Совершенствование кредитной политики коммерческого банка

2. Нарастающая межбанковская конкуренции.
3. Высокие процентные ставки.
4. Отсутствие в России единой базы недобросовестных заемщиков.
Субъективные проблемы кредитной политики АО «Райффайзенбанк»:
1. Недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента.
2. Низкий уровень финансовой грамотности населения.
3. Высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов и т.д.
Проанализировав основные проблемы формирования и функционирования кредитной политики коммерческих банков, были разработаны мероприятия по их устранению.
В качестве основных мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики АО Райффайзенбанк», можно предложить следующие:
1. Разработка актуальной методики оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц. Методика оценки кредитоспособности заемщиков должна строиться на основе комбинированного подхода с использованием достоверных статистических данных и комплексном учете экспертных мнений. Источниками получения подробной информации являются специализированные базы данных, глобальная сеть Интернет, официальные порталы государственных служб, публикующих данные о юридических лицах. Немаловажно в процессе анализа выявить наличие или отсутствие у клиента задолженности по уплате налогов и т.д.
2. Использование усовершенствованной системы кредитного скоринга. Внедрение и использование скоринговой системы подразумевает проведение оценки клиентской базы с разделением на группы, факторами классификации которой выступают различные параметры: социальные признаки, показатели надежности, квалификационные показатели, финансовые затраты и др.
Целью применения скоринга является обоснованное принятие кредитного решения с наименьшими рисками для банка. Внедрение данного мероприятия в банке не только существенно расширит число клиентов банка и качество кредитного портфеля, но и впоследствии приведет к существенному росту доходов организации.
В целом совершенствование кредитной политики АО Райффайзенбанк» должно быть направлено на инновационный социально-экономически ориентированный путь развития, позволяющий наращивать преимущества в технологиях, социальном благополучии, работе банка, финансовых показателях отчетности.
2.3 Экономический эффект от реализации направлений

Для снижения риска при операциях кредитования физических лиц рассмотрим метод, который основан на использовании схемы интеллектуального анализа данных. Можно привести всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк при выдачи кредита, тем меньше процентная ставка предлагаемая данным банком; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов придет в конкретно данный банк; чем больше клиентов придет в банк, тем большую прибыль заработает банк, а это одна из главных целей коммерческой деятельности. Риск, который связан с невозвратом суммы основного долга и процентов можно существенно уменьшить, оценивая возможность возврата заемщиком кредита. В последнее время для оценки риска кредитования заемщика в международной практике 55 обширное распространение приобрел скоринг. В Российской федерации ему также уделяют надлежащее внимание. Суть данного метода складывается в том, что каждый фактор, который характеризует заемщика, содержит собственную количественную оценку, то есть баллы.
Основными критериями при оценке кредитоспособности физических лиц – клиентов АО Райффайзенбанк» являются качественные показатели, полученные на основании балльной скоринговой системы. Осознавая несомненные преимущества скорингового метода оценки кредитоспособности клиента, банк прилагает большие усилия для разработки и совершенствования подобной систем оценки рисков кредитования. Вместе с тем балльная система анализа должна быть статистически тщательно выверена, требует высокого профессионализма кредитных работников банка, предполагает постоянное обновление информации и методики оценки, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди.
Эта методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента. Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заемщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит. В рамках совершенствования системы оценки надежности физически лиц – заемщиков АО Райффайзенбанк» необходимо разрабатывать новые скоринговые модели раз в полтора-два года. При этом рекомендуется анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу, а также внедрить новые параметры оценки кредитоспособности клиента. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать другие параметры и характеристики клиента. Так, например, возможно введение таких показателей, как участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, состояние здоровья, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода, период обслуживания в АО Райффайзенбанк» и т.д.
Наиболее важный момент в процессе принятия решения о выдаче кредита физическому лицу – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в АО Райффайзенбанк», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных. Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных баку АО Райффайзенбанк» необходимо консолидировать информацию о трудовойзанятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.
Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО Райффайзенбанк» заключается в следующем:
- сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
- уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;
- снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц;
- увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.




Заключение

В ходе написания курсовой работы было установлено, что всовременных словарях нет четкого определения понятию "кредитная политика", поэтому объединяя все различные определения можно дать следующее: кредитная политика – это документ банка, который формируется учитывая определенную экономическую ситуацию. Кредитная политика определяет основные требования к кредитованию, и непосредственно, к заемщику. Стоит отметить, что кредитная политика определяет важнейшие цели, концепции деятельности коммерческого банка и выделяет приоритеты на кредитном рынке. Кроме того, можно сказать, что кредитная политика – это совокупность факторов, различных документов, которые занимаются развитием банка в сфере кредитования.
Кредитная политика должна создавать фундамент для реализации и проведения кредитной работы, отражать важнейшие задачи кредитования, цели, правила реализации и их проведения. Цель формирования кредитной политики коммерческого банка – создание определенных задач, при которых возможно получение максимальной прибыли при минимальных рисках. Соответственно, эти задачи будут строиться исходя из уже имеющихся ресурсов, внешней обстановки на рынке, определенных технологий при осуществлении различных кредитных операций, а также исходя их контроля в самом процессе кредитования. Поэтому коммерческие банки формируют свою стратегию развития и улучшения, которая и есть кредитная политика.
Кредитная политика, проводимая коммерческими банками предполагает выполнение таких подцелей, как:
– достигать уровень такого риска, при котором он будет оказывать минимальное воздействие на создание активов;
– обеспечивать высокий уровень портфеля кредитов путем создания коллектива профессионалов в сфере кредитных операций;
– располагать ссудами и займами только перспективным проектам, которые непосредственно совпадают или соответствуют целям коммерческого банка;
– стабильный, постоянный доход путем развития плодотворных отношений с клиентами.
Учитывая выше перечисленные подцели и цель, коммерческому банку необходимо оформление кредитной политики как документа, где будет охарактеризована работа по выдаче кредита, а также правила и процесс кредитования.
Проведен анализ кредитной политики АО «Райффайзенбанк», в ходе которого установлено, что внастоящее время «Райффайзенбанк» позиционирует себя как один из самых надежных российских банков, который создает финансовые решения для частных и корпоративных клиентов, резидентов и нерезидентов Российской Федерации.
На основании проведенного выше анализа результаты деятельности АО «Райффайзенбанк» можно оценить, как положительные, поскольку объем прибыли имеет положительную динамику, размер активов превышает размер пассивов без учета собственного капитала банка, а показатели доходности и коэффициенты финансовой устойчивости, говорят в высоком уровне финансовой устойчивости банка. Основная проблема в финансовом положении АО «Райффайзенбанк» заключается в нерациональной структуре активов, что выражается в значительном преобладании краткосрочных активов по сравнению с долгосрочными. Данная проблема может быть причиной недополученной выгоды от долгосрочного вложения своих средств, поскольку обычно, уровень доходности от долгосрочных вложений выше, чем от вложений на краткосрочный период.
В качестве основных мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики АО «Райффайзенбанк», можно предложить следующие:
1. Разработка актуальной методики оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц.
2. Использование усовершенствованной системы кредитного скоринга. Внедрение и использование скоринговой системы подразумевает проведение оценки клиентской базы с разделением на группы, факторами классификации которой выступают различные параметры: социальные признаки, показатели надежности, квалификационные показатели, финансовые затраты и др.
В целом совершенствование кредитной политики АО Райффайзенбанк» должно быть направлено на инновационный социально-экономически ориентированный путь развития, позволяющий наращивать преимущества в технологиях, социальном благополучии, работе банка, финансовых показателях отчетности.


Список использованной литературы

Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. –СПб.: ПИТЕР. 2019 г.– 430с (дата обращения 03.05.2020 г.)
Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика. 2019 г.– 214 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт. – 2017. – 422 с.
Воробьева И.Г., Горчханова Х.Р. Проблемы, препятствующие устойчивому развитию российской банковской системы на современном этапе // Проблемы и перспективы развития науки в России и мире: Сборник статей по итогам Международной научнопрактической конференции (Пермь, 17 июня 2017 г.). – Пермь: АМИ, 2018.
Габаташвили Е.В., Должиков В.А., Скаделова К.М., Михневич А.В. Смешение понятий «ссуда», «кредит» и «заем» // В сборнике: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА СОВРЕМЕННОЙ НАУКИ материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. 2017. С. 222-227.
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и Кредит» / Е.П. Жарковская. – 7-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство «Омега-Л». – 2018. – 479с
Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: курс лекций. – М.: Омега-Л. 2019 г.– 219 с
Комаров А.В., Костина А.О. Способы минимизации рисков и их применение в российской действительности. //Экономика и современный менеджмент: теория и практика. 2019. № 60. С. 54-60.
Комаров А.В., Костина А.О. Способы минимизации рисков и их применение в российской действительности. //Экономика и современный менеджмент: теория и практика. 2017. № 60. С. 54-60.
Мекки Хамдаоуи. Являются ли системные банковские кризисы в развитых и развивающихся странах предсказуемыми? Журнал международного финансового менеджмента. Скопус, 2017, № 37-38. С. 114-138.
Мочалов О.В. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора экономики// Социально-экономические явления и процессы№ 3 (061), 2017. С. 76-80
Нехайчук Д.В., Котелевская Ю.В., Шевчук Л.Е. Региональный разрез формирования кредитной политики современного банковского сектора: Крым и Севастополь // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 8- 2. – С. 161-167.
Нехайчук Д.В., Нехайчук Ю.С., Гурова В.А. Теоретические основы банковской ликвидности и ее роль в управлении банком // Ученые записки Крымского инженерно-педагогического университета. – 2019. – № 1 (63). – С. 139-145.
Романец И.И., Шелудько Е.Б. Стратегическое развитие Краснодарского края: возможности и ограничения // Реформирование экономической модели: цели, вызовы, возможности: материалы Всероссийской научно-практической конференции. 2017. С. 143-146.
Семидоцкий и др. Финансы: учеб. пособие. Краснодар: Изд-во КубГТУ, 2018. 337 с.
Кредитная политика банка. Энциклопедия экономиста. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www. grandars.ru/. (дата обращения 03.05.2020 г.)
Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).
Устинова Д.С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2019. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2019/05/14478 (дата обращения: 03.05.2020).
Шелкунова Т.Г.,Шеина Е.С. Особенности оценки финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №4.-C.277-281.- URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-otsenki-finansovyh-rezultatov- i-effektivnosti-deyatelnosti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 03.05.2020).
Элементы кредитной политики. Банковское дело. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http:// www.987.su. (дата обращения 03.05.2020 г.)

Комаров А.В., Костина А.О. Способы минимизации рисков и их применение в российской действительности. //Экономика и современный менеджмент: теория и практика. 2017. № 60. С. 54-60.

Устинова Д.С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14478 (дата обращения: 20.05.2018).

Устинова Д.С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14478 (дата обращения: 20.05.2018).

Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: курс лекций. – М.: Омега-Л. 2019 г. – 219 с
Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика. 2019 г.– 214 с.
Кредитная политика коммерческого банка. Финансовый анализ и менеджмент. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://finance-place.ru.
Кредитная политика банка. Энциклопедия экономиста. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www. grandars.ru/.
Кредитная политика коммерческого банка. Финансовый анализ и менеджмент. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://finance-place.ru.
Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. –СПб.: ПИТЕР. 2019 г.– 430с
Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: курс лекций. – М.: Омега-Л.2019 г. – 219 с
Кравец Л.Г. Организация системы управления кредитным портфелем в коммерческом банке: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. – Саратов, 2018. – 20 с.
Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). – URL: www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub/ (дата обращения: 03.05.2020).
Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). – URL: www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub/ (дата обращения: 03.05.2020).
Кравец Л.Г. Организация системы управления кредитным портфелем в коммерческом банке: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. – Саратов, 2018. – 20 с.
Ример М.И., Эльфер А.Н. Экономическая оценка кредитования: монография. – 2-е изд. – СПб: Питер, 2018. – 345 с.
Шелкунова Т.Г.,Шеина Е.С. Особенности оценки финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №4.-C.277-281.- URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-otsenki-finansovyh-rezultatov- i-effektivnosti-deyatelnosti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 03.05.2020).

Шелкунова Т.Г.,Шеина Е.С. Особенности оценки финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №4.-C.277-281.- URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-otsenki-finansovyh-rezultatov- i-effektivnosti-deyatelnosti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 03.05.2020).
Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).

Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и Кредит» / Е.П. Жарковская. – 7-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство «Омега-Л». – 2018. – 479с
Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).
Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).
Шелкунова Т.Г.,Шеина Е.С. Особенности оценки финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №4.-C.277-281.- URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-otsenki-finansovyh-rezultatov- i-effektivnosti-deyatelnosti-kommercheskogo-banka (дата обращения: 03.05.2020).
Райффайзенбанк. [Электронный ресурс] / URL: https://www.raiffeisen.ru/(дата обращения: 03.05.2020).
Нехайчук Д.В., Нехайчук Ю.С., Гурова В.А. Теоретические основы банковской ликвидности и ее роль в управлении банком // Ученые записки Крымского инженерно-педагогического университета. – 2019. – № 1 (63). – С. 139-145.
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и Кредит» / Е.П. Жарковская. – 7-е изд., испр. и доп. – М.: Издательство «Омега-Л». – 2018. – 479с
Семидоцкий и др. Финансы: учеб. пособие. Краснодар: Изд-во КубГТУ, 2018. 337 с.
Семидоцкий и др. Финансы: учеб. пособие. Краснодар: Изд-во КубГТУ, 2018. 337 с.
Кредитная политика банка. Энциклопедия экономиста. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www. grandars.ru/. (дата обращения 03.05.2020 г.)

Романец И.И., Шелудько Е.Б. Стратегическое развитие Краснодарского края: возможности и ограничения // Реформирование экономической модели: цели, вызовы, возможности: материалы Всероссийской научно-практической конференции. 2017. С. 143-146.
Кредитная политика банка. Энциклопедия экономиста. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www. grandars.ru/. (дата обращения 03.05.2020 г.)

Мочалов О.В. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора экономики// Социально-экономические явления и процессы№ 3 (061), 2017. С. 76-80

Романец И.И., Шелудько Е.Б. Стратегическое развитие Краснодарского края: возможности и ограничения // Реформирование экономической модели: цели, вызовы, возможности: материалы Всероссийской научно-практической конференции. 2017. С. 143-146.









2