Денежные переводы физических лиц (на примере конкретного банка)

- кредитные организации могут использовать существующую платежную инфраструктуру, улучшенная стандартизация платежных инструментов, позволяющая переводить средства, большая автоматизация операций и лучшая совместимость соответствующих сетей.- улучшения в инфраструктуре реализации транзакций, такие как, например, использование сетей банкоматов, могут быть реализованы при переходе, особенно на международные, платежные стандарты (например, платежные карты), при использовании общих стандартов аппаратного и программного обеспечения для добавления. Это позволит гарантировать, конкурирующие сети совместимы и облегчают отношения между специализированными сетями для транзакций. Более широкое использование инструментов автоматизации может снизить стоимость услуг и предоставить пользователям более качественные услуги.перевод денег через коммерческий банкЭти меры могут помочь расширить географию страны-получателя и снизить реальную стоимость переводов для конечных пользователей (включая, помимо прямой цены, стоимость транспорта, необходимого для получения средств в городских точках доступа, а также стоимость переводов) затраченное время и другие связанные с этим расходы.Стандартизация платежных систем. Помимо улучшения внутренних платежей, инфраструктура трансграничных переводов, надежность и эффективность могут быть улучшены в результате гармонизации и принятия платежных систем, например, стандартов и форматов связи. Сообщение, потому что даже при отсутствии прямых связей между властями национальных платежных систем внедрение стандартизованных форматов может значительно способствовать не только улучшению взаимодействия банков при обработке платежных поручений, но и устранить необходимость дорогостоящего использования ручных транзакций[13]. Отсутствие условий, способствующих развитию конкуренции на рынке денежных переводов. Эффективность услуг денежных переводов зависит от наличия конкурентной деловой среды. Конкуренция помогает ограничить монопольную практику, снизить затраты и улучшить услуги. Даже если конкуренция разрешена на данном рынкепрепятствия, преимущества конкуренции должны ощущаться.Однако определенные особенности функционирования самих систем денежных переводов и Национальной платежной системы страны могут препятствовать созданию благоприятных условий для развитой конкуренции.Условия сохранения исключительного права. Наличие условий, позволяющих сохранить исключительное право»; некоторые системы денежных переводов ограничивают выбор пользователей и увеличивают вероятность местных монополий. Следовательно, условия сохранения исключительного права могут быть особенно неприятными для стран-получателей, где финансовая инфраструктура может быть относительно неразвита. Например, если группа населения имеет доступ к рынку услуг одной кредитной организации, условие сохранения исключительного права на систему денежных переводов, используемую банком, означает, что он не может предложить перевод местному населению к другой системе и, следовательно, ограничивает право выбора[17].Доступ к инфраструктуре. Теоретически все организации, отправляющие денежные переводы, должны иметь возможность напрямую участвовать в национальных платежных системах. Однако в большинстве стран это право имеют только банки. Небанковские организации могут иметь косвенный доступ к этим системам в качестве клиентов банков.Есть аргументы за и против этого положения. С одной стороны, это ставит небанковские организации в невыгодное положение по сравнению с банками. Это может быть в ситуации, когда, например, косвенный доступ стоит дороже (из-за дополнительных затрат на использование услуг банка для получения доступа), или когда у вас есть проблемы с гарантией конфиденциальности (потому что такой банк, не предоставляя -банковские платежные услуги организации, получает доступ к конфиденциальной информации о конкурентоспособности услуг денежных переводов, предоставляемых последней). Кроме того, косвенный доступ не обязательно должен стоить дороже. Во многих странах ряд банков (особенно небольших) выбирают косвенный доступ, поскольку он стоит меньше. Таким образом, прямой доступ к платежным системам для небанковских организаций следует рассматривать на индивидуальной основе, принимая во внимание конкретные обстоятельства каждой страны.Более серьезными являются случаи, когда небанковские организации сталкиваются с препятствиями в предоставлении косвенного доступа к платежным инфраструктурам: банки не желают предлагать платежные услуги небанковским организациям или делают это на излишне обременительных условиях. Это возможно, когда банки не хотят иметь конкурентов в качестве клиентов. На рынках банковских услуг часто существует серьезная конкуренция, поэтому, если один банк откажется предоставлять такие услуги, другие откажутся. Однако ситуация может стать более проблематичной, если это нежелание является следствием строгой нормативной практики, связанной, например, с борьбой с отмыванием денег и финансированием терроризма - BPD / BFT, или проблемами валютного контроля, или того, как интерпретируются эти нормативные практики. Банки также могут сомневаться в своей способности соблюдать нормативные требования, если их клиенты являются неаккредитованными организациями, и, следовательно, могут просто отказать им в предоставлении услуг.Есть разные способы обеспечить развитие конкуренции:Контроль договорных положений.Конкуренцию можно стимулировать, не позволяя системам денежных переводов гарантировать, что они сохраняют исключительное право на оплату услуг.относительно своих конкурентов, когда они заключают контракты с банками. Государственные органы также должны осознавать, что неспособность решить этот вопрос может привести к нарушению работы рынка услуг, дополнительным расходам и, как следствие, нарушению конкуренции.Поддерживайте баланс инфраструктуры. Как и прежде, при косвенном доступе к национальным платежам, важна инфраструктура, которая предоставляется банкам и банковским организациям на справедливой и конкурентной основе, поскольку различные организации конкурируют друг с другом, и возможность доступа может быть определяющим фактором в их конкурентоспособность.Компетентные государственные органы должны быть обеспокоены; убедитесь, что организации, не имеющие прямого доступа к основной платежной инфраструктуре, могут иметь косвенный и равный доступ. A Учреждения с прямым доступом к платежной инфраструктуре следует поощрять к предоставлению всех соответствующих услуг по переводу денег небанковским организациям. Кроме того, операторы платежных систем и их регулирующие органы должны проверить, соответствуют ли их платежные требования; прямой доступ соответствует международным принципам безопасности и надежности. Критерии авторизации доступа должны быть четкими, четко определенными и объективными, доступ должен соответствовать всем физическим и юридическим лицам, включая банки и небанковские организации, если они соответствуют этим критериям. Возможность нежелательных последствий слабого правового регулирования.Сектор услуг денежных переводов, как и любой другой сектор, будет развиваться лучше, если правовая база, на которой он работает, будет логичной, предсказуемой, недискриминационной и сбалансированной. Самое главное - это обязательное наличие договоров, особенно в тех случаях, когда стороны достигли договоренности, действуют в разных странах. На этот вопрос стоит обратить особое внимание, потому что это не имеет значения.в некоторых странах такой правовой базы нет.Когда есть способ управлять денежными переводами, это важный аспект любой системы регулирования; он должен соответствовать международным стандартам. Термин «регулирование» здесь относится к любому вмешательству государственных органов в рыночную деятельность в форме использования применимых законов и требований. А для того, чтобы система регулирования была более эффективной, регулирующие органы должны:-избегать мер регулирования, создающих нежелательные барьеры в торговле; выход на рынок или конкуренция - например, искусственное ограничение числа операторов, предлагающих услуги денежных переводов; Деньги;-проверять, где регулирование кредитных организаций варьируется в зависимости от их типа (например, банковское или небанковское), уровень регулирования является подходящим - в отношении предоставления услуг по переводу денег;- не привязывать методы регулирования к определенным технологиям, поскольку они могут быстро измениться;-указывать, если применимо, какую информацию кредитные учреждения должны хранить и в каких случаях они должны ее передавать, поскольку автоматическое хранение и немедленная передача данных по всем транзакциям может быть дорогостоящим и неэффективным;-находить альтернативные способы идентификации клиентов, которые были бы столь же эффективны, как использование паспортов или действующих документов, удостоверяющих личность, внутри страны. Требование предъявить удостоверения личности, которые трудно получить мигрантам, может ограничить выбор систем денежных переводов, доступных отправителям, или побудить последних использовать ваши услуги денежных переводов, что может быть ненадежным или даже незаконным;-консультироваться со специалистами по денежным переводам и другими заинтересованными сторонами, чтобы разработать соответствующие меры регулирования. Это гарантирует, что все их законные интересы будут приняты во внимание, и что это регулирование будет максимально эффективным и не повлечет за собой ненужных затрат. Также желательно, чтобы я объяснил поставщикам услуг денежных переводов, почему необходимо регулирование и как его применять более эффективно;-взаимодействовать между организациями, занимающимися денежными переводами, с целью повышения осведомленности о важности соблюдения нормативных требований и предоставления рекомендаций о том, как обеспечить такое соблюдение.Поскольку рынок денежных переводов является частью платежной системы страны, он напрямую зависит от изменений, происходящих в законодательстве Российской Федерации.Таким образом, необходимость в доработке закона о национальной платежной системе назрела. В частности, действующее законодательство не успевает развивать платежные нововведения. Например, до недавнего времени в российском законодательстве долгие годы не было даже упоминания об электронных деньгах, и поэтому, естественно, не было юридического определения этого понятия. В результате правовое регулирование подобных операций в настоящее время явно недостаточно.Среди рассматриваемых в настоящее время вопросов - вопросы управления денежными переводами. Например, Федеральный закон «О национальной платежной системе»[3] предусматривает обеспечение прав кредитных организаций на осуществление денежных переводов в платежных системах. Также были внесены изменения в создание небанковских кредитных организаций, осуществляющих перевод денег без открытия банковских счетов. Дополнения, связанные с переводом электронных денег и, в принципе, с введением этого понятия планируется внести в первую часть Налогового кодекса Российской Федерации и Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ. «О валютном регулировании и валютном контроле»[5].Кроме того, планируется установить административную ответственность в случае нарушения законодательства о национальной платежной системе. Таким образом, можно сделать вывод, что законодательство, регулирующее рынок денежных переводов, хоть и развивается, но все же имеет много лазеек.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, переводы без открытия банковского счета - не новый продукт для клиентов. Долгое время основным поставщиком этой услуги было почтовое отделение и, в некоторой степени, Сбербанк через свою сеть отделений и отделений. Эта услуга была довольно дорогой и не очень эффективной, а также ограничивалась территорией России и наличием почтового отделения или отделения сберегательной кассы в нужном месте для получения перевода. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно функционируют крупные международные системы перевода.Работа с этими системами позволяет переводить практически в любую точку мира за считанные минуты. Системные услуги стоят недешево, но в экстренных случаях заказчики готовы много тратить.Помимо переводов без открытия счета через систему денежных переводов, практически все банки предлагают услуги по переводу денег со счета на счет физических лиц как в России, так и за рубежом. Это классическая банковская услуга, которая практически не отличается от банка к банку и, учитывая отсутствие банковских счетов у большинства населения, несопоставима с объемом переводов без открытия счета и составляет небольшую часть общая розничная выручка.Помимо переводов между физическими лицами, активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Все больше банков предлагают своим клиентам возможность оплачивать коммунальные услуги.Понимая огромные размеры этого рынка и низкую прибыльность от одной транзакции, коммерческие банки пытаются автоматизировать платежи, перенося процесс на автоматизированные системы самообслуживания. Система денежных переводов WesternUnion имеет ряд преимуществ в связи с тем, что система WesternUnion предусматривает три основных условия для осуществления денежных переводов:1. Скорость денежных переводов. Денежный перевод осуществляется в считанные минуты на любое расстояние. Получить ордер буквально через несколько минут после вылета - это на грани фантазии. Однако необходимо учитывать время точек сбора денег и разницу во времени между часовыми поясами.2. Надежность перевода денег. Каждый денежный перевод WesternUnion защищен надежной системой безопасности, которая гарантирует получение денег только лицу, указанному в переводе.3. Удобство денежного перевода. Чтобы осуществить денежный перевод WesternUnion, получателю не нужно открывать банковский счет. Получить денежный перевод можно в одном из пунктов обслуживания WesternUnion, клиент не привязан к конкретной точке. Это позволяет покупателю выбрать удобный товар - большинство товаров работают в удобное для покупателя время, в течение недели.В последнее время денежные переводы все чаще рассматриваются как самостоятельный и очень важный фактор развития экономики страны. Одна из основных целей денежных переводов - удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить деньги, с минимальными затратами и гарантированной надежностью. Удобство переводов заключается в скорости и надежности. После исследования выяснилось, что наиболее выгодной и удобной системой перевода средств является Золотая Корона.Количество клиентов, желающих воспользоваться мандатами, растет с каждым годом. Население активно пользуется этой услугой, и я считаю, что чем больше выгоды от денежных переводов, тем больше будет увеличиваться количество людей, пользующихся этой услугой, и, как следствие, повысится уровень экономики в нашей стране.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативные правовые акты1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.2. Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" от 03.06.2009 N 103-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.3. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.4. Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.5. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.6. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) // [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.Научная литература7. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и регулирование [Текст]/ А.А. Казимагомедов. - М.: Academia, 2018. - 320 c.8. Киреев, В.Л. Банковское дело. [Текст]/ В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.9. Коробовой Г.Г. Банковское дело. [Текст] / Коробовой Г.Г. - М.: Магистр, 2018. - 480 c.10. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. [Текст] / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c.11. Свиридов, О.Ю. Банковское дело. [Текст] / О.Ю. Свиридов. - Рн/Д: Феникс, 2018. - 160 c.Электронные ресурсы12. Крестовский И. А. Финансовый мониторинг операций по денежным переводам физических лиц. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovyy-monitoring-operatsiy-po-denezhnym-perevodam-fizicheskih-lits13. Пчелинова В. Электронные платежные системы: Виды, характеристики, преимущества и недостатки. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://dvayarda.ru/finansy/elektronnye-platezhnye-sistemy/14. Резвых Ю. Н. Проблемы развития электронных платежных систем в России. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://moluch.ru/archive/207/50808/ 15. Сервисы платежной системы «Золотая Корона» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://yandex.ru/search/?text=koronapay.com& 16. Трескова К. Системы электронных платежей. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://brobank.ru/sistemy-elektronnyh-platezhej-v-rossii/17. Чхутиашвили Л.В. Электронные денежные переводы в современном банковском законодательстве. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-denezhnye-perevody-v-sovremennom-bankovskom-zakonodatelstve18. АО АКБ «НОВИКОМБАНК» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://novikom.ru/offices-atm/offices-nizhny_novgorod