отмечают, что применительно к нецелевым потребительским кредитам чаще всего в качестве способа обеспечения обязательств заемщика используется либо страхование жизни и здоровья заемщика, либо его финансовые риски, связанные с утратой места работы по вынужденным причинам (сокращение штатов, упразднение организации). Обращает внимание, чтоданные виды страхования используютсятолькопо добровольному и информированному согласию заемщика. Чаще всего при выдаче кредитных средств под залог недвижимости (ипотечный кредит) или кредита на приобретение транспортного средства (автокредит)потребитель заключает также и договор страхования предмета залога. «В зависимости от объекта страхования выделяют имущественное и личное страхование (ст. 929, ст. 934 ГК РФ соответственно). В свою очередь, имущественное страхование включает в себя подвиды: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ), страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Допускается также заключение договора страхования в отношении одновременно нескольких объектов - договор комбинированного страхования».Очевидной проблемой, связанной с предоставлением потребительских кредитов и страхованием рисков банка является вопрос личного страхования жизни и здоровья должника. При заключении договора займа с навязанной страховкой не всяпрописанная на бумаге сумма выдаётся заёмщику на руки. Часть номинального займа удерживается кредитором для уплаты премии страховщику. Такое использование кредитных средств является нарушением права заёмщика на пользование заёмными средствами по своемуусмотрению. Направление денег банком конкретному получателю без выдачи заёмщику вполне законно при оформлении целевого займа, но при потребительском кредите предполагается свободное использование полученных денег заёмщиком до дня возврата[8]. Как гласит п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако на практике должники заключают такие договоры при кредитовании, так как, с одной стороны, кредитные организации заинтересованы в страховании собственных рисков (а в данном случае заключение договора страхования происходит за счет средств должника), с другой стороны, страховые компании при росте потребительского кредитования имеют от этого процесса дополнительную прибыль. С 1 июня 2016 действует Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данный акт устанавливает, что приосуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящимУказанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от моментауплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Кроме того, Указание закрепляет обязанность страхователя возвратить «страховые» деньги в течение десяти дней с момента получения письменногоотказа клиента от страховки. Таким образом, у потребителей появилась гарантия защиты их прав от незаконного страхования. Однако, можно указать на еще один способ заключения договора страхования, с учетом т.н. «периода охлаждения», в течение которого клиент банкаможет отказаться от навязанной страховки и возвратить свои денежные средства, которое, в соответствии с Указанием распространяется только на физических лиц.Иными словами, действие указанного периода не распространяетсяна коллективные договоры страхования жизни кредитных заемщиков, а значит,что на юридических лиц оно не распространяется. Например, представитель ВТБ Страхования в одном из интервью заявил, что на договоры с юридическими лицами, в категорию которых попадают и договоры коллективного страхования, нормы закона не распространяются. Таким образом, можно сделать вывод, что развитие рынка потребительского кредитования в кризисный период влечет за собой возрастание риска неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.Учитывая возможность возникновения данного риска, кредитные организации принимают меры по его минимизации, одной из таких мер является применение договоров страхования, которые можно понимать и как форму обеспечения обязательств, и как совокупность взаимосвязанных договоров. Разнообразие страховых договоров определяется разнообразием потребительских кредитов. Проблему представляет личное страхование жизни заемщика при предоставлении потребительского кредита: с одной стороны, банки стремятся к минимизации собственных рисков, с другой стороны, заемщик не заинтересован оплачивать дополнительные услуги. В сложившейся ситуации требуются изменения в законодательстве, которые бы могли адекватно способствовать обеспечению как интересов заемщика, так и управлению рисками кредитора.3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России в современных условиях и пути их решенияНе так давно кредитование физических лиц в РФ имело стремительное развитие, клиентская база увеличивалась в геометрической прогрессии, однако в связи с небезызвестными причинами ситуация в корне изменилась. В последние годы рост рынка потребительского кредитования значительно замедлился, некоторыми экспертами прогнозируется отрицательный рост потребительских кредитов в будущем. Причинами сложившейся ситуации послужил мировой финансовый кризис, оказавший прямое влияние на кредитование физических лиц, а также уменьшил реальные доходы населения. Немаловажное, прямое негативное влияние оказала и санкционная политика европейских стран [17, с.85]. Главной и основной проблемой в кредитовании физических лиц всегда будет оставаться риск невозврата кредита. Иными словами, существует проблема недобросовестности заемщиков. Это обычно связано либо с невозможностью возврата человеком кредита из-за нарастания процентов по просрочке, срабатывает эффект снежного кома, что ведет за собой неспособность клиента вернуть заем. Или же может быть так, что заемщик изначально не планировал возвращать кредит [13, с.48]. В последнее время в кредитных правоотношениях российских банков с заемщиками вошло в обиход понятие «потребительский экстремизм», или «потребительский рэкет», что не является новинкой для экономически более развитых стран. Суть этой проблемы заключается в том, что люди, благодаря пробелам в законодательстве обогащаются за счет добросовестных заемщиков. На данный момент общество не считает невозврат кредита серьезной проблемой, потому что всегда можно найти пробел в кредитном договоре и в суде доказать, что за счет ошибки или неточности в договоре, кредит можно не выплачивать. Однако, несмотря на столь, по сути, выгодные действия, не многие решают выступить в суде, потому что для этого нужно иметь экономическое или юридическое образование, а также потратиться на услуги адвоката, что не гарантирует стопроцентный выигрыш дела [20, с. 23]. Для решения данной проблемы, многие банки при оформлении потребительского кредита, требуют, чтобы клиент представил справку о доходах и залогового обеспечения. Именно предоставление имущественного залога оказывает весьма действенную помощь в снижении кредитных рисков, особенно, при выдаче больших и долгосрочных кредитов. Также, чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам. Следовательно, тут прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Если, например, число недобросовестных, безнадежных клиентов, клиентов, которые путем мошенничества берут кредиты и в дальнейшем не возвращает их, увеличивается, банки стараются повышать процентные ставки по займам, тем самым пытаясь снизить риск невозврата выданных кредитов. Это не единственный фактор, влияющий на процентную ставку, но все же он является немаловажным. Исходя из вышесказанного, коммерческим банкам следует совершенствовать и даже ужесточать систему контроля и проверки добросовестности и платежеспособности клиентов для уменьшения ставки процента по потребительскому кредитованию. Еще одной проблемой является и недобросовестность многих банков. При оглашении условий и непосредственном подписании договора с клиентом банком утаивается информация о наличии скрытых комиссий, что влечет за собой выплату заемщиком большей суммы денег, чем он рассчитывал. На решение данной проблемы направлен вступивший уже в силу с 01.07.2014 г. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»№353-ФЗ,согласно которому кредиторы должны указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита. К основным проблемам потребительского кредитования следует также отнести взыскание долгов с заемщиков посредством коллекторских агентств. Методы, которые используются сегодня коллекторами по взысканию, а по сути, по "выбиванию" долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступают черту. Проблема в том, что многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и теми структурами, которые приходят к ним взыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы. Решением данной проблемы явился бы закон о коллекторской деятельности, который регламентировал бы порядок и формы взыскания просроченной задолженности. Усилия к работе над соответствующим законопроектом прилагаются в течение нескольких лет, но, к сожалению, результат этой деятельности пока отсутствует. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" затрагивает лишь сферу правоотношений, возникающих в связи с уступкой прав (требований) по договорам потребительского кредита (займа), а также с взысканием просроченной задолженности по таким видам сделок. При этом остается нормативно не урегулированным серьезный пласт иных аспектов коллекторской деятельности. Попыткой восполнить нехватку правового регулирования данного вопроса стала ст. 15 действующего Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Данная статья внесла некоторую ясность в отношения "заемщик – коллектор", но вряд ли этого достаточно для того, чтобы урегулировать деятельность такого внушительного по масштабам направления, как коллекторская деятельность [14, с.52]. Одну из самых важных проблем также представляет собой насыщение рынка: практически каждый платежеспособный гражданин уже имеет потребительский кредит, в силу чего не заинтересован в новом займе. Поэтому основной упор банки должны делать на привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт [16, с. 96]. Сокращение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, также является весьма актуальной проблемой, это приводит к значительному увеличению «безнадежных кредитов», которые являются реальной угрозой для банков. В законодательстве Российской Федерации не существует никаких норм и правил для эффективного взыскания задолженности по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и банковским проблемам. Каждым банком недобросовестные заемщики, которые ранее прибегали к использованию кредитных ресурсов и несвоевременно их возвращали, должны оперативно отсекаться. Так как, именно это ведет к огромным финансовым рискам. На современном этапе для российских банков проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита [15, с. 356]. В заключение следует отметить, что, несмотря на достаточное количество проблем в потребительском кредитовании, перспективы его развития остаются довольно высокими. Для того, чтобы восстановить доверие между кредиторами и их заемщиками необходимо некоторое время, после чего кредиторы вновь начнут предоставлять доступные условия кредитования для большего числа заемщиков, благодаря чему нынешние перспективы кредитования смогут воплотиться в реальность. Банкам необходимо создать единую стратегию для преодоления препятствий, которая приведёт к положительной динамике в потребительском кредитном рынке.ЗаключениеКредитование прочно занимает место главного вида банковской деятельности. Наиболее быстрыми темпами увеличивается потребительское кредитование. Однако в экономической литературе нет единого определения данного понятия. Четкое определение содержится лишь в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Изучение системы банковского потребительского кредитования как системы регулирования кредитных отношений со стороны коммерческого банка, охватывающей деятельность по предоставлению денежных ссуд населению (физическим лицам) и контролю за их возвращением позволило определить ее структуру и элементы.Факторы влияния на потребительское кредитование рассмотрены со всей тщательностью. С ростом кредитных портфелей банков все более значительную роль начинает играть увеличение кредитных рисков. Потенциальная угроза кризиса побуждает органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим увеличивается стоимость кредитов. Процедура обработки кредитных заявок, кредитный скоринг и урегулирование проблемной задолженности становятся более дорогими. Повышаются требований к качеству законодательного регулирования. Это хорошо иллюстрирует механизм и управление потребительским кредитованием.Упомянутый рост издержек приводит к усилению конкуренции между банками, которая становится конкуренцией технологий доставки кредитных продуктов до потребителей. При таких условиях некоторые преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно осуществляют работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, - это крупные банки, имеющие возможность выделить на эти цели значительные средства. Однако финансовых ресурсов и у этой группы банков не достаточно. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием инфраструктуры и повышением эффективности кредитного процесса. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. Повышенная доступность потребительского кредитования создает серьезные проблемы. На данный момент принимаются следующие меры: Повышение финансовой грамотности населения, его способности к планированию личных финансов; Защита заемщиков при работе с банками, предоставление гражданам всей необходимой информации на этапе заключения договора; Профилактика безнадежных долгов и защита кредиторов, в том числе посредством сбора информации о заемщике, кредитных историй, укрепления института залога; Совершенствование системы работы с проблемной задолженностью - колл-центров, коллекторских агентств, эффективных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных физических лиц.Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы, образовавшиеся в практике использования кредита последних лет. На наш взгляд, в целях развития потребительского кредита необходимо:1. Обеспечить взаимосвязь развития кредитных отношений с программами экономического развития страны;2. Ускорить и оптимизировать программы государственного пенсионного обеспечения;3. Сделать страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства;4. Продолжить доработку законодательной базы;5. Повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. С улучшением конъюнктуры рынка в отечественной банковской системе появляется необходимость внедрения инновационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение ее конкурентоспособности. Эффективная деятельность отечественных банков является важнейшим условием для дальнейшего экономического развития страны и во многом определяет темпы роста всей российской экономики.Постоянное повышение инновационного потенциала, внедрение новых или усовершенствование существующих технологий обслуживания клиентов позволит коммерческим банкам реализовать свои конкурентные преимущества не только в посткризисный краткосрочной перспективе, но и занять лидирующие позиции в фазе устойчивого развития.Список использованных источниковФедеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.09.2013).Федеральный закон от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 23.12.2013).Федеральный закон "О рекламе", N 38-ФЗ (ред. от 13.03.2006).Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 02.07.2013).Александрова Л.С. Тенденции развития потребительского кредитования // Научный альманах. - 2017. - № 2-1. - С. 26-28. Банковское дело: учебник [Текст]/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 6-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2016. –592 с. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки. [Текст]: учебник/ Н. П. Белотелова. – М.: Дашков и К, 2015 – 400 с.Белотелова, Н. П. Деньги, кредит, банки / Н.П. Белотелова // М.: Дашков и К, 2014. – с. 51.Богдан В.В., Калиновская А.А. К вопросу о понятии «потребительский кредит» // Экономика, социология и право. - 2016. - № 11. - С. 92-96. Бутова Е.А., Черкашина А.М., Асеева А.А. «Навязывание» договора страхования кредитными организациями: законно ли это? // Современное состояние и проблемы совершенствования российского законодательства: сборник материалов всероссийской научно-практической конференции, 28 апреля 2017 г. / Сост. А.В. Самойлов, М.А. Салихова; Региональный открытый социальный институт. – Курск: РОСИ, 2017.- С. 24-27. Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. - 2014. - Т. 14. - № 4. С. 73-77. Жуков Е. Ф, Эриашвили Н. Д. Деньги, кредит, банки. [Текст]: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. – М.:. Юнити-Дана, 2011. – 785 c.Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков // М.: Юнити. - 2014. – с. 87. Забазнов А.Н. Навязывание страховых услуг к потребительскому кредиту // Теоретические и практические аспекты развития современной цивилистической науки. - Краснодар, 2015. - С.37-41. Закупень Т.В. Потребительский экстремизм как форма злоупотребления правом при заключении банками кредитного договора с гражданами-заемщиками // Банковское право. 2015. №1. С. 23-30. Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. №1. – [Электронный ресурс] //http://publikacia.net/archive/2016/11/1/37 Казакова Е.Б. Проблемы в сфере потребительского кредитования и пути их решения // Предпринимательство и право. 2016. – [Электронный ресурс] //http://lexandbusiness.ru/viewarticle.php?id=7608 Казимагомедов А. А. Банковское дело: организация и регулирование [Текст]: учеб. Пособие для студ. Учреждений высш. проф. образования/ А. А. Казимагомедов – М.: Издательский центр «Академия», 2015. – 239 с Камолов С.Г., Караулова Ю.А., Краснова С.В., Павлюк А.В. Терминологический справочник по государственным и муниципальным финансам // Москва, 2017. Камолов С.Г., Павлюк А.В. Проблемы административно-правового регулирования взаимодействия Федеральной службы судебных приставов и кредитных организаций // Проблемы экономики и юридической практики. 2017. № 5. С. 174-177. Ковалева Т. М. Финансы, Деньги, Кредит, Банки. [Текст]: учебник/ Т. М. Ковалева. – М.: КНОРУС, 2017 – 249 с.Козлов И. Потребительские кредиты берут свое // РБК+. Финансы и инвестиции. - 2017. - 16 окт. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки. [Текст] : учебное пособие/ Г. И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2013 год. – 266 с.Красовская Т.В., Растащенова А.А., Жабина О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. 2013. №6. С. 355-357. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2015. - № 9. – С. 70 - 78. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин // М.: Финансы и статистика, 2016. - с. 114.Новикова Н., Орлова Н. 100 вопросов о кредите. Теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова, Н. В. Орлова. - М.: Феникс, 2014. - 288 c.Павлюк А.В. Государственное регулирование экономики Российской Федерации в условиях экономических санкций // В сборнике: 25 лет внешней политике России Сборник материалов Х Конвента РАМИ: В 5 томах. 2017. С. 496-508. Руфкин А.В. Общий экономический анализ банка // Тенденции развития науки и образования. Сборник научных трудов, по материалам XXVII международной научно-практической конференции 30 июня 2017 г. Часть 2 Изд. НИЦ «Л-Журнал», 2017. C.23-28Шестаков Р.Б. К вопросу об управлении социально-экономическими системами: теоретические основы и эволюция понятия // Регион: системы, экономика, управление. 2015. № 2 (29). С. 58-64.Официальный сайт Банки.ру: [Электронный ресурс]: офиц. сайт. – Режим доступа: http://www.banki.ru (дата обращения 10.03.2017) Официальный сайт Энциклопедия экономиста: [Электронный ресурс]: офиц. сайт. – Режим доступа: http://www.grandars.ru (дата обращения 11.03.2017)Официальный сайт ПАО «МИнБанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.minbank.ru. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.Официальный сайт государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.gks.ru/ПриложенияПриложение 1Таблица 8- Условия предоставления кредита [32]Категория заемщиковВозраст заемщикаСтаж работыРегистрацияДоходДокументыработники бюджетной сферы / госслужащиепенсионерыдля мужчинот 22 лет на дату получения кредитадо 65 лет на дату погашения кредитадля женщинот 22 лет на дату получения кредитадо 65 лет на дату погашения кредитана последнем месте не менее 6 месяцевпостоянная в регионе присутствия банкапостоянная / временная в регионе предоставления кредитаподтверждение основного доходана выборсправка по форме 2-НДФЛсправка по форме 3-НДФЛсправка по форме банка / запрос работодателюподтверждение дополнительного доходана выборсправка по форме 2-НДФЛсправка по форме 3-НДФЛсправка по форме банка / запрос работодателюсправка из пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию+ пенсионное удостоверение; для работающих пенсионеровтрудовой договор/контрактзаявление-анкетапаспортвоенный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армииПриложение 2Таблица 10- Динамика количества выдачи потребительских кредитов в регионах РФ (среди 40 регионов-лидеров по количеству выданных потреб.кредитов) в 2016-2017 гг., ед.[33]№По регионамКоличество выданных потреб. кредитов 2016 году, ед.Количество выданных потреб. кредитов в2017 году, ед.Динамика, в %1Пермский край189 712288 94152,3%2Удмуртская Республика147 577202 78337,4%3Архангельская область149 247194 74630,5%4Самарская область248 131323 13230,2%5Саратовская область185 899240 49029,4%6Кировская область135 919175 50329,1%7Пензенская область119 575152 32927,4%8Ставропольский край181 504229 34026,4%9Ханты-Мансийский АО - Югра161 998203 43125,6%10Свердловская область370 085463 51125,2%11Челябинская область345 210430 84924,8%1213Приморский край193 638239 76523,8%14Республика Башкортостан440 779544 92823,6%15Московская область420 195518 44023,4%16г. Москва465 145572 57523,1%17Волгоградская область200 196245 08122,4%18Оренбургская область208 588254 37221,9%19Краснодарский край482 851588 37121,9%20Ивановская область118 321142 34620,3%21Красноярский край273 295326 37519,4%22Ростовская область347 302412 88818,9%23Курская область118 383140 66318,8%24Новосибирская область304 151358 89018,0%25Воронежская область189 215222 74017,7%26Томская область120 909142 19217,6%27Ярославская область127 801150 18417,5%28Иркутская область264 357310 48817,5%2930Липецкая область125 378125 37816,6%31Кемеровская область345 874401 07516,0%32Республика Татарстан426 875494 54715,9%33Алтайский край293 152338 45315,5%34Омская область195 533223 99214,6%35Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)133 392152 65414,4%36Нижегородская область320 835363 44413,3%37Белгородская область195 152218 71412,1%38Тульская область161 458180 52711,8%39Владимирская область162 102181 19711,8%40Вологодская область164 554180 7879,9%41г. Санкт-Петербург472 784481 5781,9%42Ленинградская область219 728201 865-8,1%