Банковский кредит и его роль в развитии российской экономики

Для того, чтобы этого избежать, за ссудой в банк нужно обращаться только в том случае, если какая-либо вещь или услуга действительно необходима настолько, что это не терпит отлагательств. Избегать экспресс-займов в торговых центрах, так как там невыгодные условия и обращаться только в крупные проверенные банки, а именно — лично посещать их отделения, и обязательно делать предварительный расчет.
Рассмотрим основные проблемы кредитования:
- Низкая платежеспособность населения.
- Высокая закредитованность.
- Высокая полная стоимость кредита.
- Низкая финансовая грамотность населения.
- Неудобство самого процесса получения кредита.
Однако, несмотря на имеющиеся проблемы, всего этого можно избежать в том случае, если заемщик грамотно подойдет к процессу кредитования, и будет обращаться в надежные кредитные организации. Опасаясь роста цен и ставок, россияне ринулись за кредитами. Объем розничного кредитования за 2019 года вырос почти на 17%. Эксперты считают, что такой рост таит в себе риски для экономики. Россияне набрали новых кредитов на фоне стагнации реальных доходов.
Последние данные ЦБ РФ говорят о том, что в России начался активный рост кредитования. По данным за 2019 года, кредитование экономики выросло на 8,7% (с исключением влияния валютного курса). Корпоративные кредиты за три квартала увеличились на 5,5%, кредиты физическим лицам – на 16,7%.
В целом совокупный объем банковских кредитов экономике в сентябре 2019 года вырос до 47,1 трлн. рублей. При этом зафиксирован максимум 2018–2019 годов в приросте корпоративных кредитов: за сентябрь они выросли на 1,8%, а их объем достиг 32,9 трлн. рублей. Темпы роста розничного кредитного портфеля составили 2,1%.
Объем розничных кредитов на 1 октября — 14,2 трлн. рублей. На фоне роста кредитного портфеля наблюдалось снижение просроченной задолженности. Как говорится в обзоре ЦБ РФ, удельный вес просроченной задолженности корпоративном портфеле снизился с 6,7 до 6,6%, в розничном – с 5,9 до 5,8%. Такой высокий рост кредитования мог бы способствовать экономическому росту.
Рост кредитного портфеля стимулирует покупательную способность граждан, дает возможность развиваться бизнесу, тем самым запуская экономический рост. Однако такие прогнозы о будущем экономическом росте более чем скромные.
Нынешний рост кредитного портфеля скорее вызван падением реальных доходов населения из-за отсутствия альтернативных вариантов покупки различных товаров. Также большой объем кредитов был направлен на перекредитование.
Такой рост кредитного портфеля одновременно говорит и о «возможностях, и о рисках» для российской экономики. При этом рост корпоративного кредитования — позитивный сигнал.
Но учитывая, что он умеренный – 5,5%, делать вывод, что он стимулирует рост экономики, пока что преждевременно. Если рост корпоративного кредитования будет выше, то это может привести к росту инвестиций и действительно способствовать кредитному росту. Рост кредитования физических лиц (16,7% за три квартала), наоборот, «таит в себе риски», его необходимо было бы «притормозить». Рост кредитования происходит на фоне стагнации реальных доходов, что не может не вызывать беспокойства, поскольку без роста доходов рост задолженности может легко привести к усилению проблем у банков в виде роста просроченной задолженно-сти. Скорее всего, рост кредитов населению — это отражение роста инфляционных ожиданий на фоне грядущего увеличения НДС, а также опасений, что ставки по кредитам вырастут.
Так, реальные располагаемые денежные доходы населения России, по оценке Росстата, в августе снизились на 0,9% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. В целом в январе-августе они увеличились на 2,2%. При этом за последние четыре года реальные доходы населения суммарно снизились на 11%. Однако, в свою очередь нужно отметить, что в российской экономике в целом взят курс на стабильность, накопление резервов, профицитный бюджет и на рост налоговой нагрузки на бизнес и граждан, и в этой ситуации речи о быстром росте экономики не идет [4].
Заключение

В ходе написания курсовой работы было установлено, что экономическая сущность банковского кредита заключается в стоимостном выражении, которое должно увеличиваться каждый раз после предоставления кредита заемщику. Для последнего важны не столько его отношения с конкретным кредитным банком, сколько стоимость банковского займа, который он может использовать с условием его возврата в несколько увеличенной сумме. На данный момент времени большую популярность получила такая банковская услуга как кредитование.
Современное положение банковского сектора в России находится в полноценной зависимости от государственной политики, от принимаемых решений самими банками, и от того, как себя будут вести клиенты банка – физические и юридические лица.
Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:
1. Высокие ставки по займам.
2. Большие риски.
3. Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.
4. Малые сроки для погашения займа.
5. Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.
6. Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.
На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.
Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть.
Исходя из выше упомянутых проблем развития системы банковского кредитования, можно выделить следующие необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:
1. Поддержка со стороны государственных отечественных банков;
2. Создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
3. Увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
4. Увеличение объемов кредитования российских банков;
5. Развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а, следовательно, и рост её показателей, в первую очередь качественных, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны. Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики. Только общими усилиями российского правительства, финансово-кредитных учреждений, Центрального банка и представителей бизнеса, можно создать налаженную и эффективную систему кредитования, которая, при правильном подходе, будет стимулировать развитие малого бизнеса и этим самым рост экономики страны.
Список использованной литературы


Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. – 350 с.
Анализ бюджетных расходов региона в 2018 году/ Федотова Г.В., Семенова Е.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2018. № 1 (19). С. 374-381.
Богданова А.В. К вопросу о месте государственного кредита в системе российского права // Реформы и право. – 2019. – № 1. – С. 47 – 57.
Большой энциклопедический словарь. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Большая российская энциклопедия; СПб.: Норинт, 2018. – 1456 с.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. – М.: Статут, 2019. – Т. 1. – 736 с.
Бубнова Д.Л. Организация и управление кредитными операциями в коммерческом банке // Проблемы формирования единого научного пространства. 2017. С. 42-44.
Губенко Е.С., Кликушин А.А., Прошунин М.М. и др Банковское право: Учебник для бакалавров. – М.: Российский государственный университет правосудия, 2019. – 536 с.
Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2019. – 392 с.
Информационная безопасность региональных социально-экономических систем: приоритетные направления/ Федотова Г.В., Гонтарь А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2018. № 1 (19). С. 369-374.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2019. – 320 с.
Ларионова Н.П. Деньги кредит банки: Учебное пособие. – Тюмень, 2019. – 279 с.
Лисицына И.В., Тенишева А.В. Кредитные операции коммерческого банка // Актуальные вопросы теории и практики вузовской науки. 2017. С. 19-25.
Пилипенко А.А. Курс финансового права: учебное пособие. – Минск, 2019. – 432 с.
Скидан А.В., Алехина А.В. Эффективность деятельности счетной палаты Российской Федерации в 2018 году // В сборнике: Проблемы налогообложения, предпринимательства и менеджмента Сборник материалов XV научно-практической конференции с международным участием. Ответственный редактор А.И. Пономарев. 2019. С. 223-231.
Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. – 2018. – N 6. – С. 30 - 34.
Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. – М.: Юстицинформ, 2019. – 54 с.
Степина О.А. Кредитные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. №5-2. С. 667-671.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: учебно-практическое пособие. – М., 2019. – 448 с.
Фараджова А.С. Кредитные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. №5-2. С. 806-811.
Федотова, Г.В. Проблемы цифровизации промышленного сектора / Г.В. Федотова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2019. - Т. 15, вып. 2 (371). - C. 273-283. 3
Федотова, Г.В., Обухова С.В. Портфельные стратегии оптимизации корпоративных финансовых потоков в условиях санкций Европейского Союза / Г.В. Федотова, С.В. Обухова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. - №19 (253). – С.30-40.
Федотова, Г.В., Обухова С.В. Портфельные стратегии оптимизации корпоративных финансовых потоков в условиях санкций Европейского союза // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2019. №19 (253). С. 30-40.
Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.elitarium.ru/ bankovskij-kredit-zaemshhik-kreditovanie-procent-kreditnaja-politika/ (дата обращения 09.05.2020).
Универсальная научно-популярная онлайн-энциклопедия «Кругосвет». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://krugosvet.ru/enc/ekonomika-i-pravo/kredit. (дата обращения: 09.05.2020).
Центральный банк Российской Федерации https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 09.05.2020)
Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. – 350 с.
Большой энциклопедический словарь. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Большая российская энциклопедия; СПб.: Норинт, 2017. – 1456 с.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: учебно-практическое пособие. – М., 2018. – 448 с.
Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. – 2017. – N 6. – С. 30 - 34.
Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2018. – 392 с.
Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. – 350 с.
Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. – М.: Юстицинформ, 2018. – 54 с.
Ларионова Н.П. Деньги кредит банки: Учебное пособие. – Тюмень, 2018. – 279 с.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. – М.: Статут, 2018. – Т. 1. – 736 с.
Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.elitarium.ru/ bankovskij-kredit-zaemshhik-kreditovanie-procent-kreditnaja-politika/ (дата обращения 09.05.2020).
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2019. – 320 с.
Бубнова Д.Л. Организация и управление кредитными операциями в коммерческом банке // Проблемы формирования единого научного пространства. 2017. С. 42-44.
Степина О.А. Кредитные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. №5-2. С. 667-671.
Фараджова А.С. Кредитные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. №5-2. С. 806-811.
Скидан А.В., Алехина А.В. Эффективность деятельности счетной палаты Российской Федерации в 2018 году // В сборнике: Проблемы налогообложения, предпринимательства и менеджмента Сборник материалов XV научно-практической конференции с международным участием. Ответственный редактор А.И. Пономарев. 2019. С. 223-231.
Лисицына И.В., Тенишева А.В. Кредитные операции коммерческого банка // Актуальные вопросы теории и практики вузовской науки. 2017. С. 19-25.
Бубнова Д.Л. Организация и управление кредитными операциями в коммерческом банке // Проблемы формирования единого научного пространства. 2017. С. 42-44.
Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. – 2018. – N 6. – С. 30 - 34.
Центральный банк Российской Федерации https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 09.05.2020)
Центральный банк Российской Федерации https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 09.05.2020)
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2019. – 320 с.
Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. – 350 с.
Фараджова А.С. Кредитные операции коммерческих банков // Экономика и социум. 2016. №5-2. С. 806-811.












3