Перспективы развития ипотечного кредитования в России: особенности, основные виды.

Как отмечают аналитики, рост рисков снижения платёжеспособности заёмщиков, рост безработицы, падение реальных доходов населения в 2022 г.приведут к существенному росту просрочек по выданным ипотечным кредитам. В настоящее время российская банковская система активно развивается.В связи с чем, широко обсуждается вопрос об использовании зарубежного опыта в осуществлении банковской деятельности.В мировой практике применяется множество разнообразных методов и подходов к решению задачи по оценке кредитоспособности заемщика.Банки развитых стран применяют в своей практике сложные системы оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков, включающие в себябольшое количество показателей. Эти системы дифференцируются в зависимости от характера клиента (физическое лицо, предприятие, вид деятельности). К настоящему времени зарубежные коммерческие банки опробовали разные системы оценки кредитоспособности заемщиков.Кредитования физических лиц связано с большим объемом работы по их оформлению и оценке кредитоспособности клиентов. Для того чтобы оценить кредитоспособность физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. Для определения кредитоспособности физических лиц также необходимо изучать факторы, которые определяют его репутацию, владение активами, способность погасить ссуду в срок и наличие обеспечения ссуды. Одной из проблем организации кредитования является проблема автоматизации этапов кредитного процесса.Автоматизированная система оценки кредитоспособности (кредитного скоринга) включает взаимосвязанные элементы, обеспечивающие процесс принятия решения о предоставлении кредита заёмщику и обслуживание кредитного портфеля банка.Ключевые преимущества от внедрения информационных систем в кредитной организации: увеличение числа и скорости обработки кредитных заявок; эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков заемщика; снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита; обеспечение объективности в оценке заявок во всех отделениях кредитной организации; оценка и управление риском портфеля кредитов банка в целом, включая его отделения; учет, при определении параметров новых кредитов, уровня рентабельности и риска кредитного портфеля; реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты); адаптация условий кредита под возможности заемщика.ЗАКЛЮЧЕНИЕИпотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Проведя анализ ипотечного кредитования можно отметить как положительные моменты, так и отрицательные. К положительным можно отнести рост количества предоставляемых кредитов, снижение процентной ставки, увеличение объема предоставленных кредитов. К отрицательным: сокращение числа кредитных организаций и высокий рост задолженности по предоставленным ипотечным кредитам.Рынок ипотечного кредитования в России на сегодняшний день достаточно молод, тем не менее, он является единственным по обеспечению населения жильем.В последние годы произошел, значительны рост объемов рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Несмотря на высокие ставки, низкую платежеспособность населения, высокую стоимость недвижимости, высокую цену долгосрочных денежных ресурсов и другие факторы, рынок ипотечного кредитования активно развивается.Важную роль в данном процессе играет государство. Успешному формированию и развитию системы ипотечного кредитования способствует активная политика государства, направленная на поддержку развития национальной ипотечной системы.Государство объективно заинтересовано в развитии системы ипотечного кредита. В развитых странах банки пользуются потенциальной поддержкой государства: для них создана необходимая законодательная база; эффективно работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью; функционируют специализированные институты, проводящие операции с ипотечными ценными бумагами и косвенно регулирующие их деятельность. Государство постоянно контролирует деятельность этих банков, а также состояние и развитие системы ипотечного кредита в целом.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОНИКОВФедеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 03.04.2020).Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (с изменениями и дополнениями)Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» Алахкулиева Д. А. Сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования / Д. А. Алахкулиева // Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2019. – №12 (40). – С. 398-403.Бедин Б.М. Возможные направления государственного регулирования рынка жилой недвижимости // Известия Байкальского государственного университета. – 2018. – Т. 28. – № 3. – С. 508–516.Буланова Т. А. Модели ипотечного кредитования населения / Т. А. Буланова // Ученые записи Тамбовского отделения РоСМУ. – 2018.– С. 26-31.Джеерчиева Т. Х. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России / Т. Х. Джеерчиева // Вестник Владимирского государственного университета имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых. Серия: экономические науки. – 2020. – №1 (23). – С. 20-23.Катасонов И. А. Основные направления развития российского ипотечного рынка / И. А. Катасонов // ModernScience. – 2020. – №4. – С. 93-96.Кортель Л. В. Ипотечное страхование / Л. В. Кортель // Научнопрактические исследования. – 2019. – №4.1 (19). – С. 17-23.Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. – 2018. – № 2 (81). – С. 133–147.Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / С.А. Литвинова. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2018. – С.77.Пшеничнов Р.В. Анализ факторов, влияющих на результаты банковской деятельности в сфере ипотечного кредитования // Жилищные стратегии. – 2017. – Том 4. – № 2. – С. 107-126.Резвухина О. Ю. Современные модели ипотечного кредитования и возможность их применения в России / О. Ю. Резвухина // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. – №4-3. – С. 133-137.Салахутдинова Г. А. Проблемы ипотечного страхования в России / Г. А. Салахутдинова, А. В. Арнст, С. Ф. Зайнуллина // Перспективы социальноэкономического развития России. – 2020. – №1. – С. 73-78.Сергеев Ю. Е. Ипотечное кредитование в России / Е. Ю. Сергеев // Мировая наука. – 2019. – №4 (25). – С. 443-445.Шершнева Е.Г., Кондюкова Е.С. Парадоксы управления кредитным риском корпоративного кредитного портфеля коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2016. – № 1 (673). – С.27-37.Банк России Жилищное (ипотечное кредитование), режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgageДОМ.РФ Обзор рынка ипотечного кредитования в январе-феврале 2021г // Москва, март 2021, режим доступа: https://дом.рф/upload/iblock/8f2/8f2698f1584d240382eb36c4a3d692d0.pdfНазарчук Н.П. Проблемы ипотеки сегодня и возникающие риски // Гуманитарные, социально-экономические и общественный науки. - 2015, URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-ipoteki-segodnya-i-voznikayuschieriski/viewerОбзор рынка ипотечных облигаций в 2020 году: [Электронный ресурс] // ДОМ.РФ. URL: https://дом.рф/ upload/iblock/c8f/c8f11e1f5836be8bb35ddaa9dec78440.pdfFRANK.RG [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://frankrg.com/data-hub/category/mortgage