Современные теории о сущности кредита

Решение задачи в Excel.
1-й этап.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, включает следующие данные.

Полная стоимость потребительского кредита (% годовых): 69,08%
2-й этап.
Данные графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком переносим на рабочий лист Excel.
3-й этап.
Открываем Мастер функций через fx. Входим в раздел «категория» Мастера функций и затем в выбираем функцию ЧИСТВНДОХ. Для ввода аргументов функции ставим курсор сначала в поле ввода «Значения» и выделяем графу 7, затем перемещаем курсор в поле ввода «Даты» и выделяем графу 1 графика платежей. Ключевая формула, которая выполняет вычисления, в этом случае выгляди так: =ЧИСТВНДОХ(G3;G15;А3;А15) Нажимаем «ОК» На рабочем листе представится искомое решение в виде десятичной дроби. В приведенном примере это 0,6908, что соответствует ПСК = 69,08 %.
Необходимо внимательно включать в расчет разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств): предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс».

Кредитная история заемщика ПАО «Глобэкс-банк»: структура и оценка платежеспособности

Для принятия решения осуществляется оценка кредитоспособности заемщика, которая проходит через несколько этапов и схематично выглядит следующим образом (см. рис.1):

Рис.1. Оценка кредитоспособности клиента в банке

Из приведенной выше автором схемы видны этапы получения информации о заемщике, ее источники. Российский законодатель еще совсем недавно пришел (в силу малого возраста отечественных БКИ) к тому, чтобы включать в кредитную историю сведения их разных источников – Пенсионный фонд (ПФ РФ), БТИ (Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ), сферы ЖКХ и пр.
Отметим, что в банковской практике кредитоспособность определяется как способность заемщика в срок и полностью произвести расчет по ссудному обязательству.
Титульная часть кредитной истории содержит личные данные человека: ИНН, ФИО, идентификатор заемщика, присвоенный ему при занесении в базу, и прочие персональные сведения. Конфиденциальный раздел включает паспортные данные, информацию о прописке и фактическом месте проживания, а также о взятых ссудах. Финансовые данные позволяют узнать о сумме кредита, сроках его возврата, величине ежемесячных платежей и предоставленном залоге (если таковой имеется). Здесь же перечисляются различные дополнительные условия, которые, так или иначе, могут повлиять на выплату уже взятых кредитов. Разумеется, если заемщик когда-то брал кредит и не смог вовремя погасить его, этот факт также отмечается в истории.
На данный момент значительное количество кредитных организаций применяют в своей практической деятельности скоринговые системы. Еще в 1941 году Дэвидом Дюраном была впервые использована методика классификации кредитов на «хорошие» и «плохие». Им была установлена:
1) группа факторов, использование которых предоставляло возможность определить с максимальной точностью степень кредитного риска,
2) коэффициенты, посредством которых характеризуется кредитоспособность частного клиента.
Таким образом, потенциальный клиент банка, преодолевший пороговое значение и набрав достаточное количество баллов, потенциально мог получить запрашиваемую сумму. В последующее время эта методика получила дальнейшее развитие, тем самым постепенно формируя целую скоринговую систему, которая была наделена достаточно широким функционалом, время от времени обогащаясь новыми методами и алгоритмами.
В настоящее время в Америке ни один кредит не выдается без предварительной оценки заемщика методами кредитного скоринга. В нашей же стране данные скоринговые системы стали использоваться в практической деятельности кредитных организаций с наступлением 2000-х годов, с активным развитием потребительского кредитования, и на данный момент без них конкурентоспособность на современном рынке не представляется возможной.
В значительном количестве случаев кредитной организацией на практике применяются собственные скоринговые модели, построенные на анализе собственного наращенного кредитного портфеля. Подобного рода скоринг стал именоваться как «индивидуально-адаптированный» либо «скоринг под заказ» и представляет собой довольно неплохое решение оценки кредитоспособности в силу того обстоятельства, что он построен на основе собственной базы клиентов и принимая в расчет особенности кредитного продукта самой кредитной организации.
Тем не менее, в последнее время на отечественном рынке обороты набирают современные скоринговые модели, представленные БКИ. Данный вид скоринга стал именоваться как «обобщенный скоринг», и он базируется на выборочной совокупности данных из прошлого опыта нескольких банков.
Необходимость использования на практике сторонней скоринговой модели определяется теми обстоятельствами, что кредитная организация по своему портфелю способна построить скоринговую модель, которая ограничена количеством заявок потенциальных клиентов, находящихся лишь в данной кредитной организации. В отличие от такого вида обобщенный скоринг построен на базе гораздо большего количества потенциальных клиентов.
Подобный факт достаточно очевиден, так как, ориентируясь на сведения статистики, представленной двумя самыми крупными БКИ на отечественном рынке – Национальный БКИ (НБКИ) и «Эквифакс кредит сервисиз», можно увидеть доказательства этому. Согласно предоставленным сведениям данных компаний, их базы данных включают информацию примерно о 38 млн. клиентов каждая. Что касается кредитных организаций, то в среднем крупная федеральная и региональная кредитная организация обладает портфелем, включающим не более 5-7 млн. клиентов, и 300-400 тыс. клиентов имеет в среднем региональная кредитная организация.
Таким образом, прогнозирующие способности обобщенных скоринговых моделей БКИ весьма высоки и более содержательны по сравнению с моделями индивидуально-адаптированного скоринга самой кредитной организации. Обобщенные модели приобретаются кредиторами, которые уверены, что применение подобного рода систем способно принести прибыль. И в настоящее время можно наблюдать тенденцию перехода и/или интеграция банковского индивидуально-адаптированного скоринга к работе с моделями скоринга от БКИ.
Рассмотрим на примере работу БКИ, схема действия которого представлена на рисунке 2.


Рис.2. Схема действия БКИ

В свою очередь, нижеприведенный рисунок 3 демонстрирует полученные на запрос результаты по конкретному потенциальному заемщику, который был отобран с целью осуществления этого эксперимента. Личная информация клиента была скрыта в виду конфиденциальности персональных данных. Построение визуализации полученной информации о клиенте осуществляется специалистами IT-отдела кредитной организации под определенные индивидуальные требования аналитиков, андеррайтеров и прочих специалистов в данной сфере.


Рис. 3. Отчет после проверки клиента службой НБКИ (38)

Такой рейтинговый балл был сформирован скоринговой моделью по технологии корпорации FICO на базе кредитной истории, в которой количество набранных баллов соответствует определенному качеству потенциального клиента.
Заметим, что для кредитной организации выдача кредита потенциальному клиенту с отсутствием кредитной истории представляет собой достаточно серьезную задачу. Согласно информации НБКИ, на данный момент относительно примерно 6,5 млн. россиян кредитные организации затрудняются принимать решения о предоставлении кредита по причине отсутствия личной кредитной истории. В подобного рода ситуациях, если на запрос в БКИ, кредитная организация получает результат об отсутствии кредитной истории либо сведений о кредитной истории недостаточно с целью формирования оценки платежеспособности, используется скоринг, который базируется на социально-демографических характеристиках потенциального заемщика.
Для возможности совершенствования процесса оценки платежеспособности потенциального заемщика, и принятия верных и эффективных решений в отношении выдачи кредита важно понимать и успешно применять все компоненты скоринговой системы. Корректным образом используя на практике эту технологию, любая кредитная организация способна:
- уменьшить уровень затраченного времени на принятие решений по выдаче кредита,
- осуществлять управление кредитными рисками,
- снизить уровень субъективности при рассмотрении заявок.
К общим ошибкам при внедрении скоринговой системы можно относить следующие:
- недостаточная и/или неадекватная работа объектов интеллектуальной собственности,
- невнимание к обучению сотрудников кредитной организации,
- ошибочное проведение оценки воздействия скоринговой модели,
- низкая степень заинтересованности и/или недостаточное участие руководящего состава кредитной организации в процессе,
- отсутствие координации общих усилий по внедрению системы скоринга.
Знания основных категорий и трудностей, на которые необходимо обратить внимание при установке новой либо обновленной скоринговой модели и системы в целом, дает возможность банку провести более качественную подготовку к успешному внедрению со всеми необходимыми элементами управления. Скоординированное участие отделов управления рисками, маркетинга, обслуживания клиентов, контроля качества, обучения, системной поддержки, конечных пользователей, а также операционного и юридического отделов важно для успеха любого внедрения скоринговой системы и может служить как помощью, так и помехой процессу.

Заключение

Несомненно, расширение кредитования, положительно влияет на развитие банковского сектора, создавая новые ниши для бизнеса. Это благоприятно сказывается на социальной обстановке, а в макроэкономическом аспекте расширяет конечный потребительский спрос, что дает толчок в развитии торговли и производства.
Безусловно, кредитование населения сегодня не только активно развивается и является наиболее перспективным направлением банковской деятельности, но и является одной из наиболее доходных операций, тесно связанных с повышенным риском.
Основными условиями, которые способны положительно влиять на рынок кредитования и его развитие являются экономическая стабильность, рост доходов населения. Значительная роль должна быть возложена и на коммерческие банки.
Для обеспечения стабильного роста кредитного портфеля по ссудам физических лиц и развития кредитования в целом деятельность коммерческих банков должна быть направлена:
1) на формирование оптимальной кредитной политики, позволяющей занять соответствующее конкурентное место на рынке банковского кредитования;
2) создание современной системы оценки платежеспособности заемщика;
3) формирование надежного обеспечения кредитного портфеля;
4) активное участие коммерческих банков в создании Бюро кредитных историй.
Реализация коммерческими банками вышеназванных положений будет способствовать снижению рисков потребительского кредитования, что позволит банкам в будущем увеличивать доходность от проведения операций кредитования физических лиц.
Потребительское кредитование в нашей стране происходит быстрыми темпами, оно является очень доходным видом деятельности для банков, выдающих как валютные, так и рублевые кредиты. Большие операционные издержки валютных кредитов и простота выдачи рублевых экспресс-кредитов на фоне укрепления реального курса рубля способствуют увеличению количества выдаваемых рублевых кредитов.
При обращении за экспресс-кредитом следует внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые предлагает банк. Необходимо быть внимательными при выборе кредитных тарифов и комиссий, так как некоторые банки взимают комиссии за ведение ссудного счета и другие услуги, что, в свою очередь, приводит к увеличению объема выплат по кредиту почти в два раза относительно заявленной процентной ставки.
Решив воспользоваться услугами банка в получении потребительского кредита, необходимо подумать о кредитной карте как одним из наиболее удобных способов получения и погашения таких кредитов. При этом стоит обратить внимание, есть ли возможность погашения через банкоматы или в режиме «онлайн», сколько у банка банкоматов и где они располагаются, можно ли гасить кредит в любом офисе банка или в определенном его подразделении, удобно ли для вас место расположения подразделений банка. Не стоит забывать узнать о существовании комиссии за снятие наличных в банкоматах.
На что обратить внимание:
- всегда обращать внимание не только на процентные ставки по кредиту, но и дополнительные платежи (например, плата за открытие кредитного счета, обслуживание счета и т.п.), что может существенно влиять на увеличение цены кредита;
- всегда выяснять схему погашения кредита, имеется ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом в этом случае меняется порядок выплат банку (важно, чтобы сумма платежей при этом сокращалась);
- всегда уточнять, где можно произвести выплаты по кредиту (в каких отделениях банка, где они расположены, взимается ли дополнительная плата за произведение выплат по кредиту в других отделениях банка;
- всегда думать, что может быть целесообразнее обратиться к специалисту, который предоставит вам все необходимые расчеты, учитывая ваши требования, желания и возможности.


Список использованных источников и литературы

Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова. – М.: Сирин, 2017.
Братко А.Г. Центральный банк в банковский системе России. - М.: Магистр, 2018.
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: территория будущего, 2017.
Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. - М.: Юрайт, 2017. — 378 с.
Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2018.
Лаврушин О. И. Эволюция теории кредитаи его использование в современной экономике: монография. - М.: КНОРУС, 2016.
Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, 2017.
Ровенский Ю.А. Банковское дело. – М.: Проспект, 2017.
Рудько-Силиванов В.В. Организация деятельности центрального банка. – М.: Волтерс Клувер, 2018.
Официальный сайт «Глобэкс-банка» [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: http//globexbank.ru




Лаврушин О. И. Эволюция теории кредитаи его использование в современной экономике : монография. М. : Кнорус, 2016. – С. 158.
Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. - М.: Юрайт, 2017. – С.112.
Братко А.Г. Центральный банк в банковский системе России. - М.: Магистр, 2018. – С. 196.

Рудько-Силиванов В.В. Организация деятельности центрального банка. – М.: Волтерс Клувер, 2018. – С. 97.

Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2018. – С. 111.
Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. - М.: Юрайт, 2017. – с.129.

Официальный сайт «Глобэкс-банка» [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный. URL-адрес: http//globexbank.ru (дата обращения: 20.11.2018).









38