Анализ перспектив развития рынка имущественного страхования

Абсолютное отклонение 2016 г. к 2018 г. Сумма % Сумма % Сумма % Страхование имущества, всего 203,7 100 146,2 100 138,6 100 -65,1 Сельскохозяйственное страхование 2,7 1,33 4 2,74 1,6 1,15 -1,1 Имущество юридических лиц 34,1 16,74 25,3 17,31 36,6 26,41 2,5 Имущество физических лиц 7,4 3,63 8,3 5,68 8,2 5,92 0,8 Страхование грузов 3 1,47 3,3 2,26 2,7 1,95 -0,3 КАСКО 156,5 76,86 105,3 72,02 89,5 64,57 -67
В целом страховые выплаты сократились на 65,1 млрд. рублей. Такое резкое снижение произошло за счет сокращения выплат по КАСКО. Данный показатель сократился на 67 млрд. рублей. Однако, в 2017 г. наибольший удельный вес по выплатам имеет страхование транспортных средств (около 65%). Выплаты по остальным видам составили менее 50-ти % от общей доли выплат по страхованию имущества.
Проведя анализ рынка страхования имущества, можно выделить следующие факторы, сдерживающие дальнейшее его развитие:
- падение платежеспособного спроса среди предприятий и населения;
- низкий уровень страховой культуры страхователей;
- низкий уровень классификации стразовых посредников, признанных распространять страховые полисы среди населения;
- отсутствие наиболее простых и дешевых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества;
- частые случаи мошенничества со стороны страхователей.
Для того, чтобы обеспечить нормальное функционирование рынка страхования имущества, необходимо:
1) разработать программу индивидуального страхования клиентов;
2) ввести новые каналы распространения страховых услуг;
3) использовать зарубежный опыт;
4) развивать технологии и инновации в данной сфере;
5) повышать культуры страхования среди населения;
6) разработать эффективные меры по борьбе с мошенничеством;
7) использовать маркетинговое исследование в области страхования имущества.
Подводя итог, следует отметить, что страхование имущества является важнейшим сегментом рынка страхования. Предоставляя страховую защиту, страхование имущества охватывает большой спектр имущественных интересов граждан и предприятий. Тем самым, оставаясь наиболее распространенным видом на сегодняшний день.

2.3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в России

Зачастую недостаточно проработанные теоретико-методологические вопросы преломляют их практическую реализацию. На наш взгляд, наиболее важной проблемой имущественного страхования в РФ является недострахование, которое возникает, когда клиент страхует свое имущество на сумму значительно меньше фактической стоимости [22]. В связи с этим при наступлении страхового случая выплата неадекватна и восстановление утраченного имущества становится невозможным. Для достижения приемлемой страховой услуги по обеспечению страховой защиты имущества необходимо выбирать страховщика, который не предоставляет заниженные страховые тарифы и отвечает по своим обязательствам при наступлении страхового события.
Также частой проблемой является ситуация, когда страховщики выдвигают определенные требования к объектам страхования, абсолютно неприемлемые для страхователей. Примером могут служить фермерские хозяйства, для которых перечисленные в договоре риски, предлагаемые страховщиками, зачастую не могут быть интересными.
В свою очередь, существенная ошибка страхователей – неправильная оценка рисков. Так, например, клиент страхует свой дом от пожара и землетрясений, а из-за высокого уровня осадков его имущество было подвержено затоплению. В этом случае страховая организация не будет выплачивать страховое возмещение, так как данный риск в договоре не учитывался. Таким образом, в данной ситуации необходимо предоставление такого товара, который будет покрывать полный пакет рисков.
Одной из важнейших проблем для развития страхового рынка в целом остается недоверие к страховым компаниям страхователей, а также низкий уровень доходов и финансовой грамотности у населения Российской Федерации. Если страховые компании понимают необходимость принятия мер восстановления доверия как физических, так и юридических лиц, это приводит к созданию публичной отчетности, проведению информационных лекций для потенциальных клиентов страховых услуг, предоставлению полной информации о страховых продуктах, увеличению рекламы.
Еще одна проблема – неправильная оценка стоимости строений, которые подлежат страхованию. В заявлении достаточно часто указывается общая стоимость зданий, сооружений без выделения их конструктивных элементов и внутренней отделки, что определенно необходимо для установления страховой суммы и соответствующих тарифов. Сдерживание развития малого бизнеса также неблагоприятно сказывается на развитии как имущественного страхования, так и страхового рынка в целом. Страховые компании в основном ориентированы на работу с крупными и средними компаниями, а малому бизнесу чаще всего не уделено должного внимания [15, с. 205].
Как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя друг с другом, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций. Они предоставляют более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в посредников, с внедрением страхования, финансового посредничества, консалтинга, финансовых инвестиций и других видов.
В результате в настоящее время под оболочкой страховых компаний формируются новые игроки рынка, участвующие не только в сфере страхования, но и в других областях. На данном этапе развития российского страхового рынка замечена тенденция, заключающаяся в интеграции страховых компаний с банковскими учреждениями и продаже общих проектов страховых полисов через банковскую сеть.
В то же время проблема расширения страховых портфелей в России недостаточно решена, так как все еще существует неудовлетворенный спрос на классические страховые портфели. На западе практически не осталось мест для страховых компаний, поэтому страховщики обеспечивают свое место на рынке десятилетиями. Российские компании, в отличие от зарубежных, достигают определенных успехов в этом вопросе, поскольку могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования.
Таким образом, вышеперечисленные проблемы являются сдерживающим механизмом, негативно влияющим на развитие отдельных областей страхования и, следовательно, на рынок страхования в целом. Тем не менее, при существующих проблемах рынок страхования имущества юридических и физических лиц развивается. Вероятно, если страховые компании начнут тщательно подходить к своим клиентам, разрабатывать и предлагать для них индивидуальные страховые программы с учетом всех особенностей, тогда страхователи будут заинтересованы во вложении средств в страхование. Следует добавить, что страховщику необходимо участвовать в тендерах, так как использование данного ресурса закрепляет за ним статус надежной компании и повышает привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей.
Подводя итог, отметим, что за последние несколько лет Россия демонстрировала высокие темпы роста страховых премий. Это предполагает оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг. Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он снижает обороты своего развития, показывая отрицательную динамику. Исходя из цели исследования, повторим, что страхование имущества подразумевает страхование от возможных убытков и заключается в организации специального страхового фонда, предназначенного для возмещения участникам убытков, возникших в результате наступления неблагоприятного случая. Так как по мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования, обеспечивающего социально-экономическую стабильность, приобретают особое значение, для более качественного развития страхования в Российской Федерации необходимо разрабатывать новые страховые продукты и стратегии по их внедрению, которые будут выгодны как для страховщика, так и для страхователя. Это даст возможность увеличить объем страховых операций и повысить роль страхования в целом. Также необходимо искоренять неточности в законодательной базе, вызывающие разногласия, и активно воспитывать у граждан культуру в сфере страхования для понимания возможных рисков и их последствий.













ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы:
1. Имущественное страхование предполагает собою концепцию взаимоотношений среди страхователем и страховой компанией по обеспечиванию страховой защиты имущественных интересов страхователя, сопряженных с владением, использованием либо распоряжением собственностью, а кроме того его другими имущественными интересами. Сущность имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, образовавшегося из-за страхового случая, в возмещение рисков: гибели, повреждения либо частичной потери застрахованного имущества, неполучения либо недополучение ожидаемых заработков из-за нарушения партнерами своих обязательств либо по иным внешним обстоятельствам (страхование предпринимательских рисков).
2. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем выдачи страхового полиса или полнотекстового договора страхования. Формы заявления, страхового полиса и договора страхования являются типовыми, страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.
3. Основой организации страхования имущества является концепция возмещения. Она предполагает, что цель обеспечения страховой защиты – возвращение страхователя после наступления страхового события в то же финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая. Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным объектом.
4. Современный российский страховой рынок значительно уступает рынку развитых стран по всем показателям, в частности по ассортименту предоставляемых страховых продуктов, т. к. регулирующие органы не спешат заниматься введением новых видов страхования, не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах.
Таким образом, к концу 2018 года в России функционировали 199 страховых компаний, в сравнении с 2017 годом количество организаций сократилось на 11,9%, что произошло из-за нарушений законодательства, добровольного отказа от лицензии и в связи с реорганизацией некоторых компаний. Тем не менее, российский страховой рынок динамично развивается, в 2018 году прибыль страховщиков возросла более чем в полтора раза. Это объясняется увеличением доходов страховщиков от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности и расходов.
5. За последние несколько лет Россия демонстрировала высокие темпы роста страховых премий. Это предполагает оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг. Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он снижает обороты своего развития, показывая отрицательную динамику. Так как по мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования, обеспечивающего социально-экономическую стабильность, приобретают особое значение, для более качественного развития страхования в Российской Федерации необходимо разрабатывать новые страховые продукты и стратегии по их внедрению, которые будут выгодны как для страховщика, так и для страхователя. Это даст возможность увеличить объем страховых операций и повысить роль страхования в целом. Также необходимо искоренять неточности в законодательной базе, вызывающие разногласия, и активно воспитывать у граждан культуру в сфере страхования для понимания возможных рисков и их последствий.
Таким образом, страхование имущества является важнейшим сегментом рынка страхования. Предоставляя страховую защиту, страхование имущества охватывает большой спектр имущественных интересов граждан и предприятий. Тем самым, оставаясь наиболее распространенным видом на сегодняшний день.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российской Федерации: федер. Закон от 10 февраля 1992 г. № 76-ФЗ // Сб. Зак-ва РФ. - 2015. - №34. - Изобразительное искусство. 1759.
Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 03.07.2016).
Об организации страхования в Российской Федерации: федер. Закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Рос. газ. - 28 ноября - с. 4.
Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2017. № 2. С. 115–126.
Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. – М.: , 2016. – 348 с.
Балдин К.В. Риск-менеджмент: учебн. пособие. М.: Эксмо, 2019. 368 с.
Брызгалов, Д. В. Инвестиционное страхование жизни в Российской Федерации / Д.В. Брызгалов // Финансы – 2018. – № 5. – С. 17-22.
Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестн. НГИЭИ. 2016. № 12. С. 139–144.
Дедиков, С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / С.В. Дедиков. - М.: Юридический центр, 2018. - 436 c.
Козлов, А.В. Основы страхования для бакалавров: учебное пособие. – Ростов н/Д: Феникс 2017. – 160 с.
Кузнецова, И.А. Страхование жизни и имущества граждан / И.А. Кузнецова. - М.: Дашков и К°, 2019. - 580 c.
Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование как зеркало национальной экономики // Журн. прав. и экон. исслед. 2016. № 3. С. 154–161.
Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты оценки развития страхового рынка России // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 5. С. 67–73.
Соснаускене, О. И. Страховые организации. Бухгалтерский учет и отчетность / О.И. Соснаускене. - Москва: Наука, 2019. - 280 c.
Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2019. 320 с.
Худяков, А. И. Теория страхования / А.И. Худяков. - М.: Статут, 2016. - 656 c.
Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2018. 222 с.
Шеин, В. Г. Сущность и принципы имущественного страхования / В. Г. Шеин // Современная наука: тенденции развития. – 2017. – С. 129-132.
Субъекты страхового дела [Электронный ресурс]: Центральный Банк РФ – Режим доступа: www.cbr.ru.
Федеральная служба государственной статистики // [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: http://www.gks.ru/
Обзор страхового рынка по итогам 2018 года / Официальный сайт Национального рейтингового агентства. [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: http://www.ra-national.ru
Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. 2018. № 4. [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: https://www.cbr.ru/Content/ Document/File/71180/review_insure_18Q4.pdf
«Страхование сегодня». [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: http://www.insur-info.ru















33