Виды денег

Опираясь на экспертные оценки, общий совокупный объем расходов по обработке денежной наличности превысил 300 миллиардов долларов США. Помимо этого, процесс обеспечения платежного оборота денежной наличностью связан с наличием определенных рисков. Довольно большие объемы расходов, связанных с обслуживанием наличного денежного обращения и высокими рисками – которые являются вызовами, с которыми могут сталкиваться все центральные банки.
Современными условиями выдвигается ряд новых, наиболее жестких требований к процессу обеспечения бесперебойного проведения платежного оборота. Во всех странах могут действовать собственные уникальные модели по управлению наличным денежным обращением.
Также отсутствует универсальное решение. Осуществляя формирование той либо иной модели управления наличным денежным обращением, центральными банками постоянно осуществляется внесение корректировок. Данный процесс относится к общей тенденции для каждого центрального банка. В процессе развития банковского сектора происходит смена роли центрального банка в области наличного денежного обращения, осуществляется процесс передачи отдельно взятых функций для коммерческих структур. Так, к примеру, в ЮАР и Малайзии процесс, связанный с обработкой наличных денежных средств передается в полной сумме на аутсорсинг, а центральными банками исполняется ряд исключительно контролирующих функций.
Несмотря на рост показателей, характеризующих уровень развития безналичных расчетов, ситуация в Российской Федерации еще далека от уровня развитых стран. Исходя из текущего состояния, можно выделить следующие проблемы, касающиеся развития безналичных расчетов:
- рост мошеннических операций при осуществлении переводов денежных средств. По данным Банка России в 2017 году объем несанкционированных операций в России составил 1,08 млрд.рублей, из которых более 0,5 млрд. рублей приходится на мошенничество с использованием пластиковых карт, эмитированных российскими кредитными организациями. Более 65% несанкционированных операций с использованием платежных карт осуществляется посредством сети Интернет и устройств мобильной связи. По данным, полученным из форм обязательной отчетности по инцидентам информационной безопасности, а также данным, полученным в рамках информационного обмена между кредитными организациями и Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России (FinCERT), объем несанкционированных операций со счетов юридических лиц по итогам 2016 года составил порядка 1,9 миллиарда рублей. Для сравнения – в 2015 году эта цифра составила порядка 3,8 миллиарда рублей;
- недостаточно развитая банковская инфраструктура, характеризующаяся высокой концентрацией сети банковских платежных терминалов, POS-терминалов в городах, и низкой – в сельской местности;
- приверженность некоторых слоев населения к наличным денежным средствам, как следствие низкая финансовая грамотность населения;
- недостаточно полное понимание населением достоинств безналичных расчетов и отсутствия доверия к работе в виртуальном пространстве, что также связанно с низкой финансовой грамотностью населения и большим числом несанкционированных операций.
Пластиковые карты закрепились в современной жизни населения практически всего мира, но в Российской Федерации этот процесс протекает довольно медленно. На рынке банковских карт идёт скачок развития, а государства и граждане стран заинтересованы данной ситуацией. Банковскими картами пользуются, как физические, так и юридические лица, что предусматривается гражданским законом Российской Федерации. Но чаще всего оплату с помощью карт осуществляют юридические лица. Гражданин России отказываются пользоваться банковскими картами для совершения платежей и хранения безналичных сумм. В данном случае это связано с низким уровнем информированности. Рассмотрим основные проблемы, возникающие на рынке банковских карт:
1. Недостаточное развитие инфраструктуры при приёме платежей банковскими картами. Особенно стоит отметить такие предприятия, как мелкие розничные сети и магазины.
2. Сеть самообслуживания в России в отличии от стран Запада ещё на недостаточно высоком уровне.
3. Менталитет граждан России, проявляющий в отказе пользования банковскими картами для совершения платежей и хранения безналичных сумм. Менталитет населения нашей страны складывался ни одно столетие. Казалось бы, что изменить это очень трудно, но государство заинтересовано вопросом понижения оборота наличных денег в стране.
Именно поэтому можно прогнозировать скорое принятие соответствующих законопроектов. Информационная активность в обществе увеличится, с появлением выгоды при использовании банковских карт. К примеру, мы можем наблюдать, как кредитные организации начинают своё сотрудничество с телефонными компаниями, либо какими - либо предприятиями по выпуску товаров или оказанию услуг. Выгодой в некоторых банках являются бонусы, которые начисляются при оплате банковской картой.
Заключение

На сегодняшний день, что деньги стали для общества неотъемлемой частью. И даже более, они есть важная составляющая любой финансовый системы для любого государства. Функционирование денежной системы влияет на всю экономику в целом, на ее стабильность. Для предпринимателей уже стало обычным делом иметь отношение с отечественной и иностранной валютой. Все функции денег сводятся к тому, что они должны идти на уплату товаров, услуг, а также быть средством измерения и сохранения стоимости. Если понимаешь механизм функционирования денежных средств, их экономическое влияние, то значит понимаешь такие виды человеческой деятельности, как торговлю и обмен. К роли денег в человеческой жизни всегда был и будет интерес. В связи с этим возникли теории происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.
На протяжении эволюции человечества денежная форма тоже эволюционировала. Так, первоначально, они создавались из различного рода металлов и их сплавов, затем появились бумажные деньги и кредиты, а в настоящее время распространение получил и электронный вид денег.
К преимуществам и недостаткам использования наличных денег в современном обществе можно отнести следующее:
— наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка, который не может обанкротиться по определению;
— безналичные деньги — это обязательства частных, кредитных организаций;
— наличные деньги обладают официальным статусом законного платежного средства; безналичные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства и любой получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате своих товаров и услуг, но у безналичных инструментов платежа больше преимуществ, поскольку можно иметь несколько различных инструментов и средства клиентов, использующих платежные карты, хранятся на счетах и представляют собой серьезный ресурс для кредитование экономики;
— наличные деньги можно использовать в качестве залога, а вопрос безналичной оплаты крупных покупок пока не решен. Крупные сделки купли-продажи в ситуации, когда продавец и покупатель не доверяют друг другу и нотариусу, осуществляются через банковские ячейки и наличные деньги позволяют гарантировать платеж;
— наличные деньги обладают физической сохранностью платежного инструмента, устойчивы к электромагнитному воздействию, к непродолжительному контакту с агрессивной средой;
— наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, в то время как примерно у 30% населения возникают сложности в контроле собственных расходов при безналичных расчетах;
Современная российская и иностранная экономическая литература демонстрирует наличие активного обсуждения вопросов, которые касаются перспектив развития электронных денежных средств и их воздействия на деятельность денежной системы Российской Федерации. В совокупности с этим, экономическая литература не обладает общим подходом к определению сущности «электронных денежных средств». Одной группой ученых рассматривается сущность электронных денежных средств в качестве схемы по осуществлению безналичных платежей, при всем при этом электронные денежные средства довольно часто могут отождествляться или с системой электронных расчетов, или с пластиковыми карточками. Иной группой ученых сущность электронных денежных средств определяется в качестве аналога наличных денежных средств.
Опираясь на данные анализа происходящих перемен в структуре денежного обращения России, можно говорить о том, что в будущих периодах увеличение количества субъектов электронных денежных средств будет осуществляться при помощи уменьшения оборота традиционной денежной наличности. Основными конкурентами электронных денег являются пластиковые карты. Благодаря изучению практики применения электронных денежных средств в Российской Федерации мы получили возможность по выявлению ряда таких причин, которые сдерживают их развитие. В настоящий период времени в качестве главной перспективы развития электронных денежных средств можно назвать мобильную коммерцию, локальные микрорасчеты, в том числе интеграция в индивидуальные универсальные финансовые компании.
Рядом аналитиков было высказано мнение о том, что в ближайшее время электронные средства платежей практически полностью смогут вытеснить с рынка традиционные наличные деньги и банковские чеки, так как сущность электронных средств заключается в наиболее удобных способах оплаты товаров и услуг. Но, в настоящий период времени в качестве основного сдерживающего фактора массового распространения электронных денежных средств выступает отсутствие организаций, которые осуществляли бы регулирование данной деятельности.

Список использованных источников


"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Консультант Плюс, 2019
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Консультант Плюс, 2019
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Консультант Плюс, 2019
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // Консультант Плюс, 2019
Федеральный закон от 28.12.2010 N 390-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О безопасности"// Консультант Плюс, 2019
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Консультант Плюс, 2019
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // Консультант Плюс, 2019
II. Специальная литература
Современная банковская система Российской Федерации: учебник для академического бакалавриата / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 290 с.
Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 405 с.
Бондарь А.П. Организационные аспекты управления проблемными кредитами в банках // Финансовые рынки и инвестиционные процессы сборник трудов III Международной научно-практической конференции. 2016. - С. 57-59.
Братко, А. Г. Банковское право России в 2 ч. Часть 1: учебник для бакалавриата и магистратуры / А. Г. Братко. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 288 с.
Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 422 с.
Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425
Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236
Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305
Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учеб. пособие для СПО / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 432 с. 
Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 189 с. 
Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов, Б. И. Соколов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 371 с.
Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436
Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 332 с. 
Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учеб. пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с.
Ларина, О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум: учеб. пособие для СПО / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с. 
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 14-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2015. – 103 с.
Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364
Лефтизин Г.Р. Теория организации. // Под ред. Лефтизина Г.Р. - М.: Юрайт, 2016. – с. 333
Мартыненков Н.Н., Маркова О.М., Рудакова О.С. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под ред. Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 217 с. 













Любушин Н.П. Экономика организации. – М.: КноРус, 2016, - с. 516
Ковалев В.В. Финансы / В.В. Ковалев. – М: Проспект, 2013. – С. 928.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2014. – С. 512
Муртазина З.Р. Понятие, сущность денежных средств [Электронный ресурс] – URL: http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_26/Murtazina%20Z.R.-1%20(Osnovnoy%20razdel).pdf
Мазурина Т.Ю., Скамай Л.Г., Гроссу В.С. Финансы организаций (предприятий): Учебник. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. – С. 528
Муртазина З.Р. Понятие, сущность денежных средств [Электронный ресурс] – URL: http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_26/Murtazina%20Z.R.-1%20(Osnovnoy%20razdel).pdf
Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы: учебник и практикум для академического бакалавриата / В.Е. Леонтьев, В.В. Бочаров, Н.П. Радковская. - М.: Издательство Юрайт, 2015. – С. 349
Кастрамицкая Т. И. Экономическая сущность денежных средств и платежеспособности предприятия // Молодой ученый. — 2017. — №22. — С. 268-270. — URL https://moluch.ru/archive/156/44179/
Управление финансами. Финансы предприятий: Учебник. - 3-е изд. / Под ред. А.А. Володина. - М.: ИНФРА-М, 2014. – С. 364
Найденова Р.И. Финансовый менеджмент: учебное пособие / Р.И. Найденова, А.Ф. Виноходова, А.И. Найдёнов. - М.: КНОРУС, 2017. – С. 69
Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ms&pid=dkfs&sid=dm
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
J’son&PartnersConsulting [Электронный ресурс] – Режим доступа // http://www.json.ru/. Дата обращения. 24.03.2018.
Составлено автором на основании отчетности официального сайта ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Составлено автором на основании отчетности официального сайта ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Составлено автором на основании отчетности официального сайта ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Составлено автором на основании отчетности официального сайта ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Проблемы использования электронных денег в России URL: https://www.cbr.ru/publ/?PrtId=articles (дата обращения: 05.12.2017).
Составлено автором
Графики Биткоин (Электронный ресурс( // Blockchain. – Режим доступа: https://blockchain.info/ru/charts
Пути развития наличного денежного обращения [Электронный ресурс] – URL: https://docviewer.yandex.ru/view/643801075/?*
Экспертный центр электронного государства. Объём незаконных списаний с банковских карт в 2016 году почти не изменился и составил 1,08 млрд руб. [Электронный ресурс] – URL: http://d-russia.ru/obyom-nezakonnyh-spisanij-s-bankovskih-kart-v-2016-godu-pochti-ne-izmenilsya-i-sostavil-1-08-mlrd-rub.html









2