Оценка современной рисковой ситуации в России и роль страхования в ее преодолении

В то же время можно отметить сильную корреляцию между динамикой средних премий по обоим видам автострахования. На наш взгляд, это связано с одним фактором-обострением ценовой конкуренции между автостраховщиками. Мы считаем, что этот фактор сохранит свою актуальность и в следующем году. По этой причине мы не ожидаем повышения тарифов автострахования, несмотря на переход на индивидуальный тариф в ОСАГО и рост стоимости запчастей из-за падения курса рубля.Пандемия укрепит позиции сегмента ДМС как точки роста для всего страхового рынка. В то же время нет никаких ожиданий увеличения страховой премии в 2020 году. Влияние позитивных тенденций будет компенсировано снижением страховых взносов для граждан, выезжающих за рубеж, а также готовностью работодателей снижать расходы на страхование персонала в условиях экономической нестабильности. При этом на 2021 год мы ожидаем темп роста страховых премий около 25%, в том числе с учетом эффекта сниженной базы 2020 года.Тенденция к росту премий по ДМС сохранится.Рисунок 10 –Объем страховых премий по ДМС.Источник: ЦБ РФСтруктура каналов сбыта и концентрация рынка не изменились.Доля основных каналов продаж в общем объеме страховых премий стабилизировалась в 2019 и 2020 годах. Основным каналом продаж остаются банки, на долю которых приходится 37% страховых премий. Исходя из прогнозов по страховому рынку, мы считаем, что эта доля может увеличиться в контексте ожидаемой положительной динамики в страховых сегментах, где позиции банковского канала особенно сильны, а именно в страховании жизни и страховании от несчастных случаев. Кроме того, банки активно развивают сегменты ДМС и страхования личного имущества.За период карантина во втором квартале 2020 года продажи через офисы компаний, банков и автосалоны упали на 21% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время продажи агентства выросли на 10%.Усилия страховщиков по развитию цифровых технологий находят свое отражение в темпах роста онлайн-продаж за пределами сегмента ОСАГО, которые за последние четыре квартала превысили 50%. Общая доля таких продаж пока невелика-около 1%. В то же время при таких темпах роста онлайн-продажи могут стать очень важным каналом уже через несколько лет.Наблюдается также временное замедление темпов роста концентрации страхового рынка. Доля 10 крупнейших страховых групп в общем объеме страховых премий стабилизировалась на уровне 80%. Этот показатель сохраняется с 2018 года. Однако мы ожидаем, что в дальнейшем рост концентрации продолжится, в частности, под влиянием совершенствования регулирования требований к капиталу страховщиков, а также в результате сделок слияний и поглощений, таким образом, в горизонте года можно ожидать одну-две крупные сделки слияний и поглощений, связанные с оптимизацией бизнес-структуры финансовых групп.2.2 Оценка роли страхования в снижении рисковых ситуаций в РоссииВ повседневной жизни и в своей профессиональной деятельности человек постоянно сталкивается с рисками - геополитическими, политическими, социальными, экономическими, финансовыми, коммерческими, технологическими, технологическими и т. д. возможность негативной реализации риска - возникновения ущерба - заставляет отнестись к проблеме управления рисками очень серьезно.[7, с .231]Кроме того, с развитием общественного производства масштабы риска постоянно возрастают, а размер возможных негативных последствий увеличивается.В связи с этим в будущем инновации, технологии и продукты, которые предлагают меньший риск - меньший риск и меньший ущерб-будут более конкурентоспособными и востребованными в обществе.Страхование в мире является одним из наиболее эффективных методов управления рисками. Суть его заключается в том, что потребители услуги приобретают гарантию возмещения потенциального ущерба путем перераспределения суммы ущерба на несколько пострадавших среди всех застрахованных.Основной целью страхования в соответствии с Федеральным Законом Российской Федерации" об организации страхового дела в Российской Федерации " является обеспечение страховой защиты от случайной опасности имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и субъектов хозяйствования.Развитие страхования в России во многом обусловлено экономикой, психологией и культурой общества. Необходимость создания надежной системы страхования для защиты интересов населения всегда была актуальна для России с огромной территорией, подверженной природным, транспортным, техногенным, экономическим и другим рискам. Поэтому развитие страхования должно стать одним из приоритетов государственной финансовой политики.В современных условиях участие государства в устранении ущерба обусловлено следующими причинами:[4, с.475]- масштаб бедствия, причинившего огромный ущерб жизни и здоровью людей;- наличие прямой или косвенной зависимости произошедших событий от деятельности тех или иных государственных структур.Обеспечение безопасных условий жизни населения, предотвращение экологических и техногенных катастроф, предупреждение чрезвычайных ситуаций-одна из важнейших задач государства.Данная проблема носит комплексный характер, ее решение требует продуманной и системной координации государственных действий на федеральном и региональном уровнях, предполагает тесное взаимодействие государства и бизнеса в рамках государственно-частного партнерства, активное взаимодействие с заинтересованными сторонами на международном уровне.Задача снижения рисков чрезвычайных ситуаций и потерь человеческого, природного и экономического потенциала должна решаться путем концентрации материальных и финансовых ресурсов на приоритетных направлениях создания безопасных условий жизнедеятельности и координации действий федерального центра, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и управления объектами.Как важнейший способ минимизации и устранения экономических потерь, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и главного гаранта непрерывности производства. Создание эффективной системы страхования позволит покрыть убытки за счет дополнительных источников финансирования - страховых фондов. Государство заинтересовано в защите общества от всех рисков. Поэтому он должен всеми силами стимулировать и поощрять развитие страховых отношений.[16, с. 276]Страховая деятельность, как метод управления рисками, чрезвычайно важна для экономической системы России, развития ее институциональных структур, рыночных отношений и, наконец, гражданского общества.Большинство рисков, которые считаются важными в мире, не застрахованы в России (см. табл. 2). Это нашло отражение в оценке потенциала и реальности страхования критических рисков на национальном уровне (см. таблицу 2; подробную экспертную оценку этих рисков см. в Приложении 2). Эта оценка кратко представлена на рис. 11Рисунок 11 – Покрытие потенциальных рисков в России страхованиемКраткий анализ потенциала страховых рисков дает впечатляющие цифры: общая сумма потенциально застрахованных рисков составляет около 1 300 000 млрд рублей. И большая часть этой цифры - более 850 млрд рублей-приходится на риски, связанные с физическими лицами. Даже если вычесть из последней суммы оценку объема пенсионных накоплений (строго говоря, они относятся к недисковому страхованию), то оставшийся объем в 361 трлн руб. говорит об огромном нереализованном страховом потенциале России.Сравнение потенциала и реальности показывает, что в относительно "благополучной" ситуации только страхование урожая и та часть рисков транспортных происшествий, которые происходят в легковых автомобилях, но в этих случаях рынок в несколько раз ниже, чем того требует ситуация, риски далеко не полностью покрываются.[5, с. 136]Большинство рисков вообще не застрахованы. Самый последний пример-кибер-риск. Практически все эксперты считают их наиболее важными, то есть считают, что эти риски могут проявиться с большой вероятностью, и ущерб будет значительным. В настоящее время ведутся дискуссии о том, как правильно сформулировать методологию оценки этого вида риска.2.3 Направления совершенствования преодоления рисковых ситуаций в России с помощью страхованияВ нынешней ситуации Россия не может позволить себе страховать даже самые значительные риски, а страховая отрасль, в свою очередь, просто не в состоянии покрыть совокупный риск экономики и общества. Сумма обязательств превышает размер ВВП страны более чем на порядок. Даже если предположить, что страховые ставки не превышают 1%, это означает, что на страхование придется потратить более 10-15% ВВП. Это дорого, даже по сравнению с Европейским союзом и Соединенными Штатами.[9, с. 322]Интересно, как мы до сих пор живем? Во-первых, если риски реализуются, то они не всегда компенсируются. Потери считаются безвозвратными, мы теряем имущество, человеческие жизни, природные богатства страны. В наиболее тяжелых случаях (обычно связанных с возможным социальным протестом) убытки компенсируются государством. Сумма, которая зависит не только и не столько от реальных потерь, сколько от текущей политической ситуации, активности СМИ и лоббистского давления.Второе наблюдение состоит в том, что люди и предприятия не готовы страховать себя сами. Даже европейские 8% (Напомним, что это отношение страховой премии к ВВП в Западной Европе) нам недоступны. Нет должной нормативно - правовой базы, нет экономических стимулов. Есть стандартное оправдание: у нас мало денег(хотя их никогда не бывает много). Только один пример: страхование жилья. Самой масштабной программой добровольного страхования в России остается программа страхования жилья, запущенная правительством Москвы в 1997 году.По данным на начало 2017 года, программа охватила 2 миллиона 356 тысяч квартир в столице. Соответственно, третий вывод: страховые тарифы по большинству выбранных видов страхования находятся на высоком запредельном уровне. Можно приписать высокий уровень затрат на управление бизнесом (40-45%) и в ответ услышать: "высокие затраты-это результат малого масштаба деятельности.Однако есть еще фактор более высокого порядка. Страховая отрасль не управляет рисками компании превентивным образом. Никто не стремится минимизировать факторы риска и степень возможного ущерба.Например, с тем же жильем – планомерно снижать риск возникновения пожаров, уязвимость к наводнениям и т.д. никто не собирает статистику по потенциальным страховым случаям. Ни о все еще экзотических кибер-рисках, ни о более прозаических стихийных бедствиях и их последствиях для жилья. Экономика не имеет систематического профиля рисков. В результате страховщики не в состоянии выполнить полные актуарные расчеты и сформировать текущий состав рисков и покрытия.Сбор такой информации чрезвычайно дорог и невозможен на уровне одной компании, даже очень большого размера. Во многих странах это реализуется как внутренний проект(например, в Южной Корее уже успешно работает крупная программа управления данными – см. рис. 5, а в Китае она разрабатывается).Национальное агентство печати (НИА) запустило специальный "Центр развития больших данных", где в рамках института реализуется множество проектов ГЧП:[1, с. 301]- сбор данных из различных источников;- создание эффективного механизма обработки данных;- использование полученных данных для прогнозирования / обнаружения тех или иных явлений.Наконец, сама страховая отрасль несет довольно значительные риски. Капитала страховых компаний не хватает для новых задач, отрасль еще не решила гораздо более простых задач, например, одной из главных проблем на протяжении многих лет является ОСАГО.Соответственно, предлагаются следующие действия:- определить роль страховой отрасли в экономике страны;- разработать стратегический план действий по интеграции ключевых рисков в Страхование.К сожалению, действующие полисные документы не учитывают большинство рисков и не устанавливают целей их страхования. Очевидно, что страхование должно вводиться постепенно, учитывая значимость для населения рисков и создаваемую ими добавленную стоимость для экономики и социального развития страны. План должен включать методы стимулирования соответствующих видов страхования (международная практика предоставляет достаточно широкий и проверенный спектр инструментов);[12, с. 311]- разработать план оздоровления и укрепления страховой отрасли, исходя из ее текущих рисков и проблем;- создать Национальное управление рисков. Его первоочередными задачами должно стать формирование перспективного профиля рисков страны: отдельных отраслей, социальных факторов, природных и технологических явлений. В качестве первого шага необходимо создать постоянно обновляемые базы данных по основным видам рисков и регулярно обмениваться информацией с держателями информации. Собранная информация позволит качественно оценить риски и обоснованно сформировать страховые тарифы.Это будет способствовать достижению долгосрочных целей страны по развитию навыков управления социальными и экономическими рисками путем создания глобального управления рисками.Превратить страхование в один из драйверов инноваций в цифровой экономике, создав уникальную экосистему для управления рисками экономики и общества.Государство получит новый инструмент управления социально-экономическими рисками страны, а также возможность эффективного использования бюджетных ресурсов, выделяемых на предотвращение и снижение рисков.Страховая отрасль получит возможность расширять ассортимент страховых продуктов в рамках цифровой трансформации экономики, внедрять новые технологические решения, объединяя усилия по ключевым направлениям развития.Для бизнеса и граждан повысится доступность и качество страховых услуг.Депутаты совместно с Минтрудом предлагают создать единый портал трудоустройства, сократить количество документов для регистрации граждан, потерявших работу, и частично перевести взаимодействие служб занятости с гражданами в онлайн-режимЕще одна инициатива-возвращение страхования по безработице. Такой механизм существует во многих странах мира. И в России она тоже существовала. Теперь пришло время вернуть его обратно, потому что ситуация с коронавирусом нарушила рабочие планы миллионов россиян. По данным Росстата, сейчас в России уровень безработицы составляет 6,3%. У нас более 4 миллионов безработных. И это только те люди, которые зарегистрированы службой занятости как безработные. Скрытая безработица гораздо выше.Защита доходов граждан, потерявших работу, - одно из важнейших направлений политики занятости. До 2001 года в России существовал механизм страхования от безработицы. Работодатель выплачивал 2% от фонда оплаты труда работников в специальный Фонд занятости.В первые три месяца безработные получали пособие в размере 75% от средней заработной платы, затем 60% и 40%. Но в 2001 году было принято решение ликвидировать фонд и финансировать ассигнования непосредственно из бюджета. Сразу же вместо принципа замещения утраченного заработка был введен принцип выплаты алиментов на содержание, пояснил проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.Определены нижний и верхний пределы. В то же время размер пособий потерял фактическую связь с предыдущим размером заработной платы и даже с СМИК. Сегодня пособие по безработице не равно прожиточному минимуму. Его самый низкий уровень-1,5 тысячи рублей. Это одна из причин, по которой люди пытаются обойти службу занятости. И прежде всего она объединяет тех, кому статус безработного может чем-то помочь в системе социальной защиты".Выводы и предложенияСтрахование-это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска причинения ущерба между участниками страхования (страховщиками), косвенным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечением накопления страховых премий, формированием страховых резервов и осуществлением страховых выплат в случае причинения ущерба интересам застрахованного имущества.При этом под перераспределением рисков между застрахованными следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск причинения ущерба имуществу каждого из застрахованных "распределяется" между всеми и, как следствие, каждый из застрахованных становится стороной возмещения фактически возникшего ущерба. Ключевым в таких отношениях является выплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающая организацию процесса перераспределения.Существуют страховые характеристики для каждого конкретного вида риска.В условиях определенности используются методы расчета и анализа.Эти методы используются для расчета показателей риска на основе управленческих и бухгалтерских данных. В этом случае оценка риска будет выражаться в абсолютных, относительных и средних значениях.В условиях частичной неопределенности риск в большей степени рассматривается как вероятностная категория. Здесь следует использовать вероятностные и статистические методы оценки рисков, то есть рассчитывать вероятностные и статистические показатели оценки рисков.Вероятностные показатели-это мера осуществимости риска и его последствий. Расчет этих показателей обычно производится исходя из частоты наступления рискового события, что требует достаточного объема исходных данных.Активы и капитал страховых компаний продолжают демонстрировать достаточно высокие темпы роста, во втором квартале 2020 года превысив 14% по сравнению с соответствующим кварталом прошлого года. Рост активов происходит в основном за счет накопления страховщиками долгосрочных резервов в секторе страхования жизни.Высокая рентабельность также позволяет страховым компаниям поддерживать необходимый прирост капитала за счет объявленного Банком России повышения требований к платежеспособности.Сильные финансовые показатели остаются надежной основой для развития страхового рынка. Несмотря на неопределенность и значительные стратегические риски, можно позитивно кредитовать российских страховщиков, что отражается на их кредитных рейтингах.Список использованной литературы1. Архипов, А. П. социальное обеспечение: учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П. Архипов. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Издательство Юрайт, 2019. - 301 С.2. Бабурина, Н. А. Страховой рынок России: учебное пособие. пособие для вузов / А. Н. Бабурин, М. В. Мазаев. - М.: Издания Юрайт, 2019. - 127 с.3. Баранова, А. Д. актуарные расчеты в страховании жизни: учеб.пособие и практикум для бакалавров и магистров / а. д. Баранова. - М.: Юрайт, 2019. - 194 С.4. Ермасов, С. В. страхование в 2 ч. ч. 1. : учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасов. - 6-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 475 С.5. Мазаева, М. В. Страхование: учеб.пособие. пособие для вузов / М. В. Мазаев. - М.: Юрайт, 2019. - 136 С.6. Миропольская, н. В. основы социального страхования: учеб. пособие по СПО / Н. в.Миропольская, Л. М. Сафина. - 2-е изд.Люксембург. и еще-М.: Юрайт, 2019. - 149 С.7. Страховая организация: пособие и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Гоминич [и др.]; Под ред. И. П. Гоминича, Е. В. Дика.. - М.: Юрайт, 2020. - 231 С.8. Роик, В. Д. пенсионное страхование и страхование: учеб. пособие для бакалавров и магистров / ВД Роик. - 2-е изд.Люксембург. и еще-М.: Юрайт, 2019. - 350 с.9. Скомов Р.И., страховые компании LG: руководства и практикум для прикладного бакалавриата / СкомовР.И,. - 4-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 322 С.10. социальное страхование: учебник для академического бакалавриата / Я. П. Орловский [и др.]; Под ред. Я. П. Орловского. - М.: юрист, 2019. - 127 С.11. Страхование: учеб. пособие и практикум для прикладного бакалавриата / ОТВ. Ред. А. Ю. Анисимов. - 2-е изд.Люксембург. и добавим — М.: Юрайт, 2018. - 218 с.12. Страхование в 2 ч. ч. 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; Под ред. Е. В. Дик., И. П. Гоминич. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 311 с.13. Часть 2: учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; Под ред. Е. В. Дика, И. П. Гоминича. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 318 С.14. страхование и управление рисками: учебник для бакалавров / г. в. Чернов [и др.]; Ред. - 2 - е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2017. - 767 и С.15. Страхование. Практикум: учеб. пособие для академического бакалавриата / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]; ОТВ. ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. - М.: Юрайт, 2019. - 575 С.16. Суринов, А. Е. экономическая статистика в страховании: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Суринов. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 276 С.17. Тарасова, Ю. А. страхование: пособие и практикум для прикладного бакалавриата / Ю. А. Тарасова. - М.: Юрайт, 2018. - 236 С. Тарасова, Ю. А. страхование: пособие и практикум для СПО / Ю. А. Тарасова. - М.: Юрайт, 2019. - 235 С.18. Турчаева, И. Н. страхование в АПК: учебник и практикум для бакалавра и специалитета / И. Н.Турчаева. - М.: ЮрайтРедизайнс, 2019. - 229 С.19. Страхование https://www.ey.com/ru_ru/insurance20. Риски российского страхового рынка https://raex-a.ru/researches/insurance/crisis/part221. Страхование в системе риск-менеджмента: теория против practicehttps: / / raexpert. ванная / исследований / страхования / страхования от риска/22. результаты первого полугодия на страховом рынке показывают https://rg.ru/2020/10/12/strahovoj-rynok-v-rossii-neumolimo-vhodit-v-krizis.html