Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России (на примере…)

Если первый взнос по кредиту на авто будет 30% и выше, то предлагается застраховать свою жизнь.За оформление кредита не предусматривается дополнительная оплата.Минусы автокредитования в Сбербанке:К новым заемщикам выдвигаются более жесткие требования, чем к постоянным клиентам. На бонусные предложения могут рассчитывать те граждане, которым начисляется заработная плата на карту финансовой организации. Также выгодные условия доступны тем, кто уже брал кредит в Сбербанке.Нет программы для покупки старого автомобиля. Чтобы приобрести подержанную машину, требуется оформить потребительскую ссуду.В обязательном порядке следует оформить КАСКО.Высокая ставка. На уменьшенный процент могут рассчитывать постоянные клиенты Сбербанка.15% от полученных финансов уходит на страховку.Что касается совершенствования процесса автокредитования, как одного из направлений развития розничного сегмента, то следует учитывать:– сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита. Скорость принятия решения по кредитной заявке является конкурентным преимуществом в современных условиях.– качество кредитной заявки (количество отклонений относительно требований внутренней нормы доходности, включая кредитную политику к заемщику и представляемым им документам).– соотношение количества принятых заявок и выданных кредитов.– удовлетворённость клиента, получившего кредит. Что касается качества заявки на автокредит, стоит заметить, что в Банке можно оформить займ по паспорту и еще одному документу из перечня, в который входят водительское удостоверение, загранпаспорт, страховой номер индивидуального лицевого счета. Для того чтобы воспользоваться данным продуктом, необходимо оплатить 30% стоимости автомобиля за свой счет и при этом не придется представить документы, подтверждающие доход и трудовую занятость. На наш взгляд такие условия, с одной стороны, могут способствовать увеличению количества автокредитов в целом, но с другой стороны вызвать увеличении доли просроченной задолженности по данному виду потребительского кредита.Так же к мерам по улучшению данного вида кредитования можно отнести:– организацию системы учета данных о клиентах для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента;– совершенствование внутрибанковской нормативной базы, а также поддержание ее на должном уровне;– совершенствование технологий организации кредитного процесса при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций, а также по формированию программным путем необходимыханалитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса;– повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков, так как отсутствие должного уровня их финансовой грамотности приводит к невнимательному изучению требований банка и указанию данных явно не соответствующих действительным, как следствие может являться причиной отказа на первичном этапе.– внедрение автоматизированной система кредитного скоринга, которая будет способствовать повышению качества оценки рисков, оперативности обслуживания физических лиц при рассмотрении кредитных заявок за счет ускорения процесса принятия решений и повышения конкурентоспособности банка на рынке.На рисунке представлен алгоритм скоринга в ПАО Сбербанк РоссииРисунок 3 – Алгоритм использования скоринговой модели при кредитовании физических лиц в ПАО СбербанкКроме того, следует осуществлять постоянный мониторинг деятельности клиента. Это необходимо сделать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Предлагаемая мера на этапе сопровождения выданного кредита состоит в том, чтобы включить в договор кредитования пункт о предоставлении актуальных данных по запросу работников банка. Актуализация данных поможет своевременно выявить такие изменения, как переход на новое место работы, постановка на учет в центр занятости населения, появление новых паспортных данных при замене паспорта, изменение в семейном положении заемщика и т.д.Другим не менее важным направлением развития механизма автокредитования является постоянный обмен информацией с клиентами. Данное мероприятие очень важно для выявления их пожеланий и жалоб, существенен для понимания меняющихся потребностей клиентов, а также для улучшения качества банковского обслуживания в целом.– повысить профессионализм работников банка, участвующих в кредитном процессе путем проведения различных тренингов, семинаров, курсов повышения квалификации и т.д.Выделим основные положительные моменты от предлагаемых мероприятий:1.Банк сможет получить значительно большую доходность от операций кредитования.2.Снижение сроков по оформлению заявки на кредит позволит сэкономить средства банка и рабочее время сотрудников кредитного подразделения.3.Автоматизация процесса по отражению и учету кредитных операций и формирование программным путем необходимых аналитических и отчетных данных позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.Решение задачи минимизации рисков в автокредитовании предполагает влияние внешних факторов, мешающих кредиторам достигать поставленных целей в данном виде деятельности.К ним следует отнести:– негативная общеэкономическая ситуация в стране в целом;– мошенничество со стороны заемщика, связанное с искажением персональных данных и получением материальных благ без намерения погасить задолженность;– невысокий уровень юридической защиты кредитора на законодательном уровне по ряду актуальных вопросов.На наш взгляд, последнее обстоятельство требует наиболее пристального внимания. В частности, оно затрагивает вопросы необходимости создания единой базы данных залоговых автомобилей с законодательным закреплением обязательной регистрации залога движимого имущества, а также расширения уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования, а также злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Иными словами, если в ходе следственных мероприятий не будет установлен факт мошенничества со стороны физического лица с подлогом документов, преднамеренный обман заемщиком кредитора с целью хищения средств, а также уклонение ответчика от погашения кредиторской задолженности в крупном размере по уже рассмотренному делу и принятому в пользу истца (банка) решению суда, то должник освобождается от уголовной ответственности за накопление просроченной задолженности по кредиту.Все предложенные мероприятия позволят значительно увеличить объем розничного кредитного портфеля, в части предоставления автокредитов.Таким образом, совершенствование процесса автокредитования должно быть направлено, во-первых, на привлечение клиентов, занятых в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в розничном кредитовании для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь скорость принятия решений, качество и удобство взаимодействия с клиентом и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, совершенствование процесса кредитования должно быть направлено на минимизацию издержек по данному направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе розничного автокредитования должно быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью.ЗаключениеАвтокредитование, под которым в общем смысле понимается выдача кредита на покупку автомобиля с одновременным залогом приобретаемого транспортного средства в форме обеспечения по данному кредиту, является одним из широко практикуемых направлений потребительского кредитования. Процесс автокредитования подлежит строгому нормативно-правовому регулированию, на основании которого банки разрабатывают внутрикорпоративные нормативные документы. Одним из важнейших внутрибанковских документов выступает кредитная политика, определяющая цели, задачи, принципы и направления автокредитования; порядок организации кредитного процесса, методы управления кредитным рискомПАО «Сбербанк России» предоставляет возможность приобрести автомобиль за минимальный промежуток времени (заявка рассматривается от 2 часов до 2 дней). Сбербанк России выдает займы разным категориям граждан. Также действуют госпрограммы субсидирования.Для разных категорий граждан предлагаются отдельные программы. В Сбербанке позволяется оформить потребительскую ссуду, чтобы купить авто. Для целевого автокредита необходимо обратиться в ООО «Сетелем Банк».Количество автокредитов снизилось в 2020 году. Снижение связано с ухудшением экономической конъектуры по стране в целом. Но в 2021 году количество выданных автокредитов вновь пошло вверх. Это связано с укреплением национальной валюты и улучшение экономической конъюнктуры.Процентные расходы существенно снизились в 2021 году. В свою очередь, процентные доходы по автокредитованию также показали снижение в 2021 году. В сравнении с 2018 годом, снизились почти в 2 раза, аналогично и с процентными расходами. Снижение процентных доходов привело к уменьшению процентных расходов соответственно. Снижение вызвано экономической конъюнктурой.Рентабельность существенно снизилась в 2021 году. Выросли процентные расходы, уменьшились резервы, и доходность упала. Выросли операционные расходы. Вновь сказывается экономическая конъюнктура в целом. Также уменьшение показали резервы и операционные расходы.Среднегодовая задолженность по автокредитованию в 2021 году уменьшилась почти в 2 раза, а процентные доходы выросли. Связано прежде всего с тем, что средняя сумма автокредита выросла до 631000 рублей, в сравнении с 2020 годом, в котором средняя сумма автокредита составила 550000 рублей. Совершенствование процесса кредитования должно быть направлено на минимизацию издержек по данному направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе розничного автокредитования должно быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью.Все предложенные мероприятия в работе позволят значительно увеличить объем розничного кредитного портфеля, в части предоставления автокредитов.Список использованных источников Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О кредитных историях»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/ Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2021)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ (в ред. от 01.07.2021)[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/ Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/ Указание Банка России от 15.04.2015 г. № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П (ред. от 19.08.2021) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/ Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 18.08.2021) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/ Вержбицкая, А. Л. Анализ развития отрасли рынка легковых автомобилей в современных условиях / А. Л. Вержбицкая // Проблемы управления - 2021 : материалы 29-й Всероссийской студенческой конференции, Москва, 26 мая 2021 года / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Государственный университет управления. – Москва: Государственный университет управления, 2021. – С. 45-47. Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации / А. А. Волков // Естественно-гуманитарные исследования. – 2021. – № 36(4). – С. 96-102. Зименкова, И. Д. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации / И. Д. Зименкова, Д. И. Рамазанов // Экономика регионов России: современное состояние и прогнозные перспективы : сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов Ивановского филиала Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова, Иваново, 14–16 апреля 2020 года. – Иваново: Б. и., 2020. – С. 197-202.Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрайт, 2020. — 398 c.Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. — М.: КноРус, 2017. — 352 c. Калинин Н. В., Матраева Л. В., Денисов В. Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для бакалавров. 2-е изд., стер. — М.: Дашков и К, 2020. — 300 c.Иванов В. В. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрайт, 2020. — 372 c.Салихов, Р. М. Целевой и потребительский кредит / Р. М. Салихов, Л. З. Буранбаева // Проблемы гуманитарных наук и образования в современном мире : Сборник научных статей по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции, Сибай, 26–27 марта 2021 года / Отв. редактор Н.А. Ласынова. – Сибай: Сибайский институт (филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Башкирский государственный университет", 2021. – С. 194-195.