Формы и виды денег, их развитие в рыночной экономике.

Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминала. По ним невозможен перерасход средств. Такие карты считаются самыми защищенными, так как при их использовании обязательна авторизация операций в режиме реального времени. В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 руб. Экономическая природа электронных денег заключается в следующих характеристиках:- минимальные затраты при обслуживании;- быстрота совершения операции.Остановимся на более подробном изучении кредитных карт, так как их количество в обращении ежегодно увеличивается.Кредитные карты - это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются, в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения. Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.Многие платежные системы, среди которых Webmoney, Яндекс-деньги и другие, имеют свои пластиковые карты. Это, по большому счёту, полноценные кредитные карты. Особенностью таких карт является тот факт, что они привязаны не к счёту в банке, а к счету электронного кошелька платежной системы, т.е. владелец карты при оплате тратит деньги со своего электронного кошелька. В настоящее время есть возможность вывести денежные средства с любой платёжной системы на карту любого банка, поэтому карты электронных платёжных систем,скорее, дань моде и рекламный ход компании для продвижения своего брэнда.В таблице 2 представлены показатели, характеризующие количество расчетных и кредитных карт, эмитированными кредитными организациями.Из таблицы 2 мы видим, что количество банковских карт увеличивается и к 2018 г. составило 270 625тыс.ед. из них большую часть составили расчетные карты. А кредитные карты имеют положительную динамику и составляют от общей суммы платежных карт – 12,9%. Так за 2018 г. количество кредитных карт увеличилось на 5,9% [6]. Таблица 2- Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. шт. Всего банковских картв том числе:расчетные картыиз них:кредитные картырасчетные карты с «овердрафтом»2018 годна 1.10.18270 625236 563—34 062на 1.07.18268 457235 307—33 150на 1.04.18266 958234 467—32 491на 1.01.18271 634239 479—32 1552017 годна 1.10.17267 219235 956—31 263на 1.07.17259 676229 190—30 486на 1.04.17253 509223 713—29 796на 1.01.17254 737224 59234 23030 1442016 годна 1.10.16250 957221 34635 50229 611на 1.07.16248 951218 87734 15630 074на 1.04.16242 464212 11334 48230 351на 1.01.16243 907214 44337 62129 4642015 годна 1.10.15240 145208 84539 09931 300на 1.07.15233 661202 95838 40730 703на 1.04.15229 791199 30139 34430 490на 1.01.15227 666195 90439 72631 761Характеристикой всех кредитных денег является плата за их пользование. Банки, предоставляющие кредиты, устанавливают ставки самостоятельно, но используя указания Центрального Банка Российской Федерации. Рассмотрим основные ставки за использование кредита за 2014-2018 гг., используя за основу статистику ЦБ РФ [8]. Процентные ставки по кредитам предоставлены в таблице 3.Таблица 3 - Процентные ставки по кредитам и структура по срочностиОперацииСрокЯнварь 2014Январь 2015Январь 2016Январь 2017Январь 2018Январь 2019Кредиты физическим лицамдо 1 года, включая "до востребования"26,2129,2825,8522,8819,5616,17свыше 1 года18,9122,6318,4916,8514,2913,22Кредиты нефинансовым организациямдо 1 года, включая "до востребования"9,6319,8213,4811,739,309,22 в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства12,6318,9116,5614,7712,9211,20свыше 1 года11,4117,3513,7812,789,459,95 в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства13,5918,2216,2014,1512,0410,82Так, мы видим, из таблицы 3, что снижаются ставки по кредитам за 2014-2019 гг., это связано в основном со снижением инфляции. Соответственно, кредитные деньги становятся наиболее приемлемы в использовании, соответственно они пользуются все большей популярностью. Таким образом, можно сделать вывод, кредитные деньги активно используются населением. Кредитные деньги имеют следующие положительные характеристики, в которых выражается их экономическая природа: снижение издержек при обслуживании по сравнению с бумажными деньгами; ускоряют денежный оборот, сокращения временных издержек, отсутствие необходимости обращения в банк при оплате покупки. Эволюция кредитных денег включает в себя следующие этапы: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, банковские кредитные карты. В настоящее время большей популярностью пользуются электронные деньги и кредитные карты. ЗАКЛЮЧЕНИЕДеньги представляют собой всеобщий эквивалент стоимости всех других товаров и обладают наибольшей ликвидностью. В современной экономике деньги играют важную роль, которые обеспечивают рыночный обмен. деньги подразделяются на следующие виды: товарные, обеспеченные, фиатные, кредитные. Формой денег называют то, в каком виде они существуют, так выделяют следующие формы: бумажные, металлические, банкноты, чеки, вексель, депозитные, электронные и т.д.Бумажные деньги – это знаки действительных денег исторически возникших как знаки денежного товара из металлического обращения, где номинальная и фактическая стоимость отличается. Эмиссию бумажных денег осуществляет Центральный Банк страны. Бумажные деньги существуют в следующих формах: банкнот, акций, облигаций, депозитных сертификатов и других долгосрочных и краткосрочных долговых обязательств.В России на 01.01.2019 г. наличных денег в обращении находится 6262,3 млн.экз, общей суммой на 10220,4 млрд.руб., увеличение бумажных денег произошло на 8,1% по сравнению с 2018 г. Количество в обращении бумажных денег регулируется потребностями государства в финансовых ресурсах и не регулируется потребностью товарооборота в деньгах.Кредитными деньгами называют капитал, которые представляют собой обязательства, как правило, перед кредитной организацией, оплатить использование замеными средствами в определенный срок и за определенную плату. Такие обязательства подкреплены кредитным договором между заемщиком и заимодателем.  Кредитные деньги активно используются населением, так как ставки по кредитам за 2014-2019 гг. сокращаются, это связано в основном со снижением инфляции. Соответственно, кредитные деньги становятся наиболее приемлемы в использовании, соответственно они пользуются все большей популярностью. Кредитные деньги имеют следующие положительные характеристики, в которых выражается их экономическая природа: снижение издержек при обслуживании по сравнению с бумажными деньгами; ускоряют денежный оборот, сокращения временных издержек, отсутствие необходимости обращения в банк при оплате покупки. Эволюция кредитных денег включает в себя следующие этапы: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, банковские кредитные карты. В настоящее время большей популярностью пользуются электронные деньги и кредитные карты.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВБанковское дело : учеб. для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М. :Кнорус, 2011. – 766 с.Бумажные деньги[электронный ресурс]. – Режим доступа: https://economics.studio/kredit-banki-dengi/bumajnyie-dengi-31720.htmlДеньги: виды и функции [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://mir-fin.ru/dengi.htmlДеньги кредит банки : учеб. для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М. :Кнорус, 2010. – 559 с.Дистанционное банковское обслуживание. – М. : КНОРУС, 2010. – 251 с. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htmКредитные деньги[электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnye-dengi.htmlПроцентные ставки по кредитам [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/Рынок розничного кредитования: риски перегрева растут [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.finam.ru/analysis/forecasts/rynok-roznichnogo-kreditovaniya-riski-peregreva-rastut-20181127-154227/Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2019 года [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/14251/str_nal_dm_190101.pdfФетисов, Г.Г. Организация деятельности Центрального Банка : учеб. / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. – М. : КНОРУС, 2011. – 560 с. Финансы и кредит : учеб. для вузов / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. – М. : Инфра-М, 2011. – 408 с.