Совершенствование процесса цифровой трансформации банковского сектора в России

Банковская компания старается опираться на прошлый опыт и проработанные пилотные проекты, поэтому внедрение цифровых технологий проходит медленно. 27% банков в мире уже ввели этот подход в свою организацию.Второй подход пользуется большей популярностью и уже внедрен в 42% банках. Он вводится в организацию через ее филиал, который был сформирован, основываясь на требованиях цифровых технологий. Достоинства этого метода следующие:-ориентация на долгосрочные потребности клиентов;-формирование команды профессионалов из сфер: менеджмента, анализа, технологий и т.д.;-испытание нововведенных проектов без ущерба для основной организации.Третий подход противоположен первому. Здесь цифровая трансформация - основная цель компании. Этот метод, в отличие от прошлых двух, реализует более масштабно свои цифровые стратегические направления, изменяя все процессы в банковской сфере. К этому методу изменения цифровых технологий пришло уже 32% банка.Трансформация цифровых технологий - важный фактов, который помогает уже 1/3 банка, проводящая свои операции с ее помощью, оставаться высококонкурентоспособными. В наше время потребности общества растут, так как они понимают высокую роль и преимущества информационных технологий в банковской отрасли, поэтому цифровая трансформация начинает вводиться повсеместно.Подводя итог, отметим, цифровая трансформация должна опираться на исследования, которые будут проработаны и проанализированы, опираясь на особенные потребности конкретной банковской организации. Рационально ведренная цифровая стратегия не только увеличит эффективность деятельности организации, но и даст толчок к выходу на следующий этап развития.3.2. Особенности цифровой трансформации банковского сектораКоммерческие банки, на сегодняшний день, выстраивают свою деятельность так, чтобы в глазах потребителей выглядеть своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги. Недаром все большее распространение получает подход формирования «экосистемы».Современные банки активно внедряют инновации и начинают отходить от стандартных бизнес-моделей. Численность филиалов банков сокращается и очень многие услуги переходят в сферу онлайн-сервисов. Пандемия коронавируса форсировала цифровую трансформацию в сфере банковского обслуживания. Крупнейшие «игроки» в банковском секторе, при традиционном, классическом подходе к своему сегменту потребителей, проявляют неповоротливость и консерватизм. В формате удаленного сотрудничества с клиентами финансово-кредитные институты признают, что опыт уда- © Спиридонова Е. П., Семёнова О. С., Абрамова Т. В., 2021 ленной работы в пандемию был удачным. Можно смело говорить, что данный опыт показал себя эффективным и главное закономерно определяющим развитие коммуникации с потребителями банковских продуктов и услуг в будущем.Современные потребители все чаще отдают предпочтение пользованию услугами банков онлайн, и на уровень доходов «до пандемии» быстрее выйдут те из них, которые готовы работать в цифровой сфере.Пандемия, вернее сказать, режим самоизоляции, который последовал за ней, изменил, в том числе и банковский рынок. Прибыль и устойчивость стали зависеть напрямую от того, как быстро организация может перестраивать свои бизнес-процессы. В этом плане банковский сектор оказался в какой-то степени в выгодном положении, так как практически все коммерческие банки имеют онлайн-кабинеты с различным функционалом.Тенденция цифровизации - это закономерность, когда интересы пользователей совмещаются с интересами самого банковского сектора и нужно отметить, что данное направление в банкинге будет и дальше в приоритете.Финансовая инфраструктура в условиях цифрового периода охватывает несколько фундаментальных элементов, таких как система быстрых платежей, биометрия. Введение новых технологий ведет мир цифровых продуктов банков к тому, что они будут предугадывать действия клиента и поддерживать его в повседневной жизни, подстраиваясь под его требования и привычки [1].Под термином «цифровые технологии», понимают совокупность технологических разработок, которые способны обеспечить увеличение обхвата разных сегментов потребителей и конкурентоспособность сфер жизнедеятельности.Цифровая модификация - сформированная на применении цифровых технологий реорганизации структур, конфигураций и способов производства, трансформировании целевого направления деятельности, обеспечивающих изменение производимых свойств услуг или продуктов или создание новых услуг или продуктов для приобретения новых потенциалов.Использование цифровых технологий в банковском маркетинге переводится к стереотипным и инновационным формам продвижения банковской услуги. К стереотипным формам маркетинга можно причислить медийную и контекстную рекламу, транслируемую через глобальную сеть Интернет. Медийная реклама включает в себя баннерную рекламу в Интернете. Она считается наиболее часто применяющаяся банковскими организациями, так как ее результативность возможно отследить по числу кликов на баннер, по числу переходов на сайт банка, представляющего данный баннер, другими словами, Digital Marketing (цифровой маркетинг), способен не только концентрировать форменную и объективную информацию о целевой аудитории, но и прослеживать следствия продвижения бренда или продукта. Комплексный подход разрешает задействовать предельно эффективные каналы продвижения [2].Сама по себе цифровая экосистема позволяет собирать и анализировать большие данные (bigdata), что позволяет более оперативно и прицельно реагировать на любые пожелания и изменения поведения клиентов.Сбербанк использует Bigdata для предотвращения рисков, борьбы с мошенничеством, анализа и прогнозирования возникновения очередей в отделениях банка, для оценки платежеспособности клиента, управления персоналом, расчета бонусов и премий.Тинькофф-банк с помощью анализа больших данных анализирует потребности потенциальных и действующих клиентов, оценивает риски, планирует маркетинг и продажи.Альфа-Банк анализирует информацию и отзывы о своей работе в социальных сетях и действия пользователей на сайте банка, а также оценивает платежеспособность клиентов с помощью BidData.ВТБ использует большие данные для формирования отчета об отзывах из социальных сетей, сегментации клиентов и прогнозирования доходов, а также для прогнозирования финансовой отчетности.Анализ практики российских банков позволяет выделить основные направления анализа больших данных (bigdata):1.Определение и анализ структуры расходов клиентов;2.Обнаружение основных каналов транзакций (снятие через банкомат, оплата кредитной дебетовой картой);3.Разделение клиентов на сегменты в соответствии с их профилями;4.Кросс-продажи товаров на основе сегментации клиентов;5.Управление и предотвращение мошенничества;6.Оценка риска, соответствие требованиям безопасности и отчетности перед регулятором;7.Анализ и реагирование на отзывы клиентов.При этом важно понимать, что важен не сам по себе объем данных, а именно глубина и широта их анализа.Уже сейчас можно говорить о том, что именно развитие инструментов анализа больших данных является наиболее перспективное направление в банковской сфере.3.3. Совершенствование процесса цифровой трансформации банковского сектораК передовым трендам в процессе цифровой трансформации относятся автоматизация бэк-офисных операций и операционных процессов, развитие технологий электронных платежей, использование аналитики и переход на облачные технологии.Рассмотрим эти тенденции подробнее.1.Цифровизация бэк-офисных операций позволяет сократить издержкии тем самым снизить стоимость продукции, сократить времядля их запускаи их обновлений, а также поднять качество клиентского опыта и упрастить соответствие законодательным требованиям.Немецкий Commerzbank запустил онлайн-приложение Global Payment Plus, оно помогает корпоративным клиентам контролировать все банковские счета в согласно с локальными нормативами из одного приложения, получая информацию по счетам, централизованно обрабатывая и управляя международными транзакциями.2.Автоматизация операционных процессов позволяет быстро выявлять «аномалии», уменьшить потери от мошеннических операций и экономить на затратах. С помощью автоматизации повторяющихся задач со значительным вовлечением больших массивов данных уже реально экономить до 25%. Программу, которая преобразует данные кредитного договора и проводит проверку за секунды, запустил JPMorgan. COIN (contract intelligence) позволяет банку сократить количество ошибок, которые могли появиться в результате ручного процесса.3.Значительные новшества в сфере цифровых инновацийспособствует росту инвестиций банков в цифровизацию системы корпоративных платежей. Главный ориентир направлен на стандартизацию корпоративных платежей, их более «умную» обработку, полнофункциональные сервисные платежные хабы, способствующие быстро и гибко и в режиме реального времени обрабатывать платежи. Подобный проект корпоративных платежей в режиме реального времени в пилотном режиме реализует BNP Paribas, а также DBS, запустивший мобильное платежное решение (Ideal) для клиентов, которое превращает телефон в виртуальный токен, используемый для авторизации.4.Использование предиктивной аналитики позволяет проводить кредитный скоринг более точно и эффективнее управлять рисками, снижая затраты и повышая доходность кредитования. ING и Santander привлекли компанию Kabbage, которая проводит анализ больших объемов данных из открытых и закрытых источников для оценки рисков и кредитоспособности потенциальных заемщиков по кредитам.С целью ускорения цифровой трансформации банковского бизнесавключаются в работу ведущие специалисты из разных стран и используется лучший мировой опыт - на глобальном уровне осуществляется сотрудничество с крупнейшими 1Т- компаниями: IBM, Oracle, SAP, консультационными компаниями - «большой четверкой».Банки планируют долгосрочную стратегию своего совершенствования и осуществляют пошаговую ее реализацию: подбор, поставка и наладка оборудования, выбор лучшего программного обеспечения, мобильных приложений, интеграция всех программных продуктов.В России происходят значительные изменения в сфере цифровой трансформации. Деятельность банков направленна на интересы клиентов - клиенты получили возможность быстрого доступа к обслуживанию, сами же банки сократили операционные расходы. Конечно же, требовательная аудитория делает свой выбор в пользу крупных банков, но при этом даже корпоративные клиенты уходят туда, где есть современный клиентский сервис.Пути развития каждый банк выбирает индивидуально: создавать команды внутри (для этого нужны серьезные инвестиции и время) либо использовать современные коммерческие решения. Выживание на изменяющемся рынке - дело добровольное, но новые технологии, финтех конкуренты и изменения в клиентских ожиданиях представляют собой не только вызовы, но и возможности для банковских организаций.В целом, развитие информационных систем и услуг, проводимые государством реформы законодательства в сфере банковского дела, создание каналов связи и инфраструктуры, запуск банками новейших технологий, создание мгновенной обратной связи с потребителями, наличие онлайн-чатов и индивидуального подхода — вот будущее банковской системы страны.ЗАКЛЮЧЕНИЕУжесточение конкуренции в сфере цифрового маркетинга однозначно демонстрирует его возрастающую привлекательность и увеличивающуюся ценность. Отмечается быстрый рост цифровой рекламы и маркетинга. Банки разрабатываю уникальные, нешаблонные, подходы, используя нетрадиционные информационные кампании.Чат-боты в банковской сфере интегрируются в социальные сети, веб-сайты и приложения с целью предоставления более активного, быстрого, доступного способа коммуницирования с потребителем. Подобные инструменты показывают свою эффективность в обслуживании стандартных запросов клиентов, проверки счетов, проверки услуг и проверки на первом уровне обслуживания клиентов. Чат-боты способствуют круглосуточному удовлетворению большого спектра запросов клиентов банка.Кредитные организации обладают доступом к большому объему персонализированной информации клиентов, и машинное обучение предоставляет хорошие возможности использовать эти сведения. Возможно отследить прогресс пользователя на веб-сайте, в социальных сетях и приложениях, выбрать трансляцию определенной финансовой информации, интересной данному потребителю. Активно развиваются новые виды поиска, голосовой поиск активно набирает популярность, являясь удобным и быстрым способом получения нужной информации потребителем. Исходя из этого, банки должны предусмотреть короткие и сжатые ответы пользователям мобильного и голосового поиска.Следует отметить, что цифровизация банковских услуг развивается достаточно бурно, чему послужило не только развитие цифровых технологий, но и пандемия коронавируса. Вместе с тем цифровые технологии постоянно совершенствуются и видоизменяются. Так, в настоящее время цифровые клиенты взаимодействуют с банками через несколько каналов, что требует от банка одинаково качественного продвижения множества цифровых платформ.Это приводит к тому, что цифровой потребитель имеет возможность быстро и безболезненно менять банки, сравнив множество вариантов и выбрав лучший для себя. Таким образом, ускорение проникновения цифровых услуг на банковский рынок требует от банков не только мгновенного реагирования на запросы клиента, но и постоянного поиска новых форм и инструментов их удовлетворения с целью поддержания собственного бренда и его значимости.СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ1.Digital banking. How banks are responding to digital (r)evolution? 2020. [Электронныйресурс].URL: https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ce/Documents/financial- services/ce-digital-banking-maturity-2020.pdf (датаобращения 03.04.2022).2.Белик А. Уровень цифровизации банковских услуг. 28.07.2021. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.m/news/research/?id=10950478. (дата обращения 03.04.2022)3.Беляева Е.С. Цифровая трансформация банковского сектора экономики // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. - 2021. - № 4(30). - С. 55-64.4.Буряков К. Цифровизация банковского сектора: причины, проблемы и кейсы.05.10.2021.[Электронныйресурс].URL: https://news.myseldon.com/ru/news/index/259945005 (дата обращения 03.04.2022).5.Данилина М.С. Цифровая трансформация в российских банках: инновации, мотивы, приоритеты. 16.07.2019. [Электронный ресурс]. URL: https://www.bankdelo.ru/expert-opinion/pub/2236. (дата обращения 03.04.2022)6.Левченко Л.В. Цифровизация банковского сектора российской федерации // Экономические науки. - 2019. - № 18. С. 99-101.7.План мероприятий («дорожная карта») в сфере SupTech1 и RegTech2 в Банке России. 10.12.2019. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/fintech/reg_sup/.8.Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов / Центральный банк РФ. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf.9.Цифровая реальность банковской сферы. 30.11.2020. [Электронный ресурс]. URL: https://plusworld.ru/professionals/tsifrovaya-realnost-bankovskoj-sfery (дата обращения 03.04.2022).10.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — 13-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014. - 448 с. - (Бакалавриат).11.Конституция Российской Федерации[Электронный ресурс] URL:http://www.constitution.ru/(дата обращения 25.04.2022)12.Гражданский кодекс Российской Федерации[Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/(датаобращения25.04.2022)13.Федеральный закон N 86-ФЗ "О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)" от 10.07.2002[Электронный ресурс] URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570(дата обращения 25.04.2022)14. Федеральный закон N 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990[Электронный ресурс]URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/(дата обращения 25.04.2022)