Современная банковская система России, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития.

В свою очередь, кредитные организации, которые не уделяют соответствующего внимания вопросам аналитики и безопасности, становятся неконкурентными. Это отражается в ухудшении финансовых показателей, что дает основание регулятору принимать решение о прекращении их деятельности. Список кредитных организаций, функционирование которых оказалось невозможным в современных условиях развития банковского сектора, насчитывает более 200 банков, подавляющее большинство которых являлись региональными.
Согласно информации, предоставленной аналитиками рейтингового агентства «Эксперт РА» предполагается, что в 2018 году государственных лицензий на осуществление банковских операций может лишиться около 60 российских кредитных организаций, в том числе пять банков из ТОП-50 по размеру активов. Как утверждают эксперты банковского сектора: «в 2018 году будет наблюдаться кризис бизнес-модели, так как на сегодняшний день доля российских банков с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%».
Рисунок 5 - Динамика отозванных лицензий у банков РФ
за период с 2012 по 2018 гг.
Сегодня есть основания утверждать о грядущих структурных изменениях на рынке банковских услуг. Регулярное ужесточение Банком России условий функционирования кредитной организации порождает ряд проблем, возникающих у игроков отрасли. Потенциал для уменьшения просроченной задолженности снижается в связи со стагнацией экономического роста и снижением платежеспособности населения. Расширение спектра санкций негативно влияет на развитие экономики страны, в частности малого и среднего бизнеса. Согласно статистическим данным, только за 11 месяцев 2017 года просроченная задолженность по банковским кредитам физических лиц выросла на 5,3%. К 1 декабря 2017 года совокупный объем просроченной задолженности составил 3,045 трлн. руб.
Наибольшее давление со стороны внешней среды выдерживают небольшие региональные банки, характеризующиеся ограниченными ресурсами как в области финансирования, так и в области высококвалифицированного персонала. Особенностью работы банка в регионе является быстрое распространение слухов о текущей деятельности, в частности об ухудшении или улучшении финансового состояния, что, безусловно, влияет на эффективное функционирование кредитной организации.
Отзыв лицензии для регионального банка становится проблемой как для профессионального сообщества, так и для малого и среднего бизнеса. В условиях небольшого города одновременное освобождение персонала приводит к их неспособности в короткий срок найти дальнейшее место работы. Трудности, появляющиеся в связи с трудоустройством банковских служащих, связаны с узкой направленностью бизнеса. В таком случае возникает необходимость адаптации персонала к изменяющимся условиям внешней среды. Мобильность, адаптивность и способность к быстрому обучению и переобучению становятся наиболее ценными качествами сотрудников.
При возврате средств кредиторов после ликвидации кредитной организации преимуществом обладают физические лица – вкладчики и индивидуальные предприниматели. Они получают свои денежные средства с помощью Ассоциации по страхованию вкладов. Тогда как юридические лица не могут рассчитывать на возврат денежных средств в полном объеме в короткий промежуток времени, что снижает их конкурентоспособность и затрудняет ведение финансово-хозяйственной деятельности. Они вынуждены формировать очередность по изъятию денежных средств из конкурсной массы банка. Финансовые сложности в работе крупных компаний регионального значения отрицательно сказываются на эффективности функционирования экономики области.
С другой стороны, финансовое оздоровление крупных федеральных банков становится приоритетным направлением деятельности Банка России. В 2017 году благодаря созданию ООО «Управляющая компания Фонд консолидации банковского сектора» - организации, предназначенной для оздоровления крупных игроков банковского сектора, уже удалось санировать три банка: АО «ФК «Открытие», ПАО «Бинбанк» и ПАО «Промсвязьбанк».
На данный момент для восстановления ликвидности ПАО «Бинбанк» и АО «ФК «Открытие» понадобилось более 1,6 трлн. руб.
Таким образом, на сегодняшний день можно говорить об исчезновении региональной банковской системы как о процессе, в результате которого появляются проблемы финансового характера у всех контрагентов, связанных с банками местного значения. Однако необходимо помнить о том, что полноценное развитие региона невозможно без эффективного функционирования всех отраслей экономики, в связи с чем сегодня вопросы финансового оздоровления банков остаются актуальными.

3.2. Тенденции развития банковской системы в Российской Федерации
Для российского банковского сектора характерны глобальные тренды в развитии финансовых технологий, включающие:
создание устойчивой клиентской базы, ориентированной главным образом на дистанционное банковское обслуживание;
возрастание конкуренции за внедрение в банковские продукты инновационных цифровых решений;
инвестирование в технологии искусственного интеллекта в целях его применения в банковском деле;
инвестирование в технологии снижения киберрисков.
В декабре 2017 года Советом директоров Банка России были сформированы основные направления развития финансовых технологий на период 2018 – 2020 гг., которые прежде всего направлены на реализацию мероприятий по ключевым направлениям:
1. Правовое регулирование в сфере использования финансовых технологий, включая защиту прав потребителей и персональных данных.
2. Развитие цифровых технологий на финансовом рынке, включая исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры.
3. Переход на электронное взаимодействие между Банком России, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами.
4. Создание регулятивной площадки Банка России для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг.
5. Взаимодействие в рамках ЕАЭС, в том числе в части формирования единого платежного пространства государств – членов ЕАЭС.
6. Обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий.
7. Развитие кадров в сфере финансовых технологий.
Изменения в процессе удаленной идентификации клиента позволят не только предоставлять услуги физическому лица без личного присутствия, но и благоприятно скажутся на повышения финансовой доступности для всех категорий граждан. Трансформация в этой части оказания банковских услуг позволит людям, проживающих в удаленных регионах и людям с ограниченными возможностями снизить стоимость предоставления финансовых и консультационных услуг. Прогнозируется, что изменения должны положительно сказаться на повышении конкуренции в банковском секторе.
Некоторые кредитные организации планируют использовать биометрическую идентификацию с целью распознания клиента по лицу и голосу. Безусловно, такие изменения должны способствовать развитию и социометрии, что позволит формировать коммуникации под психологический профиль клиента. Механизм удаленной идентификации ускорит процесс перевода банковских услуг в цифровую среду.
На сегодняшний день разрабатывается технологическая инфраструктура для реализации указанного механизма. В ближайшее время массовое распространение получит сбор биометрических персональных данных.

Использование в работе кредитных организаций технологий искусственного интеллекта может изменить облик стандартизирванных банковских услуг. Автоматизация всех процессов позволит банкам снизить затраты на человеческие ресурсы.
В 2017 году по инициативе Банка России в рамках Ассоциации развития финансовых технологий, учрежденной Банком России совместно с крупнейшими участниками финансового рынка (в первую очередь кредитными организациями), открыты следующие направления работы: развитие технологии распределенных реестров, развитие розничного платежного пространства, развитие открытых API, идентификация и менеджмент цифровой идентичности.
Совместно с участниками Ассоциации развития финансовых технологий подготовлена концепция системы быстрых платежей; запуск системы планируется в начале 2019 года.
Платформа обеспечит возможность переводов средств в режиме реального времени между физическими лицами, а также в адрес юридических лиц за товары и услуги в пределах установленных лимитов с использованием простых и удобных идентификаторов (например, номера мобильного телефона, QR-кода) для проведения платежей. Внедрение платформы обеспечит развитие рынка платежных услуг, создание условий для внедрения высокотехнологичных финансовых сервисов, а также повышение привлекательности безналичных расчетов.
В настоящее время в рамках Ассоциации развития финансовых технологий разрабатывается платформа «Мастерчейн» на основе технологии распределенных реестров и запускаются пилотные проекты в сфере учета электронных закладных, цифровых аккредитивов, цифровых банковских гарантий.
Современные тенденции дальнейшего развития банковской системы в Российской Федерации позволяют делать вывод о рассмотрении площадки предоставления банковских услуг как масштабный проект по внедрению IT-технологий. Совершенствование порядка взаимодействия с клиентами, изменение алгоритма работы на рынке банковских услуг благоприятно скажется на увеличении продаж на рынке банковских продуктов. Очевидно, что динамика продаж после внедрения ключевых изменений должна будет показать положительную тенденцию.























Заключение
В настоящее время современная банковская система Российской Федерации имеет неоднозначный вектор развития. С одной стороны, можно сказать об увеличении требований Центрального банка к кредитным организациям в части повышения финансовой устойчивости, с другой стороны имеется тенденция развития банковского сектора за счет массового внедрения IT-технологий, благодаря чему услуги финансовых организаций станут доступны абсолютно всем категориям граждан.
Проводимая в последнее время политика Банка России, связанная с ликвидацией кредитных организаций, неспособных вести экономически эффективную деятельность, негативно сказалась на региональном бизнесе. Отзыв лицензии регионального банка становится проблемой как для профессионального сообщества, так и для малого и среднего бизнеса. В условиях небольшого города одновременное освобождение персонала приводит к их неспособности в короткий срок найти дальнейшее место работы. Трудности, появляющиеся в связи с трудоустройством банковских служащих, связаны с узкой направленностью бизнеса. В таком случае возникает необходимость адаптации персонала к изменяющимся условиям внешней среды.
Несмотря на это, структура коммерческих банков остается прежней. И в настоящее время остаются актуальными следующие тенденции:
- преобладают мелкие и средние банки;
- характерны универсальные банки, тогда как специализированные по-прежнему остаются не развиты;
- в структуре пассивных операций основную долю составляют рублевые вклады физических лиц.
В курсовой работе был проведен анализ текущего состояния современной банковской системы Российской Федерации, ее тенденций и проблем. Были проанализированы показатели деятельности на основе результатов 2017 года. Поставленные задачи были достигнуты.
Список использованной литературы
Умаров М. В поисках новой искренности // Harvard Business Review: Россия. – 2016. - № 04. - Режим доступа: http://hbr-russia.ru/marketing/marketingovaya-strategiya/a17565/
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.05.2018) // СПС КонсультантПлюс.
Лычева И.М., Лычева С.В. Этапы становления системы управления взаимоотношениями с клиентами в банковском розничном бизнесе // Сборник докладов Международной научно-практической конференции «Наукоемкие технологии и инновации. – 2016. - с. 143-145.
Сушкова Л.М., Информационные технологии в банковском деле. – Самара: Офорт. 2014. – 145 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И., Управление деятельностью коммерческого банка. – Москва: Кнорус, 2013. – 687 с.
Киржинов А.Б., Индрисова М.Б. Лишение лицензий коммерческих банков Центральным банком России: положительные и отрицательные стороны для участников банковского рынка // Научные известия. – 2015. - № 1. – с. 61-69.
Пресс-служба Центрального банка Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017 году. – 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/bsr/bsr_2017.pdf
Иксанова Д.И. Управление развитием розничного бизнеса коммерческого банка // Качество продукции: контроль, управление, повышение, планирование. – 2014. – № 10. – с. 215-217.
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – Москва: Издательство Юрайт, 2014. - 278 с.
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс.
Положение Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» / СПС КонсультантПлюс.
Бор М.З., Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва: ДИС, 1997. – 282 с.
Бровкина Н.Е., Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития. - Москва: КноРус, 2017.– 264 с. 
Исаева Е.А., Стратегический менеджмент в финансово-кредитных организациях. – Москва: Кнорус, 2013. – 173 с.
Примостка Л.А., Финансовый менеджмент банка. – К.: КНЭУ, 2004. – 554 с.
Роуз Питер С., Банковский менеджмент. – Москва: Академия народного хозяйства: Дело, 1997. – 743 с.
Винокурова Е.А. Розничный бизнес коммерческого банка как объект управления // Теория и практика управления в XXI веке. – 2017. - № 2. - с. 201-206.
Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом коммерческого банка в России на современном этапе // Менеджмент банков. – 2016. - № 5. - с. 476-487.
Объем безналичных платежей превысит 45% к концу 2018 // Плас Журнал – 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.plusworld.ru/daily/rynok-platezhej/obem-beznalichnyh-platezhej-prevysit-45-k-kontsu-2018-goda/
Официальный сайт ООО «УК ФКБС» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.amfbc.ru
Пресс-служба Центрального банка Российской Федерации. Обзор мирового опыта использования систем и быстрых платежей и предложения по внедрению в Россию. – 2017. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf
Российские банки разделятся на универсальные и базовые // Информационный портал Banki.ru. – 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056
Пресс-служба Центрального банка Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017 году. – 2017. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/48160/bsr_2017.pdf
Звягинцева А.А. Центральные банки и их роль на примере Центрального банка России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. – 2016. - № 5-1. – с.73-76.














4