Рынок банковских кредитов: развитие и проблемы.

Стоит отметить, что капитал данных банков содержит государственные ресурсы.Возвращаясь к оценке сектора с помощью коэффициентов, можно проанализировать динамику, отраженную на рисунке 4.Рисунок 4 – Концентрация активов банковского сектораДиаграммные столбы представляют непосредственно сам индекс Херфиндаля-Хиршмана, который отражает концентрированность рынка. На протяжение всего периода значение находится в пределе от 1 000 до 1 800, потому банковский сектор России можно отнести к второму типу, то есть умеренно концентрированному рынку.Показатели CR2,5,10 и 20 отражает сумму рыночных долей крупнейших фирм соответственно коэффициенту. То есть из диаграммы видно, что два крупнейших банка (Сбербанк и ВТБ) занимают 48% всего рынка на 2022 год, при этом в целом данный тренд сохраняется на протяжение всего исследуемого периода. Основные 10 банков сектора (согласно рейтинг) занимают 77%, что говорит о модификации банковской системы и к стремлению к олигополии на данном рынке. В 2022 году продолжился процесс консолидации банковского сектора за счетконсолидационных процедур в форме присоединения, отзыва или добровольнойсдачи лицензий. Банк России отозвал лицензии у 26 кредитных организаций, долякоторых в активах банковского сектора составляла ничтожно малую величину -0,12%. Процедуру добровольной ликвидации провели 6 кредитных организаций(с долей в активах 0,04%). Кроме того, произошло 5 реорганизаций кредитныхорганизаций в форме присоединения.ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВСогласно многочисленным источникам, рынок банковского кредитования – это целевой сегментфинансового рынка, в составе которого происходит свободно движение денежных средств. Банковское кредитование – это основной вид инструмента, позволяющий стимулировать социально-экономическое развитии страны. Такая форма кредита выражает собой экономические отношения между банком - кредитором и заемщиками, которые значатся как юридические и физические лица.На наполненность и структуру рынка банковского кредитования влияют следующие факторы: инфляция, которая выражается в снижение платежеспособности населения и увеличение темпа роста цен на продукты и услуги; ключевая ставка Центрального Банка России (рынок кредитования особенно чувствителен к комплексу факторов в виде изменения уровня инфляции и ключевой ставки); степень безработицы в стране (существует прямая зависимость: чем ниже уровень занятости, тем ниже спрос на кредиты) и другие.На сегодняшний момент банки начали активно сотрудничать с страховыми, сервисными, торговыми организациями для улучшения и увеличения предлагаемых банковских продуктов и услуг. Более того, начали продвигать всё новые каналы продаж кредитных услуг, в большей мере обслуживание клиентов носит неличный характер (посредством веб-сайтов, СМС-общения, электронной почты).В условиях всё большего нарастания человеческих потребностей, различные хозяйствующие субъекты, характеризующиеся коммерческим банком как потребители, желают увеличить доступность к внешнему финансированию, определяющая стоимость которого не будет оказывать значительного влияния на стабильность и прибыльность своих доходов. Именно поэтому можно говорить об актуальности данной темы.По состоянию на конец 2021 г. – начало 2022 г. произошел рост объемов банковского кредитования после пика развития COVID19 и локдауна. В связи с возросшей финансовой активностью банки начали корректировать ставки и увеличивать выдачу различных кредитов, число одобрений. Однако наравне с увеличением кредитования растет и кредиторская задолженность, связанная с неблагоприятными последствиями локдауна.Суммируя результаты исследования, можно выделить основные проблемы на рынке банковского кредитования, а именно:1. Постепенное ужесточение банками по всем видам кредитов требований для получения, занесение в «черный список» клиента при просрочке платежей, увеличение документооборота при открытии кредита и т.д.;2. Снижение доверия населения к кредитным организациям из-за неопределенности в будущей экономики России;3. На фоне политических и экономических разногласий с странами Запада сфере международного кредитования наблюдается тенденция к ухудшению отношений с международным банковским сообществом;4. Население, подверженное сокращению рабочих мест и урезанию заработанной платы, на данныймомент имеет склонность к увеличению просроченных кредитов и последующим признанием банкротства. С точки зрения организации, это - вынужденная мера, поскольку немногие организации и предприятия способны иметь большую «финансовую подушку безопасности» на случай простоя;5. Происходит увеличение конкуренции со стороны новых универсальных и специализированных финансовых институтов, которые предлагает открытие счета или вклада по выгодным условиям и другие проблемы.В качестве предполагаемых мероприятий можно привести:1. Для развития банковского кредитования физических лиц банкам и финансовым организациям в целом необходимо улучшить требования, предъявляемые при выдаче кредитов;2. Следует повысить доверие населения к деятельности банков;3. Государству следует принимать непосредственной участие ф деятельности ряда коммерческих банков, в том числе обеспечивать их государственной поддержкой;4. Повышение финансовой грамотности среди населения, информирование о последствиях несвоевременного погашения кредита;5. Для большей привлекательности юридических лиц следует увеличить сумму кредита и снизить процентные ставки (это удастся сделать с помощью модернизации политики Центрального Банка и внедрением государства в банковскую политику);6. Для того, чтобы банкам не «попадаться» на мошеннические схемы со стороны граждан и организаций, им нужно наладить более тесные связи с различными государственными ведомостями для получения таких данных, как подтверждение регистрационных данных (база Паспортно-визового сервиса МВД РФ), информация о кредитных историях (база других баков, иных финансовых организаций), уровень доходов заемщика (база Пенсионного фонда РФ), наличие транспортного средства (база ГИБДД) и другие.Таким образом, можно сделать следующие выводы:- рынок банковского кредитования всё ещё нуждается в законодательном и нормативном регулировании;- более того, государству все ещё необходимо продумать «подходящую» политику в области регулирования отношений между клиентами и банками и между банками;- в вероятном будущем можно ожидать снижение рисков рынка кредитования физических лиц, что видно в уменьшении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков;- что касается юридических лиц-резидентов, государство всячески старается их поддерживать, но этого не хватает для того, чтобы уберечь корпоративных клиентов от банкротства.В заключение можно сказать, что устойчивость кредитной системы Российской Федерации в целом и рост её качественных параметров являются приоритетными вопросами, которые возможно частично контролировать через механизм кредитования. Это необходимо, в первую очередь, для создания устойчивого развития экономики страны.ЗАКЛЮЧЕНИЕНа основе вышеизложенного можно сформулировать ряд выводов относительно рынка кредитовая. Само экономическое явление как кредит можно понимать в качестве ссуды, предоставленной кредитором заемщику под определенные проценты в качестве платы за пользование деньгами. Кредитор предоставляет денежные средства во временное пользование с целью получения дохода в форме ссудного процента. Заемщик преследует цель удовлетворения временной потребности в дополнительных ресурсах. В рамках экономической теории имеет место быть различные классификации кредита, в работе были рассмотрены кредиты по формам, а также сформулированы основные принципы кредитования. Целью данного исследования было исследование рынков банковского кредитования Российской Федерации, а также определение ее особенностей развития и направлений развитияВ результате исследования можно сделать следующие выводы о состоянии банковской системы. Во-первых, несмотря на кризисное состояние национальной экономики, показатели, отражающие развитие сектора, имеют положительную тенденцию, что говорит о высокой динамике на рынке, а значит повышению активности и раскачиванию экономики России. Во-вторых, на текущий момент банковская система отмечает состояние олигополии, при этом тренд еще не достиг своей конечной цели, а значит в будущем крупные банки-лидеры будут наращивать свои доли рынка, а небольшие кредитные организации примыкать к ним различными организационно-правовыми способами. В-третьих, в связи с нестабильностью финансовых рынков, банки на сегодняшний день имеют необходимость в популяризации среди как физических, так и юридических лиц с целью восстановления доверия, потому как для кредитных организаций данный фактор является одним из ключевых. При этом стоит учитывать, что со стороны банков несмотря на нужно в наращивание объемов деятельности, необходимо особо внимательно оценивать риски каждого клиента, потому как в нестабильное время, связанное с геополитическими разногласиями, обостряется странновой риск, потому его динамику необходимо нивелировать снижением иных рисков.Итого в ходе работы было проведено актуальное исследование современной системы банковского кредитования, а также даны рекомендации по развитию сектора на будущие периоды.СПИСОК ИСТОЧНИКОВФедеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) // КонсультантПлюсАлкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. – № 1 (151). – С. 97-100.Алпатов Г.Е., Ю.В. Базулин.: учебник «Деньги. Кредит. Банки», 2003. – 476 с.Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. Деньги и кредит.», 2009. – 3 c.Андрюшин С.А. «Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития», 2008. – 321 с.Бём- Баверк, О. Теория капитала и процента. [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/teoriya-kapitala-i-protsenta-o-byom-baverkaБулгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, – 2020. – С. 6-9.Жукова Е.Ф., И.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиенко /Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова «Деньги. Кредит. Банки»: Учебник для вузов /. - 3-е изд., перераб. И доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 385 с.Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 2003. – 149 с.Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал – 2019. – № 19 – С. 85 https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditИнновации в финансовой сфере: банки будущего [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nptechnopark.ru .Исследование сущности кредита. [электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/issledovanie-suschnosti-kreditaКейнс, Д.М. Тракт о деньгах 1930. [электронный ресурс]. – режим доступа: https://studref.com/429713/ekonomika/dzhon_meynard_keynsКрасногор В. Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации//Финансы и кредит, 2013. – № 21. –С. 12-18.Кредитная система Российской Федерации. [электронный ресурс] – Режим доступа: https://infourok.ru/kursovaya-rabota-na-temu-kreditnaya-sistema-rossiyskoy-federacii-2977322.html Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник // –12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.Носова Г.В. Создание первого в России государственного коммерческого банка // Финансы. – 2006. – 98 с.Особенности кредита и кредитных отношений в России.[электронный ресурс] – Режим доступа: https://revolution.allbest.ru/bank/00871835_0.htmlПанова Г.С, А.Г. Грязнова: Настольная книга банкира «Банковская система Российской Федерации», 1 том, 2013. – 224 с.Рикардо, Д. Статьи о денежном обращении и банках. [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.livelib.ru/book/1001470487-stati-i-rechi-o-denezhnom-obraschenii-i-bankah-rikardo-d Теории кредита. Законы кредита. Принципы кредита. Виды и формы кредита. [электронный ресурс]. – режим доступа: https://studopedia.ru/1_107870_problemi-razvitiya-teorii-kredita-i-denezhno-kreditnoe-regulirovanie-ekonomiki.html Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. – 2020. – № 1 (19). – С. 152-159. https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-fizicheskih-lits-v-rossiiОсновные процентные ставки центральных банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fxteam.ru. Сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.cbr.ru/hd_base/zcyc_params/