Банковское кредитование физических лиц

С возникновением данного риска ухудшается уровень качества кредитного портфеля банка;2) диверсификация кредитного портфеля. По данным Банка России, обязательный норматив (Н7) - отношение совокупной величины кредитных рисков к капиталу -постоянно растет. В соответствии с этим кредитным организациям следует развивать наиболее востребованные продукты кредитования.В результате наполнения своих кредитных портфелей целым ассортиментом розничных продуктов банки укрепят свои позиции на действующем рынке. Осуществляя данный процесс, банки получат определенное конкурентное преимущество, развивая такие направления потребительского кредитования, как кредитование с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование. Это связано с тем, что именно данные виды продуктов на российском рынке направлены на поддержание конкурентного преимущества в долгосрочном периоде. Процесс кредитования физических лиц выступает одним из основных источников дохода для банков, но он сопровождается высокой степенью риска, поэтому, прежде чем выдать кредит заемщику, банк должен оценивать уровень его кредитоспособности. Оценка кредитоспособности является неотъемлемой частью процесса кредитования, а анализ данного сегмента позволяет банку уберечь себя от банкротства.Управление кредитными рисками предполагает систематический анализ кредитного портфеля и работу с проблемными кредитами.Система анализа кредитного портфеля для эффективного осуществления аналитического процесса должна включать следующие элементы:оценка качества всех видов кредитов, составляющих кредитный портфель;определение структуры портфеля на основе качества входящих в него кредитов и оценка такой структуры путем изучения ее динамики;определение достаточной величины необходимых резервов для покрытия убытков, возникающих по ссудам, с помощью структуры кредитного портфеля.Организация процесса управления кредитным портфелем включает в себя комплекс работ по дифференциации и классификации ссуд по группам риска.Структурный анализ кредитного портфеля подразумевает следующие процедуры: анализ структуры кредитного портфеля в разрезе групп риска, изучение динамики каждой группы кредитов, структурирование кредитного портфеля с помощью набора показателей:вид ссуды;вид кредитной линии, лимита, формы ссудного счета и других кредитных инструментов;валюта кредита;географический признак;отраслевая принадлежность заемщика;кредитоспособность заемщика.Можно выделить с учетом существующих проблем оценки кредитоспособности физических лиц три актуальных метода оценки:1) скоринговая оценка;2) андеррайтинг;3) оценка финансового положения клиента.Банками используются различные методы оценки кредитоспособности заемщиков, но все они так или иначе содержат определенную систему коэффициентов, включающую в большинстве случаев такие как коэффициент абсолютной ликвидности; промежуточный коэффициент покрытия; коэффициент покрытия; коэффициент финансовой независимости.Опыт мировой практики банковской деятельности позволяет сделать вывод о применении различных систем оценки качества кредитов, например номерной системы, представляющей собой рейтинг по шкале от 0 до 6. Классификация по номерной системе проводится следующим образом: - ссылка на источник!0 - неклассифицированные ссуды: оценка кредита не завершена либо требуется переоценка уровня качества ссуды;1 - кредиты высокого качества (класса «прайм») - первоклассный заемщик по уровню кредитоспособности, с полным погашением долга в срок в прошлой деятельности, стабильный денежный поток, первоклассный залог, привлекательные с точки зрения банка характеристики займа, т. е. такие параметры, как цель, срок и порядок погашения ссуды;2 - кредиты высокого качества: хороший уровень кредитоспособности, как правило, не ниже второго класса, достаточный уровень притока средств для погашения ссуды, хорошая кредитная предыстория, солидный залог, привлекательные с точки зрения банка характеристики займа;3 - удовлетворительный: приемлемое финансовое положение клиента, хорошее погашение долга в прошлом, возможна редкая непродолжительная просрочка банку, достаточный залог, следующие характеристики займа: револьверный кредит, у которого отсутствует график погашения по частям или весь долг погашается сразу, или возобновляемый кредит- такой кредит в оборотные средства, который предоставляется в пределах кредитной линии по мере потребности в ссуде, по мере сокращения долга и высвобождения кредитной линии выдача возобновляется;4 - предельный: неустойчивая кредитоспособность клиента в прошлые периоды кредитной истории, недостаточный залог, ссуда выдана под гарантию, необходим постоянный контроль заемщика;5 - качество кредита хуже предельного: возвращение ссуды представляется сомнительным, требуется дополнительное соглашение о порядке погашения долга;6 - потери: основной долг и проценты не погашаются.Некоторыми отечественными и зарубежными банками используется балльная система оценки качества кредитного портфеля. На основе баллов проводится следующий рейтинг качества кредитов:наилучшие: 163-140;высокого качества: 139-118;удовлетворительные: 117-85;предельные: 84-65;хуже предельного: 64 и ниже.Система балльной оценки позволяет определять структуры кредитного портфеля за отчетный период, сравнивать ее с предыдущими периодами и на основе этого выявлять положительный или отрицательный тренд. Положительный тренд при этом заключается в росте удельного веса наилучших кредитов и кредитов высокого качества. Отрицательный тренд характеризуется ростом доли кредитов предельного уровня и хуже предельного.Существует и обратная сторона процесса кредитования физических лиц. В последнее время многие эксперты и специалисты в финансовой сфере подчеркивают факт увеличения серьезности роста долговой нагрузки на заемщиков, т. е. физических лиц. Обращаем внимание на то, что данная особенность может привести к ряду негативных последствий и в экономическом, и в социальном аспектах. Первостепенной причиной здесь выступает недостаток четкости законодательного регулирования данных отношений между банками и заемщиками.С целью совершенствования процесса кредитования физических лиц в коммерческих банках можно порекомендовать следующие направления деятельности:разработка программ кредитования населения с учетом текущих рыночных тенденций (сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки);разработка и внедрение новых методов оценки кредитоспособности заемщика. В частности, создание надежных моделей классификации заемщиков, которые должны иметь свойства адаптации к состоянию конкретного региона и категории заемщиков;совершенствование системы мониторинга, прогнозирования и снижения кредитного риска, повышение уровня кибербезопасности;снижение процентной ставки при заключении договора страхования жизни;усовершенствование кредитных технологий (заключение кредитного контракта в веб-версии для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на счет/карту банка - возможность клиентам получать потребительские кредиты 24/7 без посещения филиалы банка). предотвращение либо сокращение проблемной задолженности на основе индивидуализации работы с проблемными категориями заемщиков и в отношении каждого конкретного заемщика, установление лимита на долговую нагрузку, (то есть если для выплат по существующим займам, используется существенную часть (например, половина) дохода, то дополнительный кредит не одобряется.Таким образом, по результатам проведенной работы следует сделать вывод: кредитование категории физических лиц является самой доходной операцией в банке, ее нужно развивать и совершенствовать.ЗаключениеКредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Основными функциями кредита являются:централизация и концентрация капитала;стимуляция издержек в экономике;перераспределение денежных средств;аккумуляция временно свободных денежных средств;регулирование объема совокупного денежного оборот.Проведенные исследования подчеркивают взаимосвязь и взаимозависимость качества организации розничного кредитования и характера экономического развития страны. Учитывая тенденции меняющегося рынка, и прежде всего развитие техники и технологии процесса организации розничного кредитования, в качестве его характерных признаков можно выделить следующие:линейка типовых продуктов со стандартными параметрами;широкий круг потребителей;короткие сроки принятия решений о кредитовании;высокая технологичность движения денежных средств;приоритетность использования электронных денег;предложение кредитного продукта первично по отношению к спросу.Деятельность банков по организации розничного кредитования в условиях неопределенности заставляет искать пути повышения его эффективности и минимизации риска. Это достигается прежде всего за счет повышения диверсификации вложений, совершенствования системы информационной безопасности, снижения стоимости ресурсной базы, автоматизации банковских процессов.Особое место в повышении качества функционирования рынка розничного кредитования занимает государство. Совокупность предпринятых действий обеспечивает большую информационную защищенность участников и оптимизирует уровень принимаемых рисков.Каким бы образом ни развивался процесс кредитования, он базируется на нескольких основных принципах:1) платность - заемщик должен выплатить кредитору некоторый процент от взятой им ссуды;2) обеспеченность - гарантии заемщика в том, что он исполнит всех условия кредитного договора;3) срочность - в договоре прописан точный срок, по его окончании заемщик должен вернуть взятую им ссуду вместе с начисленными процентами;4) совпадение экономических интересов заемщика и кредитора - кредитор обладает определенным количеством денежных средств, в которых нуждается заемщик;5) стимулирование - заемщик обязан вернуть в указанный в договоре срок не только взятую им сумму, но и плату за ее пользование.Таким образом, принципы кредитования физических лиц отражают всю сущность кредита и требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.Объективную необходимость в условиях современной экономики относительно процесса кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество, предназначенное для длительного пользования;с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить от них дополнительные доходы. Таким образом, возможность кредитования физических лиц решает такую проблему, как противоречие между высокими ценами и текущими доходами населения.Розничное кредитование населения является механизмом стимулирования платежеспособного спроса и повышения темпов экономического роста. Однако опыт последнего десятилетия ярко показал его отрицательные черты, проявляющиеся в результате непродуманной, агрессивной политики значительного числа участников банковского сектора. Оценка данного опыта, а также использование его для совершенствования теоретических и практических аспектов розничного кредитования являются приоритетной задачей, стоящей перед отечественной экономической наукой и банковским сообществом.В данном сегменте рынка отмечаются отрицательные тенденции, препятствующие эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п.В целях совершенствования банковского кредитования физических лиц необходимо:разработка программ кредитования населения с учетом текущих рыночных тенденций (сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки);разработка и внедрение новых методов оценки кредитоспособности заемщика. В частности, создание надежных моделей классификации заемщиков, которые должны иметь свойства адаптации к состоянию конкретного региона и категории заемщиков;совершенствование системы мониторинга, прогнозирования и снижения кредитного риска, повышение уровня кибербезопасности;снижение процентной ставки при заключении договора страхования жизни;усовершенствование кредитных технологий (заключение кредитного контракта в веб-версии для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на счет/карту банка - возможность клиентам получать потребительские кредиты 24/7 без посещения филиалы банка). предотвращение либо сокращение проблемной задолженности на основе индивидуализации работы с проблемными категориями заемщиков и в отношении каждого конкретного заемщика, установление лимита на долговую нагрузку, (то есть если для выплат по существующим займам, используетсясущественную часть (например, половина) дохода,то дополнительный кредит не одобряется.Список литературыИзучить более свежие источники!Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) утв. 30.11.1994 года № 51-ФЗФедеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» БабичА.М. Государственныеимуниципальныефинансы: учебник для вузов/ БабичА.М., Павлова Л.Н.— М.: Юнити-дана, 2017.— 703 c.Банковское дело : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ, 2016. -591 с. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. –М.: КНОРУС, 2018. –460c.Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. — 3-е изд., стер. — Москва : ФЛИНТА, 2019. - 128 с.Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.] ; под редакцией В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 499 с. Казак А. Ю., Марамыгин М. С. Деньги, кредит, банки : учеб. - Екатеринбург : АМБ, 2017. - 684 с. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. –М.: Кнорус, 2017. –672 с.Финансы и кредит : учеб. / под ред. Т. М. Ковалевой. - М. : ЮНИТИ, 2018. - 376 с.Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2018. — 336 с.. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для академического бакалавриата / Л. А. Чалдаева [и др.] ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2018. — 381 с.Гайнетдинова Г.Ф. Актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в РФ //Инновационная наука. -2018. - №5-1. -С.88-89.Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. - 2017. - Т. 13, вып. 42. - С. 8-17.Гончарова Е. В., Гаркавенко Ю. В. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2018. - № 3 (март). – С.5. Ершова Е. В., Гончарова Е. В. Роль потребительского кредитования в укреплении инновационного потенциала экономики страны // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. -Т. 2. - С. 651-654. Ковальчук В.М. Роль банковского кредитования в развитии экономики страны и его проблемы // Вестник Московского университета имени С. Ю. Витте. 2017. № 2 (21). С. 44-49.Котляр И. С., Балаценко А. И. Потребительский кредит как эффективный рычаг стимулирования экономики // Молодой ученый. - 2019. - № 3 (27). - С. 48-50. Марков М. А., Алтухова Е. В. Подходы к определению региональной доступности кредитов населению / / Научный бюллетень Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. - М., 2017. - С. 103-111.Митрофанов Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 388-390. Неустроева Н. А. Банковское кредитование населения России: организационно-финансовые проблемы // «Наука через призму времени» №2 (11) 2018 - С. 362-364.Осиповская А. В. К вопросу о роли потребительского кредита // Молодой ученый. — 2018. — №18. — С. 356-359.Петрова А. С. Ипотечное кредитование физических лиц. // Вестник науки и образования. - 2019. - № 6. - С. 66-68. Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] Режим доступа https://www.cbr.ru/Официальный сайт «Объединенного кредитного бюро» // Аналитика // Индекс ОКБ «Персональные кредитные портфели российских заемщиков в 2016 году» [Электронный ресурс]: сайт – Режим доступа: http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/personalnyy_kreditnyy_portfel_zaemshchikov_2018.pdf