Кредит и его функции

2.2).Таблица 2.2 - Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2016 г. по 2018 г. в млн. руб.Показатель201620172018Темп прироста 2017/2016Темп прироста 2018/2017Темп прироста 2018/2016Депозиты физ. лиц232190772420032225987406104%107%112%Депозиты юр. лиц19018218163851701790043286%109%94%Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.2.2 Перспективы развития кредитных отношений в РоссииОсновной формой кредита является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют кредиты субъектам хозяйствования, которые временно нуждаются в финансовой помощи.Наряду с банками другие финансовые институты также перемещают деньги на рынки: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокеры, дилеры и т. д. Но банки, как субъекты кредитной системы, имеют две существенные особенности, которые отличают их от всех других субъектов. Количество банков в России в последние годы неуклонно сокращается. Это подтверждает выводы экспертов, которые давно говорят о том, что в ближайшие годы в России останется от 500 до 600 банков.Чтобы убедиться в этом, стоит взглянуть на количество банков в свете недавних изменений в законодательстве о размере уставного фонда.С наступлением кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился. Это связано с несколькими факторами. Одной из причин является увеличение числа сбоев банков при выдаче кредитов, связанных с ужесточением требований к заемщикам. Это говорит о том, что подход к кредитованию граждан банками стал более основательным. Примечательно, что доля отказов растет из-за кредитной политики кредитора и из-за неудовлетворительной кредитной истории.Таким образом, основными проблемами кредитных отношений в России являются тревожная ситуация с ликвидностью, кредитные истории начали действовать совсем недавно, практика выплаты «серой зарплаты» гражданам до сих пор не полностью искоренена, и на основании данных, которые мы видим, есть некоторые положительные тенденции в решении этих проблем, но все же необходимо принять активные меры для улучшения делового климата и развития кредитных отношений в России.Но, глядя на плохую финансовую ситуацию, прошлые кризисы, кредитные отношения развиваются только в направлении роста. Конечно, это суждение не совсем положительно отзывается, например, многие эксперты приходят к выводу, что такие отношения приведут только к снижению стабильности нашей экономики.Вместе с тем,2015-2016 гг.стали для российских кредитных отношений годами восстановления. На фоне возобновления экономического роста банковский сектор продемонстрировал сильные признаки восстановления. Это проявилось в росте кредитования. В докризисные времена российские банки обращали больше внимания на форму, заполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организаций по управлению кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, контент, отражающий бум на кредитном рынке России.Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования, который бы учитывал недостатки в организации кредитного процесса, выявленные кризисом, и позволил бы минимизировать последствия возможных будущих финансовых кризисов.В такой ситуации российские банки получают более сильные конкурентные преимущества. Доверие инвесторов к иностранным банкам снижается из-за замораживания индивидуальных счетов, нарушения прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты кажутся более стабильными. Поэтому в ближайшее время появится спрос на заемные средства в крупных российских банках. Это будет способствовать восстановлению платежеспособности населения, замедляя рост просроченных платежей. Такой ситуации будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение возможностей кредитования, благоприятных для заемщиков из крупных и частных российских банков.Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:– государственная поддержка отечественных банков;– увеличить объем кредитов из федерального бюджета и сроки их предоставления;– создание благоприятных условий для предоставления кредитов коммерческими банками субъектам малого и среднего предпринимательства;– расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);– предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;– снижение процентных ставок по кредитам в крупных российских банках;– увеличение кредитования российских банков;– развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;– уменьшение просроченной задолженности по кредитам.Сейчас главной задачей является сохранение стабильной кредитной системы России, а также рост ее показателей, в первую очередь, качественных, поскольку отлаженный кредитный механизм обеспечивает устойчивое развитие страны. Наиболее важным является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий для погашения задолженности по кредитам. Использование всех этих мер и инструментов позволит банковской системе Российской Федерации лучше выполнять свои функции и более эффективно способствовать развитию экономики.В заключение главы, подчеркнем, что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или выступает в роли спонсора.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключение всего вышесказанного, сделаем вывод, что цель работы - выявить особенности кредитных отношений и их роли в экономической жизни общества достигнута. В соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи:–исследована необходимость, сущность и функции кредита;–рассмотрены формы и виды кредита, механизм и принципы кредитования;–проанализирован и рассмотрен кредит и формирование потребительского и инвестиционного спроса;– проведена оценка проблем и перспектив развития кредитных отношений в России.Таким образом, термин «кредит» в переводе с латинского слова «kreditum» обозначает «дом», «доверие», «ссуда». Кредит служит исторической экономической категорией, поскольку его возникновение связано с расслоением первобытного общества на бедных и имущих, установлением товарно-денежных отношений. Сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Функции кредита проявляются прежде всего в кредитных отношениях. Кредитные отношения - это отдельная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвратом его с определенным процентом.Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет кредит, и заемщиком, который получает кредит. Движущим мотивом для предоставления кредита во временное пользование является получение дохода в виде процентов по кредиту. Целью кредитора является получение прибыли (процентов); цель заемщика состоит в том, чтобы удовлетворить временную потребность в дополнительных финансовых ресурсах.Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды. Совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включающий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, использование ссудных счетов, способ погашения кредита.В современных экономических реалиях банковский кредит имеет особое значение для поддержания стабильности российской экономики. В связи с этим эта проблема требует особого внимания. Переход России к рыночной экономике, ее эффективное функционирование и создание инфраструктуры не могут быть обеспечены без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.Сегодня основной задачей является сохранение стабильной кредитной системы в России, а также рост ее показателей, прежде всего высокого качества, поскольку отлаженный кредитный механизм обеспечивает устойчивое развитие страны. Наиболее важным является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий для погашения задолженности по кредитам. Использование всех этих мер и инструментов позволит банковской системе Российской Федерации лучше выполнять свои функции.От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативно-правовые актыФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (в ред.27.12.2019 г.) [Электронный ресурс]. — Режим доступа:// http://www.consultant.ru/ (дата обращения 08.04.2020 г.).Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. 03.04.2020 г.) [Электронный ресурс]. — Режимдоступа: // http://www.consultant.ru/ (дата обращения 08.04.2020 г.)ЛитератураБоровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2018. – № 6. – С. 920-924.Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история // Вопросы экономических наук. 2018. - № 6. - С.56-61.Гуцал И. Мотивационные факторы в обеспечении эффективности кредитования // Банковское дело. – 2017. – №3. – С. 38-45.Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования // Молодой ученый. – 2017. – № 12. – С. 431-433.Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. — 12 — е изд., стер.- М.: Кнорус, 2016. – 800 с.Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 802 с.Матвиенко П. В. Развитие денежно-кредитных отношений в трансформационной экономике: Монография. – М.: Научная мысль, 2018. – 254 с.Миронова О.Г. Экономическая теория. Учеб.пос. – М.:Инфра, 2017. – 568 с.Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — №7. — С. 271-273.Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. — 2018. — 230–232 с.Фетисов В. Д. Финансы и кредит: учебное пособие для студентов вузов,обучающихся по специальностям экономики и управления / В. Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 455 с.Челноков, В. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для студентоввузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит» / В. А.Челноков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 447 с.Якубова О.Н. Экономическая теория: учебник для ВУЗов. – СПб.: Феникс, 2018. – 752 с.Ясилевич К.А. Современная банковская система России // Академическийжурнал Западной Сибири. — 2017. - №1. - С. 42 — 44.Электронные и Интернет-ресурсыБоровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1402321441(Дата обращения 08.04.2020)Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf(Дата обращения 08.04.2020)Кредитование в России. [Электронный ресурс]- URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? news=43780 (Дата обращения 08.04.2020)Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] // www.cbm'u (дата обращения 08.04.2020 г.)Сайт банковской информации Банки.ру [Электронный ресурс] //www.banki.ru (дата обращения 08.04.2020 г.).