Организация и формы безналичных расчётов

Уровень технологичности платежных услуг в российских банках постоянно растет, что отражается на доле безналичных платежей и переводов как по банковским картам, так и по платежным системам мгновенных переводов. Создание собственных экосистем является приоритетным направлением работы крупнейших банков в условиях роста конкуренции. В современных условиях использование новых банковских технологий, в т. ч. в процессе реализации прочих банковских услуг, является обязательным фактором конкурентоспособности банка.С точки зрения осуществления денежных переводов физических лиц интересен процесс вовлечения банковских карт в систему безналичных платежей. Операции по банковским картам можно разделить на:-расчетные (операции с дебетовыми картами: снятие наличных средств через банкомат, оплата услуг, покупка товаров);-кредитные (операции с кредитными картами: получение кредита наличными либо покупка товара в кредит).Их отличием является то, чьими деньгами распоряжается клиент при совершении операций. Это деление нивелируется тем, что большинство зарплатных карт на современном этапе оснащено овердрафтом. Внедрение кредитных карт тем не менее не решило проблему слабого применения банковских карт в системе безналичных расчетов, что подтверждает структура операций с платежными картами в ПАО «Сбербанк» (табл. 4). Около 60% (по дебетовым картам) и 40% (по кредитным картам) операций совершается с использованием банкомата. Низкая культура применения пластиковых карточек в России и слабая информированность банковских клиентов приводят к использованию карт не в расчетных целях, а к банальному изъятию наличных средств.Между тем следует отметить положительную тенденцию и влияние различных инструментов воздействия на клиентов со стороны ПАО «Сбербанк», в том числе бонусные программы, льготный период по кредитным картам при условии безналичной оплаты, увеличение тарифов на обналичивание средств. Таблица 4Динамика и структура операций с банковскими картами ПАО «Сбербанк» [10]Тип карты01.01.201901.01.202001.01.2021количество,млн.шт.объем.млрд.руб,УД'вес.%количество.мтн.шт.объем.млрд.руб.УД'вес,%количество.мтн.шт.объем.млрд.руо.уд.вес.%дебетовая.в т.ч.:87.3375090,190,4410087.095,3431584.8- снятиеналичных;2557,568.22484.660,6239955.6- безналичныеплатежи1192.531.81615.439.4191644.4кредитная.в т.ч.:Ъ\4109,915.261513,018.2773!■=*ы- снятиеналичных;196.848.0241.139.224832,1- безналичныеплатежи213,252,0373,960,852567.9Платежная система ПАО «Сбербанк», в рамках которой осуществляются денежные переводы, является системно значимой и социально значимой платежной системой в России. Такой статус платежная система ПАО «Сбербанк» получила благодаря большим объемам осуществленных переводов, а также высокой долей средств социально значимых групп денежных переводов (пенсии, пособия, стипендии).Основным результатом осуществления денежных переводов является их годовой объем и динамика, а также объем полученных банком доходов в виде комиссий за перевод средств. Динамика объемов денежных переводов, осуществленных ПАО «Сбербанк», представлена на рисунке 5. Наращивание общих объемов переводов физических лиц в банке осуществляется высокими темпами на протяжении периода исследования, которые в среднем составляют 145% в год.Рисунок 7. Количество пользователей основными видами пластиковыми картами, %Платежная система ПАО «Сбербанк» входит в пятерку наиболее крупных по объему совершенных денежных переводов систем, используемых российскими банками. Однако ПАО «Сбербанк» не занимает ведущих позиций в данной рентинге, уступая крупнейшей в стране международной платежной системе - ЮНИСТРИМ (рис. 6). В скобках после названия банков указаны платежные системы, составляющие большую часть переводов денежных средств в банке. Согласно представленным на рисунке 7 данным, ПАО «Сбербанк» занимает второе место среди российских банков по объему совершенных переводов денежных средств физических лиц. Доля рынка денежных переводов ПАО «Сбербанк» составляет при этом 5,6%. На первом месте находится Юниаструм банк с платежной системой ЮНИСТРИМ, входящей в состав финансовой группы Юниаструм, через которую было осуществлено денежных переводов на сумму 151,8 млрд руб., что составило 15,2% от совокупного рыночного объема.Ниже Сбербанка находятся Райффайзенбанк, пользующийся преимущественно платежной системой MoneyGram (4,2% рынка), УралСиб и WesternUnion(3,8% рынка), Росбанк и Золотая Корона (3,6% рынка). Безусловно, названные на 3-5 позициях банки и Сбербанк пользуются иными платежными системами, предлагая клиентам при переводе денежных средств выбор, однако в исследовании можно выделить основную платежную систему, через которую осуществляется подавляющее большинство денежных переводов исследуемых банков.Рисунок 8. Платежи с использованием различных платежных систем в 2019 годуСовокупная рыночная доля первой пятерки банков-лидеров на рынке денежных переводов составляет 32,4%, что означает средний уровень концентрации рынка и достаточно высокий уровень сложившееся на рынке конкуренции. Такое положение достигается не только разнообразием платежных систем, используемых для осуществления денежных переводов, но и их различной комбинацией в коммерческих банках, которые к тому используются собственные инструменты (банковские карты и счета) для осуществления денежных переводов физических лиц. Структура денежных переводов физических лиц ПАО «Сбербанк» по способам осуществления пере-вода представлена на рисунке 9. Рисунок 9. Структура денежных переводов физических лиц в ПАО «Сбербанк» по инструментамКак видно из рисунка 9, преобладающими инструментами осуществления перевода денежных средств физических лиц в ПАО «Сбербанк» являются меж-банковские переводы и платежные карты. При этом доля платежных карт за период исследования растет - с 22,5% в 2018 г. до 42,1% в 2020 г., что обусловлено упрощением процедуры перевода денежных средств с помощью банковских карт: - возможность перевода по номеру телефона;-перевод через систему Сбербанк-онлайн;-настройка автоперевода по заданным параметрам при осуществлении постоянных переводов денежных средств.Результативность проведения денежных переводов физических лиц в коммерческом банке отражает как абсолютный, так относительный размер полученных банком доходов от осуществления данного вида операций. Динамика операционных и комиссионных доходов ПАО «Сбербанк» от денежных операций по переводу средств физических лиц представлена в таблице 5.В структуре доходов по переводным операциям ПАО «Сбербанк» преобладают комиссионные доходы, доля которых стабильно составляет более половины совокупного объема. Прирост общей величины доходов, полученных банком от осуществления денежных переводов физических лиц составил 0,6 трлн руб., в т. ч. 0,3 трлн руб. за счет прироста операционных доходов и 0,3 трлн руб. за счет комиссионных доходов.Динамика доходности операций ПАО «Сбербанк» по переводу денежных средств населения представлена на рисунке 8. Таблица 5 Структура доходов ПАО «Сбербанк» по платежным услугамПоказатель201820192020трлн руб.уд.вес,%трлнруб.уд.вес,%трлн.руб.уд.вес,%Всего доходов по платежным услугам, в томчисле;0=51000,81001=1100операционные доходы0=240,00,33730=5455комиссионные доходы0,360.00.56250.6545Отношение полученных доходов к объему осуществленных переводов денежных средств населения в ПАО «Сбербанк» показывает их доходность, динамика которой является положительной. За период исследования уровень доходности переводных операций вырос на 0,8 подп. и составил 6,4%.Рисунок 10. Доходность денежных переводов физических лиц в ПАО «Сбербанк»Денежные переводы хоть и не являются ключевым бизнес-направлением развития банковской деятельности, однако формируют комплекс банковских услуг для частных клиентов, участвуют в создании ресурсной базы банка, а также приносят определенную часть его доходов. Развитие денежных переводов на основе современных технологий банковского обслуживания позволит снизить себестоимость их осуществления, повысить качество и надежность.ЗаключениеДенежные переводы хоть и не являются ключевым бизнес-направлением развития банковской деятельности, однако формируют комплекс банковских услуг для частных клиентов, участвуют в создании ресурсной базы банка, а также приносят определенную часть его доходов. Развитие денежных переводов на основе современных технологий банковского обслуживания позволит снизить себестоимость их осуществления, повысить качество и надежность.На основе проведенного исследования были получены следующие результаты: проведен анализ показателей, характеризующих развитие рынка платежных карт России; проведен сравнительный анализ операций денежных переводов в разрезе различных стран; проведена оценка платежной системы ПАО «Сбербанк» как входящего в пятерку наиболее крупных по объему совершенных денежных переводов систем, используемых российскими банками.Выводы. Рынок банковских карт активно развивается, что характеризуется ростом количества банковских карт. Совокупная рыночная доля первой пятерки банков-лидеров на российском рынке денежных переводов составляет 32,4%, что означает средний уровень концентрации рынка и достаточно высокий уровень сложившейся на рынке конкуренции. Что касается зарубежного опыта денежных переводов, то их большая часть основана на использовании международных платежных систем.Списокиспользуемой литературыОбухова А. С., Казаренкова Н. П. Применение цифровых технологий при оценке кредитоспособности заемщика // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2020. Т. 10, № 2. С. 140-153.Колмыкова Т. С., Несенюк Е. С., Халамеева К. Ю. Развитие цифровой экономики при переходе к шестому технологическому укладу // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2019. Т. 9, № 1 (30). С. 57-64.Пименов П. В. Трансформация банковского сектора в условиях конкуренции с IT- индустрией // Финансовая экономика. 2019. № 7. С. 311-317.Статистический бюллетень Банка России. URL: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/ File/31962/Bbs210 l_r.pdf (дата обращения: 10.03.2021).Отчет о развитии банковского сектора РФ в 2019 году. URL: http://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/25854/razv_bs_19_12.pdf (датаобращения: 10.03.2021).Трофимов Д. В. Финансовые технологии в сфере розничных платежей: тенденции развития и перспективы в ЕС и России // Вопросы экономики. 2018. № 3. С. 48-63.Рынок розничных платежных услуг в России. URL: https://practicum.skolkovo.ru/downloads/ documents/FinChair/Research_Reports/SKOLKOVO_2018_08_ResearchReport_ru.pdf (датаобращения: 11.03.2021).Ситникова Э. В., Колмыкова Т. С., Астапенко Е. О. Влияние цифровизации на тенденции развития банковской деятельности в регионах России // Регион: системы, экономика, управление. 2020. № 1 (48). С. 71-76.Полякова Т. Н. Перспективы традиционного банкинга в условиях развития информационно-финансовых технологий // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2019. Т. 9, № 4 (33). С. 126-139.Платежи и переводы в ПАО «Сбербанк». URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/remittance (дата обращения: 11.03.2021).Отчет о развитии отрасли Финтех в России 2020. URL: https://www.pwc.ru/ru/banking/ pub- lications/_FinTech2020_Rus.pdf (датаобращения: 10.03.2021).Щегорцов, В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. – М.: Юнити-Дана, 2016. – 416 c. Янкина, И.А. Деньги, кредит, банки: практикум / И.А. Янкина. – М.: КноРус, 2016. – 190 c. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; под ред. Е.А. Звонова. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 592 c. Официальный сайт ЦБ РФ [http://www. cbr.ru/] Официальный сайт ОАО «Сбербанка России» [http://www.sberbank.ru/] История пластиковых карт [Электронный̆ ресурс]. – Режим доступа: http://kreditbox.ru/post_ 1307705114.html. Портал Банки.ру. – Режим доступа: http:// www.banki.ru Рейтинг банков по количеству пластиковых карт. РБК. [Электронный ресурс]. – http://rating. rbc.ru/ Аналитический центр «Эксперт». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.acexp ert.ruПриложение 1Таблица 1Структурно-динамический анализ выпуска банковских карт российских банковПоказатель01.01.201501.01.201601.01.201701.01.201801.01.201901.01.202001.01.2021Абсолютный цепной прирост банковских карт.млн. шт.—28.626.010.215.221.822.6Абсолютный базисный прирост банковских карт.млн. шт.—45.769.779.995.1116.9139.5Цепной темп роста банковских карт. %—117.6113.6104.7106.7109.0111.3Базисный темп роста банковских карт. %—129.6147.2154.1164.3179.1182.7Доля дебетовых карт. %90.888.386.686.084.684.984.5Абсолютный цепной прирост дебетовых карт.млн. шт.—21.119.37.69.619.119.3Цепной темп роста дебетовых карт. %—114.3111.4104.1104.9109.3112.1Доля кредитных карт, %9.211.713.414.015.415.115.5Абсолютный цепной прирост кредитных карт.млн. шт.—7.56.72.65.62.73.3Цепной темп роста кредитных карт. %—150.0129.8108.9117.6107.2110.4Приложение 2Таблица 2 Структура операций с банковскими платежными картами в российской экономике [4]Показатель01.01.201501.01.201601.01.201701.01.201801.01.201901.01.202001.01.2021Объемопераций.млрд.руо.4537,923240.428616.134668.539703.350127.862314.5Операции по получениюналичных.млрд.руо.3657,817834.420902.823212,223951,227166.429350.1Доля операций по получению наличных. %80.676,773,067.060.354,247,1Темп роста операций с наличными. %113,3487.6117,2111,0110.3113.4108.0Безналичныеоперации, млрд,ру 6.880.15406.07713,311456.315752,122961.532964.4Доля операций по расчетам картами. %19,423,327,033.039,745.852,9Темп роста операций по расчетам. %158,2414.9141.4137,9126.1145.8143,6Приложение 3Таблица 3 Основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» в период с 2018 год по 2020 годПоказателиЕд.измерения2018 г.2019 г.2020 г.Операционные доходы до резервовв млрд.руб.1 838,01 820,52 143,9Прибыль до налогообложенияв млрд.руб.1 002,31 065,4966,7Чистая прибыльв млрд.руб.811,1846,9781,6