Анализ инновационных технологий в сфере банковского сектора

Чат-боты, отвечающие на стандартные вопросы, снижают нагрузку на колл-центры и усиливают возможности банка в дополнительных каналах связи с клиентами, что способствует повышению качества обслуживания.Кроме того, роботы оповещают клиентов о новых банковских продуктах и текущих акциях, дают информацию о курсах валют. Этот способ связи работает 24/24 и предоставляет быстрый доступ к информации пользователям, использующим мессенджеры (приложения для смартфонов или персональных компьютеров, предназначенные для онлайн-общения).FacebookInstagram В России самым популярным мессенджером для банковских чат-ботов является Telegram, помимо него распространены другие - Viber, WhatsApp, а также социальные сети (Вконтакте, Facebook, Instagram, Одноклассники). Например, у Альфа-Банка есть канал связи в Telegram (@AlfaBankBot), который предоставляет информацию о ближайших отделениях и банкоматах, о курсах валют, направляет клиентов на соответствующие страницы официального сайта банка по запросу пользователя.За последние пять лет наметилась тенденция перехода на мобильный доступ к банку. Для многих потребителей финансовых услуг именно этот маршрут чаще всего используется для получения необходимой информации или совершения отдельных транзакций. Доля клиентов, которые используют мобильное приложение или онлайн-банкинг на постоянной основе, постоянно растет. А это значит, что комфорт и функциональность мобильных банковских приложений станут основой конкурентного преимущества в ближайшие годы.3 Основная проблематика и направления развития инноваций в банковском секторе3.1 Проблемы и перспективы реализации IT-технологий в банковской сфере В 2020 году компьютерное оборудование, программное обеспечение и данные могут быть везде. Банки должны иметь возможность вводить практически неограниченные комбинации и работать вместе, чтобы обеспечить скорость и безопасность. Таким образом, необходимо будет предвидеть, согласовывать инфраструктуру с приложениями, чтобы мы могли увеличивать и уменьшать в реальном времени и быть готовыми к любой интеграции. Банки прошли долгий путь с момента появления кроссплатформенного программного обеспечения, и теперь у нас более высокие ожидания и требования к системной интеграции.[18, с. 3443] Это обеспечивает новый уровень гибкости, когда финансовые учреждения взаимодействуют за пределами своих традиционных границ, и становится ключевым элементом модернизации операционной модели. Постоянно расширяющаяся база затрат не позволяет увеличивать капитальные вложения в новые технологии, создавая порочный круг роста эксплуатационных расходов. В то же время у будущих новаторов картина совершенно иная: у них гораздо меньшие эксплуатационные расходы, и они совершают новые приобретения только тогда, когда это действительно необходимо. Фактически, учитывая мировой опыт работы с широким кругом клиентов в сфере банковского дела и рынков капитала, страхования и управления активами, мы можем сказать, что многие финансовые учреждения тратят вдвое больше на ИТ-технологии. [3, с. 39] Как правило, для организаций существуют значительные возможности экономии, которые включают упрощение традиционных систем, внедрение динамической модели SaaS (softwareas a service - программного обеспечения как сервиса) и использование робототехники и автоматизации на базе искусственного интеллекта. [15] Традиционные базовые системы и их интеграционная инфраструктура дороги в обслуживании и трудны для модификации. Кроме того, они затрудняют прогнозирование меняющихся потребностей рынка, поскольку разработка и выпуск изменений функций и обновлений занимает много времени. В финансовых учреждениях эта ситуация усугубляется тем, что они вынуждены поддерживать разветвленную сеть филиалов и коммерческих отделений. Оказывается, традиционные системы могут ограничивать возможность использования новых конкурентных функций или услуг; они также ограничивают конкурентоспособность за счет затрат. Перед менеджерами по работе с ключевыми системами и инфраструктурой стоит важный вопрос: как предложить компании лучший сервис по самой низкой цене? Это, безусловно, будет означать, что им придется выборочно отказаться от традиционных систем и интеграционных инфраструктур, чтобы оставаться конкурентоспособными. Кроме того, им придется создавать новые ресурсы. В некоторых случаях сегмент финансовых технологий (FinTech) поможет упростить процессы. Например, технология блокчейн может произвести революцию в индустрии финансовых услуг, поскольку исключает целые категории выполняемой работы. Заменяя устаревшие системы, технология блокчейн может устранить расходы, связанные с накладными расходами.[64] Теперь, благодаря быстрому распространению сетевых оконечных устройств, банки получают доступ к беспрецедентным объемам данных. Организации рассматривают облако как способ доступа к обширной оперативной информации о клиентах, которая используется для анализа по географическим регионам, брендам и продуктам. А поскольку облако может помочь преодолеть разрозненность между взаимодействием с клиентами и поставщиками маркетинга, компании часто обнаруживают, что оно снижает фрагментацию и общие затраты на обслуживание ИТ. [5, с. 105] Однако это может произойти только в том случае, если ИТ-отдел сможет обеспечить совместную работу различных элементов: оборудования, программного обеспечения, данных и сетей. Одним из факторов, определяющих тенденцию к использованию общедоступного облака в качестве доминирующей инфраструктуры, является более низкая стоимость этой модели по сравнению с поддержкой традиционной инфраструктуры. Концепция сервис-ориентированной архитектуры теперь может использоваться более широко, чем когда-либо, начиная со способов взаимосвязи систем. Облачные платформы позволят финансовым учреждениям быстро выводить инновации на рынок, тестировать и адаптировать их в рамках этого процесса. Эти разработки открывают большие возможности для снижения затрат за счет экономии на масштабе и новых моделей поддержки приложений. К 2021 году «новый стандарт» операционной модели должен быть ориентирован на потребности 23 и контекст клиентов, что означает, что организации изменят «способ взаимодействия с клиентами в зависимости от контекста. Они предложат полный многоканальный сервис с оптимальным сочетанием участия человека и машины»[12]. Это потребует «интеграции огромных объемов ситуационных данных, большая часть которых поступает из мобильных источников - смартфонов, датчиков, носимых устройств и т.д. - и возможность связать их с операционными данными, такими как история транзакций и профиль риска. Эта интеграция сама по себе сложна, но банкам все равно необходимо будет установить эти связи в реальном (или почти реальном) времени, чтобы дать указания или рекомендации для следующих шагов. До сих пор большинство финансовых институтов сосредоточивали свои усилия на создании мобильного присутствия. В будущем, используя эту структуру, лидеры рынка смогут предоставлять клиентам ситуационную информацию, рекомендации и полномочия для принятия решений.ЗаключениеДля коммерческих банков инновации - это трудоемкий и дорогостоящий процесс. Она предполагает участие всех участников банковского процесса, от эмитента до производителей электронных устройств, обеспечивающих работу программ.Однако в условиях глобализации инновационные технологии в банковском секторе являются неотъемлемым требованием к деятельности отечественных банков и важным фактором при выборе их клиентов.Отсутствие этих внедренных технологий оказывает негативное влияние на банк, что выражается в уменьшении количества клиентов, снижении доходов и прибыли от осуществления основной деятельности и, как следствие, снижении финансовой устойчивости и платежеспособности организации. Однако следует иметь в виду, что не все нововведения эффективны для коммерческих банков.Так, например, исходя из оценки преимуществ стартапов, реализуемых российскими банками, рентабельность их внедрения составляет около 2% от общей рентабельности продуктов банка. На фоне этих результатов финтех-стартапы являются наиболее прибыльными.Наиболее перспективными тенденциями в России являются блокчейн-технологии и "облачные" данные, которые могут не только повысить эффективность банковского сектора в стране, но и использовать опыт банковских секторов по всему миру.Бурное развитие ведется в области внедрения и эксплуатации искусственного интеллекта, который занимает базовую позицию при реализации инновационных проектов. В целом, инновации оказывают более позитивное влияние на банковский сектор страны. За короткое время технологии качественно трансформировали систему управления банками, упростили процесс использования банка для клиентов и позволили ему выйти на международный уровень.Инновации являются неотъемлемой частью банковского сектора страны, и без их применения коммерческие банки не смогут в полной мере удовлетворить быстро растущие потребности клиентов и обеспечить их финансовую жизнеспособность.В то же время применение инноваций увеличивает риски снижения финансовой безопасности, именно по этой причине необходимо принять ряд мер для усиления защиты клиентских данных. В случае финансовой безопасности и лучшего отбора наиболее прибыльных инновационных проектов эффективность российской банковской системы будет значительно повышена.Эффективное и безопасное развитие и функционирование цифрового финансового пространства требует скоординированных действий на уровне всех участников, а также своевременного пропорционального регулирования, которое, с одной стороны, сохраняет стабильность финансовой системы и защищает права потребителей, а с другой, способствует развитию и внедрению цифровых инноваций.Важно отметить, что развитие цифровых технологий также сопряжено с рисками, связанными с увеличением киберугроз, которые требуют мониторинга, обнаружения, оценки и принятия соответствующих мер для предотвращения или смягчения их последствий.Список использованной литературыАсеев О.В., Машкина Н.А., Велиев А.Е. Банковская система реального сектора экономики в условиях неопределённости // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2021. – № 1. – С. 141-146. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37107190Банк России (2018). Основные направления развития финансовых технологий на период 2018—2021 годов. [Bank of Russia (2021). Main directions of development of financial technologies in 2018—2021. Moscow. (InRussian).]Баранов, А. М. Недостатки и преимущества систем дистанционного банковского обслуживания // Социально - экономические явления и процессы. – 2020. – № 5 (051). – С. 35-39. Гультяев В. Ю. Виды современных электронных банковских инноваций // Молодой ученый. – 2020. – №12. – С. 405-407. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=%2023646554Дохкильгова Д.М. Об инновационной активности государства как факторе улучшения инновационной среды в России / Д. М. Дохкильгова // Актуальные проблемы социально-экономического развития России. – 2019. – № 2. – C. 103-105. Замараев Б., Киюцевская А. (2015). Российская экономика в контексте мировых тре н дов // Воп р осы эк оном ики. № 2. 2020, С. 32—48. Каверзин И.Л. Анализ тенденций формирования пространственных инновационных структур в рамках кластерной политики Российской Федерации / И. Л. Каверзин, А. В. Старостин, А. И. Берг // Современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и Право. – 2019. – № 12-2. – C. 16-18. Казанская Е. А. Инновации в банковской сфере // Молодой ученый. –2020. – №15. – С. 297-301. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=%2026475465Карминский, А.М. Современные тенденции инноваций А.М. Карминский, О.Р. Жданова // Маркетинг и менеджмент инноваций. – 2020. – №2. – С. 106-118. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=%2021541785Киюцевс ка я А. (2020). Денежно-кредитная политика : спец ифи к а и особенности реализации на современном этапе экономического развития // Экономическая политика. № 2. С. 92—111. [Kiyutsevskaya A. (2020). Monetary policy: The specifics and features of implementation at the present stage of economic development. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. – 2021. – Том 13. – № 8. – С. 101-105. 11. Межов М. А. Инновации в банковской сфере / М. А. Межов // Синергия наук. − 2021. − № 22. − С. 459-471. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=%2032851055Bassens D., Hendrikse R., van Me Michiel (2020). The appleization of finance: Reflections on the fintech (r)evolution. Brussels: VrijeUniversiteit. September.Batiz-Lazo B., Haigh T., Stearns D. L. (2019). How the future shaped the past: The case of the cashless society. Enterprise & Society, Vol. 15, No. 1, pp. 103—131.Baxter G., Rengarajan S. (2020). The march towards digital money: Bringing the un- derbanked in from the cold. New York: Citigroup. BBVA (2020). What fintech is and how startups want to innovate in financial services. February BCBS (2021). Implications of fintech developments for banks and bank supervisors. Basel Committee on Banking Supervision.Berentsen A., Schar F. (2020). The case for central bank electronic money and the non- case for central bank cryptocurrencies. Federal Reserve Bank of St. Louis Review, Vol. 100, No. 2, pp. 97—106EkonomicheskayaPolitika, No. 2, pp. 92—111. (In Russian).] Barrdear J., Kumhof M. (2021). The macroeconomics of central bank issued digital currencies. Bank of England Staff Working Paper, No. 605.Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V. Management of innovative process in the economy at the regionallevel // International Business Management. – 2021. – № 10 – С. 3443-3448.