Страхование от несчастных случаев

Потому перспективы развития этого рынка сложно прогнозировать. Требуется построение принципиально новой модели, в которой будет учтен целый ряд разнообразных факторов. Начиная от планов развития отечественной промышленности, до законодательных изменений в области регулирования страховой деятельности.Особую проблему в этом смысле создает проблематика статистики страховых случаев, которая чрезвычайно необъективна. Даже студентам на лекциях рассказывают о том, что современные работодатели предпочитают, чтобы получивший на производстве травму сотрудник в больнице указал бы, что он получил травму по пути на работу, тогда ему полагается оплачиваемый больничный, а к предприятию не будет претензий.Такое положение вещей во многом является предпосылкой к тому, что официальная статистика постоянно отчитывается о планомерном снижении производственного травматизма.Тревожно еще и то, что наименьший травматизм на производствах фиксируется в Северо-Кавказских республиках, широко известных своим специфическим отношением к статистическим показателям. А ведь рассчет вероятности страхового случая – фундаментальная ведь для страхового бизнеса. И этот расчет может принести пользу только в условиях безусловной объективности статистических данных.Еще одной тенденцией современного отечественного страхования от несчастных случаев в России является поступательное движение в направлении моделей страхования экономически развитых европейских стран. Однако это только начало пути, поскольку в западных странах у страхования есть надежная юридическая и экономическая база, а в России даже закон об обществах взаимного страхования принят только 14 лет назад. Отсюда и фундаментальные отличия в нормативной базе – на западе существуют сотни классов профессионального риска, в то время как в России их количество относительно недавно превысило 30 классов, которые охватывают в себе огромное число (более 1600) видов экономической деятельности.Отчасти толчок к развитию страхового дела в России могла бы дать хотя бы частичная приватизация социальной сферы. Тогда бы огромный пласт работников этой сферы оказался бы предельно мотивированным к предложению широкому кругу людей услуг страхования от несчастных случаев.Однако такое решение потребует титанических изменений в структуре российского общества, к которым современная Россия выглядит явно неготовой.Есть проблема в том, что доля выплат по сравнению со страховыми взносами невелика. Страховые компании сознательно завышают тарифы, объясняя это тем, что необходимо создавать страховые резервы. Такая ситуация не подходит для клиентов, которые вынуждены платить слишком много за страховую услугу.Специалисты по страхованию приводят еще одну важную причину. Этому виду страхования в значительной степени способствовало развитие потребительского кредитования и ипотечного страхования. Клиенты должны были быть застрахованы от несчастных случаев и болезней, опасаясь, что банки потеряют плательщика. По мере снижения объемов потребительских и ипотечных кредитов сократилось количество договоров страхования. Страхование кредитов имеет ряд преимуществ. Родители получают имущественные права сразу после смерти заемщика. Переоформлять кредит или продавать недвижимость не нужно. При оформлении полиса проценты по кредиту будут значительно меньше. Необходимо пройти медицинское обследование. При возникновении страховых случаев клиент должен доказать, что он не имел (или не скрывал) хронических заболеваний. Травма или смерть не должны быть вызваны алкогольным или наркотическим опьянением. Стоимость контракта составляет от 0,50 до 1% от суммы кредита в год. Также необходимо внимательно рассмотреть содержание договора, так как существуют исключения из всех страховых случаев (например, самоубийство заемщика). Сумма, потраченная на страхование по стандартному плану, возврату не подлежит. Ежемесячная плата за кредит выше, так как она включает в себя оплату страховки. Наконец, большой объем страховых документов после начала страхового случая. Несмотря на недостатки применения страхования при получении кредита, часто у клиента нет выбора. Итак, подведем итоги: 1. Страхование от несчастных случаев и заболеваний необходимо нашим гражданам в связи с растущей нестабильностью и наличием рисков. 2. Объем страховых взносов и платежей по данному виду страхования постепенно, хотя и медленно, увеличивается. На показатели страхования влияют внутренние и внешние факторы, снижающие уровень жизни и объемы страхования. 3. Сами страховые компании часто делают страхование от несчастных случаев непривлекательным из-за сложных условий и высоких ставок.Возможно предпринять следующие действия: 1. Необходимо пересмотреть страховые тарифы, особенно для социально уязвимых категорий граждан. 2. Необходимо больше рекламы для страхования. Представляется, что страховую рекламу следует отнести к социальной рекламе и снизить затраты на нее. 3. Возможно, нужно ввести льготы по НДФЛ на законодательном уровне для тех, кто страхует свою жизнь и здоровье, потому что таким образом застрахованное лицо заботится не только о себе, но и о своей семье. 4. Необходимо усилить государственный контроль за страховщиками (есть риск, что клиенты "побегут" за страховщиком, чтобы выбить свои платежи; компании обанкротятся, а страховые выплаты граждан могут сгореть).Таким образом, страхование от несчастных случаев и заболеваний зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование в форме индивидуального и группового страхования. Прошлые и будущие изменения в налоговом, гражданском и социальном законодательстве свидетельствуют о том, что этот вид страховой деятельности будет одним из самых востребованных, дешевых и динамичных видов страхования.ВыводыипредложенияТаким образом, страхование от несчастных случаев – вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств [4, с. 23].Характерно для данного вида страхования то, что: − страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде надлежащих компенсации, в том числе компенсация расходов, вызванных страховым случаем; − страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой или болезнь, а их ближайший результат в виде постоянной или временной утраты работоспособности или смерти застрахованного лица; − договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может принимать различные формы, сохраняя при этом уникальное социально-экономическое содержание. В настоящее время в Российской Федерации страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым по закону, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе.Важно отметить, что к страховому случаю не относится ситуация, когда вред здоровью застрахованного лица был причинен умышленно.По своей сути страхование является неким обязательным условием, которое защитит застраховавшегося от наступления нежелательных для него последствий. Эта защита выражается в том, что в случае наступления нежелательных событий для застрахованного лица, страхователь выплачивает в его пользу сумму, которая обусловлена страховым договором.Материальной основой социального страхования являются соответствующие страховые фонды с установленными для них законом обязательствами. С одной стороны, страховые фонды включают в себя все средства социального страхования, с другой стороны, страховыми фондами называются конкретные финансовые организации (страховщики), созданные Правительством Российской Федерации для осуществления определенного вида обязательного социального страхования.К сожалению, сегодня добровольные виды личного страхования в России не пользуются особой популярностью у организаций и населения в связи с существующей системой обязательного страхования.Страхование от несчастных случаев и болезней занимает четвертое место по объемам страховых премий в российском страховом секторе. В первом полугодии 2020 года по сравнению с первым полугодием 2019 года в этом сегменте страхового рынка произошло уменьшение объема страховых премий на 3%, или 2,8 млрд. рублей. Причина состоит в полном прекращении туристического потока за границу, поскольку россияне перестали приобретать страховые полисы для выезда за рубеж. Кроме того, временная остановка работы офисов продаж застройщиков привела к уменьшению количества сделок по покупке жилья и объемов выдачи ипотеки.Доля основных каналов продаж в общем объеме страховых премий стабилизировалась в 2019 и 2020 годах. Основным каналом продаж остаются банки, на долю которых приходится 37% страховых премий.Таким образом, можно сделать вывод, что эта доля может увеличиться на фоне ожидаемой положительной динамики в сегментах страхования, где позиции банковского канала особенно сильны, а именно страхование жизни и страхование от несчастных случаев.Обобщая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что процесс становления отечественного страхового рынка еще не окончен, и вектор дальнейшего развития определяют как государство, так и сами страховщики.Со стороны государства требуется принятие следующих мер:усовершенствование системы государственного регулирования и надзора затарифной политикой страховщиков, устранение противоречий в страховом законодательстве;создание благоприятного налогового режима, способствующего развитию, а нестагнации страхового рынка;создание структур, осуществляющих подготовку специалистов в сфере страхования, повышение их квалификации;Основными задачами, стоящими перед страховыми компаниями, являются:разработка и внедрение новых страховых продуктов с учетом региональных потребностей;повышение уровня качества обслуживания с целью удержания действующих клиентов;повышение уровня проникновения продуктов на 1 клиента (up-sell);оптимизация страховых тарифов;активное применение инструментов снижения убыточности по добровольным видам страхования (франшиза, софинансирование).СписокиспользованнойлитературыГражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ. 2. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Аверин А. В., Погодина И. В., Лазарева К. А. Страхование информационных рисков (киберстрахование) — новая необходимость бизнеса, перспективы развития // Безопасность бизнеса. 2020. № 1. С. 47-51. Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С. В. Аксютина // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115–126.Анухина Н.В. Агитационно-пропагандистская деятельность Госстраха в период 1921-1928 гг. (на примере Курской губернии) / Н.В. Анухина // История государства и права. – 2008. – № 21. – С. 32-34. Анухина Н.В. История развития советского страхового дела в период 1921-1928 гг. (на примере Курской губернии): Дис. канд. истор. наук / Н.В. Анухина – Курск, 2008 – 206 с. Анухина Н.В. Проблемы организационного становления органов Госстраха в первой половине 20-х годов ХХ века (на материалах Курской губернии) / Н.В. Анухина // История государства и права. – 2008. – № 19. – С. 32-35. Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М.А // Молодой ученый. - 2017. - № 23. - С. 468–471. Болдырев Б.М. Телемедицина в страховании // Страховое дело. 2017. № 6 (291). С. 35. Брызгалов Д.В. Страхование через интернет: собственные и партнерские продажи, показатели, перспективы развития // Корпоративная экономика. 2016. № 2 (6). С. 39-46.Быканова, Н.И., Черкашина, А.С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашина // Молодой ученый. – 2017. – №10. – С. 204-207. Вербитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Финансы. 2016. № 2. С. 12-15. Гуторова Я.О., Руденко Е.А., Масуфранова Е.А. Актуальные проблемы реализации норм Конституции Российской Федерации / Я.О. Гуторова, Е.А. Руденко, Е.А. Масуфранова // Актуальные проблемы конституционного, муниципального и международного права: Сборник научных статей: – Курск: ЮЗГ, 2016. С. 41-44.Ермасов, С. В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. Ермасов, С. В. Страхование: учебник для бакалавров / С. В. Ермасов. – М.: Издательство Юрайт, 2017. – 791 с. Жегалова, Е.В. Развитие страхования жизни в России: дисс. … канд. экон. наук. – Самара, 2005. – 186 с. Ипатов, А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка / А.Б. Ипатов. – М.: Финансовое право, 2017. – 326 с. Картамышева Н.В. Из истории развития личного страхования в 20-е годы ХХ века (на материалах Курской губернии) / Н.В. Картамышева // Былые годы. Российский исторический журнал. – 2014. – № 32 (2). – С. 182-185. Картамышева Н.В. Советское страховое дело в период 1921-1928 гг. (на примере Курской губернии) монография / Н. В. Картамышева - Курск: ЮЗГУ, 2011 – 205 с. Картамышева Н.В. Формирование российского страхового рынка: исторический аспект / Н.В. Картамышева // Российское предпринимательство. – 2010. – № 11-2. – С. 177-181. Коробко А.С., Масуфранова Е.А. Влияние конституции РФ на современное общество и ее значение / А.С. Коробко, Е.А. Масуфранова // Права человека: история, теория, практика. Всероссийская научно-практическая конференция: Сборник научных статей. – Курск: ЮЗГУ, 2015. С. 206-209. Лукин В.А. Принципы организации и обеспечения страхования космических рисков в России // Финансы. 2017. № 2. С. 20-14. Мазаева, М. В. Страхование: учеб, пособие для вузов / М. В. Мазаева. - М. : Издательство Юрайт, 2017. Мамаева А. С. Перспективы развития страхового рынка в 2015 году / А. С. Мамаева // Сборник студенческого научного форума. - 2017. - № 8. - С. 37–41. Официальный сайт Центрального Банка России: статистика финансового рынка. URL: http://cbr.ru/statisticsРазумовская, Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело: учебное пособие / Е.А. Разумовская, В.В. Фоменко. – Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. – 249 с. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРАМ, 2015. — 320 c.Чайка, В.Н. История развития института обязательного государственного личного страхования в России / В.Н. Чайка, И.А. Логинов // Сборник: Современная юриспруденция. – М.: МЦНС «Наука и Просвещение», 2018. – С. 54-59. Щербаков, В.А., Костяева, Е.В. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2016. – 312 с.