Страхование и управление рисками

рублей. Но, впервые с 2009 г. рынок страховых услуг в России не вырос. И это очень тревожный знак. В настоящее время законодательная база, регулирующая страховую деятельность сформирована, но, для нормального существования участников страховых отношений, так же необходима крепкая экономика государства. И при этом, права и обязанности страховщиков и страхователей должны неукоснительно соблюдаться каждой из сторон. Еще дореволюционные ученые-цивилисты всегда на первое место в страховых отношениях ставили основополагающий принцип «наивысшего доверия». К сожалению, в современной России он забыт, поэтому сейчас можно говорить о принципе «недоверия» между участниками страховых отношений.
Отмеченные недостатки в развитии российского страхового рынка не уменьшаются, а наоборот, приобретают новые негативные тенденции. Пока не видны необходимые предпосылки для нормального функционирования страхования в России. Сейчас, например, долгосрочное страхование жизни граждан не решает основополагающие проблемы нашего населения. Для сравнения, во многих высокоразвитых государствах данный вид страхования обеспечивает устойчивый рост экономики. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6—68% от общего объема премии от операций по страхованию жизни.
Правовое регулирование страхования должно осуществляться на основе понимания государством его колоссальной важности и необходимости в правильном развитии российской экономики. Но на практике это не выполняется. Далеко ходить за примерами не надо. За 2019 и начало 2020 годов, в многострадальный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» было внесено около 10 изменений и дополнений. Что касается других инструментов правового регулирования, то они государством особо не были задействованы.
Одна из теорий экономической науки в западных странах предполагает, что страхование выступает одним из регуляторов общественного производства. И именно данный регулятор призван обеспечить стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.
На российском страховом рынке отмечаются также сравнительно слабая капитализация большинства страховщиков (хотя, законодательство устанавливает жесткие требования к уставным капиталам страховых организаций), небольшой объем страховых резервов (но за этим должен следить Центральный Банк России) и конечно, стремление субъектов страховой деятельности монополизировать некоторые сектора страхового рынка. Государство должно проводить очень взвешенную политику, которая должна обеспечить соблюдение прав и законных интересов не только страховщиков, но и страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей).
Ко всем перечисленным проблемам развития страхового рынка в России, в 2020 году добавилась пандемия с короновирусом. И это не вызывает оптимизма о перспективе развития страховых услуг.
Пандемия коронавируса серьезно ударила по страховому рынку в 2020 году: игроки потеряли более четверти взносов, следует из обзора рейтингового агентства «Эксперт РА». Аналитики изменили прогноз на этот год: вместо сдержанного роста на 6–8% (за исключением страхования жизни) они ожидают сокращения премий страховщиков. Увеличение сборов до уровня 1,15 трлн руб., который прогнозировался раньше, невозможно уже ни в одном из сценариев.
«Продолжающаяся пандемия нового коронавируса и его беспрецедентное давление на экономику вносят жесткие коррективы в том числе и в динамику страхового рынка. Сильнейшему негативному влиянию будут подвержены все сегменты добровольного страхования, обязательные виды, вероятно, пострадают в меньшей степени», — говорится в обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА».
Видно, что динамика развития российского страхового рынка может стать отрицательной. А в то же время, в США страховщики думают не только о своих убытках, но и о своих клиентах.
Распространение COVID-19 драматически повлияло на водительские привычки и пошатнуло финансовую устойчивость многих домохозяйств в США. В связи с этим компаний American Family Insurance объявила о том, что возвращает примерно 200 млн. долл. своим клиентам по автострахованию. «American Family Insurance делает это из чувства ответственности перед клиентами. Они водят меньше и заявляют меньше убытков. По этой причине они заслуживают сокращения премий», - заявила операционный директор American Family Телиза Янси.
Видно, что возникшие явления с короновирусом негативно скажутся на экономиках большинства стран мира.
По данным Мюнхенского перестраховочного общества, за последние 100 лет существенно вырос процент ущерба вследствие природных катастроф. Но нельзя забывать об увеличении техногенных катастроф, аварий и других бедствий. Все это усложняет механизм управления страховыми организациями. Учитывая эти факты, любое государство должно стремиться создать оптимальный правовой режим функционирования субъектов страховой деятельности. Наше государство после вступления во Всемирную торговую организацию в 2012 г., взяло на себя обязательство после 2020 г. ограниченно допустить иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Естественно, это должно привести к увеличению конкуренции. Что, в свою очередь, может благоприятно сказаться для страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей). Сдерживание развития страхового рынка, во многом происходит из-за неразвитости банковской системы нашего государства, когда, например, российские кредитные организации в условиях пандемии обращаются к государству за финансовой помощью. А ведь такая ситуация возникала и раньше, например, в 2008 и 2014 гг. Этот фактор приводит к отсутствию эффективных инвестиционных условий для стабильного развития страховых организаций. Что в свою очередь, не позволяет страховщикам «обслужить» финансовые потребности реального сектора экономики.
Одной из причин неразвитости страхового рынка является низкий уровень платежеспособности населения (потенциальных страхователей). И это явление продолжается на протяжении многих лет. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Но законодательно поднять зарплаты населению государство не может. И, конечно же, из-за низкой правовой и финансовой грамотности, граждане, заключая различные виды договоров страхования со страховщиками, очень часто не понимают, что подписывают.
У крупных российских страховых организаций возникает проблема инвестиций своих свободных средств, страховщикам законодательно разрешено свободные средства инвестировать. Но они должны инвестировать собственные средства на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Но выполнить одновременно указанные требования очень сложно. Правовой механизм инвестирования страховщиком свободных средств создан, но он далек от совершенства.
Правовое регулирование страхового рынка России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним можно отнести:
( несогласованность правовых действий страховых организаций, преобладание в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения;
( неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
( нехватка высококвалифицированных специалистов по страхованию.
Можно предположить, что государству нужно создать соответствующие условия для формирования всеобъемлющих правовых механизмов, которые смогут решить социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.














ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, можно сделать следующие выводы:
1. Страховой рынок – это механизм, который реализует страховые отношения между экономическими субъектами по поводу обеспечения и защиты имущественных и других интересов в связи с наступлением (или угрозой наступления) в их жизни/деятельности различных неблагоприятных событий природного, техногенного, экономического и социального характера.
2. Современное состояние страхового рынка определяется следующими количественными и качественными параметрами:
- высокий уровень концентрации практически во всех отраслях страхования;
- рост страховых премий опережает качественную трансформацию страхового рынка;
- сохранение и/или модификация мошеннических схем на фоне ужесточения требований мегарегулятора;
- усиление структурных дисбалансов рынка: бурный рост одних отраслей (ИСЖ) при одновременном кризисе и стагнации остальных (сельхозстрахование, ОСАГО и др.);
- нарастание конкуренции между страховым и банковским секторами;
- высокая степень неопределённости при отсутствии глобальной цели развития;
- огосударствление страхового рынка и др.
3. Развитие страхового рынка обеспечивается как традиционными (инвестиции в депозиты, ценные бумаги, перестрахование и др.), так и инновационными финансовыми инструментами (смарт-контракты, долевое страхование жизни, модель «sharing economy» и др.), результативность которых по обеспечению его устойчивости детерминируется множеством факторов и условий.
4. Для преодоления дисбалансов в развитии современного страхового рынка России важно учитывать не только институциональные особенности его развития, но и стремиться обеспечить их преодоление посредством системного подхода:
- развивать страховое законодательство с учётом интересов экономических субъектов – домашних хозяйств, бизнеса и государства. Экспертное сообщество связывает эффективность реализации важнейшего для российского страхового рынка и экономики страны – закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций с разработкой соответствующих организационно-финансовых механизмов его реализации;
- повышать уровень финансовой грамотности населения и его ответственности за сохранность своего имущества;
- стимулировать представителей малого и среднего предпринимательства, крупного бизнеса к страхованию;
- обеспечивать страховой рынок высококвалифицированными специалистами в страховой сфере;
- внедрять инновационные страховые продукты, адаптировать в развитии страховой индустрии технологии, опирающиеся на достижения в сфере искусственного интеллекта, поведенческих финансов и нейролингвистического программирования, открывающего новые горизонты реализации инвестиционного потенциала страхового рынка на фондовой бирже.





СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание Законодательства РФ. – 1993. – № 2132. – Ст. 265.
Гражданский кодекс PФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (Часть 1) // Собрание Законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 348.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание Законодательства РФ. – 1992. – № 52. – Ст. 326.
Айриева А.Н. Проблемы формирования и реализации финансовой политики в России [Текст] / А. Н. Айриева // Известия Саратовского университета. Новая серия. Сер.: Экономика. Управление. Право. - 2018. - Вып. 2. - С. 43-48.
Аникина И.Д., Шор И.М., Бондаренко А.С. Развитие страхового рынка как условие обеспечения социально-экономической стабильности регионов (на примере Южного федерального округа) // Финансы и кредит. – 2018. – №7 (583). – С. 9–15.
Архипов А.П. Страховой андеррайтинг. М.: Издательство Юрайт, 2016. - 359 с.
Белозеров С.А., Писаренко Ж.В. Тестирование российского страхового рынка на наличие конвергенции // Экономика региона. – 2017. – №3.
Вольчик В.В. Проблема доверия и модернизация институтов // TERRA ECONOMICUS. – 2012. – Том 10. – №2. – С. 12–18.
Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2013 г. 504 с.
Гомель В.Б. Основы страхового дела. Московская финансов-промышленная академия. М.: 2015. 113 с.
Догадайло Н.В. Подходы к определению устойчивости финансовой среды страхового рынка // Вестник ВСГУТУ. – 2019. – №5 (50). – С. 136.
Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. Организационные основы управления страховыми и нестраховыми рисками инновационной деятельности // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2018. № 4. С. 240-246.
Конюкова О.Л. Тенденции современного страхового рынка России // Вектор экономики. – 2020. – №11 (53). – С. 52.
Конюкова О.Л. Анализ страхового рынка Новосибирской области / Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). – 2017. – №6. – С. 5.
Машкина Н.А., Шапутько Н.В. Структура рынка страховых услуг в Российской Федерации Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2020. Т. 8. № 4 (29). С. 212.
Меженская М.С., Потапова А.Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). – Краснодар: Новация, 2016. – С. 70-72.
Орлюк-Малицкая Л.А., Яновой С.Ю. Страхование. Практикум. М.: Издательство Юрайт, 2018. 575 с.
Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. – 2018. – № 11. – С. 54–59.
Страхование: И.П.Хоминич [и др.]; под редакцией Е.В.Дик.. - Москва: Издательство Юрайт, 2015. 125 с. – С.75
Сафуанов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. – 2017. – №8. – С. 45.
Улыбина Л.К. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития / Л.К.Улыбина, О.А. Окорокова, Г.А. Ваньян // Экономика и предпринимательство. 2019. № 85. С. 469-479.
Цыганов А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру // Финансы и кредит. – 2019. – №12. – С. 63.
Шевченко Д.А. Влияние поведенческих эвристик потребителей на продвижение страховых услуг. В сборнике трудов XVII международной научно-практической конференции: Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. – Ростов-на-Дону, 2016. С. 709–715.
Будущее страхового рынка: использовать возможности. – М., 2020. С. 43. (Электронный ресурс(. –Режим доступа: https://raexpert.ru/docbank/73f/fec/8c3/03b54f778c6621636b2572a.pdf
Крупнов А. Страхование и пандемия. [Электронный ресурс] // Режим доступа: www. facebook.com/andrey.krupnov. 08.04.2020
Качалова Е.Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования. [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.insur-info.ru/press/51793.
Любарская О. Итоги 2019 года на страховом рынке и прогноз на 2020-й: падение при всех сценариях / О. Любарская, А. Янин. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_market_forecast_2020/
Обзор рынка страхования в России. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/ru/pdf/2019/07/ru-ru-insurance-survey-2019.pdf
Разработана концепция риск-ориентированного подхода к регулированию страховщиков. (Электронный ресурс(.- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/63895
Страховой рынок России. (Электронный ресурс(. – Режим доступа: http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%20in%20Russia%202017.pdf
Страхование. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/insurance/#a_59438
Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5 - 7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина О.Л., Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ, 2019. С.325.
Тарасова Ю.А. Особенности развития современного страхового рынка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2019/06/26
[Электронный ресурс] // Режим доступа: www.rbc.ru/finances /09/04/2020/
Benfield, A. Global Insurance Market Opportunities / A. Benfield // Risk. Reinsurance. Human Resources. 2015. P. 1–63. URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analytics-insurancerisk-study.pdf




Архипов А.П. Страховой андеррайтинг. М.: Издательство Юрайт, 2016. - С. 21.
Гомель В.Б. Основы страхового дела. Московская финансов-промышленная академия. М.: 2015. – С. 16.
Орлюк-Малицкая Л.А., Яновой С.Ю. Страхование. Практикум. М.: Издательство Юрайт, 2018. – С. 366.
Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2013. – С. 23.
Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. – 2018. – № 11. – С. 54–59.
Сафуанов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. – 2017. – №8. – С. 45.
Шевченко Д.А. Влияние поведенческих эвристик потребителей на продвижение страховых услуг. В сборнике трудов XVII международной научно-практической конференции: Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. – Ростов-на-Дону, 2016. С. 709–715.
Цыганов А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру // Финансы и кредит. – 2019. – №12. – С. 63.
Вольчик В.В. Проблема доверия и модернизация институтов // TERRA ECONOMICUS. – 2012. – Том 10. – №2. – С. 12–18.
Benfield, A. Global Insurance Market Opportunities / A. Benfield // Risk. Reinsurance. Human Resources. 2015. P. 1–63. URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analytics-insurancerisk-study.pdf
Конюкова О.Л. Анализ страхового рынка Новосибирской области / Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). – 2017. – №6. – С. 5.
Страхование. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/insurance/#a_59438
Любарская О. Итоги 2019 года на страховом рынке и прогноз на 2020-й: падение при всех сценариях / О. Любарская, А. Янин. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_market_forecast_2020/
Обзор рынка страхования в России. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/ru/pdf/2019/07/ru-ru-insurance-survey-2019.pdf
Конюкова О.Л. Тенденции современного страхового рынка России // Вектор экономики. – 2020. – №11 (53). – С. 52.
Страхование. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/insurance/#a_59438
Страхование. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/insurance/#a_59438
Улыбина Л.К. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития / Л.К.Улыбина, О.А. Окорокова, Г.А. Ваньян // Экономика и предпринимательство. 2019. № 85. С. 469-479.
Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. Организационные основы управления страховыми и нестраховыми рисками инновационной деятельности // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2018. № 4. С. 240-246.
Машкина Н.А., Шапутько Н.В. Структура рынка страховых услуг в Российской Федерации Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2020. Т. 8. № 4 (29). С. 212.
Меженская М.С., Потапова А.Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). – Краснодар: Новация, 2016. – С. 70-72.
Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание Законодательства РФ. – 1993. – № 2132. – Ст. 265.
Гражданский кодекс PФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (Часть 1) // Собрание Законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 348.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание Законодательства РФ. – 1992. – № 52. – Ст. 326.
Белозеров С.А., Писаренко Ж.В. Тестирование российского страхового рынка на наличие конвергенции // Экономика региона. – 2017. – №3.
Аникина И.Д., Шор И.М., Бондаренко А.С. Развитие страхового рынка как условие обеспечения социально-экономической стабильности регионов (на примере Южного федерального округа) // Финансы и кредит. – 2018. – №7 (583). – С. 9–15.
Догадайло Н.В. Подходы к определению устойчивости финансовой среды страхового рынка // Вестник ВСГУТУ. – 2019. – №5 (50). – С. 136.
Будущее страхового рынка: использовать возможности. – М., 2020. С. 43. (Электронный ресурс(. –Режим доступа: https://raexpert.ru/docbank/73f/fec/8c3/03b54f778c6621636b2572a.pdf
Тарасова Ю.А. Особенности развития современного страхового рынка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2019/06/26
Разработана концепция риск-ориентированного подхода к регулированию страховщиков. (Электронный ресурс(.- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/63895
Страховой рынок России. (Электронный ресурс(. – Режим доступа: http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%20in%20Russia%202017.pdf
Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5 - 7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина О.Л., Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ, 2019. С.325.
Айриева А.Н. Проблемы формирования и реализации финансовой политики в России [Текст] / А. Н. Айриева // Известия Саратовского университета. Новая серия. Сер.: Экономика. Управление. Право. - 2018. - Вып. 2. - С. 43-48.
Страхование: И.П.Хоминич [и др.]; под редакцией Е.В.Дик.. - Москва: Издательство Юрайт, 2015. 125 с. – С.75
[Электронный ресурс] // Режим доступа: www.rbc.ru/finances /09/04/2020/
Крупнов А. Страхование и пандемия. [Электронный ресурс] // Режим доступа: www. facebook.com/andrey.krupnov. 08.04.2020
Качалова Е.Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования. [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.insur-info.ru/press/51793.















5






Институциональная инфраструктура страхового рынка и ее участники
(сюрвейеры, информационные и рейтинговые агентства и т.д.)

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели

Брокеры, агенты

Страховые организации, общества взаимного страхования