Государственное регулирование страховой деятельности в России и пути его совершенствования

Страховое сообщество выступило с инициативой о необходимости принятия срочных регулирующих мер по решению текущих проблем страхового рынка путем снижения или временного пересмотра регуляторныхтребований, включая продление срока повышения минимального размера уставного капитала.Инициативы в части регулирования требований по финансовой устойчивости СК:увеличение лимитов вложений в 1 ЮЛ;фиксация рыночной стоимости ценных бумаг;снижение кредитных рейтингов разрешенныхдля инвестирования эмитентов;расширение состава принимаемой в покрытиедебиторской задолженностивременное смягчение требований ПОД-ФТувеличение сроков предоставленияотчетности, исполнения предписаний изапросов;мораторий на контрольные мероприятия и применение мер административной ответственности.Развитие механизмов государственного регулирования функционирования страхового рынкав режиме ограничительных мер включаю в себя следующие меры по решению проблем:удаленная идентификация при совершении юридически значимых действий;расширение взаимодействия СК с государственнымиинформационными системами;развитие электронного документооборота;развитие цифровых сервисов и совершенствованиевозможностей дистанционного обслуживания;переформатирование работы с агентской сетью.В части нормативного регулирования имущественного сектора страхового рынка можно выделить следующие задачи дальнейшего развития страховой деятельности в РФ:активизация работы по защите страховщиков от правового злоупотреблениясо стороны потребителей и посредников;внедрение пропорционального регулирования, повышение открытостистатистики, внедрение Solvency II;создание регуляторных стимулов для развития страховой отрасли: налоговоестимулирование, а также замена государственных, надзорных и регуляторных функцийстраховыми инструментами, в частности, замена лицензирования страхованиемответственности;развитие саморегулирования в отрасли, создание равновесной системыс балансом государственного и саморегулирования, в частности, переход ЦБна систему управления по целям, передача части надзорных полномочий СРО, внедрениеинститута страхового омбудсмена;регулирование страховых посредников, включающее как общее регулирование ихдеятельности, так и регулирование уровня вознаграждения.В качестве технологических задач дальнейшего развития страховой деятельности в РФ можно выделить следующие:снятие барьеров для электронного заключения договоров – формированиезаконодательной базы, необходимой для проведения всех операций от продажиполиса до урегулирования убытков в электронном виде (в том числе,с использованием функционала СМЭВ);повышение доступности и мобильности страховых услуг;увеличение доли электронных полисов до определенного уровня;снятие нормативных барьеров для электронного заключения договоров;создание релевантной ИТ-инфраструктуры: формирование единой ИТ-платформыдля процесса урегулирования убытков, использование Госуслугдля продажиэлектронных полисов страхования;наполнение и развитие Бюро страховых историй;снижение стоимости услуг за счет внедрения технологий.В рамках регулирования страхования в жилищной сфере целесообразно сочетание обязательных и добровольных форм страхования. При этом при определении рисков, которые должны быть застрахованы на обязательной основе, необходимо руководствоваться подверженностью разных регионов конкретным наиболее вероятным и разрушительным рискам. Государство должно совершенствовать нормативно-правовую базу в области накопительного страхования, обеспечивать рост уровня жизни населения. Страховые компании должны повышать уровень доверия граждан, предлагая им выгодные условия и раскрывая их в полном объеме при заключении сделки, совершенствовать механизм предоставления страховых услуг. Устранение этих недостатков будет способствовать реализации главной роли страхования – обеспечение национальной экономики долгосрочными финансовыми ресурсами.Перспективы развития отечественного рынка страхованиясвязывают с развитием системы страховой защиты в современных условиях.Выводы и предложенияРазвитие рынка страхования является одной из важнейших основ стабильности и эффективности социально-экономической системы, так как этот финансовый институт занимается перераспределениям средств, уменьшая нагрузку на государство, обеспечивая финансовую стабильность граждан и организаций, а также их более защищенное будущее.Проведённый анализ текущего государственного регулирования страховой деятельности показал, что государственное регулирование традиционно трактуется как механизм вмешательства государства в страховую деятельность и включает в себя: регламентацию хозяйственной жизни, образующую свод законов (кодекс) для субъектов страховой деятельности, определяющий их права и обязанности, меру взаимной ответственности, в том числе и введение определенных запретов, нацеленных на недопущение ущерба субъектам рынка страховых услуг; формирование организационноэкономических и инфраструктурных систем, обеспечивающих надзор, контроль и непосредственное регулирование за соблюдением норм страховой детальности; разработка стратегии, политики, программ и проектов определяющих перспективные цели развития страховой детальности и определит результативное применение механизмов реализации регулирующего воздействия.Правовые аспекты государственного регулирования страховой деятельности в Россиипредставлены тремя уровнями: общий, специальный и ведоственный, при этом основном мега регулятором страховой детальности является ЦБ РФ. Причины, сдерживающие развитие страхового рынка, кроются в отсутствии реальных «драйверов» роста, достаточных стимулов вовлечения населения в страховые программы, усилении регулирующего воздействия на участников страховых отношений. Нестабильная экономическая ситуации в стране, характеризующаяся снижением платежеспособного спроса со стороны большинства граждан и многих предприятий реального сектора, также сказывается на страховой отрасли. Следствием этого является необходимость дальнейшего развития государственного регулирования страховой детальности.Развитие механизмов государственного регулирования функционирования страхового рынкав режиме ограничительных мер включаю в себя следующие меры по решению проблем: удаленная идентификация при совершении юридически значимых действий; расширение взаимодействия СК с государственнымиинформационными системами; развитие электронного документооборота; развитие цифровых сервисов и совершенствованиевозможностей дистанционного обслуживания; переформатирование работы с агентской сетью.В части нормативного регулирования имущественного сектора страхового рынка можно выделить следующие задачи дальнейшего развития страховой деятельности в РФ:активизация работы по защите страховщиков от правового злоупотреблениясо стороны потребителей и посредников;внедрение пропорционального регулирования, повышение открытостистатистики, внедрение Solvency II;создание регуляторных стимулов для развития страховой отрасли: налоговоестимулирование, а также замена государственных, надзорных и регуляторных функцийстраховыми инструментами, в частности, замена лицензирования страхованиемответственности;развитие саморегулирования в отрасли, создание равновесной системыс балансом государственного и саморегулирования, в частности, переход ЦБна систему управления по целям, передача части надзорных полномочий СРО, внедрениеинститута страхового омбудсмена;регулирование страховых посредников, включающее как общее регулирование ихдеятельности, так и регулирование уровня вознаграждения.В качестве технологических задач дальнейшего развития страховой деятельности в РФ можно выделить следующие:снятие барьеров для электронного заключения договоров – формированиезаконодательной базы, необходимой для проведения всех операций от продажиполиса до урегулирования убытков в электронном виде (в том числе,с использованием функционала СМЭВ);повышение доступности и мобильности страховых услуг;увеличение доли электронных полисов до определенного уровня;снятие нормативных барьеров для электронного заключения договоров;создание релевантной ИТ-инфраструктуры: формирование единой ИТ-платформыдля процесса урегулирования убытков, использование Госуслугдля продажиэлектронных полисов страхования;наполнение и развитие Бюро страховых историй;снижение стоимости услуг за счет внедрения технологий.Список использованной литературыI. Нормативно-правовые материалы Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) в // Собрании законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Российская газета. – 1996. - № 23,24,25Об организации страховой деятельности в РФ: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 (от 20.07.2020)// Российская газета. – 1993.- от 12 январяОб утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов: Приказ Минфина РФ от 2 июня 2012 г. № 100н // Российская газета. - 17.08.2012. - №189. II. Специальная литератураАкиндинова, Н. В., Бессонов, В. А., Ясин, Е. Г. Российская экономика: от трансформации к развитию / Н. В. Акиндинова, В. А. Бессонов, Е. Г. Ясин М. : Изд. дом Высшей школы экономики, 2018. – 135 с. Аракелян Н. Трансформация государственного регулирования экономики в условиях глобализации и циклических колебаний // Пробл. теории и практики управл. 2016. N 6. С.126Балакирева В.Ю. Состояние, тенденции и перспективы развития рынка страховых услуг РФ // Финансы. - 2018. - N 1. - С.22-25.Булгакова, К.О. Анализ и оценка источников финансирования строительства социального жилья в крупном городе / К.О. Булгакова // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. – 2018. – Т. 45. – № 2. – С. 289–297.Булгакова, К.О. Управление рисками инвестиционных программ и проектов в сфере социального жилищного строительства / К.О. Булгакова // Управление рисками в экономике: проблемы и решения : тр. науч.-практ. конф. с междунар. участием. – 2016. – С. 193–198Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: монография. М.: Изд-во «Русайнс», 2015.Гребенщиков Э.С. Рабочая модель развития и целевые показатели страхового рынка 2021 год // Финансы. - 2019. - N 2. - С.44-47.Осейчук, В. И. Теория государственного управления / В. И. Осейчук. М. :Юрайт, 2017. 342 сПесоцкая, Е.В. Проблема систематизации рисков инновационно-инвестиционных процессов в обеспечении конкурентоспособности строительных предприятий / Е.В. Песоцкая // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2018. – № 3 (111). – С. 87–91.Садыкова Л.М. Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития / Л.М. Садыкова – М.: Оренбургский гос. ун-т.– Оренбург: ОГУ, 2016. – 136 с. Социально—экономические и правовые основы развития экономики [Текст]/И.В. Тропченко. – Уфа: Аэтерна, 2016. – 107 с.Тимошенко А.И. Методы государственного регулирования российской экономики в различных общественно-экономических формациях // Регион: экономика и социология.-2017.-№ 3.-С.31-49.Янова С.Ю. Страховой рынок и организация страховой системы РФ // Финансы. - 2016. - N 12. - C.37-43.III. Интернет-ресурсы Сайт СПАО «РЕСО-гарантия»[электронный ресурс] - URL:https://www.reso.ru/Shareholders/Annual_reports/Сайт раскрытия информации СПАО «РЕСО-гарантия»[электронный ресурс] - URL:https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=100&type=3Страховой рынок в 2019 году // Национальное рейтинговое агентство. [электронный ресурс] - URL:http:// www.ra-national.ru.ЦБ РФ. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 3. 2019 г. [электронный ресурс] - URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/93175/review_insure_19Q3.pdf