Проблемы обеспечения безопасности кредитно-банковской системы

Безусловно, на данный момент особое влияние на дальнейшие перспективы развития банковского сектора оказывает государство и Банк России. Ужесточение условий функционирования кредитных организаций способствует формированию ряда трудностей в работе банков. С одной стороны неспособные эффективно вести свою основную деятельность игроки рынка банковского сектора покидают площадку, с другой стороны системно значимые кредитные организации проходят процедуры финансового оздоровления. Мероприятия, проводимые Банком России, сказываются на текущем состоянии банковской сферы.
Основные проблемы экономической безопасности в части безналичных расчетов в банковской сфере Российской Федерации связаны с медленным совершенствованием текущего уровня экономической безопасности, отсутствием высококвалифицированных кадров и несовершенной системой оценки уровня экономической безопасности. Помимо этого среди ключевых недостатков и угроз существующей кредитно-банковской системы Российской Федерации можно выделить следующее:
- недостаточно высокий уровень предлагаемых услуг кредитными организациями, что косвенно доказывает качество кредитного портфеля (рис. 2.4). О низком уровне работы с клиентами свидетельствует качество кредитного портфеля, как ключевого показателя деятельности организации в рамках кредитования.

Рис. 2.4 – Качество кредитного портфеля (просроченная задолженность и просроченные ссуды), %
- низкий маржинальный доход проводимых операций;
- отсутствие структурированной системы защиты персональных данных клиентов от хакерских атак. В таблице 2.2 представлена динамика несанкционированной операции по счетам юридических и физических лиц:
Таблица 2.2
Динамика несанкционированной операции по счетам юридических и физических лиц (киберпреступления), ед.
Наименование 2016 год 2017 год 2018 год Юридические лица 214 841 6 151 Физические лица 205 000 317 000 416 900 На основании представленных данных можно сказать, что объем киберпреступлений юридических лиц в 2018 году вырос по сравнению с 2016 годом почти в 3 раза, тогда как физических лиц – в 2 раза.

2.3 Современное состояние экономической безопасности в кредитно-банковской системе в Российской Федерации
Существенные перспективы развития экономической безопасности Российской Федерации представлены в реализации Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2030 года, которая должна мобилизовать все факторы развития национальной экономики, а также способствовать улучшению качества жизни людей и повышению уровня безопасности.
Решением вышеобозначенных вопросов активно занимается Банк России, а также службы экономической безопасности коммерческих организаций.
В Российской Федерации практически отсутствует упорядоченная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции в сфере финансовых услуг. Нормы действующего законодательства позволяют лишь при определенных условиях построить правильные договорные отношения между потребителем и продавцом интернет-услуг, обеспеченных достойным уровнем безопасности.
Наиболее остро вопросы экономической безопасности встают при разработке систем on-line сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности зачастую становится доминирующей в развитии интернет-услуг. При решении возникшей проблемы необходимо уделять внимание оценке рисков, связанных с ней.
Каждая кредитная организация заинтересована в обеспечении высокого уровня экономической безопасности. На данный момент согласно рекомендациям Банка России является создание управления экономической безопасности обязательно для каждого банка. Отсутствие такой службы подвергает риску безопасность кредитной организации.
В свою очередь сохранение финансовой безопасности предполагает его способность проводить независимую финансово-экономическую политику в рамках своих национальных интересов для сохранения устойчивости и саморазвития экономики страны. В связи с этим в качестве одной из важнейших детерминант необходимо рассматривать текущее состояние и эффективность действующих платежных систем.
Процесс развития банковских технологий и общее состояние платежной системы Российской Федерации предполагает внедрение процедур качественно нового уровня для повышения экономической безопасности системы безналичных расчетов.
На сегодняшний день можно сказать, что наиболее уязвимой областью кредитных организаций остается осуществление безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карт. На протяжении трех последних лет присутствует тенденция роста преступлений и злоупотреблений доверием пользователей, несмотря на интенсивное развитие экономической безопасности в кредитно-банковской системе. Возможность проведения операций по счету, удобство хранения и перемещения банковской карты – все это способствует быстрому распространению платежных карт. Однако использование такого вида хранения денежных средств стало привлекательным не только для клиентов, но и для мошенников, количество которых растет с каждым месяцем. В настоящий момент наибольшая доля в общем объеме выявленных департаментами экономической безопасности в кредитных организациях нарушений приходится на хищения, связанные с использованием поддельных банковских карт.
Ежедневно мошенники придумывают новые схемы получения доступа к счетам клиентов и конфиденциальной информации, связанной с персональными данными. На текущий момент даже самые технологичные кредитно-финансовые организации не могут обеспечить наивысший уровень экономической безопасности, так как современные махинации с банковскими картами и мошеннические схемы по копированию баз персональных данных клиентов предполагают полного включения в работу самого потребителя, которому зачастую трудно отличить звонок преступника от звонка представителя банка.
Безусловно, повышенным риском обладают операции, осуществляемые пользователем в интернете и с помощью незащищенного устройства. Несмотря на то, что все клиенты обязаны ознакомиться с правилами использования банковских карт, которые изложены в Письме Банка России № 120-Т от 02.10.2009 г. «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт», тем не менее риск передачи клиентом мошеннику по телефону или любым другим способом конфиденциальной информации, касающейся банковской карты, велик.
Независимо от наличия жесточайшего контроля и множественных проверок при трудоустройстве в кредитно-финансовые организации, повысилась частота преступных действий бывших сотрудников коммерческих банков. Речь идет о скачивании баз данных в облачные хранилища и продажа информации сторонним лицам за достойную оплату. Подобные случаи были выявлены как в крупных, так и в региональных банках Российской Федерации.
В качестве рекомендаций по совершенствованию кредитных институтов на финансовом рынке можно отметить следующие мероприятия (рис. 2.5).

Рис. 2.5 Рекомендации для эффективной деятельности кредитных институтов
На постоянной основе Банк России осуществляет взаимодействие с представителями профессиональных сообществ в части сбора и реализации предложений по совершенствованию регулирования финансового рынка, в частности СКФИ. Первоначально список состоял из 233 пунктов и был известен как «233 KPIs». Список был сформирован осенью 2013 года по инициативе Банка России Рабочей группой по созданию международного финансового центра в Российской Федерации при Совете при Президенте Российской Федерации по развитию финансового рынка Российской Федерации под руководством А.С. Волошина. Банк России проводит ежегодные стратегические сессии для актуализации списка предложений и обсуждения приоритетов на предстоящий год. В 2018 году был внедрен новый формат работы с предложениями (инициативами) профессиональных сообществ.
Ранее были обозначены основные угрозы для развития кредитно-банковской системы Российской Федерации. Обозначим ключевые направления для решения выявленных проблем (таблица 2.3).
Таблица 2.3
Предложения для сокращения влияния угроз на деятельность кредитно-банковской системы
Недостатки и угрозы кредитно-банковской системы Решение Медленное совершенствование текущего уровня экономической безопасности Эффективности экономической безопасности в кредитных организациях зависит от наличия высококвалифицированного персонала и системы оценки. Решением проблемы может стать подготовка персонала путем организации курсов, а также разработка и внедрение количественных показателей для проведения качественной оценки текущего уровня экономической безопасности. Низкий уровень предлагаемых услуг кредитными организациями В основе данной проблемы лежит недостаточный уровень маркетинга в сфере кредитно-банковских услуг и низкий уровень оценки заемщика на стадии рассмотрения заявки. Улучшение качества обслуживания клиентов, скорость, использование удаленного доступа и современных информационных технологий позволяет удерживать клиентов, а также формировать качественный кредитный портфель.
Низкий маржинальный доход проводимых операций На текущий момент данная проблема является одной из основных для кредитных организаций. Снижение ключевой ставки делает менее конкурентными небольшие банки и заставляет их уменьшать процентные ставки. Изменения влекут за собой проблемы финансового характера. На рынке остаются те игроки, которые отличаются своей мобильностью. Решение данного вопроса заключается не только в гибкости, мобильности и инертности кредитной организации, но и в умении быстро адаптироваться в изменяющейся отрасли и принимать правильные решения, направленные на рост кредитного портфеля и увеличение клиентской базы. Отсутствие структурированной системы защиты персональных данных Защита персональных данных остается одной из ключевых задач в условиях развития кредитно-банковской системы. Решением данного вопроса занимаются специалисты экономической безопасности, анализ количества киберпреступлений ведут специалисты нескольких служб кредитной организации, в том числе риск-менеджмент. Таким образом, текущее состояние экономической безопасности в реалиях российской кредитно-банковской системы на текущий момент недостаточно развито. Существенный вклад в совершенствование экономической безопасности вносит Банк России, который занимается регулированием деятельности кредитных организаций.










Заключение
Экономическая безопасность представляет собой совокупность условий и факторов, которые необходимы для обеспечения независимости национальной экономики, высокого уровня ее стабильности и устойчивости, способности к постоянному обновлению и самосовершенствованию. В условиях кризиса существенно усложняется решение вопросов, связанных с отражением угроз экономической безопасности. Обеспечение экономической безопасности страны происходит с помощью эффективности экономики, то есть помимо имеющихся защитных мер, осуществляемых государственными органами, экономика должна защищать себя путем высокой производительности труда и качества продукции.
В работе рассмотрено текущее состояние кредитно-банковской системы в Российской Федерации, обозначены основные финансовые показатели по сектору. На текущий момент можно сказать о положительной динамике ряда показателей.
По результатам работы в 2018 году активы банковского сектора увеличились на 6,9%, тогда как в 2017 году прирост составил 9%. На 01.01.2019 г. активы кредитных организаций стали равны 94,1 трлн. рублей. Фактический рост показателя активов банковского сектора отставал от роста номинального ВВП, о чем свидетельствует снижение значения соотношения активов к ВВП с 92,5% в 2017 году до 90,6% в 2018 г.
По результатам работы в 2018 году действующими кредитными организациями была получена чистая прибыль в размере 1,3 трлн рублей. В 2017 году данный показатель был равен 0,8 трлн рублей. Положительная динамика связана с ростом чистого процентного дохода на 18,7%.
Развитие банковских технологий и общее состояние кредитной системы Российской Федерации требует внедрения процедур качественно другого уровня для повышения экономической безопасности. Результатом этого процесса станет снижение риска совершения экономических преступлений.
В современных реалиях развития российской экономики наиболее уязвимыми операциями в банковской сфере остаются денежные переводы, использование банковских карт и обеспечение информационной безопасности кредитной организации.
Изученные и рассмотренные теоретические вопросы в первой главе работы были применены практически во второй.
Основные проблемы экономической безопасности Российской Федерации были рассмотрены во второй главе. Результат анализа недостатков и угроз кредитно-банковской системы, а также основные решения представлены в виде таблицы. К ключевым угрозам были отнесены медленное совершенствование текущего уровня экономической безопасности, отсутствие структурированной системы защиты персональных данных клиентов, низкий маржинальный доход проводимых финансовых операций.
















Список использованной литературы
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.05.2018) // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон РФ от 06 декабря 2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 27.06.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс.
Указ Президента РФ от 13.05.2017 г. № 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года» // СПС КонсультантПлюс.
Положение Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» // СПС КонсультантПлюс.
Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // СПС КонсультантПлюс
Авагян Г.Л., Региональный банковский кластер. – Москва: Инфра-М, 2012. – 223 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – Москва: Издательство Юрайт, 2014. - 278 с.
Бор М.З., Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва: ДИС, 1997. – 282 с.
Бровкина Н.Е., Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития. - Москва: КноРус, 2017.– 264 с. 
Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом коммерческого банка в России на современном этапе // Менеджмент банков. – 2016. - № 5. - с. 476-487.
Иксанова Д.И. Управление развитием розничного бизнеса коммерческого банка // Качество продукции: контроль, управление, повышение, планирование. – 2014. – № 10. – с. 215-217.
Кешенкова Н.В. Система управления взаимоотношениями с клиентами: розничный банковский бизнес в России // Материалы конференции «Экономика. Российское предпринимательство. Государство. Проблемы и перспективы взаимодействия». - 2015. - с. 85-90.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И., Управление деятельностью коммерческого банка. – Москва: Кнорус, 2013. – 687 с.
Мочалина О.С., Одринская О.В. Динамика развития платежей, осуществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2010-2015 гг. // Молодой ученый. – 2016. - № 8. – с. 201-211.
Переверзева Е.С., Лапшина Я.А. Проблемы и перспективы экономической безопасности коммерческого банка в Российской Федерации. – Белгород. – 2017.
Примостка Л.А., Финансовый менеджмент банка. – К.: КНЭУ, 2004. – 554 с.
Роуз Питер С., Банковский менеджмент. – Москва: Академия народного хозяйства: Дело, 1997. – 743 с.
Симонянц Н.И., Буслаева К.А. Проблемы развития рынка розничного кредитования в России // Теория и практика управления в XXI веке. – 2016. - № 3. – с. 222-227.
Фалынскова А. И., Медюха Е.В. Эффективность деятельности кредитных институтов на финансовом рынке // Интернет – журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9. №3 (2017).Шипунов В.Ю. Система управления коммерческого банка, развивающего розничный бизнес // Актуальные вопросы экономических наук. – 2015. – № 17-1. - с. 90-95.
Ченкина И.Н., Пекарь А.И., Горелова Л.И. Банковская розница в России // Сборник статей Международной научно-практической конференции: Глобализация науки: проблемы и перспективы. – 2015. - № 2. – с.143-145.
Годовой отчет Банка России за 2018 г. – Москва. 2018.
Министерство экономического развития РФ: [Официальный сайт]. — URL: http://www.economy.gov.ru.
Министерство финансов РФ: [Официальный сайт]. — URL: http://www.minfin.ru.
Центральный банк РФ: [Официальный сайт]. — URL: http://www.cbr.ru.













2