Меры,принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Имущество, на которое оформлена ипотека, остается в его владении и пользовании ипотечным кредитором. Ипотека как вид обеспечения является акцессорным (дополнительным) обязательством. Второстепенный характер проявляется в том, что залогом может быть только действительное требование, вытекающее, в частности, из кредитного договора, кредитного договора, договора купли- продажи и других договоров. Фальшивое требование не может быть обеспечено залогом. Если по кредитному договору, обеспеченному залогом, должнику не поступили деньги, кредитор не имеет реальных требований к должнику. Ипотечные отношения (как и любой залог) могут существовать только до тех пор, пока существует обеспеченное (основное) обязательство. При этом прекращение ипотечных правоотношений не означает прекращения основных правоотношений. Суть ипотечного кредита заключается в том, чтобы взять ссуду или приобрести недвижимость за счет заемных средств, при этом предоставив залог в качестве залога, который послужит дополнительной гарантией выполнения должником обязательств. Кроме того, по типу возникновения можно выделить следующие виды ипотеки: 1) Договорная − ипотека, созданная на основании соглашения между людьми. Как правило, сумма обеспечения должна быть указана в договоре. 2) Судебная − устанавливается судом в отношении любого текущего и будущего имущества должника. 3) Презумпция ипотеки − имеет место в отношении имущества ребенка и нетрудоспособности (в прошлом этот вид ипотеки предоставлялся замужним женщинам). Это делается для защиты своих прав от злоупотреблений со стороны родителей или опекунов. 4) Ипотека в соответствии с законом. Национальное законодательство различает два типа ипотеки в зависимости от ее возникновения: – по закону; – на основании договора. Часть 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» (далее − «Закон об ипотеке») содержится юридическое определение ипотечного договора. Исходя из его буквального толкования, можно сделать вывод, что для ипотечного договора характерны следующие особенности: – залогодержатель также является кредитором; – залогодержатель и должник могут быть как одним лицом, так и разными людьми; – обязательство, обеспеченное ипотекой, должно предполагать наличие денежных требований; – предметом ипотеки может быть только недвижимость. Согласно Закону «Об ипотеке» (ст. 5) по ипотечному договору недвижимое имущество может быть заложено согласно ст. 130 ГК РФ, права на которое регистрируются в порядке, установленном для государственной регистрации права на недвижимость, в том числе: – земля, за исключением указанных в статье 63 Федерального закона; – компании, здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в хозяйственной деятельности; – жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; – садовые дома, дачи, гаражи и другие постройки для потребителей; – воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Предмет обеспечения ипотеки жилья должен соответствовать следующим требованиям: – иметь отдельную кухню и ванную комнату от других домов или квартир; – обязательно наличие электрического, парового или газового обогревателя, обеспечивающего теплом жилое помещение. – должна быть обеспечена горячая и холодная вода в ванной и на кухне; – сантехника, двери, окна и крыша должны быть в хорошем состоянии. В ипотечном договоре определяется предмет ипотеки, результаты оценки ее стоимости, сущность и срок действия обеспеченного ипотекой договора. В договоре определяется предмет ипотеки с указанием названия и местонахождения с описанием. Оценка предмета ипотеки производится на основании Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» с согласия залогодержателя и залогодателя. Ипотечный договор подлежит государственной регистрации со дня вступления в силу. Договор должен быть нотариально заверен. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя, поскольку они доступны на момент их удовлетворения за счет заложенного имущества. Особым предметом ипотеки является предприятие как недвижимый комплекс (ст. 132 ГК РФ). Он не только представлен отдельной вещью или целым, но также включает права, требования и долги, связанные с его деятельностью, некоторые исключительные права (на результаты интеллектуальной деятельности и товарные знаки). В этом качестве компания считается объектом недвижимости. Согласно п. 6 ст. статье 6 Закона об ипотеке, ипотека применяется ко всем неотъемлемым улучшениям объекта ипотеки, если иное не предусмотрено договором или Законом об ипотеке. Существование такого правила удивительно, поскольку по своей физической природе неотделимые улучшения не могут существовать отдельно от объекта ипотеки. Поэтому в принципе иначе и быть не может. Предметом ипотеки могут быть как жилые помещения (жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир), так и помещения, предназначенные для временного, а не постоянного проживания (дачи, садовые домики и т.д.). Залог жилых домов осуществляется по особым правилам, установленным статьями 74-78 Закона об ипотеке. Сюда также входят другие жилые помещения (например, отдельные изолированные комнаты в квартирах). Предметом ипотечного договора могут быть не только вещи, но и имущественные права, особенно право аренды недвижимости. Однако в этом случае требуется согласие арендодателя (п.4 ст.6 Закона об ипотеке). Отдельные исключения могут быть сделаны федеральным законом. Так, согласно ст. 17.1 Закона РФ «О недрах» право пользования земельным участком или участком недр, приобретенным юридическим лицом в установленном порядке, не может быть передано третьему лицу даже по Закону о передаче прав установлен гражданскими лицами, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом или иными федеральными законами. Запрет на передачу права использования подразумевает запрет на передачу этого права в залог. Помимо имущественных прав, на имущество ипотечного кредитора может быть оформлена ипотека на праве хозяйственного ведения. Это право возникает из права собственности. Государственные и муниципальные предприятия находятся на праве хозяйственного ведения. Собственником имущества, переданного в хозяйственное ведение, остается государство (Российская Федерация или ее субъект) или муниципальное образование. Предметом права хозяйственного ведения являются виды недвижимого имущества (включая здания, сооружения и др.), Переданные от собственника компании, а также недвижимое имущество, приобретенное в результате производственной деятельности. Анализ федерального законодательства, юридической практики и научных исследований позволяет выделить следующие ключевые условия ипотечного договора: – предмет, т.е. указание на имущество, являющееся залогом; – оценка − стоимость имущества; – размер основного обязательства; – срок исполнения основного обязательства; – основание, на котором заложенное имущество принадлежит ипотечному кредитору; – наименование органа, зарегистрировавшего это право. Статья 1 закона «Об ипотеке» говорит о возможности ипотеки по закону. Анализ гражданского законодательства позволяет выделить следующие случаи такой ипотеки: – земля или квартира, купленные (построенные) за счет заемных средств (банк или другое кредитное учреждение; целевой заем на покупку этого имущества, предоставленный другим юридическим лицом); – здания на заложенном имуществе; – продажа товаров в кредит с рассрочкой платежа; – оформление совместного строительства в кредит. Интересная позиция по выделению рентной платы как основанию для создания ипотеки по закону. Статья 587 ГК РФ гласит, что при передаче недвижимого имущества в аренду получатель ренты приобретает право залога. Это дает некоторым авторам повод рассматривать арендную плату как основание для создания ипотеки по закону. В то же время часть 2 ст. 587 ГК РФ гласит, что обязательным условием договора аренды, по которому передается имущество, является исполнение взятых на себя обязательств. Поскольку залог является таким обеспечением, мы считаем, что условие залога должно быть отражено в договоре аренды, тогда как в случае залога, например, имущества, купленного на заемные средства в банке, это не обязательно. Поэтому, на наш взгляд, относить арендную плату к категории легальной ипотеки нецелесообразно. Таким образом, правовой основой для создания ипотеки является либо соглашение между сторонами о залоге недвижимости, либо другое соглашение, которое предусматривает создание ипотеки, независимо от соглашения между сторонами. ЗаключениеОтрицательные последствия применения мер ответственности кредитополучателя или банка (кредитного учреждения) заключаются в утрате ими определенных имущественных благ в результате уплаты штрафа и возмещения убытков. Эти неблагоприятные последствия наступают только в случае нарушения договорной дисциплины. В соответствии с принципом законности юридическая ответственность может возникнуть на основании закона и заключенного договора. Закон и договор, устанавливающие ответственность в банковском кредитовании, призваны охранять данные отношения и защищать права их участников. В необходимости защиты отношений от противоправных посягательств, нарушающих интересы сторон, заключается объективное основание юридической ответственности. В основании ответственности лежит факт нарушения интересов. Нормы гражданского права предусматривают условия, при которых возникает ответственность по договору кредитования. Она может возникнуть только тогда, когда имеется договор кредитования, действительный по форме и содержанию, не противоречащий нормам права. При отсутствии договора нет договорной ответственности. Понятие ответственности часто отождествляется с понятием санкции. Под ответственностью иногда понимают такое возложение невыгодных последствий на нарушителя, которое связано с применением санкций2 . С другой точки зрения, санкциями считаются все неблагоприятные последствия, которые наступают для обязанной стороны при несоблюдении договорных обязательств3 . Считаем необходимым отметить, что различие между ответственностью и санкцией заключается в следующем: санкция − это потенциальный элемент правовой нормы, обретающий реальность при правонарушении, это правовое последствие нарушения обязанности; ответственность же − это вид санкций, обладающий специфическими признаками и применяемый только при наличии правонарушения. Цель и той, и другой заключается в том, чтобы побудить или непосредственно принудить должника к исполнению обязательстваТаким образом, ответственностью признают возложение на виновника всех неблагоприятных последствий, предусмотренных законодательством. Ответственность по договору кредитования это важный вид санкций, иначе говоря, мер воздействия на обязанное лицо. Поэтому меры кредитного воздействия имеют ряд особенностей, обусловленных спецификой отношений кредитования, и носят название кредитных санкций. Санкция в договоре кредитования − это предусмотренная законом мера воздействия, применяемая к участнику обязательственного правоотношения в случае невыполнения (несоблюдения) им лежащих на нем обязанностей. Санкции за нарушение обязательств весьма разнообразны. Например, возмещение убытков и уплата неустойки (штрафа, пени), которая именуется штрафной санкцией и является способом обеспечения обязательств, создавая для должника дополнительные невыгодные последствия. Распространенность неустойки в сфере хозяйственных отношений в значительной мере объясняется простотой ее применения: ее размер установлен заранее и она может быть взыскана независимо от того, были ли причинены кредитору убытки или нет (достаточно доказать сам факт нарушения обязательств). Установленные законодательством штрафные санкции стимулируют хозяйственные организации к выполнению обязательств и компенсируют убытки в случае причинения их потерпевшей стороне (основное предназначение штрафных санкций). Это вытекает из содержания соответствующих правовых норм, относящих неустойку к одному из способов обеспечения обязательств. Система штрафных санкций построена на принципах полного обеспечения обязательств, дифференциации санкций по различным основаниям, равенства ответственности сторон.Список использованной литературыНормативно-правовые актыФедеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)//Консультант ПлюсНаучная литератураАганбегян А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России. — М.: Дело, 2018. — 400 c.Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. — М.: КноРус, 2018. — 304 c.Банковские операции / О.М. Маркова и др. — М.: Юрайт, 2017. — 544 c.Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2016. — 687 c.Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. — М.: Магистр, 2018. — 480 c.Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И.. — М.: КноРус, 2017. — 128 c.Банковское дело. — М.: Рид Групп, 2015. — 240 c.Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 592 c.Банковское дело. — М.: Юрайт, 2018. — 592 c.Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н.И.. — М.: КноРус, 2016. — 95 c.Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2016. — 414 c.Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ, 2017. — 671 c.Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити, 2017. — 272 c.Банковское дело. Учебник. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. — 592 c.Банковское дело. Экспресс-курс. — М.: КноРус, 2018. — 352 c.Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 408 c.Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 1. — М.: Юрайт, 2020. — 423 c.Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 2. — М.: Юрайт, 2020. — 190 c.