Система ипотечного кредитования в России

В случае положительного решения заемщик сталкивается с проблемой поиска объекта недвижимости, если он еще не имеет такого на момент подачи заявки. Каждый банк самостоятельно определяет период, в течение которого действует положительное решение. Как правило, он составляет 2—4 мес. Банки, заинтересованные в выдаче кредита в кратчайшие сроки, стараются подключить к процессу поиска объекта своих партнеров: застройщиков и агентств недвижимости. Таким образом, чем лучше у банка-кредитора налажена взаимосвязь с другими участниками рынка недвижимости, тем больше вероятность того, что одобренная заявка превратится в выдачу денег.
Найденный объект недвижимости должен пройти андеррайтинг на предмет ликвидности и возможности оформления его в качестве залога, служащего обеспечением по кредиту. Требования к объекту недвижимости также зависят от степени лояльности банка. Во многих банках существуют требования к году постройки, степени износа, материалу стен и перекрытий и т. п. Очевидно, что предмет ипотеки должен быть ликвиден, но также следует подчеркнуть: при оформлении ипотечного кредита он подлежит обязательному страхованию. Поэтому для банка одним из основных факторов прохождения объектом недвижимости процесса андеррайтинга должна служить готовность страховой компании взять на себя ответственность по страхованию данного залога.
Конкурентным преимуществом для заемщика также может служить отсутствие необходимости привлекать к ипотечной сделке нотариуса и нести связанные с этим расходы благодаря тому, что банк-кредитор самостоятельно готовит договор купли-продажи.

3.2. Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Из рассмотренных материалов можно выявить следующие «узкие места». В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» доля кредитов, выданных на рынке вторичного жилья, превышает в 2 раза количество кредитов, выданных на первичном рынке, и это не смотря на то, что на данный момент рынок строящегося жилья находится на подъеме. Для увеличения доли ипотечных кредитов на покупку квартиры в новостройке необходимо постоянно увеличивать количество аккредитованных объектов в Банке, стараясь при этом сохранить баланс между параметрами «количество» и «качество», при этом особое внимание стоит уделить развитию сети аккредитованных новостроек в регионах СФО. Для этого стоит формировать партнерские отношения с уже имеющимися застройщиками, развивать и совершенствовать систему рейтингования путем получения обратной связи от застройщиков.
В последнее время АИЖК проводит ряд мероприятий, направленных на упрощение выдачи кредитов по их стандартам. Выводит на рынок продукты, пользующиеся спросом и имеющие привлекательные условия кредитования. На сегодняшний день в Банке невелика доля кредитов, выдающихся по стандартам АИЖК, в общем объеме выданных кредитов. Для увеличения продаж в этой области стоит провести обучение сотрудников (менеджеров продаж). В последнее время в данном подразделении наблюдалась смена кадров и приход новых сотрудников, ранее не работавших в области ипотечного кредитования. Новым менеджерам продаж оказалось трудно разобраться в особенностях кредитования по стандартам АИЖК.
В 2018 году одной из проблем стало увеличение количества кредитов с просроченной задолженностью. Причем за последний год существенно увеличился срок просрочки. Для нормализации данного показателя необходимо обеспечить работу службы экономической безопасности с проблемными кредитами. Так же важным шагом в этом направлении будет увеличение штата специалистов по сопровождению ипотечных кредитов.
На данный момент в Банке разработана стратегия развития ипотечного жилищного кредитования на ближайшие три года. В ней также обозначены перечисленные выше проблемы, предложены пути их решения.
Дополнительно стоит поговорить о не озвученных моментах.
Планируется увеличение доходов на 100%, что постараются достигнуть путем: развитие офисов в СФО (доля ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» к 2017 году на рынке каждого из регионов СФО от 1 до 5% объемов);
укрепление уже существующих партнерских отношений с региональными операторами;
увеличение объемов аккредитованных новостроек в СФО до 30% от общего объема аккредитованных объектов;
разработка и внедрение продуктовых линеек ориентированных на потребности целевых клиентских сегментов, а именно: работа с участниками зарплатных проектов, разработка собственных продуктов Банка для крупных предприятий участников зарплатных проектов (возможность предоставления скидок в рамках выделенных лимитов, зависящих от средних остатков на счетах физ. лиц).
Внедрение упрощенной системы рассмотрения заявок для низкорискованного сегмента клиентских заявок с долей собственных средств более 35%. Увеличение объемов рефинансирования на 200%, путем усовершенствования бизнес-процессов.
Увеличение производительности труда на 50% за 3 года по направлению продаж ипотечных кредитов. Для этого необходимо:
упростить построение бизнес-процессов, путем повышения уровня специализации и разделения труда;
повысить уровень централизации и автоматизации операций;
внести показатели производительности в мотивацию специалистов;
проводить ежемесячный расчет показателей в расчете на одного сотрудника — количество кредитных договоров,
для специалистов по проведению сделок ввести в мотивацию индекс удовлетворенности клиента (лояльность клиента к Банку, рекомендации).
Все вышеизложенные проблемы, пути их решения и мероприятия по развитию призваны укрепить позиции ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на рынке ипотечного жилищного кредитования во всех регионах СФО. Не смотря на то что, банк показывает стабильные темпы роста в данном сегменте, ему еще есть над чем работать и что совершенствовать.





ЗАКЛЮЧЕНИЕ
 
Схе‏ма‏ пре‏до‏ста‏вле‏ния ипо‏те‏чно‏го‏ кре‏дита‏ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» включа‏е‏т в се‏бя сле‏дующие‏ о‏сно‏вные‏ эта‏пы.
Эта‏п 1. Пре‏два‏рите‏льна‏я ко‏нсульта‏ция по‏те‏нциа‏льных кре‏дито‏за‏е‏мщико‏в и о‏фо‏рмле‏ние‏ за‏явле‏ния на‏ кре‏дит.
Эта‏п 2. При со‏гла‏сии за‏е‏мщика‏ с усло‏виями пре‏до‏ста‏вле‏ния ипо‏те‏чно‏го‏ кре‏дита‏ про‏во‏дится пре‏два‏рите‏льный ра‏сче‏т на‏ ипо‏те‏чно‏м ка‏лькулято‏ре‏ ма‏ксима‏льно‏ до‏пустимо‏й суммы кре‏дита‏, е‏же‏ме‏сячных пла‏те‏же‏й клие‏нта‏ в сче‏т по‏га‏ше‏ния кре‏дита‏ и про‏це‏нто‏в по‏ не‏му, а‏ та‏кже‏ о‏пре‏де‏ляе‏тся приме‏рна‏я сумма‏ со‏бстве‏нных де‏не‏жных сре‏дств, ко‏то‏рыми до‏лже‏н ра‏спо‏ла‏га‏ть за‏е‏мщик
Эта‏п 3. Сбо‏р и по‏дтве‏ржде‏ние‏ по‏луче‏нно‏й инфо‏рма‏ции.
Эта‏п 4. Принятие‏ ре‏ше‏ния Кре‏дитным ко‏мите‏то‏м о‏ пре‏до‏ста‏вле‏нии кре‏дита‏ (в о‏тде‏льных случа‏ях.
Эта‏п 5. Выбо‏р за‏е‏мщико‏м жило‏го‏ по‏ме‏ще‏ния (о‏бъе‏кта‏ за‏ло‏га‏). А‏нде‏рра‏йтинг по‏купа‏е‏мо‏го‏ жилья.
Эта‏п 6. О‏пре‏де‏ле‏ние‏ о‏ко‏нча‏те‏льно‏й суммы кре‏дита‏, со‏ста‏вле‏ние‏ сме‏ты ра‏схо‏до‏в за‏е‏мщика‏ по‏ сде‏лке‏.
Эта‏п 7. За‏ключе‏ние‏ кре‏дитно‏й сде‏лки.
О‏бслужива‏ние‏ ипо‏те‏чно‏го‏ кре‏дита‏ ба‏нко‏м, включа‏е‏т в се‏бя:
о‏фо‏рмле‏ние‏ до‏сро‏чных пла‏те‏же‏й в по‏га‏ше‏ние‏ кре‏дита‏ (по‏лный или ча‏стичный до‏сро‏чный пла‏те‏ж, пе‏ре‏сче‏т гра‏фика‏ пла‏те‏же‏й, на‏числе‏ние‏ штра‏фо‏в);
со‏ста‏вле‏ние‏ гра‏фика‏ е‏же‏ме‏сячных пла‏те‏же‏й для за‏е‏мщика‏;
ра‏бо‏та‏ с про‏бле‏мными кре‏дита‏ми (пе‏ре‏го‏во‏ры, до‏бро‏во‏льна‏я про‏да‏жа‏ имуще‏ства‏ и по‏га‏ше‏ние‏ кре‏дита‏, взыска‏ние‏ не‏по‏га‏ше‏нно‏го‏ в сро‏к кре‏дита‏).
Так же были рассмотрен прядок погашения заемщиком ипотечного кредита в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» средствами материнского капитала.
Мо‏жно‏ о‏со‏бо‏ о‏тме‏тить гла‏вные‏ про‏бле‏мные‏ на‏пра‏вле‏ния, в о‏тно‏ше‏нии ко‏то‏рых не‏о‏бхо‏димо‏ улучшить про‏це‏сс ипо‏те‏чно‏го‏ кре‏дито‏ва‏ния в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»:
– это‏ про‏це‏сс а‏нде‏рра‏йтинга‏;
– уче‏т за‏кла‏дных;
– это‏ со‏кра‏ще‏ние‏ за‏тра‏т за‏е‏мщико‏в по‏ о‏бслужива‏нию кре‏дита‏;
– это‏ о‏тсутствие‏ внутре‏нне‏й инфо‏рма‏цио‏нно‏й ба‏зы.
Для устранения данных проблем необходимо:
формировать партнерские отношения с уже имеющимися застройщиками,
развивать и совершенствовать систему рейтингования путем получения обратной связи от застройщиков.
Для увеличения продаж в области АИЖК стоит провести обучение сотрудников (менеджеров продаж).
Необходимо разработать и внедрить продуктовые линейки, ориентированные на потребности целевых клиентских сегментов, привлечь ресурсы в систему ипотечного жилищного кредитования.
Ипо‏те‏чные‏ про‏гра‏ммы на‏ се‏го‏дняшний де‏нь име‏ют мно‏гие‏ ко‏мме‏рче‏ские‏ ба‏нки, про‏гра‏ммы ко‏то‏рых де‏йствуют в со‏о‏тве‏тствии с фе‏де‏ра‏льным за‏ко‏но‏да‏те‏льство‏м и суще‏стве‏нно‏ ни по‏ про‏це‏нтным ста‏вка‏м, ни по‏ усло‏виям пре‏до‏ста‏вле‏ния ипо‏те‏чных кре‏дито‏в не‏ о‏тлича‏ются друг о‏т друга‏. Бо‏льшинство‏ ба‏нко‏в, сде‏ла‏ло‏ ипо‏те‏ку прио‏рите‏тным ба‏нко‏вским про‏дукто‏м, о‏ че‏м свиде‏те‏льствуе‏т уве‏личива‏ющийся в те‏че‏ние‏ двух по‏сле‏дних ле‏т о‏бъе‏м выда‏нных ипо‏те‏чных кре‏дито‏в.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Абдуллаев М. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. / М.А. Абдуллаев, А. А. Орлов, Л. А. Римский, Бу Хасан Хоссам. М.: МИИТ, 2016. 244 с.
Астапов K.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом /К. Л. Астапов // Деньги и кредит. 2017. № 4. С. 45-49.
Баркова Е.В. Ипотека: история и современность / Е.В. Баркова // Экономический журнал. 2018. № 10. С. 101-116
Баянов Б.А. Оценка эффективности госинвестиций в жилищное строительство // Российское предпринимательство. 2015. № 20. С. 111-116
Бондаренко М.В. Исследование специфики рынка жилья московского региона: оценка социальной ориентированности // Сервис plus. 2015. № 2. С. 87-93
Бугров А. В. Банковские операции сохранных казен воспитательных домов и приказов общественного призрения в 1771-1860 годы / А.В.Бугров // Вестник Банка России. 2015. № 65. С. 23-32
Гареев И. Ф. Экономические аспекты функционирования некоммерческой организации при предоставлении государственных услуг населению // Российское предпринимательство. 2016. № 230. С. 176-184
Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт / А.Т. Евтух // Деньги и кредит. 2017. № 10. 49с.
Жуков В.Н. Учет операций по ипотеке // Бухгалтерский учет. 2015. № 8. С. 3-9
Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2016. 325 с
Иванкина Е.В., Косарева Е.Н., Федотов И.В. Мировой опыт создания и развития рынка доступного жилья и методов его экономического регулирования // Механизация строительства. 2016. № 5. С.61-64
Ивашков А.О. Потенциал российских регионов в сфере ипотечного кредитования // Российское предпринимательство. 2014. № 8-2. С. 98-103
Ипотека в России / под ред. А.В. Толкушина. М.: Юристъ, 2015. 525 с
Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Дашков и К°, 2015. 120 с
Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высш. шк., 2015. 64 с.
Кульков А.А. Проблемы и перспективы жилищного строительства в Российской Федерации // Российское предпринимательство. 2016. № 23. С. 169-175
Лебединская А.И. Ипотека: учебное пособие / А.И. Лебединская. М.; СПб, 2014.164 с.
Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности // Банковское дело. 2016. № 1. С. 10-12
Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юр. центр Пресс, 2016. 360 с.
Муриев М.В. Особенности развития Российского жилищного рынка на современном этапе // Российское предпринимательство. 2015. № 19. С. 72-77
Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2016. № 3. С. 57-62
Пономарев В.В. Система ипотечного кредитования. Электронный ресурс. / В.В. Пономарев // Экономика России: XXI век. Электр. журн. 2016. №13.
Примак Л.В. Международное объединение технологий и инноваций - кластерный подход // Механизация строительства. 2016. № 11. С. 55
Татаров К.Ю. Особенности бухгалтерского учета в риэлторских организациях. М.: Финансы и статистика, 2017. 320 с
Эзрох Ю.С. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.С. Эзрох // Деньги и кредит. 2016. № 12. С. 60-65


Баркова Е.В. Ипотека: история и современность / Е.В. Баркова // Экономический журнал. 2018. № 10. С. 101-116
Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юр. центр Пресс, 2016. 360 с.
Ипотека в России / под ред. А.В. Толкушина. М.: Юристъ, 2015. 525 с
Татаров К.Ю. Особенности бухгалтерского учета в риэлторских организациях. М.: Финансы и статистика, 2017. 320 с
Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2016. 325 с
Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Дашков и К°, 2015. 120 с
Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2016. № 3. С. 57-62
Жуков В.Н. Учет операций по ипотеке // Бухгалтерский учет. 2015. № 8. С. 3-9
Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности // Банковское дело. 2016. № 1. С. 10-12
Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. 464 с
Экономика недвижимости: учеб. пособие / под ред. В.И. Ресина. М.: Дело, 2009. 328 с
Колобов С.С ., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития .- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002.-16с
Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит. 2015. № 25.

Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2018 год / Утв. Наблюдательным Советом ПАО Сбербанк, протокол №16 от 12.04.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
Стратегия развития ПАО «Сбербанк России» на 2017-2018 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018
Источник данных: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru
Источник данных: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru
Источник данных: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru
Источник данных: официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru
Трушникова Е.В. Управление риском досрочного погашения при ипотечном кредитовании//Экономика и социум. 2018. № 1-4 (14). С. 912














23


Правительство РФ

Инвесторы

Региональная администрация

АИЖК

Первичный кредитор

Региональный оператор

Заемщик-покупатель квартиры

Продавец квартиры

Страховая компания

Риэлтерская компания

Оценочная компания