Особенности становления и развития сберегательного дела в России

Для сравнения, в 2019 году финансирование было исчерпано сначала в марте-апреле, затем в июле-октябре(всего 9 млрд рублей). Правительство всегда давало скидку на аванс в размере 10% от стоимости автомобиля, но максимальная цена возросла до 1,5 млн рублей, что позволило немного расширить круг моделей.[33]В целом 2020 год, несмотря на пандемию, был хорошим годом для автокредитования. Некоторые клиенты покупали автомобиль в кредит как инструмент инвестирования и накопления денег с учетом волатильности обменного курса. Несмотря на сложный период и провал продаж во втором квартале, 2020 год можно назвать успешным для компаний.Пример расчета автокредита на основе программы автокредитования Сбербанка.Прежде всего, добавим к цене автомобиля стоимость дополнительного оборудования (сигнализация, защита картера, зимняя резина). Практика покупки новых автомобилей в кредит предполагает приобретение и установку "допов" у официального дилера или "серых", что обойдется гораздо дороже, чем покупка оборудования самостоятельно.Так, к стоимости можно добавить около 40 000 рублей (например, шины без дисков). Итак, произведем расчет автокредита в Сбербанке России в размере 525 000 рублей на 4 года с первоначальным взносом 25% (общая стоимость автомобиля составляет 700 000 рублей), учитывая, что страховка КАСКО будет оплачиваться из собственных средств.Для физического лица, не имеющего кредитной истории, расчет автокредита будет производиться исходя из процентной ставки по автокредиту в размере 15% годовых. Общая переплата по кредиту составит 176 334,91 рубля. Погашение кредита осуществляется равными долями, каждая из которых составляет 14 611,14 рубля в месяц.Следует отметить, что процентная ставка в размере 15,5% годовых в этой категории является максимальной. Поэтому вам понадобятся следующие первоначальные затраты на покупку данного транспортного средства:Депозит-175 000 рублей страховая выплата по КАСКО ~ 45 000 рублей страховая выплата по ОСАГО и регистрации автомобиля ~ 4 000 рублей окончательный размер первоначальных вложений, согласно расчету автокредита выше, составит 224 000 рублей.Логично будет сравнить годовые затраты на покупку автомобиля в кредит. Ежегодная страховка на 5 лет обойдется минимум в 200 000 рублей (ОСАГО и КАСКО). Общая стоимость автомобиля с учетом процентов составит около 700 000 рублей. Итого, новый автомобиль за 4 года обойдется минимум в 924000 рублей, не считая расходов на техническое обслуживание и топливо.Для расчета суммы ежемесячного платежа банки используют две системы: аннуитетную и дифференцированную. В первом случае сумма платежа имеет фиксированный эквивалент, а во втором она пересчитывается ежемесячно по мере уменьшения капитала, следовательно, соотносится с балансом, где сумма платежа будет пропорционально уменьшаться.Банки в подавляющем большинстве случаев используют расчетную аннуитетную систему. В общем, формула выглядит так:P=S*(i+ (i/(1-i)^n-1)) (1)P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);S – сумма кредита;i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).мпс: 15 процентов годовых / 12 месяцев = 1,25% (0,0125).кп: 4 года * 12 месяцев = 48 месяцев.Расчет:P=525000*(0.0125+(0.0125/1-0.0125)^48-1))=14611.14Сумма ежемесячного платежа: 525 000 * 0,028 = 14 611,14.Абсолютная сумма кредита: 14 611,14 * 48 = 705 600, где переплата составит 176 334,91 без учета страхования, комиссии банка и инфляции.Доля процентов в аннуитетных платежах рассчитывается по формуле:In=Sn*I (2)In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);i –ежемесячная процентная ставкаLля наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:In=525000*0.0125=6562,5Так как это первый платеж, то сумма оставшейся задолженности по кредиту составляет весь кредит - 525000 руб. умножив эту сумму на месячную процентную ставку-0,0125, мы получим 6562,5 руб. - сумма, показанная на нашем графике.При расчете суммы процентов по очередному аннуитетному платежу ежемесячная процентная ставка умножается на долг, образовавшийся на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 516 951,36 руб.). в результате получится 6 461,89 руб. - размер процентной доли во втором аннуитетном платеже. По тому же принципу начисляются проценты на оставшиеся платежи. Далее рассчитаем составляющую в аннуитетных платежах, которая будет служить для погашения тела кредита.Расчет доли тела кредита в аннуитетных платежахЗная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко рассчитать долю тела кредита. Формула расчета:S=P-in (3)S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;P – ежемесячный аннуитетный платёж;In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.S=14611.5-6562.5=8048,64 руб.Полный график платежей приведен в приложении №1.ЗаключениеВ Российской Федерации большая часть сбережений (сбережений) населения осуществляется банковским сектором. С одной стороны, эти сбережения (сбережения) относительно удобны для физических лиц.Владелец банковского вклада обычно знает свои права и преимущества в управлении этим вкладом, но также понимает и ограничения.С другой стороны, банковские сбережения населения ограничивают возможности экономики использовать имеющиеся сбережения. Это связано с тем, что многие банки ориентируются не на интересы экономики, хозяйствующих субъектов нефинансового сектора, а на свои личные интересы.Многие российские банки, сформировав банковские депозиты населения, вместо размещения ценных бумаг компаний или инвестирования в инвестиционные кредиты направляют свободные средства на валютный рынок, где участвуют в масштабных валютных спекуляциях.Конечно, Центральный Банк России использует различные методы и приемы для предотвращения подобных необоснованных спекуляций на валютном рынке. Но, в целом, в стране сложилась относительно неблагоприятная ситуация со сбережениями населения в банках страны.Есть еще один негативный момент банковских сбережений населения. Это связано с ограничением доходности банковских вкладов. Сегодня банки в какой-то мере ограничены Центральным Банком России в возможности повышения процентной ставки по банковским вкладам.В результате средневзвешенная ставка по банковским депозитам для физических лиц стала значительно ниже и не всегда покрывает инфляцию в том или ином регионе страны.Поэтому ориентация населения только на сбережения (накопления) в банках не имеет экономической основы, а является скорее традиционным способом хранения свободных денег.Формирование личных денежных сбережений - естественный экономический процесс, необходимый элемент жизни любого развитого общества.Сбережения - это огромный пласт русской истории, еще не изученный и не проанализированный учеными. Российские сберегательные кассы, основанные при императоре Николае I как благотворительные учреждения, шли по пути, отражавшему основные события отечественной истории последних полутора столетий.Основной особенностью сберегательных учреждений является регулярное привлечение средств населения в Сберегательный процесс. Основным источником формирования финансовых ресурсов коммерческих банков является накопление средств физических и юридических лиц во вкладах и вкладахДинамика остатков на депозитах и банковских счетах действительно была разнонаправленнойОсновная причина-нежелание клиентов продлевать депозиты по низким ставкам. "Некоторые клиенты могут накапливать деньги на текущих счетах на крупные расходы-недвижимость или автомобиль.Что касается автокредитования, в конце года рынок автокредитования практически восстановился после "коронарного кризиса". Объем средств, выпущенных за 11 месяцев, превысил показатель за аналогичный период прошлого года, несмотря на то, что самый сильный сегмент пришелся на апрель-май. Этому способствовали реализация отложенного спроса, действие государственных программ автокредитования и опасения покупателей, что цены на автомобили вырастут.Произведя расчеты по заданным параметрам автокредита мы пришли к выводу, что ежегодная страховка на 5 лет обойдется минимум в 200 000 рублей (ОСАГО и КАСКО). Общая стоимость автомобиля с учетом процентов составит около 700 000 рублей. Итого, новый автомобиль за 4 года обойдется минимум в 924000 рублей, не считая расходов на техническое обслуживание и топливо.Список использованной литературыАлиев Б.Х., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. - М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 288 сАликперова Н. В. финансовые стратегии россиян: риски и препятствия / / Население, № 2. 2019.С. 120-132.Аликперова Н. В., Виноградова К. В. финансово грамотное поведение россиян: факторы формирования/ / уровень жизни населения регионов России, № 4 (214), 2019.С. 54-69.Аликперова Н. в., Ярашева А. В. доверие населения-основа стабильности функционирования финансовых институтов / / управление экономическими системами: электронный научный журнал. № 8 (80). С. 115-118Бирюков И. Н. совершенствование инструментов привлечения сбережений населения на местный инвестиционный рынок / И. Н. Бирюков, Н. П. Назарчук / / фундаментальные исследования. — 2018. — № 11-2. - С. 358-361.Вешкин Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 432 с.Гусаков Н.П., Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. / Н.П. Гусаков и др.; Рос. универ. друж. народ. (РУДН). - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ Инфра-М, 2013. - 314 с.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах / Б.И. Соколов, В.В. Иванов. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 288 сЖукова Е.Ф., Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2016. - 687 c.Звонова Е.А., Учебный банк: Учебник / Е.А. Звонова, А.М. Смулов, Г.И. Астахов; Под ред. Е.А. Звоновой; РЭУ им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2013. - 320 с.Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деят. .: Уч. / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2016. - 48 c.Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Academia, 2018. - 320 c.Калашникова Т. В. механизмы реализации сберегательного потенциала малых инвесторов в условиях выхода из кризиса: монография / Т. В. Калашникова, А. С. Дмитриев. -Ростов-на - Дону; Таганрог: Изд-во Южного федерального университета, 2017. - 94 С.Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2017. — 336 с. — (Профессиональное образование).Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c.Кузнецова, В.В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. - М.: КноРус, 2016. - 288 c.Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.Николаева Т. П. формирование и использование сбережений населения для повышения инвестиционного потенциала страны / Т. П. Николаева / / проблемы экономики и юридической практики. — 2018. — № 3. - С. 66-71.Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c.Пашков, Р.В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р.В. Пашков, Ю.Н. Юденков. - М.: Русайнс, 2017. - 352 c.Радьковец А. В. депозиты населения как источник формирования ресурсной базы коммерческих банков / А. В. Радьковец, М. В. Воронович / / научно-практические исследования.. — 2017. — № 2 (2). - С. 202-204. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [ Электронный ресурс] - Режим доступа: www.cbr.ru (дата подачи заявки: 13.12.2020).Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c.Статистика финансов: Учебное пособие / Е.А. Саблина. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 174 с.Тыш А.С., Доходы, расходы и сбережения населения России: тенденции и перспективы / / сборник текстов IV Международной научно-практической конференции / Под ред. А. С. Тыша, О. А. Александровой, Н.в. Аликперовой. М., 2019. , с168 Ярошева А. В., С. В. Макар, С. Б. Решетников. Кредитные стратегии россиян как отражение модели финансового поведения/ / финансы: теория и практика. 2017. № 6 (102). С. 138-153.http://www.cbr.ru/Центральный банк Российской Федерации (дата обращения: 22.12.2020).http://www.banki.ru/Банки.ру информационный портал: банки, вклады, кредиты (дата обращения: 22.12.2020).http://www.consultant.ruБанковское законодательство (дата обращения: 22.12.2020).https://www.rosbalt.ru/business/2020/10/01/1866015.htmlНАФИ. Россияне доверяют банкам. Обзор сектора № 8 (12). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://nafi.ru/upload/thematic_review_dec.pdf (дата обращения: 23.12.2020).https://www.banki.ru/news/research/?id=10933289https://www.nbki.ru/company/news/?id=215512Приложение 1№МесяцСумма платежа, руб.Платеж по основному долгу, руб.Платеж по процентам, руб.Остаток долга, руб.1дек.2014 611,148 048,646 562,50516 951,362янв.2114 611,148 149,256 461,89508 802,113фев.2114 611,148 251,116 360,03500 551,004мар.2114 611,148 354,256 256,89492 196,755апр.2114 611,148 458,686 152,46483 738,076май.2114 611,148 564,416 046,73475 173,667июн.2114 611,148 671,475 939,67466 502,198июл.2114 611,148 779,865 831,28457 722,339авг.2114 611,148 889,615 721,53448 832,7210сен.2114 611,149 000,735 610,41439 831,9911окт.2114 611,149 113,245 497,90430 718,7512ноя.2114 611,149 227,165 383,98421 491,5913дек.2114 611,149 342,505 268,64412 149,0914янв.2214 611,149 459,285 151,86402 689,8115фев.2214 611,149 577,525 033,62393 112,2916мар.2214 611,149 697,244 913,90383 415,0517апр.2214 611,149 818,454 792,69373 596,6018май.2214 611,149 941,184 669,96363 655,4219июн.2214 611,1410 065,454 545,69353 589,9720июл.2214 611,1410 191,274 419,87343 398,7021авг.2214 611,1410 318,664 292,48333 080,0422сен.2214 611,1410 447,644 163,50322 632,4023окт.2214 611,1410 578,234 032,91312 054,1724ноя.2214 611,1410 710,463 900,68301 343,7125дек.2214 611,1410 844,343 766,80290 499,3726янв.2314 611,1410 979,903 631,24279 519,4727фев.2314 611,1411 117,153 493,99268 402,3228мар.2314 611,1411 256,113 355,03257 146,2129апр.2314 611,1411 396,813 214,33245 749,4030май.2314 611,1411 539,273 071,87234 210,1331июн.2314 611,1411 683,512 927,63222 526,6232июл.2314 611,1411 829,562 781,58210 697,0633авг.2314 611,1411 977,432 633,71198 719,6334сен.2314 611,1412 127,142 484,00186 592,4935окт.2314 611,1412 278,732 332,41174 313,7636ноя.2314 611,1412 432,222 178,92161 881,5437дек.2314 611,1412 587,622 023,52149 293,9238янв.2414 611,1412 744,971 866,17136 548,9539фев.2414 611,1412 904,281 706,86123 644,6740мар.2414 611,1413 065,581 545,56110 579,0941апр.2414 611,1413 228,901 382,2497 350,1942май.2414 611,1413 394,261 216,8883 955,9343июн.2414 611,1413 561,691 049,4570 394,2444июл.2414 611,1413 731,21879,9356 663,0345авг.2414 611,1413 902,85708,2942 760,1846сен.2414 611,1414 076,64534,528 683,5447окт.2414 611,1414 252,60358,5414 430,9448ноя.2414 611,1414 430,75180,390,19  701 334,72 руб. 524 999,81 руб. 176 334,91 руб.    (Выплачено всего)(Сумма выплаченного долга)(Сумма выплаченных процентов)