«Операции по автокредитованию в России: оформление учёт и анализ»

Зная это, можно найти темп роста по операциям.Таблица 11Темп роста автокредитовНаименование201920202021Среднегодовая задолженность по автокредитованию (чистая), в млн. руб.116 602,9102 885,955 538,9Процентные доходы по автокредитованию, млн.руб.27 381,110 959,316 332,3Удельный вес в общем объеме процентных доходов банка, в процентах10,23,85,4Коэффициент доходности23,510,729,4 Коэффициент доходности демонстрирует общую прибыль и позволяет сделать оценку, как используются ресурсы. Чтобы найти среднегодовую задолженность нужно сложить всю сумму задолженность и разделить на количество задолженностей. Среднегодовая задолженность по автокредитованию в 2021 году уменьшилась почти в 2 раза, а процентные доходы выросли. Связано прежде всего с тем, что средняя сумма автокредита выросла до 631000 рублей, в сравнении с 2020 годом, в котором средняя сумма автокредита составила 550000 рублей. Анализ автокредитования в банке показал, что количество автокредитов снизилось в 2020 году. Снижение связано с ухудшением экономической конъектуры по стране в целом. Но в 2021 году количество выданных автокредитов вновь пошло вверх. Это связано с укреплением национальной валюты и улучшение экономической конъюнктуры.Процентные расходы существенно снизились в 2021 году. В свою очередь, процентные доходы по автокредитованию также показали снижение в 2021 году. В сравнении с 2018 годом, снизились почти в 2 раза, аналогично и с процентными расходами. Снижение процентных доходов привело к уменьшению процентных расходов соответственно. Снижение вызвано экономической конъюнктурой.Выросли процентные расходы, уменьшились резервы, и доходность упала. Выросли операционные расходы. Вновь сказывается экономическая конъюнктура в целом. Также уменьшение показали резервы и операционные расходы.3.3 Перспективы развития автокредита в РФДля развития автокредитования необходима нормализация политической и экономической ситуации в стране Данные условия важны, так как они порождают взаимное доверие кредитора и заемщика в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. Для кредитора, и для заемщика важна прогнозируемость действий другой стороны. Выдавая кредит на покупку транспортного средства, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы и её сохранность на весь срок кредитования. В свою очередь, потребитель должен быть уверен в выборе желаемого автомобиля, так как в последнее время автосалоны обманывают потребителей, обещая желаемый автомобиль по заниженной цене, а на самом деле в итоге автомобиль приобретается в два раза дороже. Таким образом, законодатель, должен рассмотреть вопрос о разработке Правил продажи автомобилей, которые позволят потребителю знать свои права и автосалонам соответствующие обязанности по продаже автомобилей. Все это позволит усовершенствовать порядок заключения автокредитования и минимизировать риски потребителя - покупателя- заемщика.3.4 Рекомендации по совершенствованию системы автокредитования в РоссииДля совершенствования организационного механизма управления кредитными рисками предлагается выстроить систему делегирования полномочий. Для этого необходимо принятие нормативного документа, в котором регламентируется следующий порядок и алгоритм принятия решений: - по кредитным сделкам суммой до десяти миллионов рублей решение принимается кредитными менеджерами, на основе оценок от экспертных подразделений; - по сделкам до пятидесяти миллионов рублей решение выносится менеджерами во главе с директором дирекции дополнительных подразделений; - кредиты свыше пятидесяти миллионов рекомендуется выдавать с разрешения председателя и экспертных аналитиков в области кредитования юридических лиц. Графически порядок принятия решений представлен на рисунке 4. Рис. 4. Схема минимизации кредитного риска при делегировании полномочий в коммерческом банкеРеализация подобного регламента принятия решений по кредитам юридических лиц помогут банку увеличить эффективность кредитной политики, увеличит прибыль, а также поможет повысить доход банка от каждой сделки. ЗАКЛЮЧЕНИЕАвтокредитование, под которым в общем смысле понимается выдача кредита на покупку автомобиля с одновременным залогом приобретаемого транспортного средства в форме обеспечения по данному кредиту, является одним из широко практикуемых направлений потребительского кредитования. Процесс автокредитования подлежит строгому нормативно-правовому регулированию, на основании которого банки разрабатывают внутрикорпоративные нормативные документы. Одним из важнейших внутрибанковских документов выступает кредитная политика, определяющая цели, задачи, принципы и направления автокредитования; порядок организации кредитного процесса, методы управления кредитным риском Обязательным элементом процесса автокредитования выступает оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Традиционно для оценки заемщиков в сегменте автокредитования используются количественные или смешанные (количественные и качественные) методы оценки. Наиболее часто применяются сочетания экспертных методик и скоринговых моделей, реже – нейронные сети, деревья решений, рейтинги. При этом ключевым моментом выступает нахождение приобретаемого автомобиля в залоге у кредитора (банка) до момента полного расчета по кредиту, то есть выполнения всех условий кредитного договора. Другими специфическими особенностями автокредитования (помимо целевого характера и обязательного оформления в залог приобретаемого авто) выступают:- наличие первоначального взноса (не всегда, но часто);- широкое распространение льготных программ кредитования;- установление чуть более низких процентных ставок – в сравнении с прочими потребительскими ссудами;- сложившаяся и часто используемая практика оформления не только ОСАГО, но также такого вида страхования как КАСКО на весь период действия кредитного договора (что значительно повышает стоимость кредита);- ссужаемые средства заёмщик на получает «на руки» (наличными, на карту/счет): они сразу перечисляются продавцу автомобиля (в ряде случаев также и страховой компании). ПАО «Сбербанк России» предоставляет возможность приобрести автомобиль за минимальный промежуток времени (заявка рассматривается от 2 часов до 2 дней). Сбербанк России выдает займы разным категориям граждан. Также действуют госпрограммы субсидирования.Для разных категорий граждан предлагаются отдельные программы. В Сбербанке позволяется оформить потребительскую ссуду, чтобы купить авто. Для целевого автокредита необходимо обратиться в ООО «Сетелем Банк».Для решения основных проблем автокредитования необходимо прежде всего внесение соответствующих изменений в законодательство относительно регулирования автокредитования, создание эффективного механизма распределения кредитных рисков между кредитором и заемщиком, активная поддержка государством программ автокредитования и использование маркетинговых технологий для обеспечения роста кредитного рынка и экономики в целом. Также необходимо применение комплексного подхода по оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков с применением скоринг-систем, что упростит процедуру получения потребительского кредита и сделает его более доступным для населения.БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКВержбицкая, А. Л. Анализ развития отрасли рынка легковых автомобилей в современных условиях / А. Л. Вержбицкая // Проблемы управления - 2021 : материалы 29-й Всероссийской студенческой конференции, Москва, 26 мая 2021 года / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Государственный университет управления. – Москва: Государственный университет управления, 2021. – С. 45-47.Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации / А. А. Волков // Естественно-гуманитарные исследования. – 2021. – № 36(4). – С. 96-102. Галлямова, И. А. Современное состояние рынка автокредитования / И. А. Галлямова, Л. В. Муфтиева // Символ науки: международный научный журнал. – 2022. – № 6-1. – С. 29-32. Демьянов, М. И. Автокредитование как целевая программа потребительского кредитования: причины возникновения, условия и перспективы / М. И. Демьянов, М. И. Туаршева, Н. А. Бородинова // Актуальные проблемы менеджмента, экономики и экономической безопасности : сборник материалов IV Международной научной конференции, Костанай, 10–11 ноября 2022 года / ФГБОУ ВО «Челябинский государственный университет», Костанайский филиал. – Чебоксары: Общество с ограниченной ответственностью «Издательский дом «Среда», 2022. – С. 197-202. Двинский, М. Б. Структура рынка автокредитования / М. Б. Двинский, М. А. Саннэ // Эпоха науки. – 2022. – № 30. – С. 120-123.Зименкова, И. Д. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации / И. Д. Зименкова, Д. И. Рамазанов // Экономика регионов России: современное состояние и прогнозные перспективы : сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов Ивановского филиала Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова, Иваново, 14–16 апреля 2020 года. – Иваново: Б. и., 2020. – С. 197-202.Иванов, М. М. Автокредитование как один из видов востребованного потребительского кредитования в РФ / М. М. Иванов, Л. В. Конакова // Теоретические исследования и экспериментальные разработки студентов и аспирантов : материалы Всероссийской (национальной) научно-практической конференции : в 2 ч., Тверь, 01 января – 31 2022 года. Том Часть 2. – Тверь: Тверской государственный технический университет, 2022. – С. 98-101. Крышталев, С. А. Управление кредитным риском при автокредитовании / С. А. Крышталев // Вектор экономики. – 2022. – № 4(70). – С. 44-49.Салихов, Р. М. Целевой и потребительский кредит / Р. М. Салихов, Л. З. Буранбаева // Проблемы гуманитарных наук и образования в современном мире : Сборник научных статей по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции, Сибай, 26–27 марта 2021 года / Отв. редактор Н.А. Ласынова. – Сибай: Сибайский институт (филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Башкирский государственный университет", 2021. – С. 194-195.Свеженцева, А. С. Анализ современных тенденций развития автокредитования в России / А. С. Свеженцева // Проблемы развития современного общества : сборник научных статей 6-й Всероссийской национальной научно-практической конференции, курск, 22 января 2021 года. Том 1. – Курск: Юго-Западный государственный университет, 2021. – С. 399-401. Седов, М. А. Договор автокредитования: актуальные аспекты теории и практики / М. А. Седов // Альманах лектория. Мартовские правовые чтения на Енисее : Сборник материалов региональных (межвузовских) научно-практических конференций и круглых столов, Красноярск, 01 декабря 2021 года – 31 2022 года / Редакционная коллегия: Е.А. Ерахтина, С.М. Курбатова, А.Г. Русаков. Том Выпуск 7. – Красноярск: Красноярский государственный аграрный университет, 2022. – С. 59-61. Рамзаева, Е. П. Анализ современного состояния рынка автокредитов / Е. П. Рамзаева, О. В. Кравченко // Вестник Сургутского государственного университета. – 2022. – № 1(35). – С. 44-50.