Страхование вкладов в международном банковском праве

Госкорпорация явно перешла в режим осадного положения, поменяв декларируемую ранее прозрачность на закрытость многих важных данных о своей состоятельности.Всё это в совокупности вызывает естественные волнения в рядах вкладчиков, которые в любой опасный момент могут начать массово забирать свои вклады из банков. Последствия в виде коллапса всей финансовой системы приведут и к дефолту системы страхования депозитов.Заметим, что многие эксперты не верят в наступление дефолта ССВ в ближайшие 2-3 года. А дальше все будет зависеть от состояния банковской системы и экономики страны. Что касается более отдаленной перспективы, даже если в будущем ситуация приблизится к границам полной неплатежеспособности системы, то, вероятно, Банк России сперва опробует альтернативные сценарии спасения. Например, заморозит вклады в санируемых банках. Или увеличит стоимость денег в экономике, или повысит количество напечатанных рублей. Большинство из приведенных вариантов негативно скажется на всех налогоплательщиках, даже на тех, кто всегда хранил деньги в стеклянной банке или вообще не имеет никаких сбережений.В мировой истории страхования банковских вкладов уже были случаи дефолта. Например, в 2008 году в Исландии. Банковский кризис в Новой Зеландии в 2012г заставил страну отказаться от государственной ССВ. Ответственность за швейцарский фонд всегда несли частные финансисты, а не государство. Израильские же вкладчики вообще никогда не пользовались системой страхования депозитов.Среди источников пополнения страхового фонда займы, конечно, – экстрамера, специально введенная ради пресловутого предупреждения банкротства избранных банков (которых в 2016г было 30). Основой же формирования фонда ССВ, еще со времен его создания, служат денежные взносы самих банков-участников, от которых за весь 2016 год поступило 99 млрд руб. (на 25 млрд руб. больше, чем годом ранее за счет повышения процента отчислений). При этом выплачено из фонда 568 млрд. руб. в качестве страховых возмещений (в рамках 1,4 млн руб. на человека) в пользу 986 тыс. вкладчиков 240 банков. То есть выплаты фонда сейчас в шесть раз превышают его сборы, если говорить о выполнении основной функции ССВ. И динамика неутешительная.Даже прописная процедура изъятия средств из обанкротившихся банков не восполняет эти потери. Напомним, АСВ возмещает расходы своего фонда (по ранее выплаченным страховкам), наравне с частными вкладчиками становясь в первую очередь кредиторов банкротов, где средний процент удовлетворения снизился до 66% от суммы (статистика за весь период деятельности Агентства). Одна из причин – балансовая стоимость активов банков, пока они работают, завышается ими в среднем в 8,5 раз с помощью фальсификаций (те самые рисованные балансы). Что сказывается потом (после отзыва лицензии) на уровень компенсаций потерь банковским клиентам. Из них, по статистике, третьей очереди (т.е. корпоративным клиентам, в т.ч. из категории МСБ) в среднем возвращается лишь 16% денежных средств.Очевидно, что реформа системы страхования вкладов для её спасения от дефолта назрела давно. И Банк России уже предпринимает кое-какие шаги в этом направлении.В первую очередь перемены касаются количества и качества санаций. Именно в эти процедуры долгое время как в бесконечную черную дыру вкладывались заемные для АСВ средства. Регулятор наконец-то признал нецелесообразность прежних попыток спасать все привилегированные банки. Доказательство признания собственных ошибок – недавний отказ крупному татарскому частно-государственному Татфондбанку в процедуре оздоровления на займы ЦБ. Денег нет и печатать не будем, – жестко указано владельцам и кредиторам ТФБ. Расширять почти двух триллионную «дыру» самого АСВ уже просто рискованно. Не нашлось желающих купить долги банкрота и среди частных инвесторов. Надеждам на механизм bail-in тоже не суждено сбыться из-за отказа участия в нём крупных клиентов ТФБ.Впрочем, совсем от санаций в будущем руководство ЦБ, видимо, не отказалось. В последнее время много разговоров идет вокруг так называемого Фонда консолидации. Новая структура регулятора после создания будет заниматься проектами спасения некоторых банков, но уже без участия АСВ. Предполагается, что отделение основных функций системы страхования вкладчиков от убыточных дополнительных проектов АСВ окажется дешевле и эффективнее для госфинансов.Новое средство в условиях кризиса – избавление АСВ от собственных дорогих активов. Недавно госкорпорация объявила о передаче Банку России своей недвижимости стоимостью 6 млрд руб. Проблема в том, что дорогой многоэтажный офис в центре столицы лишь частично погасит задолженность и не сильно изменит отрицательное сальдо баланса фонда страхования.Увеличивать нагрузку на действующие банки за счет повышения их отчислений в фонд ССВ – опасно, это снизит для вкладчиков депозитный процент, и так невысокий. Поэтому, возможно, когда-нибудь регулятор пойдёт на изменение правил страхования. Например, заставит вкладчиков быть более разборчивыми в своём выборе благонадежного банка.Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.ЗаключениеСтрахование банковских вкладов в РФ регламентируется Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее по тексту - Закон). Последние изменения в нормативный акт внесены Федеральным законом №53-ФЗ от 07.03.2018 г. Законом 177-ФЗ вводится понятие системы страхования вкладов (ССВ), определены порядок регулирования взаимоотношений ее участников, размеры страховых выплат.В число участников ССВ входят: вкладчики, банки, Центральный банк России и Агентство по страхованию вкладов. Членство банков в ССВ, согласно Закону, является обязательным. За счет страховых взносов банков-участников Агентство формирует Фонд обязательного страхования вкладов. Средства фонда – источник компенсаций вкладчикам при наступлении страхового случая в банке.Под страховым случаем в кредитно-финансовом учреждении Закон понимает следующие два события:Аннулирование или отзыв банковской лицензии.Введение Центробанком моратория на требования кредиторов банка.В течение 14 дней после объявления страхового случая, Агентство сообщает о начале страховых выплат и определяет банк-агент, через который будут осуществляться выплаты. Вкладчику необходимо обратиться с паспортом в банк-агент и заполнить заявление.Уточнить банк-агент можно на сайте Агентства или по телефонам его горячих линий. Выплаты осуществляются на протяжении двух лет.Застрахованными считаются только следующие денежные средства физлиц:Срочные депозиты и депозиты до востребования, в том числе и валютные. Суммы процентов застрахованы, если они были причислены к основной сумме («телу») вклада на день расчета страховки;Остатки по текущим и карточным счетам физических лиц;Остатки по текущим счетам индивидуальных предпринимателей;Остатки по номинальным счетам попечителей и опекунов, когда выгодоприобретатели по таким счетам – их подопечные.Остатки по счетам эскроу, открытых для сделок с недвижимостью (счет эскроу предназначен для учета денег и прочего имущества до момента наступления определенных событий).Расчет суммы возмещения производится на конец дня наступления (объявления) страхового случая.Приведенный выше перечень застрахованных вкладов/средств является исчерпывающим. Тем не менее, Законодатель отдельно останавливается на случаях отказа в выплате денежных средств.Не являются застрахованными:Средства на счетах нотариусов и адвокатов, открытых для ведения их профессиональной деятельности;Вклады на предъявителя, включая те, что удостоверены сберкнижкой или сберегательным сертификатом;Денежные средства, переданные банковскому учреждению в доверительное управление;Остатки на обезличенных металлических счетах.Максимальный размер страховой суммы на одного вкладчика в одном банке остался прежним – 1,4 млн руб. Если у вкладчика в данном финансовом учреждении было несколько вкладов, размер компенсации по каждому рассчитывается пропорционально. При этом, общая сумма выплат по одному банку на одного вкладчика не может превышать 1,4 млн.руб.Если страховые случаи наступили для нескольких банков, в которых у вкладчика были размещены вклады, он может рассчитывать на возмещение до 1,4 млн.руб. по каждому банку.Для валютных вкладов сумма страховки пересчитывается в рублях по курсу на день объявления страхового случая.Каждый супруг и прочий член семьи имеет право на отдельный расчет страхового возмещения с максимальной суммой в 1,4 млн.руб., в том числе, если счета данных лиц открыты в одном банке.Наследник умершего вкладчика вправе получить возмещение по наследуемому вкладу. При наличии нескольких наследников расчет проводится пропорционально доле каждого.Когда у вкладчика есть непогашенные обязательства по кредитам в данном банке, величина страховой выплаты рассчитывается, как разница между требованиями банка к заемщику по кредиту и вкладчика к банку по депозиту на день наступления страхового случая.Список литературыФедеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ Абашидзе А. Х. Международное право. Мирное разрешение споров : учебное пособие для бакалавриата и магистратуры / А. Х. Абашидзе, А. М. Солнцев. — 3-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 221 с.Адамчук, Н. Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации / Н.Г. Адамчук. - М.: МГИМО-Университет, Российская политическая энциклопедия, 2015. - 592 c.Антонова Е. А. Направления развития системы страхования вкладов // Молодой ученый. — 2016. — №21. — С. 549-552. Афоничева Т. Е., Полякова А. А. Современное состояние имущественного страхования граждан// Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 1-4. Бочаров С.Н., Килясханов И.Ш. Банковское право: учебник/ М.: Юнити-Дана, 2015 – 431 сВельяминов, Г. М. Международное право. Опыты / Г.М. Вельяминов. - М.: Статут, 2015. - 780 c.Верезубова, Т. А. Анализ страхового рынка Республики Беларусь / Т. А. Верезубова // Бух. учет и анализ. – 2017. – № 5 (209). – С. 15–26.Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2017. - 248 c.Веселовский, М. Я. Страховой сервис: моногр. / М.Я. Веселовский. - Москва: ИЛ, 2018. - 288 c.Власова, М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком / М.В. Власова. - М.: Эксмо, 2017. - 256 c.Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c.Гетьман-Павлова, И. В. Международное право : учебник для академического бакалавриата / И. В. Гетьман-Павлова, Е. В. Постникова. — 3-е изд., пер. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 560 с.Гуляев Г.Ю. Современные проблемы экономического развития России (статья)/ Экономика и управление: проблемы и решения. – 2015. – №11-2. – С. 3-11Ермасов, С. В. Страхование. Учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - М.: Юрайт, 2016. - 800 c.Лучикин К.А. Имущественное страхование: правовые аспекты//Гражданское право, 2017. - №8. – С.16-21.Матвеева Т. Д. Международное право : учебник для академического бакалавриата / Т. Д. Матвеева. — 2-е изд., пер. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 371 с.Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». URL: https://asv.org.ruСазонова К. Л. Основания международно-правовой ответственности государств в международном праве // Юридическая наука. 2012. № 4 С.77–79.Скамай, Л. Г. Страхование. Теория и практика. Учебник / Л.Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2017. - 384 c.СтародубцевГ.С. Международное право: Уч. / Г.С.Стародубцев - 2изд.-М.:ИЦ РИОР,НИЦ ИНФРА-М,2016-416с.Шамаев А. В. Основания международно-правовой ответственности в международном праве // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 291-292. — URL https://moluch.ru/archive/236/54877/ (дата обращения: 04.03.2019).Шумилов, В. М. Международное право / В.М. Шумилов. - М.: Международные отношения, 2017. - 528 c.