Рынок банковских вкладов население: современное состояние и перспективы

Также при открытии депозита россияне в первую очередь обращают внимание на следующие параметры: надежность банка, процентные ставки по вкладам, репутация и известность, продолжительность работы, наличие господдержки, а также удобство расположения филиалов.
Необходимо заметить, что основными данными конкурентоспособного вклада являются: рыночная ставка, возможность пополнения, удобный способ получения процентов. Основным параметром для привлечения вкладов в банк станет стабильное положение банка на рынке, возможность приобретения новых депозитных продуктов. Активному притоку средств во вклады будут способствовать новые социальноорентированные продукты.
В ближайшей перспективе, считают аналитики, на фоне понижения ставок и борьбы за привлечение более долгосрочных ресурсов клиентоориентированные банки будут предлагать потребителю неожиданные, но все более интересные и удобные продукты.
Большое значение для повышение качества банковской системы имеют Стратегии, разработанные крупными банками России в целях совершенствования и оптимизации своей деятельности. Так, Сбербанком России разработана Стратегия развития на период до 2014 года.
В ней были сформулированы четыре основных направления (преобразованиях) которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности. Так, принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка. [39]
Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.
Стратегические цели Положение на российском рынке: это укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).
В Стратегии указано, что вклады населения останутся базовым источником ресурсной базы Банка, формирующим основу для развития операций долгосрочного кредитования. Привлеченные средства будут сбалансированы по источникам привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства, привлеченные с российского и международных рынков). Выполнение задач по привлечению средств населения и корпоративных клиентов позволит Банку поддерживать целевой объем бизнеса при сохранении доли внешних займов на уровне не выше 5—10% пассивов. [39]
Разработка и выполнение данных Стратегий позволяют банкам России стабилизировать рынок банковских вкладов, расширить деятельность банков по привлечению сбережений населения.

Выводы по второй главе
Анализ рынка банковских вкладов по данным Ассоциации по страхованию вкладов показал, что по итогам 2009 года объем средств населения на счетах банков увеличился на 26,7% и составил 7,5 трлн. руб. Рост стоимости заемных источников и острая борьба за вкладчиков в первой половине 2009 года привели к небывалому росту процентных ставок: в отдельных банках они доходили до 20-22% годовых.
С конца 2009 года началось планомерное снижение ставок, что было следствием стабилизации банковской системы, с одной стороны, и действий Банка России как регулятора банковского рынка, с другой. В марте 2010 года средневзвешенная процентная ставка по вкладам в рублях (свыше 1 года) составила 7% (в кризисный период 9-11%).
Банки в 2009 году использовали максимально эффективный инструментарий, адекватный тому, который применила банковская система в других странах. Прежде всего вкладчику была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению – депозиты на короткие и очень короткие сроки. Этот шаг позволил убедить население в надежности выстраиваемых взаимоотношений с банком, а также подтвердить готовность финансовых учреждений выполнять свои обязательства перед клиентами
В результате проведения финансовыми учреждениями своевременных мер, направленных на стабилизацию ситуации, доверие вкладчиков к банковской системе начало возвращаться, что проявилось в возврате депозитов в банки. В первом полугодии 2010 года система показала прирост депозитного портфеля физических лиц,
Таким образом, в период финансовой нестабильности рынок банковских вкладов физических лиц демонстрирует стабильность, которая на данном этапе так необходима банкам.
По данным Ассоциации по страхованию вкладов физические лица доверят банкам еще 1,3 трлн рублей, что на 20% больше, чем в 2009 году, с оговоркой, что состояние рынка банковских вкладов будет подвержено влиянию таких факторов, как доходы населения, процентные ставки в банках, инфляция, уровень потребительского кредитования и динамика обменного курса рубля.
Кроме того, в АСВ считают, что в предстоящие три-четыре года в условиях стабилизации и последующего роста экономики, а также более высокой склонности населения к сбережениям объем вкладов в российских банках будет ежегодно увеличиваться.
Развитие рынка в 2010 году будет сдерживаться тремя факторами. Во-первых, в 2010 году государство сфокусировано на росте кредитования (постоянное снижение ставки рефинансирования).
Во-вторых, в существенном притоке средств населения не заинтересованы и сами банки. Для многих кредитных организаций сейчас привлечение средств физических лиц становится тяжелым бременем, особенно для тех, кто значительно нарастил портфель депозитов в кризисный период по завышенным процентным ставкам.
В-третьих, люди, почувствовав определенную стабильность, постепенно возвращаются к потреблению. Несмотря на оптимистичные результаты первых трех месяцев (прирост составил 4,1% за январь-март 2010 года, за аналогичный период 2009 года – 4,9%) и в целом сезонные тенденции, наблюдаемые на российском рынке банковских вкладов, ожидается рост рынка на уровне 23-25% в 2010 году.
Однако при всей условно положительной динамике в финансовой системе России не решена ни одна из фундаментальных банковских проблем, обострившихся в кризис, – ни проблема капитализации банков, ни проблема долгосрочности вкладов, ни вопросы приемлемой процентной политики.
Таким образом, следует отметить, что предпринятые шаги, направленные на поддержку рынка банковских вкладов, в целом оказались достаточно эффективными и помогли стабилизировать ситуацию в банковской сфере. Однако антикризисное регулирование нуждается в дальнейшей корректировке, в противном случае в перспективе те фундаментальные проблемы, которые сопровождают развитие рынка банковской системы с самого начала ее становления и на которые неоднократно обращали могут еще более углубиться.
Развитию рынка банковских вкладов населения прежде всего должна способствовать государственная политика, направленная на стабилизацию и эффективное функционирование рынка банковских вкладов. Основной задачей государственной политики должно быть обеспечение стабильности рынка банковских вкладов и развитие конкуренции.
Данная задача может быть выполнена благодаря следующим мерам: повышение предельного размера страхования вклада; введение дифференцированной шкалы отчисления в ССВ и безотзывных банковских вкладов. А введение безотзывных срочных депозитов и развитие депозитных сертификатов позволит расширить в рамках банковской системы спектра малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.
Немаловажна и политика банков, которая должна быть направлена на привлечение средств населения. Основным параметром для привлечения вкладов в банк станет стабильное положение банка на рынке, возможность приобретения новых депозитных продуктов. Активному притоку средств во вклады будут способствовать новые социальноорентированные продукты.





Заключение
Исходя из вышесказанного, следует вывод, что рынок банковских вкладов продолжает быть важной точкой роста российского банковского сектора, так как вклады физических лиц остаются одним из ключевых элементов формирования пассивов российских банков. Практически во всех странах мира население является основным источником ресурсов для банковской системы.
Банковским вкладом называется обязательство банка принять от нас некую денежную сумму, а по истечении определенного договором срока возвратить с начисленными на нее процентами на условиях и в порядке, определенных договором. В зависимости от этих самых условий и порядка выплат в банковской сфере выделяют несколько основных групп вкладов: сберегательные, накопительные, расчетные и специальные. Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено два основных вида банковских вкладов: вклад до востребования и срочный вклад.
Вклады принимают только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции обязательного страхования вкладов. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему. Создание и функционирование системы регламентируется федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003.
Целями настоящего Закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Федеральный Закон не только является правовой основой защиты прав и интересов вкладчиков, но и способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появится возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и соответственно долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.
Разработанная система страхования уже показала свою состоятельность, государством гарантирована возвратность вкладов до 700 тысяч рублей. Так, в 2008 году объем выплат составил 10, 6 млрд. рублей, за ними обратились вкладчики 36 банков, зарегистрированных в 17 регионов. В 2009 году Агентство по страхованию вкладов выплатило 10, 9 млрд. рублей по страховым случаям, наступившим как в этом, так и в предыдущие годы, за выплатой страхового возмещения обратились вкладчики 55 банков, зарегистрированных в 38 субъектах России.. С начала 2010 года в Системе страхования вкладов произошло 4 страховых случая по которым в настоящее время Агентство осуществляет выплаты вкладчикам в количестве 25 миллионов рублей.
При работе с физическими лицами-вкладчиками банки используют систему различной мотивации для пролонгации вкладов, увеличения сумм уже имеющихся вкладов или открытия новых. Но, главным критерием, обеспечивающим высокую степень доверия к банку, является факт его поддержки государством. Немаловажную роль в формировании доверия в банковском секторе, особенно в период финансовой нестабильности, играет система страхования вкладов.
Банковской деятельности по банковским вкладам населения напрямую зависит от процессов, непрерывно происходящих в банковской сфере, экономике страны и мира, которые соответственно приводят к новым изменениям, требующим отражения в законодательной базе. Поэтому в условиях кризиса важно, чтобы государство усиливало регулирование банковских отношений, способствовало повышению ликвидности банков, их надежности, создавало условия для смягчения среды функционирования кредитных организаций, и конечно же создавало эффективную систему правовых актов, которые регламентируют разные аспекты банковской деятельности.
Спецификой российского рынка банковских вкладов физических лиц является присутствие монополиста —  Сбербанка — доля которого в общем объеме вкладов составляет чуть менее 50%. Крупнейший банк страны, по мнению аналитиков, выигрывает на кризисе, потому что вкладчики традиционно отдают предпочтение государственным банкам, а в период нестабильности это доверие становится и вовсе подавляющим.
Вплоть до начала 2008 года рынок банковских вкладов демонстрировал динамичное развитие, однако разразившийся в середине 2008 года глобальный финансовый кризис нарушил поступательное развитие рынка, начался отток средств населения, темп прироста значительно снизился.
Анализ динамики развития российского рынка банковских вкладов показал, что в 2009 г. объем вкладов населения в банках увеличился на 26,8% до 7 464,3 млрд. руб. (в 2008 г. – на 14,7%), что превысило прогноз АСВ на 2010 г. в 22%. По состоянию на 1 июля 2010 года объем банковских вкладов населения составил 8,4 трлн рублей, увеличившись с начала года на 12%. Большая часть этих вкладов (65%) размещена на срок свыше года. Более 2/3 вкладов открыто в рублях.
По мнению Агентства, это свидетельствует об укреплении положительных тенденций в банковском секторе. В то же время такой сильный рост вкладов стал возможным благодаря резкому повышению сберегательной активности населения, а также восстановлению мировых финансовых и сырьевых рынков, росту выручки за российский экспорт, что привело к стабилизации доходов населения и выплате значительных премий по итогам года.
Развитие рынка в 2010 году будет сдерживаться тремя факторами. Во-первых, в 2010 году государство сфокусировано на росте кредитования (постоянное снижение ставки рефинансирования). Во-вторых, в существенном притоке средств населения не заинтересованы и сами банки. Для многих кредитных организаций сейчас привлечение средств физических лиц становится тяжелым бременем, особенно для тех, кто значительно нарастил портфель депозитов в кризисный период по завышенным процентным ставкам. В-третьих, люди, почувствовав определенную стабильность, постепенно возвращаются к потреблению. Отсюда, несмотря на оптимистичные результаты первых трех месяцев (прирост составил 4,1% за январь-март 2010 года, за аналогичный период 2009 года – 4,9%) и в целом сезонные тенденции, наблюдаемые на российском рынке банковских вкладов, ожидается рост рынка на уровне 23-25% в 2010 году.
Однако при всей условно положительной динамике в финансовой системе России не решена ни одна из фундаментальных банковских проблем, обострившихся в кризис, – ни проблема капитализации банков, ни проблема долгосрочности вкладов, ни вопросы приемлемой процентной политики.
Таким образом, следует отметить, что предпринятые шаги, направленные на поддержку рынка банковских вкладов, в целом оказались достаточно эффективными и помогли стабилизировать ситуацию в банковской сфере. Однако антикризисное регулирование нуждается в дальнейшей корректировке, в противном случае в перспективе те фундаментальные проблемы, которые сопровождают развитие рынка банковской системы с самого начала ее становления и на которые неоднократно обращали могут еще более углубиться.
Развитию рынка банковских вкладов населения прежде всего должна способствовать государственная политика, направленная на стабилизацию и эффективное функционирование рынка банковских вкладов. Основной задачей государственной политики должно быть обеспечение стабильности рынка банковских вкладов и развитие конкуренции.
Данная задача может быть выполнена благодаря следующим мерам: повышение предельного размера страхования вклада; введение дифференцированной шкалы отчисления в ССВ и безотзывных банковских вкладов. А введение безотзывных срочных депозитов и развитие депозитных сертификатов позволит расширить в рамках банковской системы спектра малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.
Немаловажна и политика банков, которая должна быть направлена на привлечение средств населения. Основным параметром для привлечения вкладов в банк станет стабильное положение банка на рынке, возможность приобретения новых депозитных продуктов. Активному притоку средств во вклады будут способствовать новые социальноорентированные продукты.
Необходимо заметить, что основными данными конкурентоспособного вклада являются: рыночная ставка, возможность пополнения, удобный способ получения процентов. Основным параметром для привлечения вкладов в банк станет стабильное положение банка на рынке, возможность приобретения новых депозитных продуктов. Активному притоку средств во вклады будут способствовать новые социальноорентированные продукты.
Все вышеперечисленные меры, предпринимаемые Правительством РФ и Банком России, должны быть направлены, прежде всего, на возможное поддержание рынка банковских вкладов России в его функциональном, работоспособном состоянии. Важно, чтобы банковский сектор находился в центре внимания регулирующего органа постоянно, а не осуществлялся только в кризисные периоды. Степень достаточности принимаемых шагов можно будет оценить только во временном промежутке.
Стабильно высокая эффективность банковской деятельности, оптимизация структуры и поступательный рост абсолютной величины финансового результата, эффективное управление административно-хозяйственными издержками, высокая лояльность клиентов окажут позитивное влияние на рыночную капитализацию и инвестиционную привлекательность банков, что будет способствовать более высокому привлечению средств населения.





Список используемой литературы

I. Нормативные акты
Конституция Российской Федерации. - М.: Юридическая литература, 2000. – 64 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 26.01.1994 № 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 25.11.2009) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 27.09.2009) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Федеральный Закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ (ред. от 22.12.2008) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
II. Книги и статьи в сборниках и журналах
Банковское дело: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 575 с.
Банковское дело. Управление и технологии: Учебник /Под ред. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие /Под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2009. – 352 с.
Бодрягина О. Приманка для миллионеров /О. Бодрягина //ЭК-Юрист. – 2009. - № 40. – С.3.
Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации /Я.А. Гейвандов. – М.: Авант +,2003. – 496 с.
Златина Н.Э. К вопросу о системе гарантирования банковских вкладов /Н.Э. Златина //Банковское право. – 2009. - № 5. – С. 21-23.
Кузина О. Финансовые стратегии россиян в кризис: доверие не утрачено /О. Кузина, Д. Ибрагимова //Банки и деловой мир. – 2010. - № 1-2. – С. 40-43.
Лапшин Н.П. Практика влияния законодательной защиты банковских вкладов физических лиц на инвестиционную активность населения /Н.П. Лапшин //Банковское право. – 2010. - № 2. – С. 9-15.
Ленева И.Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации /И.Г. Ленева //Финансовое право. – 2010. - № 1. – С. 19-22.
Мониторинг законодательства от 12.03.2010 года //Бухгалтерия и банки. – 2010. - № 4. – С. 2-6.
Новости ГК «АСВ» //Банки и деловой мир. – 2010. - № 3. – С. 79-80.
Основы банковского дела: Учебное пособие/ Под ред. Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2008. – 446 с.
Семенова М.В. Стратегии вкладчиков в период финансовой нестабильности /М.В. Семенова //Банковский ритейл. – 2010. - № 1. – С. 14-33.
III. Электронные источники
http://cbr.ru – Российская Федерация, Банк России (статистика банковской системы).
http://www.asv.org.ru – Агентство по страхованию вкладов.
Абрамова Е.Н. Гражданское право: Учебник /Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, К.М. Арсланова.- В 3-х т.: Т.2. – М.: РГ-Пресс, 2010 //Система Гарант.
Алексеев С.С. Гражданское право в вопросах и ответах /С.С. Алексеев. – 2-е изд., перараб. и доп. – Екатеринбург, 2009 //Система Гарант.
Батяев А.А. Комментарий к Федеральному закону от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) /А.А. Батяев // СПС КонсультантПлюс. – 2008.
Брагинский М.И. Договорное право. Договор о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. /М.И. Брагинский, В.В. Вихрянский– Т.2. –М.: Статус, 2006. – 623 с. //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Власов К.А. Вопросы необходимости кодификации банковского права Российской Федерации /К.А. Власов//Юридический мир. – 2009. - № 6 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Гусева А.Л. Влияние кризиса на банковскую розницу /А.Л. Гусева //Банковский ритейл. – 2009. - № 2 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Калинина М. Банкам больше не нужны деньги граждан // http://72dengi.ru/news/313278.html.
Кирьянова К. Сменить ориентацию /К. Кирьянова //Эксперт. – 2010. - № 28 //http://www.expert.ru/printissues/expert/2010/28/smenit_orientaciyu.
Комиссарова М.В. Правовой статус банка – участника системы страхования вкладов /М.В. Комиссарова //Юридическая работа в кредитной организации. – 2008. - № 2 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Меркулов В. Последний доход наступает /В. Меркулов //Коммерсант. – 2010 //http://www.rokf.ru/deposit/2010/04/27/101858.html.
Плохута-Плакутина Ю.И. Принципы системы страхования вкладов /Ю.И.Плохута-Плакутина //Банковское право. – 2008. – № 1 // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Призрак революции банковского маркетинга: «молодые драконы» российского рынка депозитов // http://dengi.sravni.ru/статьи/2010/8/18/pobediteli-ralli.
Рейтинговый обзор: итоги работы банковской отрасли в 2009 году // http://bankir.ru/publication/article/4765161.
Рынок банковских вкладов: рост в кризис // http://www.raexpert.ru/researches/banks/bank_deposits_now/rost.
Рынок вкладов населения: вызовы новой реальности // http://bank.ru/publication/show/id/28.
Ставки по депозитам упадут еще ниже // http://dengi.sravni.ru/статьи/2010/8/24/stavki-po-depozitam-upadut-eshche-nije.
Стратегия развития до 2010 года// http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/epigraph/strategy
У половины россиян нет накоплений, но объем вкладов в банках растет // http://rosfincom.ru/analytics/575746.html.
Хоменко Е.Г. Поддержание стабильности банковской системы России в условиях кризиса /Е.Г. Хоменко //Законы России: опыт, анализ, практика. – 2009. - № 1 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.
Чалов А.И. Комментарии к Федеральному закону от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). – М.: Деловой Двор, 2010 //Система ГАРАНТ.
Приложение 1
Образец договора банковского вклада



ДОГОВОР № _______банковского вклада
«Текущий - До востребования» в рублях

г. ___________________ «__» __________ 20___г.

ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «ПУШКИНО», именуемый далее «Банк», в лице __________________________________________, действующего на основании доверенности №_____________ с одной стороны, и
_______________________________________________________________________________,
(фамилия, имя, отчество полностью)
в дальнейшем именуемый/ая «Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий Договор (далее – «Договор») о нижеследующем.

1. Предмет договора.
1.1. Вкладчик передает, а Банк принимает денежные средства ( далее вклад ) на условиях «до востребования» с начислением на сумму вклада процентов на условиях, указанных в настоящем договоре. При этом по смыслу настоящего Договора под понятием вклад понимается неизрасходованный (неиспользованный ) остаток денежных средств на лицевом счете Вкладчика.
1.2. Вклад до востребования «текущий» оформляется при обязательном предъявлении документа, удостоверяющего личность Вкладчика.
1.3. В день подписания Договора Банк открывает на Вкладчика лицевой счет ( далее счет ) № ________ для размещения и учета вклада.
1.4. Внесение вклада удостоверяется экземпляром Договора.
1.5. Все операции по счету осуществляются в соответствии с действующим Законодательством.
1.6. Открытый на имя Вкладчика счет не позволяет совершать операции, связанные с предпринимательской деятельностью Вкладчика.
1.7. Вклад является застрахованным в порядке, размерах и на условиях, установленных ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Срок действия Договора.
2.1. Договор действует с момента его подписания сторонами до момента исполнения сторонами обязательств по
настоящему Договору.
2.2. При окончательном снятии средств Вкладчиком со счета Договор расторгается. Расторжение
настоящего Договора является основанием для закрытия счета Банком.

3. Права и обязанности Вкладчика.
3.1. Вкладчик имеет право:
- в пределах неизрасходованного остатка средств на счете снимать наличные денежные средства, осуществлять безналичные переводы денежных средств,
- производить пополнение счета через кассу Банка, в т.ч. третьими лицами,
-получать безналичные переводы денежных средств с других своих счетов или в соответствии со ст.841 ГК РФ от третьих лиц,
-производить иные операции по счету из числа, осуществляемых Банком.
3.2. Право распоряжения вкладом принадлежит исключительно Вкладчику, либо его представителю по
доверенности, оформленной в соответствии с действующим Законодательством. Наследование вклада
осуществляется в соответствии с действующим Законодательством.
Вкладчик обязан:
3.3. Своевременно извещать Банк об изменении паспортных данных и места жительства.
3.4. За совершенные операции по счету Вкладчика, если они являются платными, взимается плата (комиссия)
согласно Тарифам, действующим на момент совершения операции, которые устанавливаются Банком
самостоятельно. Перечень бесплатных и платных услуг устанавливается тарифами Банка. Плата взимается в день
совершения операции по приходному кассовому ордеру и (или) в безакцептном порядке со счета Вкладчика.
4.Права и обязанности Банка.
Банк обязан:
4.1. Начислять, причислять и выплачивать Вкладчику проценты по вкладу в оговоренном размере согласно
Договора, в соответствии с действующим Законодательством, нормативными документами ЦБ РФ и при условии выполнения Вкладчиком всех принятых обязательств по настоящему Договору.
4.2. Обеспечить возврат вклада и причитающихся процентов по первому требованию Вкладчика.
4.3. Банк обязан исполнять распоряжения Вкладчика о выдаче (перечислении) средств с его счета, зачислять поступающие суммы на счет Вкладчика в соответствии с платежными документами и в установленные Законодательством сроки осуществления операций по счету. Без распоряжения Вкладчика списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда , а также в случаях , установленных законом .
Банк имеет право:
4.4. Банк вправе отказать в совершении банковской операции, если таковая не относится к перечню осуществляемых
им (в силу правового и технического характера).
4.5. Банк имеет право в течение действия Договора изменять процентную ставку, установленную по данному виду вкладов. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной Банком. Изменение процентной ставки по уже начисленным процентам не допускается. Информация об изменении ставок размещается Банком в зале обслуживания клиентов.

5.Порядок причисления и уплаты процентов.
5.1.Размер процентов по вкладу, устанавливается из расчета__________(_______________________________________) годовых.
5.2.Начисленные проценты причисляются на вклад 31 декабря текущего года. В случае расторжения настоящего Договора до конца года Вкладчику выплачивается сумма вклада и причитающихся процентов за текущий год.
5.3.Не востребованные проценты капитализируются (причисляются ко вкладу). Причисленные проценты могут быть востребованы в любой момент Вкладчиком.

6.Порядок разрешения споров:
6.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего ДОГОВОРА разрешаются в соответствии с
действующим Законодательством.

7. Адреса и подписи сторон:

БАНК
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «ПУШКИНО»
ВКЛАДЧИК
Тел./факс /Юридический адрес/:
993-46-70, факс 993-46-77
141200, МО, г.Пушкино, м-н «Дзержинец», д.1
Структурное подразделение:
Наименование/ Адрес/ Тел./ факс                                                                                       
Банковские реквизиты:
ИНН 5038013431
БИК 044552362
КПП 503801001
к/с 30101810000000000362
в Отделении № 5 Московского ГТУ Банка России
М.П.
Наименование предъявленного документа:
Серия, Номер:
Кем и когда выдан:
Код подразделения
Изменены паспортные данные: _____________________________
__________________________________________________________

Дата и место рождения:
Адрес регистрации/Индекс/: _______________________________
_________________________________________________________Тел._____________________ E-mail __________________________
Адрес фактического проживания/Индекс/:____________________
Адрес для почтовых сообщений/Индекс/:______________________









Приложение 2
Динамика рублевых вкладов физических лиц


Группа банков Срочные вклады физических лиц Вклады до востребования   За год * С начала кризиса За год * С начала кризиса Сбербанк 24% 13% 66% 49% Госбанки 59% 14% 35% 7% Федеральные 100% 9% 68% -4% Крупные 47% -10% 28% 1% Нерезиденты 83% -10% 46% -17% Московские – средние 71% 1% 34% -15% Региональные - средние 48% 13% 21% -5% Московские – прочие 48% -17% 22% -30% Региональные - прочие 33% 11% 17% -14% Санируемые 7% -51% 10% -42% Итого 35% 7% 46% 10%
*с 1 февраля 2009 года, когда был отмечен пик падения вкладов
Приложение 3
Условия открытия вкладов в рублях
Название банка Город Объемпривлеченныхвкладов на 1февраля 2010года (тыс.руб.) Минимальнаясуммавклада(руб.) 1 мес. (%) 3 мес. (%) 6 мес. (%) 12 мес. (%) 24 мес. (%) 36 мес. (%) 60 мес.(%) СБЕРБАНК РОССИИ Москва 3719396553 1 5,25-6,25 4,5-6,5 4,5-7,25 5-8** 5,5-8 4-8,5 — ВТБ 24 Москва 437075979 10000 5,25-6,1 6,25-9,25 5,75-9,3 (6,5-9,3)*** 7-9,8 7,75-10,3 8,3-8,75 БАНК МОСКВЫ Москва 158077716 1000 — 5,6-7,25 0,25-8,5 0,25-9 7,5-9,25 8,9-9,25 — ГАЗПРОМБАНК Москва 149486926 500 5-5,5 6,25-6,75 7-7,75 6,5-8,25 7,85-10 8-8,25 — АЛЬФА-БАНК Москва 129558354 10000 — 3,6-6,3 4,3-7,2 5,2-7,8 5,6-8,4 5,7-8,5 — РАЙФФАЙЗЕНБАНК Москва 126100611 15000 3,4-4,9 3,5-5 3,7-5,2 4,4-5,6 6,3-7,8 6,3-8,6 6,3-9,4 РОСБАНК Москва 112158728 3000 3,8-4,5 4,1-5,9 5,35-7,15 7,25-9,2 7,55-9,5 7,85-9,7 — ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 88492451 3000 3-3,5 5,2-7 5,2-7,5 6,7-9,5 7,2-9,5 — — УРАЛСИБ Москва 87372526 5000 — 7 8,5 10 10-10,7 — — ВОЗРОЖДЕНИЕ Москва 67556191 3000 3,25*-4* 5*-7,25 6*-8,5 7,25*-9,25 7,75*-9,75 8,25-9 — БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» С.-Петербург 60744847 3000 6,25-6,50 7,25-7,50 7,75-13 8,45-9,50 7,90-8,50 8,25 — ТРАСТ Москва 54247703 10 7,25-9,75 8,75-11,25 9,75-12,25 10-12,5 10,25-12,75 10,25-12,75 — ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 47498624 3000 2,0 6,3-6,9 5,3-8,3 7,4-10,0 8,9-9,5 — — БИНБАНК Москва 47003494 10000 6,2-6,5 8,7-9,3 9,8-10,4 11,1-11,7 10,7-11,3 9,95-10,55 — ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 42841509 5000 3,5 6 8,1-8,6 9-9,55 9,25-9,75 9,4-9,9 —
Рейтинговый обзор












3



вклад с иными условиями
возврата

срочный
вклад

вклад до
востребования


Виды банковских вкладов
(ст. 837 Гражданский кодекс РФ)


.

07

.

01

2010

.

04

.

01

2010

.

01

.

01

2009

.

01

.

01

2008

.

01

.

01

2007

.

01

.

01

2006

.

01

.

01









года

1

Свыше

года

1

дня до

31

От

дней

30

До востребования и до

0

,

70

0

,

60

0

,

50

0

,

40

0

,

30

0

,

20

0

,

10

0

,

0

3

,

65

5

,

18

2

,

16

5

,

65

6

,

19

9

,

14

7

,

63

8

,

19

5

,

16

2

,

65

8

,

17

0

,

17

6

,

62

7

,

18

7

,

18

0

,

61

9

,

20

2

,

18

5

,

59

1

,

24

4

,

16

23

,

6

29

,

3

8

,

9

3

,

7

34

,

5

23

,

1

29

,

4

10

,

5

4

,

0

32

,

9

21

,

6

28

,

9

11

,

9

4

,

4

33

,

2

20

,

8

28

,

7

13

,

0

5

,

0

32

,

5

18

,

8

28

,

3

13

,

5

5

,

8

33

,

7

0

,

0

10

,

0

20

,

0

30

,

0

40

,

0

50

,

0

до

100

тыс. руб.

от

100

до

400

тыс.

руб.

от

400

до

700

тыс.

руб.

от

700

тыс. руб. до

1

млн руб.

свыше

1

млн руб.







01

.

07

.

2008

01

.

01

.

2009

01

.

07

.

2009

01

.

01

.

2010

01

.

07

.

2010

16

,

4

15

,

5

14

,

2

13

,

2

12

,

9

13

,

3

13

,

6

14

,

1

26

,

7

32

,

9

29

,

4

29

,

4

26

,

4

23

,

7

21

,

5

10

,

0

15

,

0

20

,

0

25

,

0

30

,

0

35

,

0

01

.

07

04

.

07

07

.

07

10

.

07

01

.

08

04

.

08

07

.

08

10

.

08

01

.

09

04

.

09

07

.

09

10

.

09

01

.

10

04

.

10

07

.

10