Эволюция рынка страховых услуг в России

ПослетогокакЦентробанк сталрегуляторомстраховойотраслив2013году,обстановкаизмениласьклучшему.За2016и2017годысрынкаушлооколо160страховыхкомпаний,осталисьсильнейшие.Недостаточнаяфинансовая устойчивость, осталасьединственнойитруднейшейзадачейпередстраховымикомпаниями,укоторых отозвалилицензии.В1квартале2018годарынокпокинули4компании(САО«Южуралжасо»,ООО«Страховаягруппа«АСКО»,ООО«СК«Селекта»иотказавшеесяотлицензииЗАО«СК«Инвестполис»).Изкомпаний ТОП-100лицензииужево2квартале2018годалишилосьнаходящеесяна11местеООО«Центральноестраховоеобщество»—победительконкурсанаобязательноеличноестрахованиесотрудников МВД.ЛидеромрынкаосталосьАО«СОГАЗ»сдолейрынка21%.УсиливаетсяконцентрациязапределамиТОП-20.Компании,находящиесяниже100меставрейтингестраховщиков,собралитолько4,4 млрдиз377млрдрублейпремий.СокращениедолиПАО«Росгосстрах»привелокснижениюдоли ТОП-10Условиярегуляторадолжны распространятьсянетольконафинансовую устойчивостькомпаний,ноинауровеньпредоставляемых услуг,размер выплат.Перспективные направления развития национального рынка страховых услугЗначимой для определениявекторов развития страхового рынка является утвержденная Правительством Российской Федерации Стратегия развития страховой отрасли до 2020 года (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р).Развитие страхового рынка сопровождается возникновением внешних и внутренних вызовов, которые требуют принятия новых решенийи мер, иных подходов и технологий. Развитие страхованиявРФобязаноосуществлятьследующее: исследование страхового законодательства;комплексноеисследование отечественных рынков сферстрахованияиперестрахования; изучение ианализтипов страхованияи международныхстраховыхотношений; научноеподтверждениеисозданиепрактическихпредложенийпо совершенствованиюстрахового законодательства иконцепциистрахования;систематизациянормативно-правовой базы страхования.ТенденциястраховогорынкаРоссии–формированиекрупныхкомпаний,которыеспособныбыстроадаптироватьсякменяющимсяусловиямрынкаиосваиватьразличныевиды страхования (таблица 3).Таблица3Прогнозстраховыхпремийна2019–2022г.ПоказательПрогноз2019202020212022Страхование жизни,млрд.руб.5486428221030Темпы роста,%28,61728,125,3Долявобщемобъеме,%35364145Добровольное медицинское страхование,млрд.руб.155163171180Темпы роста,%4,95,15,25Долявобщемобъеме,%10998Автокаско,млрд.руб.210235257277Темпы роста,%1812,49,18Долявобщемобъеме,%13131312ОСАГО,млрд.руб.215218221221Темпы роста,%0,11,11,60Долявобщемобъеме,%14121110Страхование от несчастныхслучаев,млрд.руб.152169189208Темпы роста,%11,511,611,710Долявобщемобъеме,%101099Страхование жизни. Рост предполагается за счет развития инвестиционного страхования жизни, накопительного страхования жизни и кредитного страхования. Договоры инвестиционного страхования жизни, как правило, заключаются на срок от трех до пяти лет, существуют программы страхования, ориентированные и на более длительные сроки. Таким образом, по крайней мере часть сбережений населения перераспределяется от годовых депозитов в пользу более сложных и долгосрочных инвестиционных продуктов, но с более высокой доходностью. Увеличение объемов кредитования населения, динамика которого по-прежнему сохраняется, станет основным драйвером роста кредитного страхования жизни.Добровольное медицинское страхование.Предполагается небольшой рост на уровне текущих тенденций без значительных колебаний за счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений и дальнейшего распространениятелемедицины и коробочных розничных продуктов.Страхование от несчастныхслучаев.Положительная динамика связана в основном с увеличением объемов потребительского кредитования населения, объемов кредитования физических лиц, а также за счет роста туристического потока.ОСАГО. Утверждение Банком России Указания о предельных размерах базовых ставок ОСАГО, которое вводит более гибкую систему коэффициента возраст-стаж (58 ступеней вместо 4), повышает прозрачность применения коэффициента и расширяет тарифный коридор на 20% вниз даст страховым компаниям пятипроцентное увеличение премий.Изменения не окажут существенного позитивного влияния на динамику объема сегмента ОСАГО. На рынке ОСАГО продолжается стагнация.Автокаско. Положительной динамике способствует восстановление объемов продаж новых автомобилей.В2018годупродажиавтомобилейувеличилисьна13%.Вдальнейшемпрогнозируетсясохранение даннойтенденции.Это приведет кувеличению количества заключенных договоров(рисунок 6).Рисунок 6 – Прогноз количества заключенных договоров КАСКОУкаждойстраховойкомпанииестьвыбор,каквыстраиватьсвоипродажи.В2018годубольшинствостраховых компаний выстраивают свои продажичерез следующие каналы продаж:Классическая —агентскаясхема;Продаживофронтофисах;Электронноестрахование.Укаждого вида естьсвоидостоинства инедостатки,сейчас затронемэлектронноестрахование. Страховыекомпанииразвивают свои порталы поэлектронному страхованию. Насайтахкомпанийпродаютсякоробочныепродукты,вкоторыхнадовыбратьвариант,который устроит,оплатитьнасайтеиполучитьполиснапочту.Дляклиентапокупкасводитсякнескольким этоудобноибыстро.Нонужнопонимать,чтоэлектронноестрахованиеидеальноподходитдля коробочныхпродуктов,дляболеесложныхононеподходит.Поэтомунесмотрянаактивноепродвижениевинтернетеэлектронногострахования,агентскаясхемадлябольшинствапродуктоввстраховых компанияхявляетсяприоритетной.Основныекомпании,которыеактивнопродвигаютстраховыепродукты винтернете:Альфастрахование,Ингосстрах,Ренессанс,дополнительнобольшинство страховых компанийпродает насвоих сайтах страхование выезжающих за рубеж.В2018годуявнопрослеживаетсятенденциянишеванияразличныхканаловпродаж.Простые продуктыстраховыестремятсяпродаватьсамостоятельнонасвоихсайтах,болеесложныечерез агентскуюсеть,совсемсложные, например,страхованиезалоговогоимуществаюридических лицпродаютсамостоятельно.Структурароссийскогостраховогорынкачерезпятьлетразительноизменится,прогнозирует рейтинговоеагентствоАКРА. Согласнобазовомупрогнозу, содержащемуся вотчете«Ростроссийского рынкастрахованияускорится»,ужев2022годустрахованиежизнипринесетстраховщикамсвыше1трлнруб.премийпротив332млрдруб.в2017году;доляэтоговидастрахованиясоставит 45%отобщего объемастраховыхпремий против 26%поитогам2017 года (рисунок 7).Рисунок 7 – Прогноз российского рынкастрахованияВпрошломгодуповсемустраховомурынкубылособрано1,28трлнруб.премий.АКРАпрогнозирует,чточерезпятьлетрыноквырастетв1,8раза,до2,29трлнруб., притом, чтосегмент страхованияжизни утроитсяОсновныенаправлениядляразвитиястраховогорынкавближайшейперспективе лежат в областиразработкисистемымерпоулучшениюстраховогозаконодательстваисоздания эффективных механизмов надзора ирегулирования.Стимулированиеспросанастраховыепродукты,разработкановыхстраховыхпрограммиразвитие страховогомаркетинга являетсянеотъемлемойчастью закрепленияроста страховых премий.Дляулучшениясистемыфинансовогоуправлениястраховыхкомпанийнеобходимосовершенствоватьвнутренние операционныепроцессы,внедрятьновые страховые технологии.ЗАКЛЮЧЕНИЕСтраховой рынок – представляет собой сферу экономических отношений, которые складываются между застрахованными лицами, выгодоприобретателями, нуждающимися в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают эту защиту.Страховойрынок Российской Федерации является частью мировогорынка, но в то же время он является одним из секторов российскойэкономики и переживает сложные времена.Главным звеном страхового рынка выступают страховые компании, вкоторых осуществляется процесс развития и применения страхового фонда, формируются одни экономические отношения и появляются другие,также переплетаются групповые, коллективные и личные интересы. В экономической системе страховые компании выполняют свои функции в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.На сегодняшний день страховой рынок находится в стадии непостоянства. Страховым компаниям приходится оценивать риски, возникающие уконкретных партнеров по бизнесу, а также реагировать на изменения финансового рынка масштабного характера.За последние четыре года главным элементом роста страхового рынкаРФ стало инвестиционное страхование жизни.В 2018 году российский страховой рынок вырос на 10-15%, до 1,4 трлн.руб. по сравнению с 2017 годом, где страховой рынок вырос на 9-11%, до1,22 трлн. руб.Можно выделить следующие тенденции страхового рынка:1. Уменьшилось страхование получателей кредитов, из-за спада кредитования физических лиц. До середины 2015 года данный сегмент оставалсяглавным.2. Для того чтобы преумножить деньги владельца растет инвестиционное страхование. Поэтому количество договором увеличилось на срок более 10 лет.3. Стали сокращаться пенсионные и социальные программы, юридические лица меньше вкладываются в страховки сотрудников.4. Со стороны частных клиентов наметился значительный рост взносов.За последние годы страхование получило существенное развитие. Былисозданы условия для развития страховой защиты имущественных интересов предприятий, государства и населения. Но в то же время страховойрынок можно описать рядом проблем, от решения которых зависит егосуществование и стабильность.К основным проблемы страхования относят:1. Введение обязательных видов страхования;2. Развитие долгосрочного страхования жизни;3. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеномэкономики государства. Из-за чего страховые услуги становятся невыгодными и теряют свою привлекательность.4. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил состороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятиястраховой деятельностью.5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.Перспективы развития страхового рынка Российской Федерации во многом зависят от состояния экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения.Так к основным к перспективам развития страхового рынка можно отнести:динамику страхового рынка, находящуюся под влиянием умеренно позитивных тенденций;восстановление темпов роста ВВП и снижение банковских ставок благодаря благоприятного влияния взносов на темпы прироста.В 2013 году была разработана и принята Стратегия развития страховойдеятельности в РФ до 2020 года. К основным ее направлениям относят:совершенствование регулирования обязательного страхования;стимулирование развития добровольного страхования;расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;развитие инфраструктуры страхового рынка;оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств;развитие системы сельскохозяйственного страхования;повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования;усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.Возможность расширения комплекса оказываемых страховых услуг состоит в стимуляции долгосрочного страхования жизни; разработке такихпрограмм, как добровольное медицинское страхование детей, негосударственное пенсионное страхование; в практике будет использоваться образовательное и кредитное страхование.Таким образом, сегодня российский рынок страхования только частичновыполняет свою социально-экономическую функцию. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗФедеральный закон от 27 ноября.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Федеральный закон от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р.Садыкова Л.М. Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития / Л.М. Садыкова–М.: Оренбургский гос. ун-т.–Оренбург: ОГУ, 2016. –136 с.Страхование Анисимов А.Ю., Костюхин Ю.Ю., Обухова А.С., Скрябин О.О. Учебник и практикум / Москва, 2016. Сер. 60 бакалавр. Прикладной курс (2-е изд., испр. И доп)Шарифьянова З.Ф. Страховое дело. М.: Прометей, 2018. 160 с.Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - №23. - С. 468-471.Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. —2017. —№10. —С. 204-207.Гапоненко Ю.Н., Васильченко Е.И. Экономика и социум//Страхование в России. 2017. №3 (34). С. 396Ишкиняева А.Р. Экономическое содержание страховой деятельности на региональном рынке//Российское предпринимательство. 2017. № 8. Вып. 2 (190). C. 132-137.Мытарева Л.А., Синицкий Д.С. Совершенствование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации//ФГУ Science. 2017. № 1 (9). С. 6-13.  Ованесян Н.М., Атоян К.Ю. Современные особенности развития российского рынка страховых услуг в кризисной экономике // Концепт. – 2017. – №5Паносян Л.М., Васильченко Е.И. Экономика и социум//Проблемы и перспективы обязательного и добровольного медицинского страхования в России. 2017. №4 (35). С. 1077.Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования // В сборнике: Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине cборник научных трудов III Международной научной конференции. 2016. С. 539-542.Фомичева Е.В. Тренды международного рынка страхования vs тренды страхового рынка России // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016. С. 456-464.Аналитическое кредитное рейтинговое агентство АКРА [электронный ресурс] - Режим доступа https://www.acra-ratings.ru/research/732Национальное рейтинговое агентство [электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.ra-national.ru/Обзор рынка страхования в России от KMPG. [электронный ресурс] - Режим доступа: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ru/pdf/2017/07/ru-ru-russian-insurance-market-survey-2017.pdf