Организация кредитования юридических лиц на примере малого и среднего бизнеса

Согласно статистическим данным мировой статистики уровень возвратности кредитов субъектами малого и среднего бизнеса по Start-upсоставляет 90 %.В ПАО Сбербанк размер аванса от стоимости имущества составляет 15 %, малый и средний бизнес не всегда обладает собственными активами, имея при этом устойчивое финансовое положение. Малый и средний бизнес стремятся приобрести активы за счет дополнительного кредитования. ПАО Сбербанк в качестве обеспечения принимает также транспорт, оборудование.В качестве рекомендации предлагается использовать государственное обеспечение субъектам малого и среднего бизнеса в размере 15 % от первоначального взноса кредитования.При использовании государственной поддержки у малого и среднего бизнеса будет возможность произвести модернизацию технологий и выпускать конкурентоспособную продукции.ПАО Сбербанк кредитует субъекты малого и среднего бизнеса также на незначительные суммы - 100-150 тысяч рублей. Трудозатраты по таким проектам такие же, как и при кредитовании крупных проектов, но, не смотря на это, банк наращивает клиентскую базу.С целью минимизации трудозатрат ПАО Сбербанк рекомендуется открывать расчетные счета субъектам малого и среднего бизнеса с автоматическим овердрафтом. Данные счета рекомендуется открывать заемщикам, у которых отсутствуют расчетные счета в других банках.Достаточно большое количество субъектом малого и среднего бизнеса не соблюдают законодательство Российской Федерации, у них низкая финансовая грамотность, что приводит к потере платежеспособности.На сегодняшний день стать индивидуальным предпринимателем просто, собрав минимальный пакет документов.В качестве решения проблемы субъектам малого и среднего бизнеса рекомендуется проходить тесты в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы.В соответствии с законодательством Российской Федерации разграничение субъектов малого и среднего бизнеса происходит по количественным показателям, не принимая в расчет существенные признаки.Решением данной проблемой способствует разграничение в законодательстве качественных и количественных показателей, что приведет к детальному анализу, и не будет сводиться к формальному подсчету.Таким образом, с целью совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса ПАО Сбербанк необходимо учитывать влияние политических и экономических факторов, а также внутрибанковские проблемы и проблемы на уровне заемщиков.1.3 Направления развития банковского кредитования малого и среднего бизнесаВ деятельности по кредитованию малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк на данном этапе сохраняется несколько проблемных областей, требующих рассмотрения и улучшения, а именно:1.Довольно длительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;2.Качество обслуживания клиентского - нехватка квалифицированных кадров;3.Невостребованность многих кредитных продуктов;4.Замедление темпов увеличения объемов кредитования сегментов малого и среднего бизнеса;5.Недостаточно эффективные системы сбора и анализа информации о клиентах.Для улучшения данных областей предлагается повысить результативность деятельности за счет следующих мероприятий:1.Увеличение скорости осуществления кредитных процессов (в особенности по простым и краткосрочным продуктам), а также внедрение специализированных отраслевых решений и поднятие качества и безопасности транзакционной платформы позволят оптимизировать продуктовую линейку.2.Повышение квалификации клиентских менеджеров, организация центров отраслевой экспертизы, разработка продуктивных механизмов взаимодействия клиентских менеджеров и продуктовых специалистов и создание эффективных систем прогнозирования и мониторинга коммерческой деятельности заемщиков позволят усовершенствовать систему продаж и обслуживания клиентов.3.Создание эффективных механизмов комплексных перекрестных продаж финансовых решений на основе индивидуальных предложений, пакетирования продуктов и услуг, глубокой отраслевой и клиентской аналитики, анализа экономики каждого клиента и продукта.4.Включение небанковских продуктов и дополнительных услуг, в частности, доступа к электронным торговым площадкам, услугам финансового консультирования и электронного документооборота обеспечит дифференциацию предложения ПАО Сбербанк.Помимо этого, предлагаем следующие перспективные направления работы со стороны банка для улучшения кредитования малого и среднего бизнеса:-постоянный мониторинг эффективности деятельности дополнительно привлеченных бизнес-консультантов;-уделение особого внимания подразделению банка по работе с клиентами малого и среднего бизнеса-усиление контроля соблюдения №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», что является весомым вкладом в выдаче необоснованных сумм кредитов малыми банками криминальным предпринимателям и мафиям;-развитие и модернизация технологий самообслуживания по кредитованию малого и среднего предпринимательства;-разработка системы постоянной оценки и контроля по предотвращению рисков банка в сфере кредитования малого и среднего бизнеса;-создание новых банковских продуктов по кредитованию малого и среднего предпринимательства;-организация и помощь в финансировании бизнес-проектов малого и среднего бизнеса при соглашении с ними о проведении основных финансовых операций через данный банк;-помощь в разработке бизнес-планов предприятий малого и среднего бизнеса;-акцент на использовании вексельного кредитования предпринимательства как способа расширения деятельности на рынке ценных бумаг;-создание специальных подразделений и привлечение квалифицированных специалистов для кредитования малого и среднего бизнеса, с использованием драгоценных камней и металлов;-создание гибкой системы гарантий, открывающей спектр возможностей кредитования всех категорий предпринимательства в России; -увеличить число консультационных бюро в рамках банков для бесплатной, качественной и доступной консультации и ориентирования в банковских продуктах предпринимателя.В заключение, рассмотрим смарт-контракт для расчета аннуитетных платежей.Аннуитет-график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени.Данный смарт-контракт должен автоматически выполнить расчет по специальной формуле:где:Pеп - размер ежемесячного платежа,Oск - остаток суммы кредита,ПС - месячная процентная ставка (рассчитывается как ставка по кредиту /100 *12),ПП (-1) - процентные периоды до окончания срока кредита (в месяцах).Рассмотрим блок-схему выдачи кредита с использованием методов библиотеки Сбербанка WalletAPI.Рис. 2. Блок-схема выдачи кредита с использованием методов библиотеки Сбербанка WalletAPIПри подаче заявки на кредит, используется метод MemberInformation для записи информации в блокчейн-сеть. После успешной проверки всей информации о заемщике методом sendToken заемщику передаются токены на получение кредита. Представленный алгоритм позволяет, во-первых, сохранять в блокчейн-сети всю информацию о заемщике, во-вторых, хранить в блокчейн-сети всю информацию о займе.Таким образом, изучена деятельность компании ПАО Сбербанк, организация в ней кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Выявлены проблемные направления в сфере осуществления кредитной деятельности компании. Они, по большей части, обусловлены высокой степенью риска и отсутствием четко организованного процесса получения необходимой информации о потенциальном заемщике.Список источниковПостановление Правительства РФ от 15 мая 2020 г. № 685 «О внесении изменения в постановление Правительства Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. № 409» - Доступ из СПС «Консультант-Плюс».Агибалов А.В. К вопросу об определении понятия «кредитование»/А.В. Агибалов, М.В. Горелкина // Финансовый вестник. - 2019. - №4. - С. 70-74Агибалов, А.В. Влияние пандемии коронавируса на кредитование малого бизнеса на примере ПАО Сбербанк / А. В. Агибалов, А. А. Бычуткина // Финансовый вестник. – 2021. – № 1(52). – С. 61-65. Балалова Е.И. Экономика малого и среднего бизнеса: учебник для бакалавров / Е.И. Балалова, О.В. Баскакова, М.Ш. Мачабели, Т.В. Рудакова -Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2021. - 293 сСбербанк, ПАО - Режим доступа: https://www.sberbank.ruЦентральный банк РФ - Режим доступа: https://www.cbr.ru