Банковское дело

Финансовая деятельность БКИ в настоящее время не является прозрачной, поскольку эти организации не должны публично сообщать. Возникает вопрос, какова ваша прибыль и какая самая важная часть вашего дохода, известно только, что ежемесячная плата за банки и другие участники составляет 7-15 тысяч рублей, а цена за запрос кредитной истории составляет 30-100 евро. Исходя из этого, вы можете отслеживать размер дохода и применять этот японский опыт к возврату избыточной прибыли.В настоящее время большое количество БКИ работает в России и, как правило, 2-3 за рубежом. Они обмениваются информацией и формируют единую национальную базу данных, которая позволяет им быстро обрабатывать и предоставлять информацию. Необходимо содействовать интеграционным процессам сегмента БКИ, включая такие меры, как банковский сектор, т.е. установление минимального капитала и ряда обязательных стандартов [5,17].Вопрос об обязательной передаче кредитных данных в Центральный банк России для мониторинга и корректировки национальной денежно-кредитной политики остается актуальным. Значительные риски банков, которые вызывают нестабильность в финансово-банковском секторе, повышают кредитоспособность граждан, сложная экономическая ситуация из-за санкций против России, подчеркивают своевременность внедрения данного нововведения.Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:Недостаточность базы кредитных историй;Отсутствие обмена информацией между БКИ;Временные лаги при предоставлении кредитной истории;Задержки при формировании кредитной истории заемщика.Экономические кризисы 2008 и 2014-2016 годов не пощадили БКИ. Финансовые организации, в том числе банки, которые являются основными покупателями данных БКИ, начали экономить расходы. В целом, снижение кредитования также повлияло на количество запросов кредитной истории от пользователей кредитной истории[7,13,16].Следует отметить, что доход БКИ относится не только к доходам от подачи кредитных отчетов. В настоящее время список услуг, которые БКИ предлагает своим клиентам, довольно обширен. Наиболее распространенной услугой является предоставление субъекту кредитной истории отчета об их онлайн-кредитной истории на коммерческой основе(например, в американском кредитном бюро эта услуга стоит 390 рублей). Однако, согласно закону, тема кредитной истории может лично связаться с БКИ и получить информацию о своей кредитной истории 1 раз в год бесплатно. Отсутствие полной офисной системы (обычно такие запросы принимаются при встрече в офисе вдали от места жительства субъекта)делает невозможным получение такого бесплатного сервиса. Конечно, вы можете подать заявку через банк, нотариус или почтовое отделение, но вы также должны заплатить за свои услуги. В результате актуальность спроса на кредит не велика. Вам просто нужно сделать онлайн-приложение на веб-сайте BKI, оплатить его там и не тратить время на "альтернативные источники", чтобы получить необходимую информацию [18]. По данным Центрального Банка России [3] Количество заявок на кредитную историю БКИ Элементс, которые регистрируют кредитную историю с начала списка центральной кредитной истории (далее именуемой "БКИ"), составило почти 2 млн. единиц с 01.01.2016. в то же время ЦЦКП получил 72% от общего количества кредитных заявок на кредитные союзы. 2018. в ЦЦКП данных на 79% приложений в 2016-76 подтверждая, что большинство заемщиков сформировали кредитную историю. Однако получение этой информации от БКИ возможно только в том случае, если элемент определяет код целевого кредитного отчета (PIN-код, подобный дебетовой карте), который представлен при подписании кредитного договора, кредитного договора [5,15]. В таблице автором предложены варианты решения проблем, которые были описаны выше.Таблица 2. Пути решения проблем деятельности БКИ в РФПроблемаПути решенияСлабость связей между БКИСоздание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ;Выработка стандарта обмена информацией.Формирование базы заемщиковСоздание вышестоящего контролирующего и регулирующего органаСроки предоставления информацииПовышение скорости обмена информацией между БКИ;Создание единой базы данныхФормирование данных кредитной историиВнедрение интернет – доступа в базу кредитных историй;Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БКИ В РОССИИПредставители кредитных организаций неоднократно высказывали собственные предложения по улучшению оргструктуры БКИ, способов ее функционирования. На самом деле, предложениями, исходящими от них нельзя пренебрегать, ведь, по сути, де-факто – кредитные бюро – это вспомогательные элементы кредитной системы, то есть сами по себе они функционировать не то чтобы не могут, но в них нет никакой необходимости в настоящих реалиях. Никто не умаляет их значимости, но опять же «роль первой скрипки» выполняют не они.Первая задача, которая видится на поверхности и поддерживается госструктурами, ответственными за рынок кредитования в стране, а в первую очередь – ЦБ – объединение в единую базу всех кредитных историй. В настоящей работе упоминалось выше нежелание, а если точнее, незаинтересованность БКИ работать друг с другом «в одной упряжке». И их можно понять с одной стоны: БКИ – по своей структуре, как и любой другой хозяйствующий субъект – компании, целью которых является максимальное удовлетворение собственных потребностей, можно читать между строк – получение прибыли, причем максимальной. Это не хорошо и не плохо, а просто в рамках законодательства, если оно не нарушается – приемлемо. И здесь мы вернемся к вышеозначенным проблемам, что необходимо упорядочить нормативно-правовую базу всего кредитного рынка, да и количество БКИ, опять же как показано в работе выше в стране неоправданно больше, чем имеется на то необходимость данного рынка.Концентрация информации в нескольких странах с малым числом БКИ характерна для экономически развитых стран. Прежде всего, требуется наиболее полная информация о долговой нагрузке и платежеспособности на каждом этапе кредитной истории. Такая консолидация в контексте следующего кредита позволяет нам оценить своевременность платежа.Большинство государств первоначально примут меры по созданию совместного агентства по предоставлению кредитной отчетности. Но необходимость создания единой группы БКИ в нашей стране возникла несколько лет назад.В целях предоставления новых услуг и повышения качества существующих кредитных справочных служб предлагается расширить состав традиционных источников информации для потенциальных заемщиков. Отметим также еще организации, которые косвенно должны принимать участие в данном рынке:федеральные органы исполнительной власти, которые ведут централизованные базы данных, а именно: Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФРФ); Федеральная налоговая служба (ФНС); Федеральная служба судебных приставов (ФССП) [4,8].2) другие источники информации, предоставляющие традиционные услуги, касающиеся финансовых обязательств должников.Таким образом, источники данных расширяются и могут предоставлять как негативную, так и позитивную информацию.Центральный банк России также объявит о возможном продлении своего мандата по надзору за надзорной деятельностью Центрального банка. В частности, обсуждение исключений центрального банка БКИ публичный реестр без права принятия арбитражного решения используется для выявления нарушений, определения требований к управлению качеством и внутреннему контролю БКИ, приостановления в случае подозрения в отсутствии достоверной информации и принуждения БКИ к представлению финансовых документов в Центральный банк России. Изменения в законодательстве окажут особое влияние на обмен данными: улучшился обмен данными о кредитной истории одной или нескольких организаций или всех уполномоченных организаций.Время показало, что количественный рост BCI пришел на смену процессу интеграции бизнес-процессов банков. Увеличивается на процентные пункты стоимость кредитных организаций частные кредитные активы чистый процентный доход физических лиц снизился. Банки должны тщательно оценивать каждого клиента, чтобы уменьшить потери и мошенничество. Поскольку вся экономически активная часть русскоязычного населения уже подвержена влиянию информации о кредитных картах, агентства по конкуренции, которые сосредоточены на услугах по анализу качества и уровня данных.ЗАКЛЮЧЕНИЕБолее чем через 16 лет после опубликования федерального закона "О кредитной истории" в России Кредитные бюро сыграли важную роль в анализе кредитоспособности заемщиков и учреждений, занимающихся сбором, анализом и обменом информацией, полученной в ходе исполнения долговых обязательств. За это время в стране было зарегистрировано 33 агентства кредитных историй (не все были успешными), рынок сформировался, когда более 99,5% данных кредитной истории хранилось в 5 крупнейших агентствах. Центральный список кредитных историй Центрального банка России (ЦЦКИ) собрал более 58 миллионов записей кредитных историй для более чем 32 миллионов целей на кредитном рынке. Количество (показатель успешности) принятых жалоб на применение и одобрение в ЦЦКИ составляет более 58 процентов.Количество кредитных бюро скоро будет равно числу людей трудоспособного возраста, что отражает тот факт, что многие люди в нашей стране неоднократно пользовались кредитными услугами. В то же время Федеральная служба по финансовым рынкам не вводила ограничений в отношении агентств кредитных историй или их руководителей в соответствии с федеральным законом "О кредитных историях". Следует отметить, что закон об отношениях, возникающих в связи с обменом кредитной информацией, не идеален и нуждается в совершенствовании. В конце концов, деятельность кредитных бюро важна для возрождения финансовой системы страны. В российских СМИ эти неопровержимые факты неоднократно подтверждались историческими примерами деятельности кредитных бюро в экономически развитых странах Западной Европы и Северной Америки, а также в развивающихся странах Латинской Америки и Восточной Европы. Таким образом, с помощью кредитных бюро банки могут повысить эффективность управления рисками и тем самым улучшить качество своего кредитного портфеля, снизить затраты на создание резервов и, таким образом, сделать свою деятельность экономически более эффективной. Система Бюро кредитных историй позволяет заемщикам создавать положительный имидж, укреплять репутацию компании и повышать инвестиционную привлекательность. Кредитная история заемщика сокращает время банка на принятие решения о выдаче кредита и может снизить стоимость кредита. Проще говоря, появление института БКИ было серьезной необходимостью для современных финансовых рынков. Их деятельность стала инструментом регулирования сектора кредитных продуктов, предоставляя банкам некоторую защиту от значительного увеличения кредитного риска. Важность создания Бюро неоспорима - он призван минимизировать банковские риски и поддерживать платежную дисциплину для заемщиков. С ростом невыплаченных кредитов значение БКИ (как важной части функционирования российской рыночной экономики) будет только возрастать, особенно в условиях экономического кризиса, что приведет к повышению спроса на надежность клиентов и финансовую дисциплину. Российскому институту кредитной истории чуть более 16 лет, в то время как история развития таких компаний за рубежом очень долгая (более 100 лет в США и Великобритании). И это свидетельствует о необходимости решения вопросов деятельности внутреннего института БКИ. По-прежнему очевидно, что деятельность БКИ в России не способна существенно переломить ситуацию в целях снижения кредитных рисков для банков, поскольку механизм работы БКИ неэффективен из-за текущих кредитных проблем. Решение этих проблем заключается в реструктуризации бизнеса БКИ и взаимодействующих с ними кредитно-финансовых организаций.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФЗ-218 «О Кредитных историях» Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. Последняя редакция от 31.07.2020 № 302-ФЗФЗ-86 «О Центральном Банке Российский Федерации» Федеральный Закон РФ от 10.07.2002г. Последняя редакция 02.07.2021 № 343-ФЗ, от 02.07.2021 № 359-ФЗДеньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. Эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. – М.: НИЦ Инфра-М, 2012. – 592 с.:Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй [Текст]: учеб. пособие / Т.С. Мартынова. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 10 с.Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй // Эпомен. - 2018. - № 11. - С. 8-16.БалыкинД.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. 2019. № 10. С. 71-72.Банных А.А. Методика оценки кредитного риска заемщика с применением скоринга бюро кредитных историй // Приложение математики в экономических и технических исследованиях. 2014. № 4.Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг // Актуальные вопросы современной экономики. - 2018. - № 5. - С. 178-182.Морозова Ю.В. Скоринговые оценки розничного кредитного риска: российский и зарубежный опыт // Наука и общество. - 2016. - № 3(26). - С. 37-43.Пашкевич М.В. Бюро кредитных историй как источник информации о платежеспособности потенциальных заемщиков // Банковское право. 2013. № 4. С. 13-16.Рябов Ю.П., Жаннель Э.К. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития // Социально-экономические явления и процессы. 2013. № 7. С. 125-129.Федотова Ю.С. Бюро кредитных историй в России, оценка его роли в деятельности банков //Актуальные вопросы права, экономики и управления. - 2016. - С. 151-155.Эзрох Ю.С., Каранова С.О. Развитие отечественного института бюро кредитных историй в зеркале зарубежного опыта // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - №6(288). - С. 2-15Barron J., Staten M. The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the U.S. Experience. World Bank, 2020.Olegario R. A Culture of Credit: Embedding Trust and Transparency in American Business. Harvard University Press, 2006.Бюро кредитных историй: становление, оценка эффективности и пути совершенствования https://cyberleninka.ru/article/n/byuro-kreditnyh-istoriy-stanovlenie-otsenka-effektivnosti-i-puti-sovershenstvovaniyaдата посещения 23.09.2021)Инфраструктурное обеспечение банковской деятельности https://bstudy.net/661721/ekonomika/infrastrukturnoe_obespechenie_bankovskoy_deyatelnosti (дата посещения 23.09.2021)Развитие отечественного института бюро кредитных историй в зеркале зарубежного опыта https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-otechestvennogo-instituta-byuro-kreditnyh-istoriy-v-zerkale-zarubezhnogo-opytaТенденции и перспективы развития бюро кредитных историй в регионах России https://eee-region.ru/article/4917/ дата посещения 23.09.2021)