Денежная система Российской Федерации: специфика и перспективы развития.

Платежная система Российской Федерации, специализирующаяся на осуществлении и обработке операций по банковским картам, получила наименование «Национальная система платежных карт» (далее — НСПК).Основной задачей, поставленной перед НСПК, является обеспечение бесперебойной, стабильной и безопасной работы банковских карт в России.В результате в конце 2015 года с нуля была создана платежная карта «Мир», которая послужила национальной российской альтернативой картам международных платежных систем. Оператором национально-платежной системы «Мир» является Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (ОАО «НСПК»), компания со 100% российским капиталом, акции которой принадлежат Банку России[11.с.389].НСПК преследует две основные цели: обеспечение бесперебойного функционирования международных организаций, связанных с обращением пластиковых карт, и развитие Национальной платежной системы России в целях обеспечения суверенитета национального платежного пространства.С 1 октября 2015 года все операции по картам «Мир» на территории Российской Федерации осуществляются в процессинговом центре АО «НСПК». В ст. 30.5 Федерального закона «О национальной платежной системе»[3] установлено, что кредитные организации, признанные значимыми на рынке платежных услуг, обязаны обеспечить выпуск и прием национальной платежной карты «Мир» во всех своих банкоматах и ​​терминалах.кроме того, все выплаты из бюджета (зарплаты, социальные выплаты, стипендии, пенсии) можно перечислять только на карту НСПК (то есть на карту «Мир»).С декабря 2015 года российские банки начали выпуск карт с логотипом «Мир». К середине 2017 года к НПС «МИР» присоединились уже около 200 российских банков. Среди них Сбербанк России, СМП-Банк, АБ Россия, Связь-Банк, Газпром Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Банк ВТБ. В настоящее время картой «Мир» можно расплачиваться только в России, однако заключение соглашений о кобейджинговых картах (банковские карты, работающие с несколькими платежными операторами) с международными объединениями, в частности с Национальной платежной системой Китая «UnionPay», значительно расширяют возможности лимиты использования карт «Мир»[11,с.390].НПС «Мир» стабильно развивается, набирает обороты, при всех отрицательных и положительных качествах системы, главное ее преимущество - независимость от западных стран: США и Евросоюза.Основной целью повышения устойчивости финансового сектора экономики является очистка банковской системы от тех банков, которые осуществляют сомнительные операции, инвестируют в некачественные активы, фальсифицируют отчетность.Этим сейчас занимается Банк России, анализируя деятельность банков и закрывая те, у которых есть серьезные проблемы или нет перспектив. Основной причиной отзыва лицензий у банков стала их причастность к сомнительным финансовым операциям и легализация незаконных доходов.Ликвидация этих банков значительно сократила объем сомнительных операций в платежном балансе Российской Федерации. Выделение Банком России этих субъектов из финансовой среды способствует укреплению банковской системы и позволяет лучше контролировать остальные банки в целях снижения уровня коррупции в российской банковской системе.Несомненным недостатком программы, направленной на сокращение количества кредитных организаций, является то, что отзыв лицензий приводит к потере денежных средств физических лиц и разорению малых и средних предприятий. Не всем вкладчикам удается вернуть свои сбережения, хранящиеся в ликвидируемых банках.Помимо отзыва лицензий, сокращение коммерческих банков также связано с высоким лимитом уставного капитала, установленным Банком России. В настоящее время она составляет 1 млрд. рублей для банка с универсальной лицензией и 300 млн. рублей для банка с базовой лицензией, что приводит к поглощению более мелких банков крупными банками.Расширение банковского сектора, особенно в удаленных от столицы районах, существенно влияет на доступность кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса. Именно региональные банки кредитовали компании этого сектора, фермеров, и их закрытие значительно ухудшило положение этих компаний. Банкам выгоднее кредитовать крупные компании, имеющие активы в сфере недвижимости.Совокупность наличных денег в обращении и безналичных средств образуют денежную массу страны (денежный агрегат М2). Денежная система современной России характеризуется значительным снижением наличного оборота с 23,7 до 20,1% и увеличением доли безналичных расчетов с 76,3 до 79,9%[28].Эта тенденция позволяет сократить теневой сектор российской экономики, способствует снижению темпов инфляции и цен на товары и услуги, снижает затраты на изготовление и транспортировку наличных денег, улучшает собираемость налогов.Снижение денежных средств на текущих счетах и ​​счетах до востребования связано с низкими доходами населения, предпочитающего хранить свои сбережения на срочных и сберегательных вкладах с более высокой процентной ставкой, чем на вкладах до востребования и до востребования.На личные срочные и сберегательные счета приходится две трети всех депозитов. Дело в том, что переводные вклады можно снять в любой момент, а срочные - только по истечении оговоренного в договоре срока.В России в последние годы все большее распространение в денежном обращении получают электронные деньги. Федеральный закон «О национальной платежной системе» (статья 3) определяет понятие «электронные деньги», под которым понимаются «деньги, ранее предоставленные лицом (лицом, предоставившим деньги) другому лицу».Важным условием использования устройств электронных денег является учет информации о сумме денег без необходимости открытия счета в банке, что влияет на прозрачность использования валюты, а также доходов как юридических, так и физических лиц, так и физические лица. Принципиальное отличие электронных денег от электронных денег заключается в том, что электронные деньги - это платежное средство, выпускаемое любым лицом, в том числе и государством, тогда как обычные наличные и безналичные деньги эмитируются только центральным банком государства.Соответственно, электронные деньги могут быть как публичными (фиатные электронные деньги), так и частными непубличными (нефиатные электронные деньги). Первая группа представляет собой разновидность денежных единиц платежной системы государства, которое в соответствии с действующим национальным законодательством обязывает всех своих граждан принимать их к оплате. Выпуск, обращение и погашение этих средств осуществляются в соответствии с законодательством центральными банками этих государств.Вторую группу составляют электронные единицы стоимости частных платежных систем. В результате их выпуск, обращение и погашение соответствуют правилам негосударственных платежных систем. Такие деньги являются разновидностью кредитных денег, которые существуют исключительно в электронной форме, то есть представляют собой записи в специализированных электронных системах.Операции с электронными деньгами происходят, как правило, с помощью сети Интернет, но ими можно управлять и с помощью других средств, например мобильного телефона. Мобильные операторы позволяют легко перевести деньги с баланса телефона на кошелек в электронной платежной системе.Выпускаются такие деньги правообладателем при получении от других физических и юридических лиц эквивалентной денежной стоимости. Они принимаются в качестве платежного средства организациями, помимо выпускающей их в обращение.В процессе обращения электронные деньги выступают денежным требованием для организации-эмитента и аналогичны в этом отношении векселям, дорожным чекам, беспроцентным займам. В зависимости от способа хранения электронные деньги классифицируются как хранящиеся на смарт-карте или в сети.Обе группы могут быть анонимными и персонализированными (привязанными к конкретным людям) системами. Анонимные системы позволяют выполнять операции без распознавания пользователя (идентификации).Персонифицированные системы требуют обязательной регистрации реального пользователя в системе. Банковские счета для платежей электронными деньгами используются только при вводе/выводе денег из системы.Когда электронные деньги вводятся в обращение, традиционные деньги зачисляются на банковский счет эмитента. При погашении электронных денег традиционные деньги списываются с банковского счета эмитента. Электронные деньги имеют ряд преимуществ и недостатков (рис. 2.2)[10].Рисунок 2.2 - Преимущества и недостатки электронных денегВозможность доступа к электронному кошельку из любой точки мира является, с одной стороны, неоспоримым преимуществом, так как для работы с деньгами вам нужен только ноутбук, смартфон или планшет и возможность выхода в интернет.С другой стороны, если электронный кошелек будет взломан хакером (хакером) из другой страны, найти злоумышленника и доказать, что вы не переводили все свои деньги на другой счет, будет очень сложно. Электронные деньги стремительно набирают популярность в России, ведь с их помощью можно значительно сократить время и усилия, необходимые для совершения переводов и платежей.Так, сравнительно недавно в интернет-магазинах стало возможным покупать электронные товары, оплачивать коммунальные услуги, телефон, интернет. Электронные деньги в России представлены такими системами, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Киви-кошелек и другими.Следующим шагом в развитии электронных денег является появление криптовалют. На сегодняшний день существует более 1800 видов криптовалют, самой популярной из которых является биткойн. Биткойн (от англ. bit- бит и coin- монета) - платежная система, использующая одноименную единицу цифровой валюты и одноименный протокол передачи данных. Цифровая валюта, благодаря использованию технологии блокчейн (в переводе «цепочка блоков»), не нуждается во внутреннем и внешнем администрировании и мониторинге[9,51].В отличие от традиционных электронных денег, которые необходимо конвертировать в электронный вид через банковский счет, криптовалюта выпускается непосредственно в сети самими пользователями, не защищена и не связана ни с какой валютой, в том числе с государственной. Для учета транзакций в системе и цифровых подписей используются различные криптографические методы защиты, что в принципе гарантирует высокую надежность.Электронный платеж между двумя сторонами происходит без посредников, мгновенно и безвозвратно. То есть в системе отсутствует механизм отмены и, в случае подтверждения платежа, остановить или отменить его перевод невозможно.В системе нет единого процессингового центра, никто не может заблокировать средства, вся информация о транзакциях находится в открытом доступе. К негативным факторам можно отнести такие факторы, как отсутствие какого-либо контроля со стороны банков и налоговых органов, использование в нелегальной экономике.Высокая анонимность позволяет использовать криптовалюту в преступных целях: торговля оружием, распространение наркотиков, финансирование экстремистских организаций. Криптовалюта во многих странах мира имеет неопределенный правовой статус. Твердой точки зрения на использование криптовалют в РФ не сложилось.Одной из основных проблем развития денежной системы России можно назвать конвертируемость рубля, то есть признание российского рубля в разных странах надежным средством расчетов и накопления. Что мешает рублю стать общепризнанной валютой? Почему рубль не входит в число основных мировых валют, таких как доллар, евро, иена, фут? Все дело в инфляции, а точнее в большой разнице между темпами инфляции в России и других странах.Основная заслуга в рекордном снижении уровня инфляции принадлежит Банку России и его жесткой денежно-кредитной политике. Свою роль сыграло и снижение реальных доходов населения, приведшее к падению спроса на потребительском рынке, и высокие доходы, позволившие увеличить долю экспорта[13,с.95].Российская экономика сильно зависит от экспорта природных ресурсов, в основном нефти и газа. Поэтому любое колебание цен на нефть оказывает существенное влияние на экономику страны. Чем выше цена на нефть, тем дороже рубль по отношению к доллару США, и наоборот, если цены на нефть падают, рубль обесценивается.Таким образом, пока нефть и газ продаются за валюту США, российский рубль будет зависеть от доллара. Однако угроза санкций со стороны США дала понять, что необходимо избавляться от доллара как внутри страны, так и в межгосударственных расчетах. В противном случае банковская система России и ее экономика окажутся в прямой зависимости от США.В качестве основного средства дедолларизации необходимо перейти на рублевые операции, в том числе в международных расчетах, тем самым укрепив рубль как мировую валюту. Если экспортером является страна с высокоразвитой экономикой и общепризнанной валютой, торговые операции осуществляются в валюте этой страны. Главным препятствием для перехода на рубли в расчетах за российские нефть и газ является не доллар и многолетняя практика его использования, а перманентная слабость рубля.Если бы рублевые ограничения на российские нефть и газ были введены силой или если бы иностранные импортеры захотели сделать это добровольно, им пришлось бы покупать рубли в российских банках. В то же время спрос на рубли вряд ли значительно увеличится.Если сейчас спрос на рубли формируется в основном за счет продажи валютной выручки российскими экспортерами, то при переходе на расчеты в рублях этот спрос будет определяться покупкой рублей иностранными импортерами, но примерно в тех же объемах.так как доля конкурентоспособной отечественной продукции в совокупности не изменится.Пока экономика страны основана на экспорте сырья, рубль не может претендовать на статус конвертируемой валюты. Превратить рубль в действительно общепризнанную валюту можно только в конкурентоспособной экономике с развитым экспортом.Основными инструментами для этого являются стабилизация курса рубля и резкое снижение ценовой инфляции рубля. Главной отличительной чертой российской экономики является отсутствие конкурентоспособной продукции, товаров и услуг.Санкции США и ЕС, а также санкции нашей страны в отношении ряда иностранных продуктов питания дали нам уникальный шанс изменить структуру экономики, основанную на экспорте сырья, и сделать рубль напрямую независимым напрямую от цены на нефть.Основные силы должны быть направлены на развитие промышленного производства и сельского хозяйства, предприятий военно-промышленного комплекса, энергетики, космической и компьютерной промышленности. Только изменив структуру экономики, Россия сможет структурно преобразовать и увеличить свой экспорт.В основном это касается сельскохозяйственной продукции, вооружения, космических и компьютерных технологий, другой современной и конкурентоспособной продукции. В рамках этих хозяйственных операций Россия будет вправе требовать от зарубежных партнеров расчетов в рублях. Важно не упустить момент и в полной мере воспользоваться этой благоприятной ситуацией[13,с.101].Окончательное вытеснение доллара из национальной экономики ускорит получение рублем статуса резервной валюты в рамках Евразийского экономического союза. Это станет важным шагом на пути к укреплению международного статуса российского рубля. Увеличение расчетов между странами в национальных валютах является одним из основных факторов снижения зависимости от доллара.Если страны-участницы БРИКС (группа из пяти стран:Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) или ШОС (Шанхайская организация сотрудничества) перейдут на межгосударственные расчеты в других валютах, глобальная монополия США в мире будет сломлена.Россия является крупнейшим владельцем государственного долга США. Банк России и Минфин РФ имеют огромные пакеты государственных ценных бумаг США. Россия, несмотря на введенные против нее санкции, продолжает инвестировать в американскую экономику.Мы считаем, что из-за ухудшения американо-российских отношений и введения санкций со стороны США недопустимо поддерживать огромный государственный долг США и в то же время рисковать потерять эти бумаги в любой момент.Таким образом, в России создана успешно функционирующая Национальная платежная система, обеспечивающая финансовую независимость платежных систем в условиях воздействия экономических санкций. Уменьшение денежного потока способствует сокращению неформального сектора экономики, увеличению собираемости налогов и снижению инфляции. Повышена роль электронных денег, преимуществами которых являются простота хранения, удобство расчетов и высокая скорость операций по обработке.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, мы рассмотрели основные тенденции развития современной денежной системы Российской Федерации. На основании результатов исследования можно сделать следующие выводы. Создана и успешно функционирует национальная платежная система. Его главное преимущество – финансовая независимость от международных платежных систем и других государств, в основном от западных стран: США и ЕС.Банк России проводит работу по очистке банковской системы и избавлению от банков, фальсифицирующих финансовую отчетность, участвующих в сомнительных финансовых операциях и легализующих незаконные доходы. Сокращение коммерческих банков и их консолидация также обусловлены высоким лимитом уставного капитала, установленным регулятором, что позволяет лучше контролировать банки.Консолидация банковского сектора не должна привести к потере денежных средств для юридических и физических лиц и недоступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса. Мы полагаем, что такие предприятия могли быть принудительно кредитованы банками с контрольным пакетом в государственной собственности, в том числе различных субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.Таким образом, денежная система современной России характеризуется значительным снижением наличного оборота и увеличением безналичных расчетов. Эта тенденция позволяет сократить параллельный сектор в российской экономике, повысить собираемость налогов, способствует снижению темпов инфляции и цен на товары и услуги. Все большее распространение в Российской Федерации получают электронные деньги, преимуществами которых являются простота хранения, удобство расчетов и высокая скорость операций по обработке. Деньги не нужно печатать, что соответственно снижает стоимость материалов и оборудования.Операции с электронными деньгами происходят не только с использованием возможностей Интернета, но и с помощью других средств, например мобильного телефона. Есть доступ к электронному кошельку из любой точки мира. Санкции США, ЕС и других стран, а также санкции России в отношении ряда иностранных продуктов питания дали нам уникальный шанс изменить структуру экономики, основанную на экспорте нефти и газа, и превратить рубль в общепризнанную мировую валюту.Россия должна развивать конкурентоспособные отрасли, такие как сельское хозяйство, военно-промышленный комплекс, космическая промышленность, информационные технологии, энергетика и обрабатывающая промышленность, что позволит структурно преобразовать и увеличить экспорт продукции, пользующейся высоким спросом на мировом рынке. Расчеты по таким деловым операциям должны производиться с иностранными рублевыми партнерами, что позволит российскому рублю приобрести международный статус.Банк России и Минфин РФ держат огромные пакеты государственных ценных бумаг США, тем самым кредитуя экономику США и рискуя потерять эти ценные бумаги в любой момент. Необходимо запретить такую ​​практику, особенно ввиду ухудшения американо-российских отношений и экономических санкций США. Грамотное и эффективное регулирование экономики и денежной системы должно освободить страну от сырьевой зависимости, наладить финансовый сектор, укрепить курс национальной валюты и ее позиции на международном рынке.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) Статья 75 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Закон РФ "О денежной системе Российской Федерации" от 25.09.1992 N 3537-1 (последняя редакция)/ Документ утратил силу или отменен. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022)."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) ГК РФ Статья 861. Наличные и безналичные расчеты[Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Положение Банка России от 01.12.2015 N 507-П (ред. от 30.08.2019) "Об обязательных резервах кредитных организаций" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.12.2015 N 40275) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_290578/. (17.01.2022).Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки. [Текст] / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, 2017. - 192 c.Акназаров Т.Ю., Баретдинов И.А. Криптовалюта как усовершенствованный платеж в современной технологии[Текст] // Экономика и социум. 2017. № 1-1. С. 50-53. Арзуманова Л.Л. Понятие и элементы денежной системы: финансово-правовой аспект. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie (17.01.2022).Береснева А.С. Карта «МИР» как инструмент развития национальной платежной системы РФ [Текст] // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6. С. 388-391. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки. [Текст] / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c.Гаврилов Н.В., Прилепский И.В. Рубль как валюта международных расчетов: проблемы и перспективы [Текст]// Вопросы экономики. 2017. № 6. С. 94-113.Горбунова, О.Н. Финансовое право и финансовый мониторинг в современной России [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01004114127 (17.01.2022).Гудкова М.В. К вопросу о финансово-правовом регулировании денежной системы Российской Федерации. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu- (17.01.2022).Денисов Е.Р. Финансово-правовые основы денежной системы Российской Федерации. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01003235070 (17.01.2022).Зозуля В.В. Перспективы развития российской денежной системы в современных условиях. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy (17.01.2022).Керимов Д.А. Проблемы общей теории права и государства : учеб.пособие для студентов вузов [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01002763796 (17.01.2022).Кремповая Н.Л., Аблитарова Э.Э. Национальная платежная система России: преимущества и недостатки внедрения [Текст] // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. 2015. № 3. С. 77-80. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. - 256 c.Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01002406657 (17.01.2022).Морозова Е.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы: монография. [Текст] - М.: Проспект, 2017. 160 с.Пастушенко Е.Н. Правовые основы денежного обращения и расчетов // Финансовое право: учебник [Текст] / отв. ред. Н.И. Химичева, Е.В. Покачалова. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2017. 800 с.Покачалова Е. В. Финансовое право : учеб.-метод. Комплекс. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01002571606 (17.01.2022).Ситник А.А. Финансово-правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01004607503 (17.01.2022).Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01006579141 (17.01.2022).Худяков, А.И. Избранные труды по финансовому праву. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/02000005019 (17.01.2022).Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cbr.ru/ (17.01.2022).Чернецов, С.А. Деньги, кредит, банки. [Текст] / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. - 352 c.Эпштейна Э. «Эмиссионные «Кредитные банки» в новейшем развитии народного хозяйства». [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://search.rsl.ru/ru/record/01003811998 (17.01.2022).