Понятие и содержание банковских услуг

Теперь клиенты могут не беспокоиться о том, что не смогут вернуть кредитные средства в случае болезни или травмы. Для автовладельцев запущен простой и удобный способ покупки ОСАГО. Весь процесс регистрации полиса занимает не более 3 минут.Таким образом, можно сделать вывод, что группа ВТБ по-прежнему является лидером банковского сектора, лидируя качеством своих банковских услуг. Объем операций постоянно растет, клиентская база расширяется, регулярно вводятся новые банковские услуги, которые пользуются высоким спросом.2.3 Перспективы развития рынка банковских услугНа этапе дальнейшего интенсивного развития российской банковской системы важным от практического внедрения российскими банками опыта зарубежных банков по предоставлению услуг до структурирования сделок является постепенная разработка порядка выполнения условий сделок по экспорту-импорту товаров, выбор и оценка рисков на каждом этапе движения конкретных продуктов.В этой связи интересно организовать расчеты с Китайской Народной Республикой по поставкам спецтехники в рамках межправительственных соглашений. Суть сделок по военно-техническому сотрудничеству заключалась в том, что 50 % валютной выручки поступало со счетов заводов-производителей спецтехники, а другая часть предназначалась для закупки китайских товаров.Кредиты заводам, производителям специального оборудования были предоставлены российскими банками (Инкомбанк, OEXIM), которые предоставили китайской стороне следующие услуги:- открытие и ведение клиринговых валютных счетов;- оценка рисков китайских и иностранных банков в деловых операциях с Китайской Народной Республикой;- Среди выявленных категорий услуг особое значение было уделено использованию опыта иностранных банков в области оценки и управления рисками. Такая оценка обычно проводится на основе методологии международной практики определения кредитоспособности банковских заемщиков с последующим сравнением полученных результатов.Иностранные банки: CityBank (США), ABM AMRO (Нидерланды) 1 Накоплен богатый опыт в развитии комплекса банковских услуг, формировании индивидуального портфеля услуг для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-экономической и инвестиционной деятельностью.Использование опыта зарубежных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и распространения банковских услуг в таких областях, как открытие и управление банковскими счетами, создание электронной системы выставления счетов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, исследование и поиск наиболее выгодного для рынка распространения банковских продуктов и т.д.В условиях глобализации экономических отношений особенно важно расширение рынка банковских услуг, что достигается за счет определения сегментов банковского рынка.Сегментация банковского рынка подразумевает выявление в общей массе потенциальных клиентов банковских услуг по отношению к изолированным клиентам – целевым группам клиентов, на которых должны быть сосредоточены условия продажи банков.Для решения этой проблемы компаниям и организациям необходимо искать и находить рынок сбыта своих товаров и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в установлении и развитии деловых отношений.Экономические субъекты решают эту задачу, организуя торговые ярмарки, представляя свою продукцию на выставках, экскурсиях и т.д.Несколько сложнее организовать продажу банковских продуктов и услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Однако у банков есть свои способы обеспечить продажу конкретных продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:- отслеживание "критических точек" потенциальных покупателей;- поиск неудовлетворенных потребностей клиентов;• правильный выбор типа кредитной организации;- разработка системы материального и морального стимулирования сотрудников банка при продаже наибольшего количества услуг;- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;- выбор отрасли и тактики банка в конкретном сегменте рынка и т.д.Содержание каждой формы работы, проводимой банком по организации продажи самих продуктов, должно учитывать рациональные и эмоциональные мотивы клиентов для приобретения его продуктов и услуг.Они заключаются в получении прибыли или экономии времени, обеспечении качества платных услуг, обеспечении их безопасности, уверенности в хорошей репутации банка и профессионализме его сотрудников.Эмоциональные мотивы включают наличие банка и банкира определенного престижа, его влияние в деловом мире и банковском сообществе, участие банка в решении социально-экономических проблем региона и т.д.Среди перечисленных способов, способствующих ускорению внедрения банковских продуктов, особенно важно отслеживать "критические точки", то есть периоды, в течение которых у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.С помощью этого метода отслеживание осуществляется по отдельным категориям клиентов - отдельно для физических лиц и отдельно для юридических лиц.:I. Физические лицаII. Юридическое лицоРазвитие внешнеэкономических связей Развитие рынка банковских услуг оказывает значительное влияние на принятие правильных решений относительно открытия филиалов и отделений банка в других городах и районах, научной организации работы внутри банка и правильного распределения задач, рабочего времени и, наконец, выбора подходящего места работы для банка.Важное значение в развитии рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать в банках отделы маркетинга, и они должны стать мозговыми центрами по организации рынка банковских услуг. Отделы маркетинга должны изучать рынок, проводить опросы и наблюдения с помощью анкет, собирать и анализировать количественную и вербальную информацию.В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, мониторинг маркетинговых операций по продаже банковских продуктов рекомендуется осуществлять на основе следующих принципов:• рыночный принцип, при котором наблюдения организованы по отдельным сегментам рынка;- основной принцип - информация собирается по видам банковских услуг;- функциональный принцип - обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет новые виды услуг на рынке.Эти принципы (матричный, географический и т.д.), лежащие в основе организации распространения банковских продуктов, должны реализовываться не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка полезность той или иной услуги, формирование цен на определенные виды услуг, важность различных вариантов сбережений, хранение денег в банке и др.Поэтому каждое подразделение банка должно выполнять как функциональные (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на общее расширение рыночного пространства.Для развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций.С этой целью необходимо принять следующие меры:принять законодательные и нормативные акты, которые значительно ускоряют и удешевляют процедуру реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;предусмотреть в законе положения, устанавливающие, что право требовать досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы - физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации.Требования о досрочном исполнении кредитными организациями обязательств перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставлено такое право.Такая договоренность позволила бы сохранить ликвидность и платежеспособность кредитной организации, аффилированной или созданной в результате слияния или преобразования.ЗАКЛЮЧЕНИЕСовременные коммерческие банки - это банки, которые непосредственно обслуживают предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы.Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными хозяйствующими субъектами. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основной целью деятельности коммерческих банков является получение максимальной прибыли.Согласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, на возвратных, платежных, срочных условиях и осуществлять расчетные операции от имени клиентов.Таким образом, коммерческие банки предлагают (должны предоставлять) клиентам полный спектр услуг, что отличает их от специальных кредитных учреждений небанковского типа, которые осуществляют ограниченное количество финансовых операций и услуг. В отличие от банковского дела, кредитные учреждения осуществляют только отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет следующие функции:- накопление (привлечение) средств во вклады;- их размещение (инвестиционная функция);- кассовое обслуживание клиентов.Коммерческие банки выступают в первую очередь как специфические кредитные учреждения, которые, во-первых, привлекают временно свободные средства из экономики; во-вторых, удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий и населения за счет этих собранных средств.Денежные потоки формируют экономическую основу операций банка по накоплению и расширению как объективный процесс, влияющий на формирование и использование заемных средств. Организуя этот процесс, коммерческий банк действует как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное использование накопленных кредитных ресурсов.Таким образом, можно сделать вывод, что продажа банковских продуктов и услуг является важнейшим видом деятельности любого коммерческого банка. Банковский продукт - это банковский документ (или сертификат), выданный банком для обслуживания клиента и осуществления банковских операций.Банковские продукты - это векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, Сертификаты и т.д. банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиентов. Сходство банковского продукта и банковской услуги заключается в том, что они предназначены для удовлетворения потребностей клиента и способствуют получению прибыли.Активное развитие "карточной" индустрии привело к тому, что банковские карты становятся неотъемлемой частью механизма конкуренции кредитных организаций не только для вкладчика, но и для заемщика. В дальнейшем конкуренция на рынке банковских карт с каждым годом становится все жестче, поэтому кредитным организациям становится все сложнее привлекать новых клиентов.Безналичные операции по банковским картам, как по количеству, так и по объему, характеризуются более высокими ставками, чем операции по снятию наличных.Во второй главе был проведен анализ рынка банковских услуг и банковских услуг по операциям с банковскими картами в ПАО "ВТБ".Изучив политику банка и распределение стоимости услуги "ВТБ мультикарта", было выявлено, что обслуживание карты в банке не является бесплатным. Стоимость обслуживания и использования зависит от ежемесячной суммы потраченных средств, то есть при регистрации дебетовой карты Visa/MasterCard ВТБ стоимость ежемесячного обслуживания составит 249 рублей, если не будет выполнено одно из условий: - поступление заработной платы на основной счет юридического лица не менее 15 000 рублей; - остаток не менее 15 000 рублей. рублей на мастер–счетах, текущих и сберегательных счетах, на дебетовых и кредитных картах (собственные средства), выпущенных в рамках пакета "ВТБ Мультикарта" - сумма покупок, совершенных на банковской карте, не менее 15 000 рублей.Деятельность и предстоящая работа заключаются в том, чтобы снизить минимальный порог суммы денег по критерию соответствия бесплатному обслуживанию банковской карты. Знать:1) Поступление заработной платы на основной счет юридического лица в размере не менее 5000 рублей;2) остаток средств на мастер-счетах, текущих и сберегательных счетах, дебетовых и кредитных картах (собственные средства) не менее 5000 рублей;3) сумма покупок товаров или услуг, совершенных с помощью банковской карты, не менее 5000 рублей. Ежемесячная стоимость обслуживания, если эти критерии не соблюдаются, остается прежней и равна 249 рублям. С улучшением этой политики банк ПАО "ВТБ" открывает двери для многих менее активных потенциальных пользователей и держателей дебетовых и зарплатных карт.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВАбаева Н. П., Хасанова Л. Т. Конкурентоспособность банковских услуг/ под редакторши Н. П. Абаевой. — Ульяновск: Улиту, 2021. — 118с. Банковский менеджмент: учебник / кол.авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2020. — 560с. Гагиева О. Х. Организация и управление маркетинговой деятельностью коммерческого банка: автореф. на соиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.10/ Гагиева Ольга Хасанбекова. — Владикавказ, 2019. — 21 с. Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2020/Economics/21947.doc.htm.Головин Ю. В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. на соиск. уч. степени док. экон. наук: 08.00.10/ Головин Юрий Викторович; Санкт-ПетербурскийГосударст. Университет Экономики и Финансов. — Санкт-Петербург, 2020. — 34 с. Диденко І.С. Эволюция понятия «банковских услуг» / И.С. Диденко// Инновационная экономика. — 2021. — № 11 [37]. — С. 253–257.Калистратов Н. В. Банковский розничный бизнес/ Н.В Калистратов, В. А Кузнєцов., А.В Пухов. — М.:Узд. Группа «БДЦ Пресс», 2019. — 213с. Перепечай Н. М. Маркетинг банковских улуг: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.06.01/Перепечай Надежда Михайловна; Харьковский государственный экономический университет. — Харьков, 2020. -21 с. Перехожев В. А. Конкурентоспособность банковского продукта на региональном рынке: автореф. дис. на соиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.10/; Оренбур. Государ. Универ.. — Санкт-Петербург, 2020. — 24 с.Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 2-ое изд. Москва: Инфора-м, 2021, с. 245Трохименко В.И. Сущность и структура ринка банковских услуг/ В.И. Трохименко // Весник АПСВ. — 2020. — № 2. — С.76–81. Швед Д. Е. Управление маркетинговою деятельностью финансовой организации: автореферат дис. на соиск. уч. степени канд. экон. наук:08.00.05/ Швед Дмитрик Евгеньевич. — Москва, 2020. — 23 с. https://www.rbc.ru/finances/27/10/2021/617860919a79474a57af3f7f (дата обращения 06.12.2021 г.)https://expert.ru/expert/2021/25/rost-vtb-siniy-dogonyayet-zelenogo/ (дата обращения 06.12.2021 г.)https://www.vtb.ru/akcionery-i-investory/raskrytie-informacii/godovoj-i-socialnyj-otchet/ (дата обращения 06.12.2021 г.)https://quote.rbc.ru/news/article/607d38e69a7947a3e12a271e (дата обращения 06.12.2021 г.)https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/a2020/?regnum=1000 (дата обращения 06.12.2021 г.)