Страховой рынок России: анализ динамики и перспективы развития.

Значит, при условии финансового кризиса в качестве залога выживаемости организации выступает его финансовая устойчивость. Проблемы финансовой устойчивости следует относить к числу самых важных не только финансовых, но и общеэкономических трудностей.Положение с финансово-экономическим кризисом стоит воспринимать как проверку для страховых компаний, поскольку только в кризисных условиях смогут действовать только те организации, у руководства которых получилось произвести адаптацию к переменам в макро и микроэкономических показателях. Каждой организации нужно проводить анализ собственной деятельности в динамике за несколько лет, для того чтобы иметь возможность выявления недостатков собственной работы и принятия мероприятий по их ликвидированию. Для осуществления успешной работы в рыночных условиях необходим поиск нового подхода к осуществлению управления, что выдвигает необходимость принятия инновационного решения в области управления, которое может дать ответ реальной трансформации экономики. К такому инновационному решению следует относить осуществление управления финансовым состоянием организации. Для благополучного функционирования каждая страховая организация должна обладать финансовыми активами, относящимися к ее ресурсам. Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Привлеченные средства относятся к основной базе ресурсов страховой компании. Необходимо подчеркнуть, что осуществление страховых операций компании проводится на добровольной основе и у них имеется двусторонняя ответственность. Так, с позиции страховой компании – это обеспечение соблюдения договора страхования, и предоставление страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая. А с позиции клиентов: оплата страховки, соблюдение условий договора страхование (имущества, жизни и так далее).2.3. Перспективы развития страхового рынка в РоссииДоналоговая прибыль российских страховщиков в 2020 году может достичь пика — 300 млрд руб. Cовокупный капитал страховщиков в 2021 году превысит 1 трлн руб., что укрепит финансовую устойчивость сектора. Совокупные страховые сборы в 2021 году увеличатся на 3,8% по сравнению с ожидаемым показателем 2020 года — до более чем 1,5 трлн руб. После стагнации в 2019 году и сокращения на 1,1% в 2020 году рынок перейдёт к умеренному росту, в основном за счёт страхования жизни (life). Прирост страховых премий в сегменте life в 2021 году составит около 7,3%. Продолжится снижение доли инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в пользу долгосрочного накопительного (НСЖ). В сегменте страхования иного, чем страхование жизни (non-life), премии в 2021 году увеличатся на 2,4%. Ожидаемое в следующем году восстановление российской экономики позитивно отразится на non-life, тогда как сегмент life будет в большей степени зависеть от специфических для него факторов. Премии по ОСАГО увеличатся на 5% в результате усиления инфляции и возврата частотности страховых событий на уровень 2019 года. НКР также прогнозирует расширение тарифного коридора в ОСАГО. В автокаско страховые премии в 2020 и 2021 годах уменьшатся примерно на 3%. Давление на них окажут падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция. Объёмы добровольного медицинского страхования (ДМС) сократятся на 3% в 2020 и 2021 годах при сохранении высокой конкуренции и увеличении комбинированного коэффициента убыточности в 2021 году до 100% и более. Темп прироста в сегменте страхования от несчастных случаев (НС) составит 8% в 2021 году на фоне увеличения кредитования населения примерно на 10%.Прибыль российских страховщиков до налогообложения в 2020 году может достичь рекордного уровня в истории отрасли, превысив 300 млрд руб. I Пандемия COVID-19 сдерживала рост страховых премий, но одновременно позволила страховщикам значительно сократить убыточность в отдельных сегментах в результате резко уменьшившейся частоты страховых событий. Инвестиционная деятельность страховых компаний также поддерживает рост их доналоговой прибыли. Как отмечалось ранее в исследовании НКР, чистая балансовая валютная позиция российских страховых компаний составляет около 170 млрд руб., и в случае ослабления национальной валюты страховщики получают прибыль от переоценки этой позиции. Кроме того, увеличилась стоимость облигаций, доля которых в инвестиционных портфелях страховщиков на начало 2020 года была значительной. Росту стоимости долговых бумаг в немалой степени способствовало снижение ключевой ставки Банка России с 6,25% на начало года до 4,25%.Рисунок 12 - Прибыль и капитал страховщиков в 2016–2020 годах, млрд руб.При сохранении тренда совокупный капитал страховых компаний к концу текущего года может вплотную приблизиться к 1 трлн руб. Мы предполагаем, что дивиденды акционерам страховых компаний будут умеренными, а основная часть прибыли 2020 года будет капитализирована. Такое решение усилит финансовый профиль страховщиков и смягчит переход на новые требования Банка России к их финансовой устойчивости и платёжеспособности с июля 2021 года. НКР прогнозирует, что рекордную прибыль 2020 года вряд ли удастся повторить в два последующих года. Основными причинами станут усиление конкуренции, признаком которого являются растущие расходы на аквизицию; возвращение частотности на уровни, наблюдавшиеся до пандемии, и соответствующий рост убыточности; снижение инвестиционных доходов относительно 2020 года в условиях низких процентных ставок. Отсутствие явных драйверов роста в 2021-2022 годах может подтолкнуть компании с преобладанием иностранного капитала свернуть бизнес в России. Возможно, в ближайшие два года мы увидим единичные слияния или поглощения среди таких страховщиков.Рисунок 13 - Структура страховой премии по сегментам страхования в 2021 году (прогноз)В 2021 году в сегменте страхования жизни ожидается прирост страховых премий около 7,3% после околонулевого изменения в 2020 году. Низкие процентные ставки по депозитам и активная позиция банков, заинтересованных в повышении комиссионного дохода, усиливают переток клиентов из депозитной базы в иные сегменты сбережения, в том числе в продукты инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни. Дополнительным аргументом в пользу долгосрочных накопительных страховых продуктов становится и превышение долгосрочной бескупонной доходности государственных облигаций над краткосрочной.Перечисленные обстоятельства окажут позитивное влияние на объёмы премии в страховании жизни. Ожидаемые в 2021 году выплаты по заканчивающимся полисам — порядка 200 млрд руб. — могут дополнительно поддержать сегменту при условии успешной пролонгации части таких полисов.В сегменте ОСАГО в 2021 году мы прогнозируем рост страховых премий на 5% при близкой к нулю динамике 2020 года. До последнего времени средняя страховая премия в сегменте снижалась вследствие обострившейся конкурентной борьбы и действий регулятора, расширившего тарифный коридор. Частотность страховых событий в 2020 году достаточно волатильна: по данным ГИДББ, число дорожныхтранспортных происшествий (ДТП) выросло в январе и феврале, значительно снизилось в апреле и стало возвращаться к прежней траектории в июле и августе.Тем не менее рост средней выплаты вследствие инфляции и увеличения стоимости запасных деталей будет иметь определяющее значение в 2021 году. Мы полагаем, что первые изменения тарифной политики страховщиков в сторону увеличения средней премии проявятся уже в декабре 2020 года. Рост средней премии более чем на 5%, с нашей точки зрения, не имеет фундаментальных причин и может привести к расширению теневого сектора — доли автолюбителей без оформленного надлежащим образом полиса ОСАГО.Рисунок 14 - Динамика числа полисов и средняя премия в ОСАГОВ 2021 году Банк России может продолжить работу над расширением тарифного коридора. Давление на объёмы рынка окажет падение продаж новых автомобилей, снижение уровня средней премии за счёт увеличения доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция в сегменте. При этом рынок может получить поддержку благодаря растущей доле автокредитов в структуре продаж автомобилей. По данным Национального бюро кредитных историй и агентства «АВТОСТАТ», в III квартале 2020 года количество выданных автокредитов выросло на 4,9%, а рынок новых легковых авто увеличился на 3,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Объём страхования от несчастных случаев в 2021 году будут определять темпы роста кредитования населения и позиция Банка России по вопросу о комиссионных вознаграждениях банков, заложенных в страховой тариф. На наш взгляд, существенные законодательные изменения в 2021 году маловероятны, а конкретные решения регулятора с высокой вероятностью будут перенесены на следующие годы. Скорее всего, ЦБ пока будет действовать путём убеждения участников рынка сократить размер комиссионного вознаграждения, заложенного в страховой тариф. Как следствие, объём кредитования будет расти более высокими темпами, чем страховые премии, из-за снижения уровня комиссионного вознаграждения. Кроме того, некоторые банки всё чаще отказываются от страхования заёмщика для оптимизации расходов по уплате НДС на комиссионное вознаграждение, получаемое от страховщика, и включают дополнительные опции в кредитный продукт, чтобы сохранить общий уровень комиссионных доходов.ЗаключениеНа основании проведенного исследования сделаны следующие выводы. Задачи современного развития организаций России, которые имеют связь с постоянным преодолением кризисного положения, способны определять ряд особых требований к финансовой устойчивости как к стратегическому фактору финансовой безопасности деятельности организации, увеличения ее деловой активности и инвестиционной привлекательности. Находясь в положении глобализации экономического пространства, вопросы управления платежеспособностью организации становятся все более актуальными. Решение данного вопроса настойчиво просит осуществления совершенствования концепций по управлению финансовой устойчивостью компании, так как способно оказать прямое влияние на результат данного управления. Осуществление управления финансовой устойчивостью организации, следует относить к числу самых значимых экономических проблем в современное время. Это можно объяснить тем, что из-за недостаточной платежеспособности может возникнуть ситуация с отсутствием у нее ресурсов для того чтобы дальше осуществлять развитие производства, а избыточная будет служить препятствием к развитию, будет отягощать расходы организации лишними запасами и резервами.Страховой рынок является дискуссионным звеном финансовой системы. На страховом рынке, как и на других сегментах финансового рынка, осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств, так как не все страховые компании получают назад вложенные деньги, однако часть из них получают страховые премии, а в исключительных случаях эти выплаты превышают первоначальные вложения в несколько раз. Роль страхового рынка можно определить тем, что он выполняет функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Оказывается, что страховые компании занимают ведущие позиции по числу активов и количеству поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не всегда располагают. Страхование в России в настоящее время является одним из самых развитых сегментов финансового рынка, однако он не стал неотъемлемой его частью. Основными преградами этому служат нехватка специалистов, риск менеджмента, законодательных актов, аудита в сфере страхования. Успешное развитие страхового дела недопустимо в условиях национальной самоизоляции и без использования международного опыта. Рост рынка за последние годы не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России. А финансово – эконмический кризис сильнее усугубляет существующие проблемы ввиду сжатия платёжеспособного спроса потребителей страховых услуг.Для решения рассмотренных в данном исследовании проблем необходимо проведение таких мероприятий:- Внедрение в Российской Федерации единой системы профессионального обучения страховщиков. Так как работник, знающий своё дело, обеспечивает увеличение числа страхователей, что способствует увеличению финансовых результатов. К главным качествам работников страховых компаний можно отнести толерантность, высокий профессионализм, коммуникабельность- Разработка эффективных мер по борьбе с мошенничеством. Наряду с существующими службами безопасности в каждой страховой компании необходимо создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами- Развитие собственной сети продаж и услуг, стоимость которых не должна превышать среднюю на рынке. - Создание единого документа, где полно и четко будут прописаны все правила игры на страховом рынке и особенности взаимоотношений между субъектами страхового дела.- Создание положительного имиджа компании, проведение рекламной кампании, общественные мероприятия, PR-акции- Повышение доверия граждан к страховым компаниям. Список использованных источниковГражданскийкодексРоссийской Федерации (часть первая)" / Федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Консультант Плюс, 2021 Оборганизациистраховогоделав Российской Федерации / Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 // Консультант Плюс 2021ОбобязательноммедицинскомстрахованиивРоссийскойФедерации / Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ // Консультант Плюс 2021ОстрахованиивкладовфизическихлицвбанкахРоссийскойФедерации / Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Консультант Плюс, 2021Об обязательномстрахованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств / Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Консультант Плюс, 2021О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) / Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ// Консультант Плюс, 2021.Обосновныхнаправленияхгосударственнойполитики в сфере обязательного страхования / Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 // Консультант Плюс, 2021О предельной величине базы для начисления страховых взносов в Фонд социального страхования Российской Федерации и Пенсионный фонд Российской Федерации с 1 января 2016 г. / Постановление Правительства РФ от 26.11.2015 N 1265 // Консультант Плюс, 2021Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни / Приказ Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н (Зарегистрировано в Минюсте РФ 16.07.2009 N 14361) // Консультант Плюс, 2021Анисимов А.Ю. Страхование : учебник и практикум для вузов / ответственный редактор А. Ю. Анисимов. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 218 с.  Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России : учебное пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 127 с.  Дик Е.В. Страхование в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под редакцией Е. В. Дик, И. П. Хоминич. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 311 с.  Дик Е.В. Страхование в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под редакцией Е. В. Дик, И. П. Хоминич. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 318 с.  Ермасов, С. В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 791 с.  Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1.  : учебник для вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 2.  : учебник для вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 244 с. Мазаева, М. В. Страхование : учебное пособие для вузов / М. В. Мазаева. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 136 с.  Миропольская, Н. В. Социальное страхование : учебное пособие для академического бакалавриата / Н. В. Миропольская, Л. М. Сафина. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 149 с.  Орланюк-Малицкая Л. А. .Страхование : учебник для вузов / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — 4-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 481 с.  Орланюк-Малицкая Л. А. Страхование в 2 т : учебник для академического бакалавриата / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2015. — 541 с. Роик, В. Д. Медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев на производстве и временной утраты трудоспособности : учебник для вузов / В. Д. Роик. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 317 с.  Роик, В. Д. Социальное страхование : учебник и практикум для вузов / В. Д. Роик. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 418 с. Скамай, Л. Г. Страхование : учебник и практикум для вузов / Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 322 с.  Суринов, А. Е. Экономическая статистика в страховании : учебник для вузов / А. Е. Суринов. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 276 с.  Тарасова, Ю. А. Страхование и актуарные расчеты : учебник и практикум для вузов / Ю. А. Тарасова. — 2-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 253 с.  Турчаева, И. Н. Страхование в АПК : учебник и практикум для вузов / И. Н. Турчаева. — 2-е изд. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 268 с.  Хоминич И.П. Страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / И. П. Хоминич [и др.] ; под редакцией И. П. Хоминич, Е. В. Дик. — Москва : Издательство Юрайт, 2018. — 437 с.  Хоминич И.П. Организация страхового дела : учебник и практикум для вузов / И. П. Хоминич [и др.] ; под редакцией И. П. Хоминич, Е. В. Дик. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 231 с.  Черновой Г.В. Страхование и управление рисками : учебник для бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под редакцией Г. В. Черновой. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 767 с.