Ипотечное жилищное кредитование

С одной стороны, это является причиной развития ипотечного рынка, поскольку большая часть граждан не имеет достаточно средств для приобретения жильябез помощи ипотечного кредитования. Но, с другой стороны, низкиедоходы населения порождают риски невозврата полученных денежныхсредств, либо вообще исключают возможность использования ипотечногозайма. Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве в 2018 г. составляла 80 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, ноусредненное значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека стаким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.- нестабильная политическая ситуация, связанная с введением новыхсанкционных мер против Российской Федерации.- слабое участие государства в поддержке ипотеки. На уровнегосударства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанныхс получением льгот по ипотеке: семейная ипотека под 6% годовых; военнаяипотека; ипотека молодым семьям; займы на строительство деревянногодома; материнский капитал.Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку,однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений.- возможность возникновения ипотечного пузыря. Центральный БанкРоссийской Федерации опасается, что для того, чтобы обеспечить высокийрост объема кредитования банки начнут выдавать сомнительные кредиты,которые будут недостаточно обеспечены, что может повлечь в дальнейшем засобой рост просроченной задолженности и в результате банкротствокредитных учреждений, подобным образом был вызван мировой кризис 2008года.- инфляционные процессы. Инфляция затормаживает развитиеипотечного рынка, так как подразумевает снижение стоимости денег. Еслиуровень инфляции достаточно высокий и превышает процентную ставку убанков появляются проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающихдержать свои средства на депозитах, процент по которым не покрываеттекущий прирост цен. Таким образом для сохранения спроса на депозитыбанки вынуждены сохранять достаточно высокую ставку по вкладам, из-зачего ставка по кредитам также должна будет находится на высоком уровне.Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темповинфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеетсвойство к резкому колебанию.- неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования.Рынок ипотечных ценных бумаг хотя и развивается быстрыми темпами, ноявляется по-прежнему относительно новым явлением.Для того чтобы снизить влияние указанных негативных факторовнеобходимо:Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребности в жилье.Разрабатывать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.Банковские учреждения должны выдавать ссуды качественным заемщикам способным справиться с условиями выданного займа.Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижениюцен на жилье.Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования выделяют:- Дальнейшее снижение процентной ставки. Процентные ставки поипотеке в 2019 году достигнут исторического минимума, прогнозируютчиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижениетемпов инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевойставки. При этом объемы ипотечных кредитов достигнут новых максимумов,что приведет к оживлению рынка недвижимости.- Закрепление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%.Данный фактор также способствует увеличению спроса, поскольку снижаетсястартовый барьер для приобретения собственной квартиры.Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитованияРоссийской Федерации на данный момент характеризуется следующимиособенностями: лидерством государственных банков в объеме выданныхипотечных кредитов, концентрацией существенной части выданных ИЖК натерритории Центрального федерального округа, снижением просроченнойзадолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.ЗаключениеВ заключении всего вышеизложенного сделаем вывод, что ипотека на жилье — это форма кредита, при которой обязательно оформляется в залог жилье. Ипотечное кредитование в РФ, вне зависимости от выбранного финансового учреждения, осуществляется на основании среднестатистическим гражданам получать квартиры сразу после покупки, что играет важную роль для жителей нашей страны, поскольку жилье дорогое и для большинства граждан затруднительна его немедленная покупка.Понятие ипотека на сегодняшний день состоит из трех составляющих:- Ипотека в качестве правоотношений, то есть залога недвижимого имущества для получения ипотечного кредита (предоставляется банками).Имущество при этом остается в руках должника, при этом залог обеспечивает обязательство. Во всех случаях обязательно зарегистрировать залог любой недвижимости, а при наступлении неплатежеспособности должника требования кредитора могут быть удовлетворены суммой выручки от реализованного имущества.- Ипотека в качестве ценной бумаги представляет собой долговой инструмент, который удостоверяет право залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная является именной ценной бумагой, которая доказывает право владельцев на получение исполнения денежного обязательства, обеспеченного ипотекой имущества.- Ипотека в качестве ипотечного кредита (денежной ссуды), который выдается заемщику кредитором при условии залога недвижимости для ее покупки.Схема ипотечного кредитования, следующая:- Человек осуществляет выбор подходящей кредитной программы и подготавливает документы для удовлетворения кредитной заявки.- После получения положительного результата по кредитованию, будущему заемщику предоставляется 30-60 дней на выбор недвижимости. Именно эта выбранная недвижимость станет залогом займа.- В этот период заемщик будет вызван B банк на рассмотрение заявки и представленных документов, а также на подписание документов.- После всех регистрационных процессов ипотечного договора и самой недвижимости B Росреестре, заемщику начисляются денежные средства, и он официально становится исполнителем обязательств.- В качестве дополнительной гарантии проведения выплат и во избежание утраты заложенного имущества, финансовое учреждение может обязать заемщика произвести оформление страхового полиса.В настоящее время по данной схеме кредитуют все современные банки. Каждый из них предлагает большой выбор ипотечных программ. Документами, регулирующими взаимоотношения залогодателя и залогодержателя, являются кредитный договор и договор о залоге. В кредитном договоре указывается цель получения кредита, его объём и срок, порядок погашения, уплаты штрафов и другие сведения и условия. Договор о залоге — документ, определяющий характеристики залогового обеспечения, а также получение и погашение кредита.Условия погашения ипотечного кредита зависят от сроков и процентов, по закладным. Погашение задолженности осуществляется с рассрочкой.Интервал платежей может быть ежемесячным, ежегодным, и т.д., в зависимости от условий кредитного договора.С каждым годом объем выданных ипотечных займов увеличивается.Суммы уже превышают пять триллионов рублей, что стало возможным благодаря снижению ставок по кредиту. Интерес к ипотеке растет за счет масштабов жилищного строительства и участия в этом процессе небольших финансовых организаций.Можно выделить следующие проблемы развития ипотечного кредитования в РФ:- Высокая стоимость ипотечных кредитов и низкая покупательная способность населения. Переплата за ипотеку получается очень существенной, поскольку большинство ипотечных кредитов оформляются как долгосрочные в целях минимизации ежемесячного платежа. Высокий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам обусловлен высокой стоимостью привлечения денежных средств для банков — ставки рефинансирования. Кризис 2014-2015 гг. оказал отрицательное влияние на платежеспособность населения, по ипотечным кредитам зафиксировано много просрочек;- Текущая экономическая и политическая нестабильность, вызывающая проблемы B банковском секторе;- Недостаточная государственная поддержка и отсутствие эффективных социальных программ.Несмотря на государственную поддержку молодых семей, военнослужащих, молодых учителей и ученых, существует проблема незаинтересованности банков во внедрении социальных программ, поскольку выдача ипотечных кредитов по ним нерентабельна.Таким образом, вышеуказанные проблемы позволяют сделать вывод о том, что российский рынок ипотечного кредитования характеризуется большим количеством препятствий.Список использованной литературыФедеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция) // [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс. – URL: http://www.consultant.ru/online, свободный. – Загл. с экрана. – (Дата обращения 05.04.2019).Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 N 135-ФЗ (последняя редакция) // [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс. – URL: http://www.consultant.ru/online, свободный. – Загл. с экрана. – (Дата обращения 05.0.2019).Аверченко, В. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко. - М.: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2016. - 276 c.Бабенко А.Е., Лапина Т.Ю. Анализ индикаторов доступности жилья и проблемы реализации государственной жилищной политики в России // Nauka—rastudent.ru. — 2016. — No. 05 (029). - c. 23Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно- методический электронный журнал «Концепт». — 2017. - T. 18. - C. 20 - 25.Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2017. - 160 c.Бунич, Г. А. Гражданское право. Особенная часть / Г.А. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М.: Дашков и Ко, 2016. - 376 c.Бурых, Е. Инвестиционное кредитование / Елена Бурых. - Москва: Высшая школа, 2017. - 156 c.Ворникова Ю.И. Римское право: Вопрос и ответы / Ю.И. Ворникова, Л.С. Паю, А.Д. Суханинская и К.В. Файберг - СПб.: СПбУУиЭ, 2017. - 100 с.Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2016. - 627 с.Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. - М.: Дело и сервис, 2016. - 272 с.Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.: «Юридический Дом «Юстицинформ», 2016. - 208 с.Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 с.Кредитование и расчеты / ред. Р.В. Корнеева. - М.: Финансы и статистика; Издание 3-е, перераб. и доп., 2017. - 285 с.Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 с.Лабскер, Л. Очередность кредитования банком корпоративных заемщиков / Лабскер Л., Ященко Н., Амелина А., - Москва: СПб. [и др.]: Питер, 2017. - 236 с.Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2016. - 264 с.Лимаренко, В. И. Ипотека: стратегия развития: теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризис. экономики России / В. И. Лимаренко. – М.: Диалог-МГУ, 2018. – 275 с.Мейер Д.И. Древнее русское право залога / Д. И. Мейер – М.: Книга по Требованию, 2015. – 65 с.Молчанова, В. А. Гражданско-правовые вопросы обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество / В.А. Молчанова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 224 с.Никонец, О. Е., Слюсаренко Д. В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2016. — T. 11. — C. 201—205.Проскурякова, Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. — М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2014. — 737 с.Русецкий, А. Е. Государственная регистрация ипотеки / А.Е. Русецкий. - М.: Юстицинформ, 2016. - 208 с.Черных A.B. Залог недвижимости в российском праве. М., 2015. 87 с.Экономический словарь. Под ред. А.И. Архипова, ТК «Велби», издательство «Проспект», 2016 г.Официальный сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://дом.рф/upload/iblock/f5f/f5fc56b74fc83a6a4af437465bf41d5b.pdf.Информационный портал «Ипотекавед.ru» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://ipotekaved.ru/v-rossii/ri№ok-ipoteki.html.Официальный сайт Центрального банка России: показатели рынка жилищного кредитования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka.